Posso prendere in prestito dal mio 401(k) per comprare una casa?

L'acquisto di una casa è un grande investimento finanziario. E anche se non hai i soldi per acquistare una casa a titolo definitivo, probabilmente avrai ancora bisogno di soldi a portata di mano per un acconto.

Se non hai salvato per un acconto, anche se, potresti prendere in considerazione altri modi per accedere al denaro di cui hai bisogno ora, incluso il tuo 401 (k). Questo perché alcuni piani 401 (k) ti consentono di prendere in prestito denaro dai tuoi risparmi per la pensione e rimborsarlo nel tempo.

Ma anche se non hai intenzione di andare in pensione presto, prendere un prestito dal tuo 401 (k) può comportare grandi inconvenienti, come perdere una potenziale crescita degli investimenti. Quindi, prima di immergerti nel tuo gruzzolo, considera se è davvero l'opzione migliore per te.

• Posso chiedere un prestito 401(k) per comprare casa?
• Dovrei effettivamente prendere in considerazione un mutuo per la casa 401 (k)?
• Dovrei invece effettuare un prelievo 401 (k)?
• Quali sono le mie alternative?

Posso chiedere un prestito 401(k) per comprare casa?

Sebbene non tutti i piani 401(k) ti consentano di ottenere un prestito dal tuo conto, molti lo fanno. Vanguard ha riferito che nel 2018 Il 78% dei suoi piani 401 (k) ha permesso ai partecipanti di prendere in prestito dai loro conti pensionistici.

Rivolgiti allo sponsor del tuo piano per vedere cosa è consentito. Se il tuo piano pensionistico ti consente di prendere un prestito dal tuo 401(k), potresti essere in grado di utilizzare quei soldi per un acconto a casa o per i costi di chiusura.

Una distinzione importante da notare:non puoi prendere in prestito denaro da un'IRA.

Ecco alcune cose da considerare prima di stipulare un mutuo per la casa 401 (k).

Limiti di prestito

Anche se il tuo piano 401 (k) consente prestiti, c'è un limite su quanto puoi prendere in prestito - in genere fino al 50% del tuo saldo acquisito, con un importo massimo del prestito di $ 50, 000.

Supponiamo che tu abbia un saldo acquisito di $ 130, 000 nel tuo account 401(k). In questo scenario, non potresti prendere in prestito l'intero 50%, o $65, 000, del tuo saldo acquisito. Il massimo che potresti prendere in prestito sarebbe di $ 50, 000.

Alcuni piani fanno un'eccezione alla regola del 50%, anche se non sono tenuti a:Se il 50% del saldo del tuo conto acquisito è inferiore a $ 10, 000, il tuo piano potrebbe consentirti di prendere in prestito fino a $ 10, 000.

Di solito devi rimborsare il prestito entro cinque anni. Ma se usi il tuo mutuo per la casa 401 (k) per acquistare una casa che verrà utilizzata come residenza principale, alcuni piani potrebbero darti più di cinque anni.

Contributi pensionistici sospesi

Prima di sottoscrivere un mutuo per la casa 401(k), pensa ai tuoi obiettivi finanziari a lungo termine e ai tuoi obiettivi a breve termine.

Se riduci i contributi sul tuo conto pensione mentre stai rimborsando il prestito, potresti perdere una preziosa opportunità di risparmio per la pensione, perché puoi contribuire solo fino al limite del contributo federale. Oltre a ciò, se interrompi del tutto i contributi, ti perderai anche tutti i contributi corrispondenti al datore di lavoro.

Rimborso se lasci il lavoro

Se pensi di voler lasciare il tuo lavoro nei prossimi anni, rivedi cosa dice il tuo piano sul rimborso del prestito 401 (k) se te ne vai. Alcuni piani 401 (k) richiedono di rimborsare l'intero saldo del prestito se lasci (o perdi) il lavoro.

Se non rimborsi completamente il prestito, l'importo non pagato sarà considerato come un prelievo dal conto di previdenza. Ti verrà richiesto di pagare l'imposta sul reddito sulla distribuzione e se hai meno di 59 ½ o non soddisfi un'altra esenzione, potrebbe esserti addebitata una penale del 10%.

