Se cambio molto lavoro, devo consolidare i miei conti pensionistici?

Questa è una domanda che ogni lavoratore americano dovrebbe porsi. Sono lontani i giorni in cui stare con la stessa azienda per un'intera carriera. Secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti, anche i più giovani baby boomer hanno svolto in media 10,2 lavori diversi dai 18 ai 38 anni [fonte:BLS]. La generazione dei millennial (nata tra il 1977 e il 1997) salta ancora più velocemente, prevedendo di ricoprire una media di 15-20 posti di lavoro nel corso della loro carriera [fonte:Meister].

Non tutti i lavori offrono benefici pensionistici, ma se sei abbastanza fortunato da ricevere un piano 401 (k), devi pensare a cosa vuoi fare con quell'account se (più come quando) lasci il tuo lavoro. Secondo gli esperti di pianificazione pensionistica, hai tre opzioni principali:

• Mantieni il 401(k) con il tuo vecchio datore di lavoro
• Trasferisci i fondi a un 401(k) al tuo nuovo lavoro, oppure
• Trasferisci il tuo vecchio 401(k) in un IRA

Quello che assolutamente non dovresti fare è incassare il tuo 401 (k) quando cambi lavoro. Se hai meno di 59 anni e mezzo, non solo dovrai pagare l'imposta sul reddito su quei soldi, ma dovrai pagare una sanzione aggiuntiva del 10 percento di "distribuzione anticipata". Diciamo che sei nella fascia fiscale del 28 percento e hai $ 10.000 risparmiati nel tuo account 401 (k). Se prelevi il denaro in anticipo, perderai $ 2.800 in tasse e altri $ 1.000 in sanzioni, lasciando solo $ 6.200 in tasca.

È importante capire che tu, il dipendente, sei responsabile della gestione dei tuoi conti pensionistici, non del tuo datore di lavoro [fonte:Wohlner]. Quindi, anche se il pensiero di confrontare 401 (k) s con IRA ti fa girare la testa, prenditi del tempo per fare i compiti e prenderti cura della tua pianificazione pensionistica. Ti ringrazierai più tardi.

Iniziamo osservando i vantaggi di lasciare il tuo 401(k) esattamente dove si trova.

Mantieni il tuo 401(k) con il tuo vecchio datore di lavoro

Il più grande problema di lasciare i tuoi risparmi pensionistici nel piano pensionistico del tuo vecchio datore di lavoro è cercare di tenere traccia di più conti pensionistici. Ma se sei il tipo di persona altamente organizzata a cui non dispiace ricevere e decifrare più riepiloghi dei guadagni, considera i vantaggi di lasciare i tuoi risparmi 401(k) proprio dove sono.

Prima di lasciare il tuo attuale lavoro, devi verificare con il tuo dipartimento delle risorse umane la politica di "vestizione" dell'azienda. Uno dei maggiori vantaggi di un 401 (k) è che il tuo datore di lavoro corrisponde a una percentuale dei tuoi contributi. Ma in alcune aziende, i contributi corrispondenti del datore di lavoro vengono eliminati se lasci l'azienda prima di essere "integrato" [fonte:Brandon].

Le politiche di vesting variano da azienda a società. Alcuni usano una scala graduale in cui puoi mantenere il 25% dei fondi corrispondenti per ogni anno con l'azienda. Altri non danno niente se te ne vai prima di quattro o cinque anni [fonte:Investopedia]. Se sei molto vicino all'acquisizione completa, potrebbe valere la pena mantenere il tuo attuale lavoro ancora per qualche mese per risparmiare potenzialmente migliaia di dollari in denaro gratuito.

Potrebbe essere allettante trasferire i tuoi vecchi soldi 401 (k) in un'IRA, ma c'è un problema se prevedi di ritirarti presto. Con un IRA tradizionale, se vai in pensione a 55 anni e desideri prelevare denaro dal tuo conto, molto probabilmente verrai schiaffeggiato con una penale di prelievo anticipato. (Con un Roth IRA, puoi ritirare il denaro in qualsiasi momento poiché hai già pagato le tasse su di esso.) Ci sono eccezioni per gli acquirenti per la prima volta a casa, le spese educative e alcune spese mediche. Con un 401 (k), tuttavia, puoi prelevare denaro senza penalità se vai in pensione a 55 anni o più [fonte:Anderson].

Ora diamo un'occhiata ai vantaggi del consolidamento dei conti pensionistici in un nuovo 401 (k) o in un rollover IRA.

