Che cos'è un conto di risparmio ad alto rendimento? E come si ottiene uno?

Hai mai controllato quanti interessi stai guadagnando sui soldi nel tuo conto bancario? Se lo facessi, probabilmente saresti scioccato, e non in senso positivo.

Questo perché, quando si tratta di conti di risparmio tradizionali, non guadagni quasi nessun interesse. Il rendimento percentuale medio annuo nazionale, secondo la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), è solo dello 0,06%.

Traduzione: Se avessi $ 1.000 di risparmio, guadagneresti un misero interesse di 60 centesimi nel corso di un anno intero. (E avresti comunque bisogno di un centesimo per il cuscino del divano per ordinare dal menu del dollaro!) 

Ultimamente, tuttavia, sta cambiando. Sempre più banche hanno introdotto "conti di risparmio ad alto rendimento" che presentano tassi esponenzialmente migliori.

Ma come funzionano i conti di risparmio ad alto rendimento? Ecco uno sguardo più da vicino a come puoi utilizzare un conto ad alto rendimento per aumentare i tuoi soldi.

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Che cos'è un conto di risparmio ad alto rendimento?

Un conto di risparmio ad alto rendimento è un conto di risparmio che paga un rendimento percentuale annuo più elevato o APY rispetto ad altri tipi di conti di risparmio. Questa è una semplice definizione di conto di risparmio ad alto rendimento, ma c'è qualcosa in più, in termini di come funzionano gli interessi su un conto di risparmio.

L'APY su un conto di risparmio non è lo stesso del tasso di interesse. Questo perché APY considera la frequenza con cui i composti di interesse. La maggior parte dei conti di risparmio si compone di interessi giornalieri o mensili. L'APY riflette gli interessi che guadagnerai ogni anno.

Quindi, se metti $ 100 in un conto di risparmio con un APY dell'1% e non effettui altri depositi, finirai l'anno con $ 101. Più alto è l'APY e più depositi fai, più interessi guadagnerai.

Qual è il tasso di interesse medio su un conto di risparmio? Come accennato, la media nazionale è dello 0,06%, a partire dall'aggiornamento del tasso di gennaio 2022 della Fed. I conti di risparmio ad alto rendimento, in confronto, possono offrire un APY otto, 10, 15 o anche 20 volte superiore alla media nazionale.

L'APY su un conto di risparmio ad alto rendimento o qualsiasi altro tipo di conto di risparmio può cambiare nel tempo. Questo perché le tariffe dei conti di risparmio sono influenzate, sebbene non direttamente collegate, dalle variazioni del tasso sui fondi federali. Questo è il tasso di interesse al quale le banche si prestano denaro a vicenda. Se la Federal Reserve aumenta i tassi, le banche in genere seguono l'esempio e offrono tassi migliori ai risparmiatori. Ma se la Fed avvia un taglio dei tassi, le banche potrebbero ridurre i tassi, che è il momento in cui paga per avere un conto di risparmio ad alto rendimento.

Come funzionano i conti di risparmio ad alto rendimento?

I conti di risparmio ad alto rendimento funzionano consentendo di depositare denaro e guadagnare interessi sul saldo. Puoi prelevare denaro secondo necessità, anche se potresti essere limitato sulla frequenza. La Federal Reserve ha sospeso il regolamento D nel 2020, che limitava i risparmiatori a sei prelievi al mese, ma le banche possono ancora imporre limiti di prelievo.

In questo senso, i conti di risparmio ad alto rendimento non sono così diversi da altri tipi di conti di risparmio. Ma c'è una differenza su dove potresti aprire uno di questi account. È più comune trovare conti di risparmio ad alto rendimento offerti tramite banche online o società fintech non bancarie. La ragione? Le banche online tendono ad avere costi generali inferiori rispetto alle banche fisiche, quindi possono trasferire ulteriori risparmi ai clienti sotto forma di tassi di interesse più elevati.

Ma i conti di risparmio ad alto rendimento non sono tutti uguali quando si tratta di tariffe che pagano, deposito minimo o requisiti e commissioni di saldo minimo. Quindi quale conto di risparmio ti farà guadagnare più soldi? La risposta semplice è l'account che offre la migliore combinazione di tariffe, commissioni e condizioni, in base alle tue esigenze.

