Come permutare un'auto quando stai ancora pagando il prestito

Quando stai cercando un nuovo set di ruote, potresti essere ansioso di sbarazzarti della tua vecchia auto, anche se devi ancora dei soldi.

Ma scambiare un'auto con un prestito potrebbe costarti se hai un patrimonio netto negativo, il che significa che devi più sul tuo prestito di quanto valga la tua auto. Diamo un'occhiata alle tue potenziali opzioni - se hai un patrimonio netto positivo o negativo - e come scambiare un'auto con un saldo di prestito.

• Posso permutare la mia auto se non viene ripagata?
• Come si fa a scambiare un'auto con un prestito?
• Alternativa alla permuta

Posso permutare la mia auto se non viene ripagata?

Generalmente, puoi scambiare la tua auto con una nuova anche se stai ancora effettuando pagamenti su di essa. Ma prima aiuta a sapere quanta equità hai nel veicolo. Questa è la differenza tra il valore attuale della tua auto e l'importo che devi per il prestito. A seconda di questi due fattori, hai un patrimonio netto positivo o negativo.

Equità positiva

Se la tua auto vale più del dovuto, hai un patrimonio netto positivo. Come il nome suggerisce, l'equità positiva è una buona cosa. Quando permuta il tuo veicolo, il concessionario può applicare qualsiasi equità che hai per l'acquisto del nuovo veicolo. Ciò riduce l'importo necessario per finanziare.

Equità negativa

Se per il prestito devi più del valore della tua auto, hai un patrimonio netto negativo e non sei solo.

Guardando le vendite di auto nuove con permute di veicoli nell'aprile 2020, il 44% erano permute di azioni negative, secondo i dati di Edmunds - con una media di $ 5, 571 rimanenti sul prestito. Se il tuo veicolo ha un patrimonio netto negativo e vuoi permutarlo, dovrai decidere qual è la tua migliore opzione.

• Fai rotolare il capitale negativo nel tuo nuovo prestito per l'auto. Sebbene questa opzione possa essere conveniente, aumenta l'importo del tuo nuovo prestito, il che significa che potresti pagare di più in interessi per tutta la durata del prestito. E seguire questa strada in genere significa prendere in prestito più di quanto valga la tua nuova auto, che ti mette a maggior rischio di capovolgerti di nuovo.
• Paga la differenza tra il valore di permuta e il saldo residuo. Se hai i soldi a portata di mano, puoi pagare la differenza tra ciò che devi sul tuo prestito attuale e ciò che il rivenditore ti offre per la tua permuta. Questo può aiutare a mantenere più basso l'importo del tuo nuovo prestito.
• Ritarda la permuta. Potresti anche aspettare di scambiare la tua auto fino a quando non ripaghi il tuo prestito auto o, almeno, non sei più sottosopra.

Dopo quanto tempo puoi permutare un'auto finanziata?

Puoi permutare un'auto finanziata in qualsiasi momento, ma potresti voler aspettare un anno o più, specialmente se hai acquistato una nuova auto. Le auto si deprezzano nel tempo. Un'auto nuova di zecca può diminuire di valore del 20% o più entro il primo anno di proprietà, perde poi valore più lentamente negli anni successivi. A seconda dell'importo dell'acconto versato sul prestito e della rapidità con cui la tua auto ha perso valore, potresti scoprire di avere un patrimonio netto negativo nel veicolo quasi immediatamente.

Come si fa a scambiare un'auto con un prestito?

Conviene ottenere un buon valore di permuta:maggiore è l'importo, più puoi potenzialmente utilizzare per l'acquisto della tua nuova auto. Ecco alcuni passaggi da eseguire.

1. Ricerca il valore del tuo veicolo in permuta

Conoscere il valore equo di mercato stimato della tua auto può aiutarti a farti un'idea di ciò che un concessionario potrebbe offrire sulla tua permuta e darti un po' di potere negoziale. Siti web come Kelley Blue Book e Edmunds dispongono di strumenti che possono aiutarti a stimare il valore di permuta della tua auto in base a informazioni che includono l'anno, marca e modello della tua auto, e il numero di miglia sul suo contachilometri.

Per capire meglio se hai un patrimonio netto positivo o negativo, dovresti confrontare il valore di permuta stimato della tua auto con l'importo del rimborso del prestito. Ciò include il saldo del prestito più eventuali interessi e commissioni maturati, quindi potrebbe differire leggermente dal saldo del prestito. Contatta il tuo prestatore per scoprire l'importo del pagamento.

Se hai un patrimonio netto positivo, puoi utilizzare ciò che il concessionario ti offre per la tua permuta per estinguere il prestito esistente e utilizzare il denaro residuo come credito per l'acquisto di una nuova auto. Ma se hai un patrimonio netto negativo, dovrai decidere se posticipare la tua permuta, pagare il prestito esistente o trasferire il saldo del prestito nel nuovo prestito auto.

2. Confronta le offerte di permuta e negozia

Contatta alcuni rivenditori per ottenere stime del valore di permuta. Se ritieni che un rivenditore stia offrendo un prezzo basso, puoi negoziare utilizzando le stime del valore dell'auto che hai ricercato. Ottenere più preventivi può aiutarti a ottenere l'offerta migliore per la tua situazione.

Tieni separate le trattative per l'acquisto dell'auto nuova e la permuta. Alcuni concessionari potrebbero tentare di aumentare il prezzo della nuova auto per compensare un importo elevato di permuta. Se hai un patrimonio netto negativo e decidi di trasferire il saldo del tuo attuale prestito nel tuo nuovo prestito, assicurati di aver compreso l'importo totale del prestito, tasso percentuale annuale, durata del prestito e il nuovo pagamento mensile prima di accettare un accordo.

3. Chiudi l'affare

Dopo aver concordato un valore per il tuo veicolo in permuta e il prezzo della nuova auto, è ora di chiudere l'affare. Leggi attentamente il contratto di vendita:dovrebbe indicare il nuovo importo del prestito, la durata del prestito, tasso d'interesse, rata mensile ed eventuali altre promesse verbali fatte durante le trattative. Dovrebbe anche dettagliare come viene gestito qualsiasi patrimonio netto negativo. Alcuni concessionari possono pubblicizzare che pagheranno il prestito della tua auto - indipendentemente da ciò che devi su di esso - e invece piegheranno il patrimonio netto negativo nel tuo nuovo prestito.

Alternativa alla permuta

La permuta della tua auto presso il concessionario non è la tua unica opzione. Puoi anche vendere la tua auto ad un acquirente privato, anche se potrebbe essere necessario informare prima il tuo prestatore. Anche se potrebbe volerci più tempo, probabilmente otterrai più soldi per la tua auto in una vendita privata che con una permuta di un concessionario, che potrebbe aiutare a compensare eventuali patrimoni negativi.

Qual è il prossimo?

Comprendere il valore stimato della tua auto e quanto devi su di essa sono i primi passi importanti nel commercio di un'auto con un prestito. Il trading di un'auto con un patrimonio netto negativo potrebbe rivelarsi una mossa costosa a lungo termine.

Se non puoi permetterti di finanziare l'auto che desideri perché hai bisogno di rinnovare un patrimonio netto negativo, considera la possibilità di scambiare la tua auto attuale con una meno costosa. Anche se dovrai ancora riportare il patrimonio netto negativo dal tuo attuale prestito auto, l'importo totale del prestito sarà inferiore e potresti pagare meno interessi totali sul prestito.