Trovare la prescrizione finanziaria appropriata per i medici

Una pianificazione finanziaria completa è importante per qualsiasi investitore che cerca un futuro finanziario sicuro. Ma per i medici una pianificazione efficace è particolarmente critica perché questi professionisti ad alto reddito hanno esigenze e obiettivi finanziari unici e complessi.

Sfortunatamente, mentre molti medici sono abili nel prendersi cura dei loro pazienti, a volte trascurano il loro futuro finanziario. "I medici generalmente non prestano sufficiente attenzione alla propria salute finanziaria, ' dice Maura K. Cunningham, uno specialista in pianificazione della conservazione della ricchezza con Sagemark Consulting/Lincoln Financial Advisors a Nashville, Tennessee "Questo può renderli vulnerabili a una serie di rischi".

Come medico, la tua pianificazione finanziaria dovrebbe riflettere le esigenze specifiche e i problemi che devi affrontare. Ciò significa affrontare aree importanti come:

• Pianificazione della pensione;
• Pianificazione;
• Protezione dei beni; e
• Assicurazione

Integrare i piani pensionistici tradizionali
Contribuire a un piano di partecipazione agli utili o 401 (k) è un buon consiglio per qualsiasi investitore. Però, i medici e altri professionisti ad alto reddito possono scoprire di avere ancora importi significativi da investire anche dopo aver esaurito i piani pensionistici tradizionali.

In tali casi, una polizza di assicurazione sulla vita universale variabile può offrire l'opportunità di integrare il reddito da pensione. Una polizza di assicurazione sulla vita variabile offre una protezione in caso di morte oltre al potenziale di accumulo del valore in denaro. I premi netti possono essere investiti in una varietà di sottoconti e possono essere utilizzati per contribuire a generare ulteriore potenziale di accumulo a vantaggio fiscale per i tuoi risparmi. Un ulteriore vantaggio è che puoi effettuare prelievi esentasse da una polizza di vita universale variabile in pensione prendendo in prestito contro il valore in contanti della polizza (che ridurrà il beneficio di morte), dandoti l'opportunità di entrate aggiuntive per finanziare il tuo stile di vita durante i tuoi anni d'oro. Tieni presente che l'assicurazione sulla vita è soggetta all'applicazione e all'approvazione della sottoscrizione.

Alcuni professionisti ad alto reddito potrebbero anche prendere in considerazione un piano 412 (i), che è un piano pensionistico più adatto per individui ad alto reddito o per aziende con cinque o meno dipendenti. Quando adeguatamente progettato, I piani 412 (i) possono consentire alle persone di età pari o superiore a 45 anni di versare contributi deducibili dalle tasse significativamente più elevati di quanto potrebbero attraverso i piani tradizionali a contribuzione definita come i piani 401 (k). 412(i) piani "un tipo di piano a benefici definiti può essere una strategia intelligente per i medici più anziani che non hanno messo da parte abbastanza per il loro pensionamento, ", afferma Cunningham. La capacità di fornire contributi significativamente più elevati può consentire loro di recuperare il ritardo e tornare rapidamente in carreggiata.'

È importante notare che recentemente, alcuni tipi di piani 412(i) hanno ricevuto una cattiva pubblicità per le loro pratiche abusive. Parla con il tuo pianificatore finanziario per assicurarti che il tuo piano 412 (i) sia progettato correttamente.

Pianificazione patrimoniale intelligente dal punto di vista fiscale
Un problema importante che i medici devono affrontare è l'eccessivo finanziamento dei loro piani pensionistici e il fatto di avere più soldi di quelli necessari per pagare le spese di pensionamento. Anche se questa è una situazione che molti considererebbero invidiabile, può presentare problemi di pianificazione patrimoniale che, se lasciato irrisolto, potrebbe portare lo zio Sam a sottrarre una grossa fetta dei tuoi risparmi alla tua morte.

Una soluzione consigliata da Cunningham è quella di prelevare distribuzioni da un piano pensionistico con fondi in eccesso dopo i 59 anni ^1/2 e regalare i proventi al netto delle imposte ai tuoi figli. Possono quindi utilizzare i fondi per acquistare una polizza assicurativa sulla vita di sopravvivenza che stabilisca te e il tuo coniuge come assicurati attraverso un trust di assicurazione sulla vita irrevocabile. Questa strategia sposterà i beni oltre il recinto delle tasse immobiliari, permettendoti di lasciare molto di più ai tuoi eredi. Cosa c'è di più, i proventi dell'assicurazione sulla vita, se adeguatamente strutturati, non sono soggetti a reddito, proprietà, plusvalenze o tasse che saltano la generazione. "Si tratta essenzialmente di un vantaggio esentasse quadruplo, ' fa notare Cunningham.

Limitare la tua esposizione legale
A causa dell'aumento del contenzioso civile rivolto a medici e altri professionisti ad alto reddito nell'ultimo decennio, è più importante che mai che le tue strategie di pianificazione finanziaria ti aiutino a proteggere i tuoi beni.

Un metodo efficace è massimizzare i contributi ai piani pensionistici qualificati, come un piano 401(k) o di partecipazione agli utili, che non possono essere presi di mira dai creditori. Un altro approccio consiste nell'intitolare i beni congiuntamente tra te e il tuo coniuge, che in genere può aiutare a proteggere le risorse a seconda, però, in quale stato ti eserciti, poiché le leggi variano da stato a stato.

Se possiedi il tuo studio medico o una piccola impresa, potresti anche prendere in considerazione la possibilità di strutturare la tua attività come società a responsabilità limitata. Questo può aiutare a isolare te e i tuoi beni dalla responsabilità generata dall'attività, dipendente, Certo, sulle regole dello stato in cui si esercita.

Assicurare e garantire il tuo stile di vita
I medici e altri professionisti ad alto reddito in genere richiedono significative polizze assicurative sulla vita per consentire alle loro famiglie di sostenere i loro stili di vita e aiutare a soddisfare importanti obblighi finanziari, come finanziare l'istruzione universitaria dei propri figli.

L'assicurazione per l'invalidità è un must anche per i professionisti ad alto reddito come medici, che possiedono competenze non facilmente sostituibili se danneggiate o compromesse. Perciò, è fondamentale rivedere la tua attuale polizza per determinare se esistono lacune nella tua copertura.

Parla con il tuo pianificatore di:

• Strategie per risparmiare l'importo massimo possibile per la pensione.
• Trust e altri veicoli che ti permetteranno di trasferire una parte maggiore del tuo patrimonio ai tuoi eredi invece che al governo.
• Modi per aiutare a preservare il tuo capitale e proteggere i tuoi beni.

CRN200603-1006549