Consolida i tuoi conti pensionistici

L'enorme vantaggio di consolidare i tuoi vecchi e nuovi conti 401 (k) quando cambi lavoro è che tutti i tuoi soldi sono in un unico posto. Non devi tenere traccia di tante scartoffie ed è più facile bilanciare la diversità del tuo portafoglio se è tutto a posto nello stesso riepilogo dell'investimento. Puoi anche risparmiare sulle commissioni se sono inferiori al tuo nuovo 401 (k) rispetto a quello più vecchio. Se decidi di trasferire il denaro dal tuo vecchio 401(k), hai due opzioni:trasferirlo in un 401(k) nel tuo nuovo lavoro o trasferire i fondi in un IRA.

Ovviamente, la prima opzione è possibile solo se hai già un nuovo lavoro e la tua nuova azienda offre un piano 401(k). La cosa più importante da capire quando si sposta denaro da un 401(k) a un altro è la differenza tra un trasferimento e un rollover.

In un trasferimento, la tua vecchia azienda invia un assegno direttamente alla tua nuova azienda e il denaro non ti passa mai di mano. Ciò ti esclude dal dover pagare l'imposta sul reddito su quei soldi.

In un rollover, tuttavia, la tua vecchia azienda fa il check-out a te. Ora è tua responsabilità depositare l'intero importo nel tuo nuovo 401(k) entro 60 giorni o il denaro viene tassato come reddito e sei schiaffeggiato con una penale per prelievo anticipato se hai meno di 55 anni. Per rendere le cose più complicate, il tuo il vecchio datore di lavoro deve trattenere il 20 percento del saldo del tuo conto, che ti verrà restituito come rimborso fiscale. Nel frattempo, devi recuperare quel 20 percento dai tuoi risparmi per depositare l'intero saldo del conto nel tuo nuovo 401 (k). Quindi ricorda:"Trasferisci bene. Rollover male".

Se il tuo nuovo lavoro non offre un 401 (k) o non hai ancora un nuovo lavoro, l'altra opzione è trasferire i tuoi vecchi fondi 401 (k) in un'IRA. In questo caso, "rollover" non è una parola di quattro lettere. Il denaro viene inviato direttamente al fondo dell'IRA e non sei alle prese con le tasse. La maggior parte delle principali società di investimento offre IRA rollover, anche se le commissioni variano, quindi guardati intorno.

Fonti

• Anderson, Nancy. "7 motivi per non trasferire il tuo Orphan 401 (k) a un'IRA." Forbes. 24 gennaio 2013 (18 aprile 2013) http://www.forbes.com/sites/financialfinesse/2013/01/24/7-reasons-not-to-roll-your-orphan-401k-to-an -ira/
• Brandon, Emily. "Nuovo lavoro? Cosa fare con il tuo 401(k)." Soldi MSN. 20 novembre 2012 (18 aprile 2013) http://money.msn.com/baby-boomers/new-job-what-to-do-with-your-401k
• Ufficio di statistica del lavoro. "Numero di posti di lavoro ricoperti, attività del mercato del lavoro e crescita degli utili tra i baby boomer più giovani:risultati recenti di un'indagine longitudinale". 25 agosto 2004 (18 aprile 2013) http://www.bls.gov/nls/nlsy79r20.pdf
• Investopedia. "Fully Vested" (18 aprile 2013) http://www.investopedia.com/terms/f/full-vested.asp
• Signore, Jeanne. "Il job-hopping è la nuova normalità per i millennial:tre modi per prevenire un incubo per le risorse umane". Forbes. 14 agosto 2012 (18 aprile 2013) http://www.forbes.com/sites/jeannemeister/2012/08/14/job-hopping-is-the-new-normal-for-millennials-three-ways -prevenire-un-incubo-di-risorse-umane/
• Vernon, Steve. "Rotolare il tuo 401 (k) a un IRA? Pensaci due volte." CBS Money Watch. 17 maggio 2012 (18 aprile 2013) http://www.cbsnews.com/8301-505146_162-57428555/rolling-your-401-k-to-a-ira-think-twice/
• Wohlner, Roger. "Evita il disordine della pensione". Notizie dagli Stati Uniti e rapporto mondiale. 12 ottobre 2011 (18 aprile 2013) http://money.usnews.com/money/blogs/the-smarter-mutual-fund-investor/2011/10/12/avoid-retirement-clutter