Assicurazione casa:di cosa hai bisogno e quanto

Il più grande acquisto della tua vita è la tua casa. Sia che tu ti stia preparando a chiudere una casa o guardando una fattura di rinnovo per l'assicurazione della tua attuale casa, potresti avere domande sulla copertura assicurativa per i proprietari di case e sul suo costo.

Le domande frequenti sulla polizza assicurativa per la casa riguardano l'importo dell'assicurazione di cui hai bisogno e il tipo di eventi coperti.

Queste sono solo alcune delle cose che dovresti considerare quando acquisti un'assicurazione per i proprietari di case. Continua a leggere per saperne di più!

Cos'è l'assicurazione per i proprietari di case?

Probabilmente vorresti poter investire i soldi che stai pagando per l'assicurazione verso altri obiettivi finanziari come pagare il debito, costruire il tuo fondo di emergenza o risparmiare per la pensione.

Ma capisci anche l'importanza di proteggerti da una perdita finanziaria significativa.

Secondo sondaggi regolari condotti dall'Insurance Information Institute, circa il 95% dei proprietari di case dichiara di avere un'assicurazione per i proprietari di case.

È probabile che molti intervistati siano obbligati dai loro istituti di credito ad avere un'assicurazione perché hanno un mutuo sulla casa.

Le polizze assicurative standard per i proprietari di case proteggono la struttura della tua casa e i tuoi effetti personali dai rischi coperti, inclusi incendi, fulmini, vento, grandine o furto.

La tua polizza paga anche le spese di soggiorno aggiuntive per il tempo in cui devi lasciare la tua casa a causa di danni o distruzione. L'assicurazione per i proprietari di abitazione ti offre anche un livello di copertura della responsabilità civile.

Esclusioni dalla copertura delle polizze standard

Sebbene la tua polizza assicurativa sulla casa copra un'ampia gamma di possibili danni, potresti non renderti conto che ci sono alcune esclusioni.

Nella maggior parte degli stati, le polizze standard non coprono i terremoti e le doline. Anche i danni da tornado non sono inclusi in alcuni stati. Potresti essere in grado di acquistare un'approvazione o un'aggiunta alla tua polizza per coprire questi eventi naturali.

Un grosso errore è semplicemente presumere che tu abbia una copertura.

Le polizze standard escludono anche i danni da inondazioni o colate di fango. Se desideri un'assicurazione contro le inondazioni, devi collaborare con un agente per acquistarla tramite il Programma nazionale di assicurazione contro le inondazioni.

La maggior parte delle politiche standard non copre i danni causati dall'acqua da tracimazioni di lavandini o vasche o backup da sistemi settici o scarichi. Ma potresti essere in grado di acquistare un'approvazione separata tramite il tuo agente assicurativo.

Danni alla tua casa dovuti a negligenza, mancata riparazione o normale "usura" sono altri esempi di esclusioni di copertura.

Se hai un'infestazione da roditori o insetti che causa danni, non sarà coperta. E anche se potresti non preoccuparti spesso di eventi nucleari o guerre, la tua polizza non coprirà nemmeno i danni causati da quelle situazioni.

Il miglior consiglio è di parlare con il tuo agente assicurativo e leggere attentamente la tua polizza di proprietà.

Sapere esattamente quali coperture ed esclusioni include la tua assicurazione eviterà sorprese se devi presentare un reclamo.

Termini importanti da comprendere:ACV, RCV, franchigia

Quando si tratta di assicurazione sulla tua casa e sui tuoi effetti personali, devi prendere una decisione in merito al valore in contanti effettivo o alla copertura del valore del costo di sostituzione per la tua abitazione e i tuoi effetti personali.

Copertura del valore di cassa effettivo

Se subisci una perdita coperta, il valore in contanti effettivo (ACV) ti paga il valore della tua proprietà al momento del danno.

L'ACV (a volte chiamato valore equo di mercato) è determinato prendendo il costo corrente di un articolo e sottraendo fattori di ammortamento come età e condizione.

