Tipi di assicurazione auto:di quale copertura ho bisogno?

Acquistare un'assicurazione auto può essere opprimente. Ma una piccola ricerca può fare molto per trovare la polizza giusta per le tue esigenze.

La copertura assicurativa della tua auto potrebbe essere diversa da quella di qualcun altro, a seconda di fattori come dove vivi e se affitti o finanzi il tuo veicolo. Globale, ci sono sei tipi comuni di assicurazione auto, più alcuni tipi aggiuntivi di copertura auto che potresti voler prendere in considerazione.

Sapere cosa è richiesto e considerare la tua situazione finanziaria sono la chiave per scegliere una polizza adatta a te.

• Cosa include una polizza assicurativa auto di base?
• Altri tipi di assicurazione auto
• Quale copertura - e quanto - dovrei ottenere?

Cosa include una polizza assicurativa auto di base?

Esistono sei tipi di assicurazione auto comunemente richiesti. Ecco di cosa si tratta.

1. Copertura di responsabilità

La copertura per responsabilità è richiesta in tutti gli stati eccetto New Hampshire e Virginia. In Virginia, se non ottieni la copertura per responsabilità, devi pagare una tassa di circolazione per automobilisti non assicurati.

Questo tipo di assicurazione di solito include due tipi di copertura:copertura per responsabilità per lesioni personali e copertura per responsabilità per danni alla proprietà, che possono proteggerti finanziariamente da richieste di altre persone in caso di incidente.

Se hai causato un incidente, la tua assicurazione di responsabilità per lesioni personali ti aiuterebbe a proteggerti dal costo delle richieste di risarcimento danni dell'altro conducente, comprese le spese mediche e la perdita di salario. La tua assicurazione di responsabilità civile per danni alla proprietà aiuterebbe a coprire il costo di eventuali danni causati alla proprietà dell'altra persona, compreso il loro veicolo.

Mentre i costi variano in base allo stato, il premio medio di responsabilità a livello nazionale è stato di circa $ 538 nel 2015, secondo il Rapporto sulla banca dati delle assicurazioni auto 2017 - i dati più recenti della National Association of Insurance Commissioners, o NAIC.

2. Copertura per automobilisti non assicurati/sottoassicurati

La tua assicurazione di responsabilità può includere anche una copertura per automobilisti non assicurati o sottoassicurati. A differenza dei due tipi di copertura della responsabilità sopra menzionati, questo tipo di assicurazione ti protegge direttamente dagli altri conducenti. Ti paga se sei ferito in un incidente stradale o da un guidatore che non ha un'assicurazione di responsabilità civile o non ha abbastanza per coprire i tuoi danni.

La copertura per automobilisti non assicurati è richiesta in più di 20 stati e nel Distretto di Columbia. I requisiti minimi di copertura variano in base allo stato, quindi assicurati di controllare le leggi sulla responsabilità finanziaria del tuo stato per assicurarti di avere una copertura sufficiente.

3. Protezione contro le lesioni personali

Potresti aver sentito i termini "assicurazione senza colpa" o "stati senza colpa". Negli stati con leggi senza colpa, ogni conducente coinvolto in un incidente deve presentare un reclamo alla propria compagnia di assicurazione, non importa chi ha causato l'incidente.

In questi stati, tutti i conducenti sono tenuti a portare una protezione contro le lesioni personali, o PIP. PIP aiuta a coprire le spese come le spese mediche, mancato guadagno e spese funerarie per te e per i passeggeri della tua auto.

4. Copertura dei pagamenti medici

Simile alla protezione contro le lesioni personali, la copertura dei pagamenti medici aiuta a pagare le spese mediche e funerarie per te o per eventuali passeggeri della tua auto. Questa assicurazione può anche coprirti se vieni investito da un'auto come pedone.

La copertura dei pagamenti medici è di solito un'alternativa alla PIP e potrebbe non essere disponibile negli stati senza colpa, o stati in cui è possibile acquistare la copertura PIP. A differenza di PIP, la copertura dei pagamenti medici è solitamente facoltativa.

La copertura dei pagamenti medici può coprire molte delle stesse spese della tua assicurazione sanitaria, quindi assicurati di non duplicare la tua copertura assicurativa.

5. Copertura delle collisioni

La copertura di collisione aiuta a pagare per riparare o sostituire la tua auto se è danneggiata dopo la collisione con un altro oggetto, come un'altra macchina, albero o guardrail. Questo tipo di copertura è solitamente richiesto se si affitta o si finanzia la propria auto.