Dovrei effettivamente prendere in considerazione un mutuo per la casa 401 (k)?

Se dovresti o meno prendere un prestito 401 (k) per aiutare a pagare l'acquisto della tua casa è una decisione personale, ma ci sono alcune altre cose a cui pensare prima di farlo.

• Avrai diritto a un mutuo senza il prestito? Usare un 401 (k) per allungarti finanziariamente e ottenere un mutuo che è più di quanto ti puoi permettere probabilmente non è una buona idea. Potresti avere problemi a rimborsare il prestito, che potrebbe metterti in una situazione finanziaria precaria.
• A quale ritorno sull'investimento rinuncerai? Quando prendi in prestito denaro dal tuo 401(k), quel denaro non è più nel tuo conto pensionistico con la possibilità di un ritorno sul tuo investimento:potresti perdere anni di crescita degli investimenti per ogni anno in cui hai bisogno di rimborsare il prestito.
• Il prestito ti aiuterà a qualificarti per un tasso di interesse più basso sul tuo mutuo o eliminerà la tua necessità di PMI? Se puoi risparmiare denaro a lungo termine pagando un tasso di interesse più basso o non pagando l'assicurazione ipotecaria privata, o PMI, un mutuo per la casa 401 (k) potrebbe avere senso. Ma dovrai fare i conti per la tua situazione particolare - se non sei sicuro, pensa a consultare un pianificatore finanziario per aiutare a sgranocchiare i numeri.

Dovrei invece effettuare un prelievo 401 (k)?

Prelevare denaro dal tuo 401 (k) prima del pensionamento, invece di prendere in prestito da esso, di solito è una cattiva mossa finanziaria. Non solo prenderai i soldi che hai investito per i tuoi anni d'oro - lasciandoti con meno per la pensione - potresti essere colpito da una penale per il ritiro anticipato.

A meno che tu non abbia 59 anni e mezzo o ti qualifichi per un'altra eccezione, dovrai pagare le tasse sull'importo che prelevi, più una penale del 10%. Sebbene tale sanzione possa essere revocata fino a $ 10, 000 ritirati da un tradizionale, SIMPLE o Roth IRA se usi i soldi per comprare, costruisci o ricostruisci la tua prima casa.

Se stai attraversando difficoltà finanziarie, il tuo piano potrebbe offrire l'opzione di un ritiro per difficoltà. Dovrai comunque pagare le tasse sull'importo del prelievo, e potresti anche dover pagare la penale del 10%. Ma l'importo che prendi per un prelievo di difficoltà non può essere rimborsato al tuo piano pensionistico come può fare un prestito 401 (k).

Quali sono le mie alternative?

Se decidi che un prestito 401 (k) non è la tua migliore opzione, ci sono diverse alternative che possono aiutarti ad acquistare una casa.

Assistenza per l'acconto

Sei un compratore di casa per la prima volta o a basso reddito? Potresti qualificarti per l'assistenza per l'acconto tramite un programma statale o locale. Per esempio, la Connecticut Housing Finance Authority offre un prestito di acconto, solitamente tra il 3% e il 3,5% del prezzo di acquisto.

Aiuto dalla famiglia

Puoi usare i regali dei membri della famiglia per aiutarti a trovare abbastanza soldi per un acconto. Verifica con il tuo prestatore di quale documentazione sarebbe necessaria per i fondi di anticipo che hai ricevuto in regalo.

Aspetta e risparmia

Anche se potresti voler comprare una casa ora, in alcuni casi potrebbe essere meglio aspettare e risparmiare abbastanza per un acconto in modo da non dover prendere in prestito denaro extra.

Rivedi il tuo budget e vedi se ci sono aree in cui puoi tagliare le tue spese. Potresti anche prendere in considerazione la possibilità di guadagnare un po' di reddito aggiuntivo per ridurre il tempo necessario per risparmiare.

Qual è il prossimo?

Se vuoi saperne di più se un prestito 401 (k) è l'opzione giusta per te, è una buona idea rivedere come funziona il rimborso del prestito 401 (k). Dovresti anche rivedere quanta casa puoi permetterti e guardare da vicino quanto costa comprare una casa dove vuoi vivere, in modo da non finire per prendere in prestito più di quanto puoi riuscire a rimborsare.