Legge sul trasferimento elettronico di fondi:cose da sapere

Implementato oltre 40 anni fa per proteggere i consumatori che trasferiscono fondi elettronicamente, l'Electronic Fund Transfer Act è ancora rilevante oggi.

Il consumatore di oggi fa affidamento sulla capacità di trasferire denaro elettronicamente. Vogliamo la possibilità di fare acquisti velocemente. Ma vivere in un'era elettronica presenta problemi anche per i consumatori. Come fai a sapere che le tue transazioni sono sicure?

L'Electronic Fund Transfer Act è stato messo in atto in un momento in cui i trasferimenti elettronici di fondi erano appena iniziati. L'EFTA aiuta a tenere informati i consumatori richiedendo agli istituti finanziari di indicare chiaramente l'importo addebitato sui loro conti per i trasferimenti elettronici di fondi, oltre ad altre importanti informazioni. Può anche aiutare con problemi potenzialmente costosi, come errori di fatturazione.

Potresti sentirlo denominato Regolamento E, ma sono leggermente diversi:il regolamento E fornisce il quadro per far rispettare l'EFTA ed è scritto nel codice dei regolamenti federali degli Stati Uniti.

Diamo un'occhiata a ciò che rende questa legge così importante per il consumatore di oggi.

Che cos'è la legge sul trasferimento elettronico di fondi?

L'Electronic Fund Transfer Act è una legge federale creata nel 1978. È arrivata in un momento in cui gli sportelli automatici stavano diventando popolari e i consumatori si stavano rivolgendo all'e-banking. Per aiutare a proteggere i consumatori con la comparsa delle nuove tecnologie, Il Congresso ha approvato l'EFTA.

I trasferimenti elettronici di fondi includono...

• bancomat
• Sistemi automatici di compensazione (o ACH)
• Transazioni al punto vendita per carte di debito
• rimesse
• Bonifici o pagamenti avviati tramite telefono

L'EFTA è stato modificato più volte per adattarsi alle nuove tecnologie e offerte. Per esempio, nel 2009 sono state introdotte norme relative alle commissioni di scoperto per le operazioni con bancomat e con carta di debito una tantum. sono state aggiunte regole che limitano le commissioni e le date di scadenza sulle carte regalo.

Nel 2010, L'autorità di regolamentazione dell'EFTA è passata dalla Federal Reserve al Consumer Financial Protection Bureau. E il CFPB ha fatto la sua parte nell'evoluzione dei regolamenti, aggiungendo maggiori tutele per i consumatori, compresi i portafogli digitali.

Quali tutele per i consumatori offrono l'Electronic Fund Transfer Act e il regolamento E?

L'EFTA aiuta i consumatori in molti modi diversi. Ecco quattro modi in cui l'Electronic Fund Transfer Act potrebbe aiutarti.

Informativa

Gli istituti finanziari coinvolti nei trasferimenti elettronici di fondi sono tenuti a divulgare informazioni importanti ai consumatori prima tali transazioni. Ciò spesso include la fornitura di informazioni in formato cartaceo o scaricabile a cui i consumatori possono fare riferimento.

Se hai prelevato denaro da un bancomat, potresti aver visto un avviso di addebito bancomat sulla macchina. Qualsiasi istituto finanziario che addebita commissioni ATM deve divulgare queste informazioni al momento della transazione.

Quando si tratta di carte di debito, chiunque ne abbia emesso uno deve essere informato di eventuali commissioni o altri regolamenti da parte dell'emittente. I titolari di carte di credito ottengono tutele simili in termini di divulgazione attraverso il Credit CARD Act del 2009, un emendamento alla legge sulla verità sui prestiti.

Anche gli istituti finanziari non possono emettere una carta di debito senza il tuo consenso.

Ecco alcune altre informazioni che gli istituti finanziari sono tenuti a divulgare.

• Numero di telefono e indirizzo per la segnalazione di smarrimento o furto della carta
• Responsabilità dei consumatori per trasferimenti di fondi elettronici non autorizzati
• I loro giorni lavorativi
• Tipi di trasferimenti elettronici di fondi e limitazioni sulla frequenza o sull'importo in dollari
• Una sintesi del diritto del consumatore agli incassi e ai rendiconti periodici
• Una sintesi del diritto del consumatore di interrompere il pagamento di un trasferimento elettronico di fondi preautorizzato e come effettuare un ordine di arresto del pagamento
• Una sintesi della responsabilità dell'istituto finanziario nei confronti del consumatore
• Situazioni in cui le informazioni del tuo account possono essere condivise con terze parti

È importante che le istituzioni finanziarie forniscano tutte le informazioni prima di fare affari. Ed è buona norma salvare tutta la documentazione ricevuta in modo da avere tutte queste informazioni a portata di mano.

