Di quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?

Sai che devi investire in assicurazioni sulla vita. È il modo migliore per fornire una rete di sicurezza per il coniuge, i figli o altri beneficiari. Se dovessi morire inaspettatamente, la tua polizza di assicurazione sulla vita fornirà un importante pagamento in contanti a questi cari.

Ma di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno? Che tipo di polizza e per quale importo dovresti stipulare?

Non sorprende che questa sia una domanda che dipende in gran parte dalla tua situazione finanziaria, dalle esigenze dei tuoi beneficiari e dalle spese mensili che i tuoi cari dovranno affrontare se dovessi morire.

Detto questo, ci sono alcuni suggerimenti che puoi seguire quando cerchi di determinare l'importo dell'assicurazione sulla vita che fa per te. E se hai domande su qualsiasi argomento di finanza personale, visita il nostro Centro di apprendimento sulla finanza personale per suggerimenti su tutto, dal risparmio di denaro alla creazione di un fondo di emergenza e alla creazione di un punteggio di credito elevato.

Di quanta assicurazione sulla vita hai veramente bisogno?

Fuad Sahouri Jr., vicepresidente di McLean, con sede in Virginia, Sahouri Insurance, afferma che non esiste un approccio valido per tutti all'assicurazione sulla vita. Ogni consumatore ha esigenze diverse. Devi tenerne conto quando determini la copertura giusta per te.

Ad esempio, se i tuoi figli sono più grandi e stanno generando i propri redditi, potresti non aver bisogno di tante assicurazioni sulla vita. Ma se uno dei tuoi figli è diversamente abile e ha un potenziale di guadagno limitato, potresti aver bisogno di più.

Detto questo, ci sono alcune linee guida generali che Sahouri consiglia. Uno di questi è che vorrai un'assicurazione sulla vita sufficiente in modo che il tuo coniuge e i tuoi figli possano rimanere nella loro casa e godere dello stesso tipo di stile di vita che hanno vissuto grazie al tuo sostegno finanziario.

"In questo modo, la tua famiglia non dovrà affrontare un'inaspettata perdita di reddito", afferma Sahouri.

Ma cosa succede se non hai una famiglia? Sahouri dice che potresti ancora volere un'assicurazione sulla vita. Se muori, i tuoi genitori o altri parenti potrebbero dover pianificare la tua sepoltura e il tuo funerale. Una polizza di assicurazione sulla vita può coprire i costi associati. Anche se non hai una famiglia, potresti voler lasciare dei soldi per i tuoi genitori o altri parenti. Una polizza di assicurazione sulla vita può aiutarti in questo, dice Sahouri.

Sahouri dice che le persone senza una famiglia che vogliono lasciare qualcosa alle spalle possono iniziare con una politica più modesta, ad esempio una polizza a vita che paga $ 100.000 alla tua morte. Man mano che la vita di queste persone cambia, possono passare a polizze assicurative sulla vita più preziose.

Le tre P dell'assicurazione sulla vita

Secondo un rappresentante del sito di confronto assicurativo sulla vita QuickQuote.com, i consumatori dovrebbero considerare le tre P quando determinano la quantità di assicurazione sulla vita di cui hanno bisogno:scopo, pagamento e prezzo.

Scopo

In primo luogo, guarda lo scopo della tua polizza di assicurazione sulla vita. Sei il capofamiglia principale della famiglia? Hai ancora bambini piccoli che vivono in casa? Tu o i tuoi beneficiari avete debiti ingenti come un mutuo o un prestito studentesco?

Se hai risposto "sì" a queste domande, potresti aver bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita con una vincita maggiore.

Pagamento

Quando prendono in considerazione il pagamento, i consulenti indicano uno standard del settore particolarmente utile per i candidati con bambini piccoli a casa:richiedere una polizza pari a 10-12 volte lo stipendio annuo lordo. Se guadagni $ 50.000 all'anno, richiedi una polizza vita a termine di 20 o 30 anni con un importo nominale compreso tra $ 500.000 e $ 600.000.

Puoi aggiustarlo se i tuoi figli sono più grandi e non dipendono altrettanto dal tuo reddito. Puoi aumentarlo se vuoi che il tuo coniuge sia in grado di saldare grossi debiti se dovessi morire inaspettatamente.

Prezzo

Infine, il prezzo è la terza grande considerazione. L'assicurazione sulla vita a termine è in genere più economica e potrebbe essere più adatta per i consumatori preoccupati per le bollette mensili. Quei consumatori che desiderano una copertura assicurativa sulla vita per tutta la vita, tuttavia, potrebbero fare meglio ad acquistare un'assicurazione sulla vita intera, anche se è più costosa.

In sostanza, non puoi determinare quanta assicurazione hai bisogno finché non determini per cosa ne hai bisogno, quanto guadagni attualmente e quanto sei disposto a spendere o puoi permetterti di spendere ogni mese.