In altre parole, probabilmente non otterrai abbastanza soldi dall'assicurazione per acquistare esattamente lo stesso articolo che avevi prima della perdita con copertura ACV.

Copertura del valore del costo di sostituzione

Con la copertura del valore del costo di sostituzione (RCV), ricevi un risarcimento per l'intero costo di sostituzione della proprietà coperta danneggiata o smarrita.

RCV è preferito da molte persone a causa della loro preoccupazione di dover escogitare ingenti somme di denaro per sostituire la proprietà.

Se hai un RCV e fai un reclamo, tieni presente che il tuo assicuratore può pagarti il ​​valore dell'ACV solo fino a quando non acquisti un articolo sostitutivo e fornisci loro una ricevuta.

Altri preferiscono ACV perché è più economico della copertura RCV. Ma ACV offre anche una protezione minore per il proprietario assicurato della casa perché richiede di pagare di più di tasca propria per sostituire oggetti o strutture di qualità simile.

Tieni presente che sia la copertura ACV che RCV vengono pagate solo dopo aver pagato la franchigia.

Una franchigia è l'importo che paghi di tasca tua prima dell'inizio della copertura assicurativa.

Collabora con il tuo agente assicurativo per scegliere una franchigia che ti sentiresti a tuo agio a pagare se devi presentare un reclamo. Franchigie inferiori di solito comportano costi assicurativi più elevati.

Un'altra nota importante:alcune proprietà potrebbero essere soggette a un diverso tipo di valutazione da parte dell'assicuratore.

Assicurati di fare riferimento alla tua politica specifica per la definizione esatta e la spiegazione di questi termini in quanto si applicano alla tua situazione particolare.

Le 4 principali aree di protezione

Diamo uno sguardo più approfondito alle protezioni essenziali offerte dalla tua polizza assicurativa. Definiremo i termini essenziali e spiegheremo a cosa devi pensare quando prendi decisioni sull'assicurazione per i proprietari di case.

Protezione dell'abitazione

Se la struttura della tua casa subisce danni o un evento coperto la distrugge, dovrai prendere decisioni sulla riparazione o ricostruzione della tua casa.

Le polizze assicurative standard per i proprietari di case di solito si estendono a qualsiasi struttura collegata alla tua casa.

Se hai una veranda o un garage annesso, probabilmente non avrai bisogno di un'aggiunta separata per coprirli. Parla con il tuo agente assicurativo dei limiti della tua polizza e se includono anche i costi delle strutture annesse.

Se hai una struttura come un capannone nel tuo cortile, potrebbe non essere coperta dalla tua polizza standard. Potrebbe essere necessario acquistare "un'assicurazione per altre strutture" se non vuoi rischiare di pagare per danni o distruzione di tali strutture in un evento coperto.

Un altro punto importante:se utilizzi una qualsiasi parte della tua casa per motivi di lavoro, potresti aver bisogno di un'assicurazione aziendale per essere coperta. Parla con il tuo agente di come la tua attività può influire sulla tua copertura assicurativa domestica standard.

Un agente assicurativo autorizzato è la persona migliore per aiutarti a determinare l'importo della copertura dell'abitazione di cui hai bisogno. Puoi provare i calcolatori online come questo di Esurance per vedere se è in linea con i calcoli del tuo agente.

Effetti personali

Una polizza standard per i proprietari di case copre gli oggetti personali rubati, danneggiati o distrutti da un evento coperto fino al limite della polizza. Sii proattivo e crea un inventario dettagliato della casa da utilizzare se devi presentare un reclamo.

Se hai articoli costosi, parla con il tuo agente assicurativo della necessità di un'assicurazione supplementare programmata per la proprietà personale per estendere la copertura standard.

Questa assicurazione potrebbe coprire cose come gioielli, arte, oggetti d'antiquariato, collezioni o argenteria. Una valutazione della tua costosa proprietà personale ti aiuterà a determinare il livello di copertura di cui hai bisogno.

Controlla la tua polizza per determinare la copertura dei tuoi effetti personali se viaggi lontano da casa.

L'assicurazione per i proprietari di abitazione può anche coprire fino a $ 500 di acquisti non autorizzati con carta di credito.