Transazioni non autorizzate

L'EFTA offre anche protezione in caso di smarrimento o furto della carta di debito. La tua responsabilità dipenderà dalla prima segnalazione della mancanza della carta o della transazione fraudolenta.

Se segnali una carta di debito smarrita o rubata entro due giorni lavorativi, sei responsabile solo fino a $ 50 per trasferimenti di fondi elettronici non autorizzati. Dopo due giorni lavorativi, ma entro 60 giorni, sei responsabile fino a $ 500 di transazioni fraudolente.

È importante segnalare una carta di debito (o credito) smarrita o rubata non appena si nota che manca. Ciò contribuirà a limitare possibili attività non autorizzate sulla tua carta.

Evento

Tempistica del rapporto

Massima responsabilità

Bonifici non autorizzati a seguito di smarrimento o furto di una carta di debito

Entro due giorni lavorativi

Fino a $50

Più di due giorni lavorativi dopo aver appreso di smarrimento o furto, ma meno di 60 giorni di calendario dall'invio dell'estratto conto che mostra il primo trasferimento non autorizzato

Fino a $ 500, che può includere la somma di...

(a) $50, o l'importo totale dei trasferimenti non autorizzati avvenuti nei primi due giorni lavorativi, quello che è di meno, E

(b) l'importo dei trasferimenti non autorizzati avvenuti dopo due giorni lavorativi e prima della comunicazione all'istituto finanziario

Più di 60 giorni di calendario dopo la trasmissione della dichiarazione che mostra il primo trasferimento non autorizzato

Per i trasferimenti che si verificano entro il periodo di 60 giorni, fino a $ 500, che può includere la somma di...

(a) $50, o l'importo dei trasferimenti non autorizzati nei primi due giorni lavorativi, quello che è di meno, E

(b) l'importo dei trasferimenti non autorizzati che si verificano dopo due giorni lavorativi

Per i trasferimenti avvenuti dopo il periodo di 60 giorni, responsabilità illimitata (fino a notifica all'istituto finanziario)

Bonifici non autorizzati che non comportano smarrimento o furto di una carta di debito

Entro 60 giorni di calendario dalla trasmissione della dichiarazione periodica sulla quale compare per la prima volta il trasferimento non autorizzato

Nessuna responsabilità

Oltre 60 giorni di calendario dalla trasmissione del rendiconto periodico su cui compare per la prima volta il trasferimento non autorizzato

Responsabilità illimitata per i trasferimenti non autorizzati che si verificano 60 giorni di calendario dopo l'estratto conto periodico e prima della comunicazione all'istituto finanziario

Fonte:Ufficio del Controllore della Valuta

Correzione degli errori di transazione

Un'altra protezione per i consumatori è la capacità di risolvere gli errori di transazione. Possibili errori possono includere trasferimenti di fondi elettronici non autorizzati e la ricezione di un importo errato di fondi durante una transazione ATM.

Se l'istituto finanziario ha commesso un errore, hai il diritto di contestarlo. Ecco alcune altre regole che l'azienda deve seguire in merito ai problemi di transazione.

• Le aziende non possono impiegare più di 10 giorni lavorativi per indagare sul problema, e devono riferire a te non più di tre giorni dopo.
• Se un'indagine finisce a tuo favore, l'azienda deve correggere l'errore entro un giorno lavorativo dal completamento dell'indagine.

Controllo d'identità

Gli istituti finanziari sono tenuti a confermare l'identità di un consumatore prima di procedere all'emissione di una nuova carta bancomat. Ciò aiuta a proteggere dal furto di identità e dai trasferimenti di fondi non autorizzati. Anche se un ladro di identità dovesse superare le misure di sicurezza, l'istituto finanziario ha l'onere della prova che il trasferimento elettronico di fondi è stato autorizzato.

Prossimi passi

È importante che i consumatori conoscano i loro diritti. Prenditi del tempo per familiarizzare con tutte le normative contemplate dall'Electronic Fund Transfer Act. Ogni volta che apri un nuovo account, assicurati di ricevere una notifica adeguata dall'istituto finanziario. Potresti non aver bisogno delle informazioni in quel momento, ma è importante essere a conoscenza di qualsiasi accordo che stai stipulando. E già che ci sei, perché non dedicare del tempo a leggere la nostra guida su come proteggersi dal furto di identità.