Come utilizzare i conti di risparmio ad alto rendimento

I conti di risparmio ad alto rendimento possono essere utilizzati per raggiungere obiettivi di risparmio a breve o lungo termine. Secondo Peter M. Ferriello, un pianificatore finanziario certificato con Mollot &Hardy, Inc. Wealth Advisors, i conti di risparmio ad alto rendimento sono i migliori "per coloro che cercano di mantenere i fondi in contanti, possibilmente da utilizzare come fondo di emergenza, poiché riceveranno un tasso di rendimento più elevato di quello che farebbero nel loro conto corrente. "

Allora a cosa serve un conto di risparmio ad alto rendimento? Puoi utilizzare questi account per risparmiare per:

• Emergenza finanziaria
• Un acconto su una casa
• Acquisto di una nuova auto
• Una vacanza da sogno
• Spese di matrimonio
• Avviare un'attività secondaria o un'attività commerciale
• Riparazioni o ristrutturazioni di case
• Quasi qualsiasi altra cosa per cui potresti aver bisogno di soldi

Ma come ottenere il massimo dal tuo conto di risparmio ad alto rendimento?

Il primo passo è scegliere il giusto conto di risparmio ad alto interesse da aprire. Ancora una volta, ciò significa guardare diverse banche per vedere chi paga il miglior APY per i risparmi ad alto rendimento, quanto dovrai depositare, cosa potresti pagare in commissioni e come sarai in grado di accedere ai tuoi soldi.

Puoi anche massimizzare un conto di risparmio ad alto rendimento automatizzando i tuoi sforzi di risparmio. Quindi, per creare il tuo fondo di emergenza potresti impostare un trasferimento automatico dal tuo conto corrente. Ogni giorno di paga, puoi trasferire una determinata quantità di denaro fino a raggiungere il tuo obiettivo di risparmiare da tre a sei mesi di spese.

Un altro modo per aumentare i tuoi risparmi ad alto rendimento è utilizzare i guadagni inaspettati per aumentare il tuo equilibrio. Ad esempio, potresti decidere di nascondere il rimborso delle tasse o l'assegno di stimolo nei risparmi insieme a sconti, rimborsi o regali in contanti che ricevi per compleanni o occasioni speciali.

Dovresti usare un conto di risparmio ad alto rendimento per risparmiare per la pensione o l'istruzione superiore? Non così in fretta, afferma Lawrence Solomon, un pianificatore finanziario certificato con Mercer Advisors. Mantenere la maggior parte dei tuoi soldi in risparmi invece di investirli nel mercato potrebbe farti perdere rendimenti significativi a lungo termine.

"Il tasso di rendimento reale del contante non ha tenuto il passo con il tasso di inflazione a lungo termine", afferma Solomon. Quindi, per obiettivi a lungo termine, consiglia di investire nel mercato, dove puoi "far crescere i tuoi soldi più velocemente di quanto l'inflazione li stia riducendo".

Pro e contro del conto di risparmio ad alto rendimento

I conti di risparmio ad alto rendimento hanno alcune caratteristiche interessanti ma non sono necessariamente adatti a tutti i risparmiatori. Ecco alcuni dei pro e dei contro da tenere presente prima di aprire uno di questi account.

Professionisti del conto di risparmio ad alto rendimento:

• Guadagna un tasso di interesse e APY più elevati rispetto a un conto di risparmio tradizionale
• I conti di risparmio ad alto rendimento offerti dalle banche online tendono ad avere meno commissioni
• I requisiti di deposito iniziale e saldo minimo possono essere inferiori per i conti ad alto rendimento
• Un conto di risparmio ad alto rendimento presso una banca assicurata dalla FDIC è sicuro e protetto nella rarissima possibilità che la banca fallisca
• I conti di risparmio ad alto rendimento possono offrire un comodo accesso al tuo denaro tramite il mobile banking e i trasferimenti ACH su un conto bancario collegato

Contro del conto di risparmio ad alto rendimento:

• I tassi di interesse non sono scolpiti nella pietra e possono fluttuare nel tempo, alzandosi o scendendo
• L'APY che guadagni con un conto ad alto rendimento potrebbe non essere sufficiente per tenere il passo con il tasso di inflazione
• Investire i propri soldi nel mercato potrebbe produrre un tasso di rendimento più elevato
• L'elaborazione dei trasferimenti su un conto bancario esterno può richiedere alcuni giorni
• Effettuare più di sei prelievi dal tuo conto di risparmio ogni mese potrebbe comportare una commissione di prelievo in eccesso

Risparmio ad alto rendimento rispetto ai CD

Un conto di risparmio ad alto rendimento è un modo per risparmiare; un certificato di deposito (CD) è un altro. Un CD è un conto deposito vincolato, il che significa che accetti di lasciare i tuoi soldi sul conto per un determinato periodo di tempo. Nel frattempo, i tuoi risparmi guadagnano interessi e una volta che il CD matura, puoi ritirare il tuo deposito iniziale e gli interessi guadagnati. A seconda del CD, il termine può durare da 30 giorni a 10 anni.

