Un buon credito è ancora più importante di quanto ti sia stato detto:ecco perché

La maggior parte di noi ha sentito più volte che dobbiamo prenderci cura del nostro punteggio di credito. E la maggior parte di noi probabilmente si sforza di fare proprio questo. Tuttavia, se hai compreso appieno l'impatto che un punteggio di credito può avere sul tuo futuro finanziario, potresti benissimo perdere il sonno per questo. E francamente, potrebbe essere una buona cosa. Il tempo è denaro, e la quantità di denaro che risparmierai migliorando anche solo un po' il tuo punteggio di credito varrebbe la pena di quelle poche ore di riposo.

Il motivo per cui la maggior parte delle persone non si preoccupa abbastanza dei propri punteggi di credito è che non comprendono appieno l'impatto degli interessi sui prestiti rateali sull'importo totale che dovranno rimborsare. Mentre questo vale anche per i prestiti personali più piccoli, dove può davvero farti male è nel caso dei mutui casa.

Il modo più semplice per capire perché è guardare un esempio. Supponiamo che Bob abbia un punteggio di credito FICO di 630, il che significa che otterrebbe un mutuo a tasso fisso di 30 anni al tasso del 5,22%. Diciamo anche che Sally ha un punteggio di credito FICO di 640, il che significa che otterrebbe un mutuo a tasso fisso di 30 anni al 4,67%. Quindi in questo caso, Bob deve pagare circa mezzo percento in più di interessi rispetto a Sally. Questo è un peccato per Bob, ma non dovrebbe essere un grosso problema giusto? Se ciascuno di loro comprasse una casa per 150 dollari, 000, quindi mezzo percento di quello sarebbe solo $ 750. Bob preferirebbe non pagarlo, ma non è la fine del mondo.

Purtroppo, Bob ha delle brutte notizie. Nel corso del suo prestito, Bob finirà per pagare $ 18, 095.86 più di Sally – come potrebbe essere!?

Il diavolo nei dettagli:l'ammortamento

Se vuoi davvero far emergere il tuo nerd interiore, puoi sentirti libero di giocare un po' con la seguente equazione:(i=interesse, e n=numero di pagamenti):Pagamento mensile totale =Importo del prestito [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) – 1)].

Tuttavia, per quelli di noi che non vogliono rivisitare le nostre lezioni di matematica del liceo, tutto ciò che devi ottenere da questa equazione è che significa che il tuo primo pagamento del prestito è principalmente destinato a pagare solo gli interessi sul prestito. Solo una piccola parte del tuo primo pagamento andrà a pagare il capitale.

Nel nostro esempio, Bob pagherebbe $ 825,52 ogni mese per 30 anni. Tuttavia, $ 652,50 del primo pagamento di Bob sarebbero andati solo al pagamento degli interessi sul suo prestito; solo $ 173,02 del suo primo pagamento sarebbero andati a pagare il capitale.

Nel caso di Sally, il pagamento mensile sarebbe di $ 775,25, e anche se il suo pagamento è inferiore di Bob, l'importo che ottiene per pagare il capitale è più alto ! Quando Sally fa il suo primo pagamento, avrà pagato $ 191,50 del capitale. Il povero Bob sta pagando più soldi ogni mese per pagare meno del suo prestito. Questo è il potere oscuro dell'ammortamento. Il motivo per cui anche un piccolo aumento del tasso di interesse può farti pagare molto di più è che non solo devi pagare di più ogni mese, hai anche un importo inferiore per ripagare l'importo del capitale inizialmente preso in prestito.

Di fatto, in alcuni casi, l'importo che una persona paga in interessi nel corso del prestito può essere anche più del denaro che ha preso in prestito! Se Tom ha stipulato un simile mutuo trentennale a tasso fisso al 6%, dovrebbe restituire i 150 dollari, 000 che ha preso in prestito più $ 173, 757,28 di interesse.

Tenendo presente tutto questo, torniamo a quando ho presentato Bob e Sally per la prima volta. Di quanto era basso il punteggio di credito di Bob? Di quanti punti avrebbe potuto essere inferiore il suo punteggio rispetto a quello di Sally per fargli pagare più di $ 18, 000 in più di lei?

Dieci. Dieci punti. Bob ha dovuto sborsare $ 18, 000 dollari in più di Sally perché il suo punteggio era di soli dieci punti inferiore.

Chiunque abbia esaminato i modi per riparare e migliorare il proprio punteggio di credito noterà che aumentare il punteggio di credito di dieci punti è molto fattibile. E ora che hai letto questo articolo, lo sai che è bene di valore lo sforzo!