Calcolo delle tue esigenze di assicurazione sulla vita

Bradford Lines, proprietario dell'agenzia di Lines Insurance and Financial Services a Laurel, nel Maryland, afferma che troppi consumatori si affidano semplicemente a numeri tondi quando considerano le loro esigenze di assicurazione sulla vita, pagando importi di copertura di $ 250.000, $ 500.000 o $ 1 milione.

Questo è un errore. I consumatori dovrebbero invece prendersi il tempo necessario per calcolare le loro reali esigenze assicurative, afferma Lines. Le buone notizie? Lines afferma che l'esecuzione di un'analisi dei bisogni assicurativi sulla vita può richiedere solo 10-15 minuti e che la maggior parte delle compagnie assicurative offre strumenti online gratuiti per aiutare con questo calcolo.

"Per una decisione che può influenzare il futuro della tua famiglia, 10-15 minuti di riflessione sembrano sicuramente valsi la pena", afferma Lines.

Cosa dovresti considerare quando esegui questa analisi? I tuoi debiti in sospeso, come mutui, prestiti agli studenti e fatture delle carte di credito, contano. Così fa la sostituzione del reddito:di quanto avrebbe bisogno la tua famiglia per continuare il suo attuale stile di vita se il tuo flusso di reddito dovesse scomparire? Lines ha affermato che una regola pratica comune afferma che dovresti stipulare un'assicurazione sulla vita sufficiente a coprire 5 anni del tuo reddito annuale. Se guadagni $ 100.000 all'anno, la tua polizza assicurativa sulla vita dovrebbe avere un pagamento di almeno $ 500.000.

Questo importo potrebbe essere più alto, però. Ad esempio, forse vuoi che la tua polizza assicurativa paghi abbastanza per coprire le future spese universitarie dei tuoi figli piccoli. Dovresti aumentare l'importo della tua copertura per raggiungere questo obiettivo

Quando il valore non si riflette sul reddito

Una situazione comune, soprattutto nelle case multigenerazionali, è quando il valore non si riflette sul reddito. Pensiamo a un esempio fittizio in cui vorresti una polizza che copra oltre il tuo reddito.

Il signor e la signora Ramirez stanno entrambi entrando nei loro 60 anni ed entrambi lavorano a tempo pieno. La figlia e il figlio vivono con loro mentre frequentano la scuola. La madre della signora Ramirez, che ha 80 anni, vive con loro da quando suo marito è morto.

È qui che dovrebbe essere presa in considerazione la sostituzione del reddito. Se dovesse accadere qualcosa a uno dei percettori di reddito, le cose sarebbero difficili per la famiglia. La madre della signora Ramirez non tornerà al lavoro, quindi se si perde il reddito, uno o entrambi i bambini potrebbero dover abbandonare la scuola per lavorare.

Leslie Kasperowicz, un editore di assicurazioni gestionali presso QuickQuote.com, afferma che "l'assicurazione sulla vita ti consente di fornire sicurezza finanziaria che è esentasse e non deve passare attraverso la successione. Ciò significa che i fondi sono disponibili più rapidamente e più facilmente rispetto a un'eredità."

Quindi, se uno o entrambi i fornitori della famiglia Ramirez passano, con l'assicurazione sulla vita la famiglia può ricevere un aiuto immediato.

Kasperowicz aggiunge:"Poiché l'assicurazione sulla vita non è considerata parte del tuo patrimonio, non può essere coinvolta in alcuna controversia e andrà direttamente alla persona a cui è destinata. I proventi dell'assicurazione sulla vita possono essere utilizzati per qualsiasi scopo; non ci sono vincoli e il ricavato può essere suddiviso tra più beneficiari o affidato a figli minori”.

Con un'assicurazione sulla vita la polizza, la famiglia Ramirez può distribuire i soldi secondo necessità senza testamento. C'è più flessibilità e l'aiuto arriva prima.

Che tipo di polizza è la migliore?

Esistono diversi tipi di polizze assicurative sulla vita. Ma la polizza più conveniente, e forse l'unico di cui hai bisogno, è l'assicurazione sulla vita a termine.

Assicurazione sulla vita a termine

Le polizze a termine forniscono un'assicurazione sulla vita per un numero specifico di anni, di solito 20-30. Se muori durante questo periodo, i tuoi beneficiari ricevono un pagamento dal tuo assicuratore. Hai la possibilità di rinnovare la tua polizza allo scadere del termine o lasciarla scadere se non ne hai più bisogno.

Assicurazione sulla vita intera

Una polizza di assicurazione sulla vita intera rimane in vigore per tutta la vita. È anche un veicolo di investimento, progettato per aumentare di valore. A causa di questi fattori, i premi delle polizze vita intera sono più cari.

Molti consulenti finanziari consigliano di togliere la vita a termine. In primo luogo, le politiche sono meno costose. In secondo luogo, potresti non aver bisogno di un'assicurazione sulla vita per tutta la tua vita. Una volta che i tuoi figli saranno cresciuti, non avranno bisogno del pagamento dell'assicurazione sulla vita. E se arrivi alla pensione con abbastanza risparmi, potresti non aver bisogno di una polizza assicurativa sulla vita nemmeno per il tuo coniuge.