I CD a volte possono offrire APY più elevati rispetto ai conti di risparmio ad alto rendimento, ma potrebbe essere necessario effettuare un deposito minimo maggiore. Ad esempio, alcuni conti di risparmio ad alto interesse fissano il deposito minimo a solo $ 1, ma potresti aver bisogno di $ 500 o $ 1.000 per aprire un CD. E tariffe più elevate non sono sempre garantite.

A parte questo, hai un accesso limitato al denaro in un CD. Se hai bisogno di prelevare denaro prima che un CD maturi, probabilmente dovrai pagare una penale di prelievo anticipato. Questa sanzione può essere equivalente ad alcuni o tutti gli interessi guadagnati. Quindi, a meno che tu non sia sicuro che non avrai bisogno dei tuoi soldi per un po' (o stai cercando un motivo per chiuderli), ti consigliamo invece di conti di risparmio ad alto rendimento.

Risparmio ad alto rendimento rispetto a fondi e conti del mercato monetario

Un conto del mercato monetario o un fondo del mercato monetario è un'altra possibilità di risparmio. Piuttosto che guadagnare semplicemente interessi dalla tua banca, i fondi e i conti del mercato monetario investono in strumenti altamente liquidi e a basso rischio come CD e Treasury statunitensi.

• Conti del mercato monetario generalmente hanno rendimenti leggermente superiori rispetto ai conti di risparmio ad alto rendimento e, come la maggior parte dei conti di risparmio, sono assicurati dalla FDIC fino a $ 250.000.
• Fondi del mercato monetario sono leggermente più rischiosi, con un potenziale di rendimenti più elevati e non sono supportati dall'FDIC.

Sebbene i fondi del mercato monetario abbiano storicamente generato rendimenti più elevati (più rischio =più ricompensa), Solomon afferma che negli ultimi tempi non è stato così. "Ironia della sorte, in questo momento puoi effettivamente ottenere rendimenti migliori sui conti di risparmio e sul mercato monetario rispetto a quanto puoi fare con i fondi del mercato monetario", afferma Solomon.

I conti del mercato monetario possono anche offrire altri vantaggi rispetto ai risparmi ad alto rendimento. A seconda dell'account potresti essere in grado di ottenere una carta di debito o avere capacità di scrittura di assegni. Ciò potrebbe semplificare l'accesso ai tuoi soldi, poiché i conti di risparmio ad alto rendimento in genere non includono queste funzionalità.

Domande frequenti

Come funzionano gli interessi su un conto di risparmio?

Gli interessi maturano su un conto di risparmio al tasso fissato dalla banca. Questo interesse può essere composto giornalmente o mensilmente, con gli interessi guadagnati generalmente pagati su base mensile. Il tasso di interesse su un conto di risparmio non è lo stesso dell'APY, che riflette l'importo degli interessi che potresti guadagnare dal conto nel corso di un anno.

Qual ​​è il tasso di interesse medio su un conto di risparmio?

A gennaio 2022, il tasso di interesse medio nazionale per un conto di risparmio era dello 0,06% ⁴ , secondo la Federal Reserve. Le tariffe per i conti di risparmio ad alto rendimento tendono ad essere molto più elevate.

Qual ​​è la definizione di conto di risparmio ad alto rendimento?

Un conto di risparmio ad alto rendimento è un conto di risparmio che offre un rendimento e un tasso di interesse più elevati rispetto ad altri tipi di conti di risparmio. I conti di risparmio ad alto rendimento si trovano più comunemente nelle banche online piuttosto che nelle banche tradizionali.

Quale conto di risparmio ti farà guadagnare di più?

Un conto di risparmio che offre un APY più elevato e un tasso di interesse più elevato ti farà guadagnare più soldi nel tempo. In generale, i conti di risparmio ad alto rendimento possono rendere più facile far crescere i tuoi soldi rispetto ai conti di risparmio tradizionali.

Pensieri finali

L'apertura di un conto di risparmio ad alto rendimento potrebbe aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari più velocemente se stai guadagnando un tasso di interesse e un APY più elevati. Il confronto tra diverse opzioni di conto di risparmio presso le banche online può aiutarti a trovare il conto a interessi elevati più adatto alle tue esigenze.