Se la tua auto è stata pagata, l'assicurazione contro le collisioni è solitamente facoltativa. Ma se non lo compri, potresti essere vittima di costose riparazioni auto o, nel peggiore dei casi, di sostituire il tuo veicolo.

Il costo della copertura in caso di collisione varia a seconda dello stato e dell'assicuratore, e dipende dalla franchigia scelta. Il premio medio per la copertura delle collisioni a livello nazionale è stato di circa $ 322 nel 2015, secondo la NAIC.

6. Copertura completa

La copertura completa aiuta a pagare per danni o perdite risultanti da qualcosa di diverso da una collisione. Questo include furto, vandalismo, fuoco, caduta di oggetti, terremoti, tempeste e grandine. Può anche proteggerti dai danni di animali come uccelli o cervi.

Come la copertura delle collisioni, l'assicurazione completa è solitamente facoltativa se possiedi il tuo veicolo, ma sarà probabilmente richiesta se affitti o finanzi la tua auto.

Il premio medio di copertura globale nel 2015 è stato di circa $ 148, secondo la NAIC.

Altri tipi di assicurazione auto

A seconda delle vostre esigenze e della vostra situazione finanziaria, potresti voler aggiungere altre coperture facoltative alla tua polizza assicurativa.

Copertura del rimborso dell'affitto

La copertura del rimborso del noleggio ti aiuta a pagare per il trasporto alternativo, come un'auto a noleggio o un trasporto pubblico, mentre il tuo veicolo viene riparato. Questo tipo di assicurazione non copre i tuoi lavori di manutenzione ordinaria o il noleggio di un'auto durante il viaggio:entra in gioco dopo che la tua auto è stata danneggiata in un incidente coperto.

La copertura del rimborso dell'affitto di solito viene fornita con un massimo giornaliero e totale, come $ 20 al giorno, fino a un totale di 600 dollari.

Copertura del servizio di rimorchio o di emergenza stradale

Questo componente aggiuntivo opzionale può coprire i costi comunemente associati ai guasti stradali, come batterie scariche, pneumatici a terra, serrate o il traino del veicolo in un'officina di riparazione dopo un incidente. Questa copertura a volte è inclusa automaticamente nella tua polizza:assicurati di controllare per evitare di acquistare la protezione che potresti già avere.

Assicurazione gap

Se corri il rischio di dover pagare sul prestito auto più di quanto valga effettivamente il tuo veicolo, potresti prendere in considerazione l'aggiunta di un'assicurazione divario alla tua polizza. Spacco, o protezione patrimoniale garantita, aiuta a coprire la differenza tra ciò che la tua assicurazione pagherà se la tua auto viene totalizzata - di solito il valore attuale della tua auto - e ciò che devi per il tuo prestito auto.

L'assicurazione gap è di solito facoltativa per tutti i conducenti, ma potrebbe essere richiesto se noleggi un'auto.

Quale copertura - e quanto - dovrei ottenere?

Una serie di fattori determina i tipi di assicurazione auto che dovresti portare. Questi includono i requisiti minimi del tuo stato, la tua situazione finanziaria, e se finanzi o noleggi il tuo veicolo.

Quando si considera quanta copertura acquistare, ecco un paio di cose a cui pensare.

Limiti di copertura

Quando si scelgono i limiti di copertura, considera l'importo minimo di copertura richiesto dal tuo stato. Quindi, considera la tua situazione finanziaria. Il costo del tuo premio aumenta man mano che scegli limiti di copertura più elevati. Ma prima di acquistare l'importo minimo di copertura per mantenere basso il costo del premio mensile, soppesare il premio che puoi permetterti ogni mese rispetto a quanto potresti realisticamente pagare di tasca tua in caso di incidente.

La tua franchigia

Lo stesso vale per le franchigie. Una franchigia più alta generalmente ridurrà il premio. Per esempio, una polizza con $ 1, 000 di franchigia costerà in genere meno di uno con una franchigia di $ 500. Ma se la tua auto ha bisogno di riparazioni, avresti $ 1, 000 a disposizione per coprire la franchigia?

Qual è il prossimo?

Prenditi il ​​tempo necessario per capire esattamente i tipi di assicurazione auto - e quanto - hai bisogno. Visita il sito web dell'agenzia di trasporti del tuo stato o dell'ufficio del commissario assicurativo per sapere quali tipi di copertura sono richiesti o facoltativi nel tuo stato, insieme a qualsiasi importo minimo richiesto di copertura.

Una volta che sei pronto a guardare, assicurati di guardarti intorno e confrontare i preventivi di diverse compagnie assicurative per trovare la polizza che meglio si adatta alle tue esigenze specifiche.