Devo consolidare i miei prestiti studenteschi?

Il laureato medio negli Stati Uniti lascia la scuola a causa di prestiti studenteschi per oltre $ 22.700.

Il laureato americano medio con debiti per prestiti studenteschi deve più di $ 22.700 e due laureati su tre lasciano la scuola non solo con un diploma, ma con debiti di istruzione.

A seconda di quanti anni hai frequentato la scuola, compresi i lavori universitari e laureati, e la tua situazione finanziaria in quel momento, è possibile che tu abbia accumulato più di un prestito studentesco mentre sei nel campus. Il consolidamento del prestito può aiutarti a ridurre i pagamenti mensili, può aiutarti a differire o salvarti dall'inadempienza del tuo prestito e può darti più tempo per rimborsare (fino a 30 anni). I prestiti per l'istruzione garantiti a livello federale sono gestiti tramite il Dipartimento dell'istruzione degli Stati Uniti e il loro programma di prestito diretto. I Prestiti Diretti sono consolidati in Prestiti a Consolidamento Diretto.

I prestiti a consolidamento diretto sono disponibili in diversi gusti. Consolidare i prestiti attraverso un piano di rimborso standard offre ai titolari di prestiti studenteschi un pagamento mensile fisso (i pagamenti mensili possono arrivare fino a $ 50) per un periodo di tempo fisso (da 10 a 30 anni), determinato da quanto devi. Esistono anche piani che offrono piani di rimborso graduale, rimborso esteso e opzioni di pagamento mensile fisso, nonché piani flessibili come programmi di pagamento in base al guadagno e piani di rimborso contingente al reddito per i titolari di prestiti a basso reddito.

Ci sono alcune cose che ti rendono idoneo per un prestito di consolidamento. In primo luogo, e forse il più ovvio, è necessario disporre di almeno un prestito studentesco federale come un prestito federale Stafford sovvenzionato o non sovvenzionato, un prestito PLUS diretto, un prestito PLUS che fa parte del programma Federal Family Education Loan (FFEL), Federal Perkins Prestito, prestito infermieristico federale, prestito di assistenza all'istruzione sanitaria o prestito supplementare per studenti (SLS) [fonte:aiuto federale agli studenti]. I tuoi prestiti possono essere in un periodo di grazia (un periodo in cui non stai effettuando pagamenti) o in rimborso; i prestiti inadempienti possono essere consolidati attraverso speciali piani di rimborso, sia attraverso un piano di rimborso dipendente dal reddito o un piano di rimborso basato sul reddito. Parliamo dei vantaggi e degli svantaggi del consolidamento dei prestiti agli studenti, il prossimo.

Pro e contro del consolidamento del prestito studentesco

Oltre a una comoda rata mensile fissa, un prestito di consolidamento diretto offre anche alcuni vantaggi di riduzione del debito. Questi vantaggi includono prestiti di consolidamento senza importi minimi o massimi determinati, senza spese di consolidamento e tutt'altro che una struttura di pagamento unica. Il consolidamento dei prestiti può anche darti ulteriori opzioni di differimento. Un prestito di consolidamento diretto ti consente di mantenere i vantaggi del sussidio su eventuali debiti di prestito sovvenzionati inclusi nel consolidamento e i mutuatari con prestiti per l'istruzione a tasso variabile precedenti (pre-2006) possono beneficiare di tassi di interesse fissi. (Un tasso di interesse variabile può sembrare buono all'inizio, ma ha il potenziale per salire alle stelle durante il periodo di rimborso, mentre i prestiti a tasso fisso hanno lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del prestito.)

Il consolidamento ha i suoi vantaggi, ma ha anche i suoi svantaggi.

Parliamo prima di tutto di come l'estensione del piano di pagamento possa ridurre i pagamenti mensili ma danneggiarti a lungo termine. Ogni volta che impieghi più tempo per estinguere un prestito, alla fine ne paghi di più. Come mai? Perché anche se potresti non firmare alcun documento di prestito aggiuntivo, gli interessi continuano a maturare sul tuo debito e più tempo impiegherai a pagare, più interessi finirai per pagare. Ciò significa anche che se sei vicino alla data di pagamento, almeno entro un anno o due, il consolidamento potrebbe essere una perdita di tempo e denaro.

Tieni inoltre presente che quando consolidi i tuoi prestiti agli studenti, potresti perdere alcuni o tutti i vantaggi che potresti aver avuto con i tuoi prestiti originali. Che tipo di vantaggi? I tuoi prestiti attuali potrebbero avere vantaggi come sconti sui tassi di interesse, sconti sulla riduzione del capitale o sconti sulle commissioni tra gli altri vantaggi per il risparmio di denaro. Una volta consolidati i prestiti, i vecchi prestiti vengono estinti e i conti vengono chiusi; ti rimane un unico Prestito di Consolidamento Diretto.

Consolidamento alternativo del prestito studentesco

Se hai firmato un prestito con un prestatore privato invece che attraverso un programma federale, quel prestito non è idoneo per inclusione in un Prestito di Consolidamento Diretto.

Ogni anno, gli americani richiedono più di $ 100 miliardi di prestiti per l'istruzione federale, ma non tutti i prestiti agli studenti passano attraverso il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti:gli americani richiedono anche $ 10 miliardi di prestiti studenteschi alternativi ogni anno [fonte:FinAid]. I prestiti studenteschi alternativi sono prestiti studenteschi privati ​​e gli americani devono collettivamente circa $ 165 miliardi di debiti per prestiti studenteschi privati ​​[fonte:O'Shaughnessy]. Sebbene i prestiti agli studenti privati ​​non possano essere consolidati con prestiti garantiti a livello federale in un unico prestito di consolidamento diretto, ci sono opzioni per consolidare i tuoi prestiti privati:parliamo dei pro e dei contro.

I tassi di interesse sui prestiti per l'istruzione garantiti dal governo federale e sui prestiti di consolidamento sono determinati dal governo, ma quando si tratta di prestiti privati. potresti essere in grado di ottenere un punteggio inferiore a quello che il prestito di consolidamento diretto può offrire ai suoi clienti. I finanziatori determinano se sei idoneo o meno per un prestito di consolidamento privato (e a quale tasso di interesse) in base a ciò che vedono nel tuo rapporto di credito:maggiore è il tuo punteggio di credito, migliore è il candidato che sembri per i finanziatori.

I titolari di prestiti per studenti privati ​​con un buon credito - o un credito che è migliorato da quando i prestiti sono stati originati - potrebbero scoprire che il consolidamento dei prestiti per l'istruzione privata comporta un tasso di interesse migliore e più basso. Le opzioni includono prestiti di consolidamento privati, di cui la maggior parte avrà un tasso di interesse variabile, nonché limiti, commissioni e regole di prestito minimo e massimo variabili. Alcuni proprietari di casa consolidano i loro debiti di istruzione con un mutuo per la casa a tasso di interesse fisso. Se sei il proprietario di una casa a tuo agio nell'usare la tua casa come garanzia contro il debito del tuo prestito studentesco, allora questo potrebbe essere per te.

Se hai prestiti per l'istruzione privati ​​e federali e stai pensando di consolidarli in un unico prestito privato, fai attenzione al mutuatario:per la maggior parte, i programmi di prestito federali offrono tariffe e vantaggi che i finanziatori privati ​​non possono battere. È meglio consolidare i prestiti federali tramite il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti e i prestiti privati ​​tramite istituti di credito di consolidamento privati ​​(di cui, a partire dal 2013, esiste un numero limitato).