Infine, ci sono altri modi meno costosi per investire i tuoi soldi rispetto a una polizza intera vita.

Titolari assicurativi

I piloti assicurativi sono elementi extra che puoi aggiungere alla tua polizza di assicurazione sulla vita per personalizzarla in base alla tua situazione. Alcuni comuni assicuratori sulla vita includono:

• Cavaliere di morte accidentale: Per lo scenario in cui l'assicurato muore improvvisamente a causa di un incidente.
• Cavalcatore del reddito familiare :Se l'assicurato muore, la compagnia di assicurazione sulla vita fornirà alla famiglia un reddito fisso per un determinato numero di anni. L'importo e gli anni sono determinati dall'assicurato.
• Ciclista nell'assistenza a lungo termine :Questo passeggero paga se l'assicurato riceve assistenza domiciliare o soggiorna in una casa di cura.
• Corridore assicurativo garantito :Se hai bisogno di acquistare più copertura, un ciclista assicurabile garantito ti consente di farlo senza dover saltare attraverso scappatoie. Viene utilizzato principalmente quando si verificano grandi cambiamenti nella vita, come un aumento del reddito, un nuovo figlio o il peggioramento della salute dell'assicurato.

Ci sono molti altri tipi di motociclisti. Sappi solo che, più copertura offrono, più soldi probabilmente dovrai pagare per loro.

Budget per i premi assicurativi sulla vita

Manny Corallo, rappresentante dei servizi finanziari del Barnum Financial Group di Shelton, nel Connecticut, afferma che, sebbene sia importante acquistare un'assicurazione sulla vita sufficiente, devi anche essere realistico. Non acquistare una polizza di assicurazione sulla vita con premi mensili che non rientrano nel budget della tua famiglia, consiglia.

"Un cliente deve anche essere in grado di permettersi di pagare i premi", afferma Corallo. "Non è mai una buona idea esagerare cercando di pagare qualcosa che è troppo costoso."

Corallo afferma che ci sono opzioni convenienti per l'assicurazione sulla vita, in particolare sotto forma di polizze vita a termine. Ha senso anche richiedere un'assicurazione sulla vita quando sei più giovane. I premi sono meno costosi quando sei più giovane e più sano.

Puoi anche ridurre il tuo premio eliminando abitudini malsane come bere o fumare e dimagrire.

La chiave è assicurarsi che se dovessi morire, avrai abbastanza assicurazione sulla vita che i tuoi beneficiari non dovranno preoccuparsi delle loro finanze. Spesso ciò significa che una polizza assicurativa di base fornita da un datore di lavoro non è sufficiente.

"Personalmente trovo che le persone siano molte volte sottoassicurate", dice Corallo. "Potrebbero pensare di essere a posto, ma avere una polizza a termine dal proprio lavoro non significa che il cliente e la famiglia siano adeguatamente coperti."

Rivaluta le tue esigenze ogni pochi anni

Solo perché hai trovato la giusta formula di assicurazione sulla vita nei tuoi 20 o 30 anni, non significa che non dovrai modificare la tua copertura quando raggiungi i tuoi 40 o 50 anni. Man mano che la tua vita cambia, anche le tue esigenze di assicurazione sulla vita cambieranno. Per questo motivo, dovrai ricalcolare l'importo di cui hai bisogno per tutta la vita.

Ad esempio, se il tuo reddito aumenta in modo significativo nel tempo e non modifichi il tuo reddito familiare, se muori, la tua famiglia potrebbe non avere abbastanza per far fronte alle spese. Allo stesso modo, quando si invecchia, ha più senso aggiungere qualcosa come un ciclista di assistenza a lungo termine o un ciclista che ti copre.

"Uno dei più grandi errori che le persone fanno con l'assicurazione sulla vita è acquistarla una volta e presumere che la decisione sia buona per sempre", afferma Lines. "Proprio come qualsiasi altra polizza assicurativa, la tua assicurazione sulla vita dovrebbe essere rivalutata almeno ogni 3-5 anni."

Il risultato finale

La quantità di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno dipende dalle circostanze. Ricorda le 3 P dell'assicurazione sulla vita:acquisto, pagamento e prezzo. Calcola quanta assicurazione sulla vita ti serve e valuta le tue opzioni. Scopri i diversi tipi di assicurazione sulla vita e i motociclisti che puoi scegliere. Man mano che invecchi e la tua vita cambia, valuta la possibilità di aggiornare la tua polizza assicurativa sulla vita.

L'assicurazione sulla vita potrebbe non essere l'opzione giusta per tutti. Ma se hai persone a carico o un partner che sarebbe finanziariamente influenzato dalla tua morte, dovresti prenderlo in considerazione. Con l'assicurazione sulla vita c'è un senso di tranquillità sapendo che i tuoi cari avranno aiuto quando te ne sarai andato.

Cerchi la giusta assicurazione sulla vita? Leggi il nostro articolo su come acquistare un'assicurazione sulla vita.