Dimentica la vita senza debiti:ecco quando avere debiti è una mossa intelligente

Sapere quando il debito può funzionare a tuo favore è un'abilità finanziaria importante.

Molti esperti di finanza sono fermamente sul "Il debito è malvagio!" carrozzone -- e con buone ragioni in alcuni casi. Ci sono innumerevoli storie di guai da parte di persone che lottano per ripagare debiti ingenti o in crescita.

Ma alcuni di questi consulenti potrebbero essere un po' miopi sul tema del debito. Fortunatamente, per ogni estremista anti-debito, c'è un altro esperto di finanza che capisce che il debito non è intrinsecamente malvagio.

Come per la maggior parte delle cose nella vita, la verità dietro il debito è più grigia che in bianco e nero. E ci sono un certo numero di casi in cui il debito può effettivamente essere una buona cosa. Ecco quali sono.

Quando l'alternativa è peggiore

Il motivo principale per cui la maggior parte di noi si indebita è perché l'alternativa fa sì che i potenziali svantaggi valgano il rischio. Se indebitarsi è l'unico modo per ottenere determinate necessità, allora può valere la pena.

Ad esempio, se le tue scelte sono di prendere un prestito auto o perdere il lavoro perché non puoi fare il pendolare, allora il debito di quel prestito auto ha senso. Certo, a lungo termine ti costerà un po' di soldi - gli interessi si sommano, anche sui prestiti a basso interesse - ma ne vale la pena per la possibilità di arrivare dove devi andare e mantenere il tuo lavoro.

Tuttavia, la chiave qui è valutare se stai considerando un prestito per qualcosa che desideri o per qualcosa di cui hai bisogno. Indebitarsi per ottenere un metodo di trasporto fondamentale è probabilmente intelligente, mentre probabilmente non è necessario indebitarsi per aggiornare il sistema di intrattenimento.

Quando il tasso di interesse è trascurabile

Un altro momento in cui assumere debiti potrebbe essere una mossa intelligente è quando quel debito in realtà non ha un costo molto o nullo. Questo perché non è il debito stesso il problema di solito (vale a dire, l'importo originale che hai preso in prestito). No, nella maggior parte dei casi sono gli interessi passivi che rendono difficile il pagamento dei debiti.

Tuttavia, se puoi evitare quelle costose commissioni di interesse, il debito diventa spesso molto più gestibile. Il modo più comune per evitare gli interessi sul debito è utilizzare carte di credito con offerte di aprile dello 0%. Queste carte hanno promozioni introduttive o a breve termine in cui non paghi interessi per un determinato periodo di tempo.

Quando effettui acquisti su una carta con un'offerta TAEG 0% attiva, puoi portare un saldo di mese in mese senza maturare commissioni di interesse. Anche se dovrai comunque effettuare almeno il pagamento minimo richiesto in tempo ogni mese, queste offerte possono darti sei mesi o più per ripagare il tuo acquisto senza preoccuparti delle commissioni di interesse.

Quando il costo opportunità ha senso

Un metodo comune utilizzato per prendere decisioni finanziarie consiste nell'esaminare il costo opportunità. Fondamentalmente, il costo opportunità descrive le opportunità a cui rinunci quando usi i tuoi soldi per qualcos'altro. Ad esempio, quando entri in un negozio con $ 20, se spendi quei $ 20 per alcune riviste, rinunci all'opportunità di spendere quei soldi per una bottiglia di vino e una pizza surgelata.

Quando si tratta di ottenere un prestito, a volte assumere debiti, anche con gli interessi inclusi, ha più senso che utilizzare contanti per l'acquisto a causa del costo opportunità. Questo può essere particolarmente vero quando si tratta di grandi acquisti.

Se hai $ 200.000 in contanti, ad esempio, potresti usarli per acquistare una casa a titolo definitivo. Non avresti nessun mutuo e nessun debito. Questo è il percorso che suggerirebbero alcuni esperti di anti-debito.

Tuttavia, c'è un'altra opzione. Invece di usare denaro contante per comprare la tua casa, potresti stipulare un mutuo e poi investire il tuo denaro nel mercato azionario. Il mutuo medio ha un tasso di interesse intorno al 3% al momento della stesura di questo documento. Il mercato azionario ha un rendimento medio intorno al 7% (oltre 50 anni). Se investi i tuoi soldi invece di usarli per acquistare una casa a titolo definitivo, potresti guadagnare di più su quell'investimento di quanto risparmierai evitando un mutuo.

Quando è un investimento nel tuo futuro

In alcuni casi, l'assunzione di debiti è meno una questione del debito stesso; invece, si tratta più di fare un investimento nel tuo futuro. Ad esempio, fintanto che la tua idea imprenditoriale è solida, un prestito aziendale può essere un investimento ragionevole. Un imprenditore intelligente può trasformare un prestito di piccola impresa in un'attività in forte espansione che non solo rimborsa il prestito, ma fornisce anni di reddito per l'avvio.

Certo, ci sono molte situazioni in cui indebitarsi non è l'opzione migliore. Se vivi al di fuori dei tuoi mezzi, allora indebitarti può farti finire in una grave crisi finanziaria. Ma chiamare male tutto il debito è una grande semplificazione eccessiva. Se usato con saggezza, il debito può essere un ottimo strumento per migliorare le tue finanze personali e la tua vita in generale.