A seconda delle circostanze, l'assicurazione sulla casa può coprire anche alberi, arbusti e piante da eventi coperti.

Trascorrere del tempo per esaminare i dettagli della tua polizza specifica potrebbe rivelare situazioni di copertura di cui non sapevi.

La copertura per i tuoi effetti personali è solitamente una percentuale (40-75%) della copertura della tua abitazione. Il tuo agente può aiutarti a determinare quale copertura è appropriata per coprire il tuo inventario di effetti personali.

Spese di soggiorno aggiuntive

Se dovessi perdere l'uso della tua proprietà a causa di un evento assicurato, i soggiorni in hotel, i pasti e altri costi potrebbero essere coperti mentre fai le riparazioni alla tua casa o la tua casa viene ricostruita.

Ma la maggior parte delle politiche limita il tempo e il denaro per le spese di soggiorno aggiuntive (ALE). È importante comprendere la protezione offerta dalla tua polizza assicurativa. Tieni presente che ALE è separato dalla protezione dell'abitazione.

Se la tua casa ha uno spazio in affitto, ALE potrebbe coprire il reddito da locazione che non puoi riscuotere se un inquilino viene spostato dall'area in affitto a causa di lavori.

La tua politica descrive situazioni come questa in dettaglio. Leggilo e chiedi al tuo agente assicurativo qualsiasi domanda relativa a spese di soggiorno aggiuntive.

L'importo della copertura ALE che hai dipende dalla tua compagnia assicurativa e dalla polizza specifica che acquisti. Molte polizze forniscono fino al 20% della copertura dell'abitazione per spese di soggiorno aggiuntive.

Copertura per responsabilità personale

La copertura per la responsabilità civile inclusa nell'assicurazione sulla casa copre le lesioni personali e i danni alla proprietà subiti da altri quando causati da te o da membri della tua famiglia.

Se tu o un membro della tua famiglia siete legalmente responsabili per la lesione o il danno, la vostra assicurazione può pagare l'altra parte fino al limite della polizza per evento.

Molte polizze offrono $ 100.000 di copertura per responsabilità civile, ma gli agenti spesso suggeriscono che i proprietari di abitazione aumentino la copertura di almeno $ 200.000 - $ 400.000.

Puoi anche proteggere i tuoi beni acquistando un'assicurazione di responsabilità civile aggiuntiva.

Una polizza ombrello fornisce una protezione aggiuntiva coprendo l'eventuale saldo residuo (fino ai limiti della polizza) dopo l'applicazione della copertura di responsabilità standard. Puoi acquistare una polizza ombrello da $ 1 milione da molte aziende per $ 150-300 all'anno.

Indipendentemente dal fatto che tu sia legalmente responsabile per un infortunio accidentale a qualcun altro nella tua proprietà o meno, le polizze per i proprietari di case coprono i pagamenti medici fino a un limite (spesso $ 1.000).

Come ci si potrebbe aspettare, ci sono anche esclusioni alla copertura della responsabilità. Leggi la tua polizza e parla con il tuo agente per comprendere meglio i dettagli specifici relativi alla copertura della responsabilità civile.

Considerazioni finali sulla copertura assicurativa per i proprietari di abitazione

L'assicurazione per i proprietari di abitazione è progettata per proteggere il tuo bene più costoso, insieme alla tua proprietà personale.

Hai anche un livello di protezione della responsabilità dall'assicurazione sulla casa. È disponibile anche la copertura se sei costretto ad uscire di casa per un po' di tempo dopo un evento assicurato.

Anche se stai pagando per qualcosa che speri di non dover mai usare, dormirai meglio la notte sapendo che se succede qualcosa di brutto, sarai coperto.

Un tema comune in questo articolo è l'importanza di leggere i documenti della polizza assicurativa e parlare con il proprio agente. Fare supposizioni sulla tua copertura è un grosso errore.

Anche se ci vuole tempo per conoscere la tua politica, considerala un investimento in te stesso, nelle tue finanze e nel tuo futuro.