Come funziona il debito zombi

Il debito zombie è diventato redditizio in parte a causa di due tendenze decollate negli anni '90:la proliferazione del credito al consumo e furto di identità. Guarda altre foto del debito.

Nove anni fa, qualcuno ti ha rubato il portafoglio dalla tasca del cappotto. Non hai mai nemmeno visto il ragazzo. Ha usato le tue carte di credito per comprare 1.300 dollari di scarpe. Ovviamente hai denunciato il furto non appena l'hai scoperto e la compagnia della carta di credito ha dichiarato che non sei responsabile del debito. Lezione appresa, fine della storia. Giusto?

Oggi hai una bella busta paga solida e un solido rating creditizio. In effetti, hai messo gli occhi su uno splendido loft-condominio. Improvvisamente il telefono squilla...

Quel vecchio furto è tornato a perseguitarti. L'agenzia di riscossione afferma che, con gli interessi, il debito su quei $ 1.300 ora arriva a oltre $ 10.000. L'agenzia non ha traccia della tua denuncia di frode e ti considera responsabile del debito. L'agente ti informa che se non paghi - e presto - potresti rischiare un'azione legale. E il debito potrebbe mettere a rischio la tua richiesta di prestito per quel condominio.

Sorpresa:ti sei appena trovato faccia a faccia con il debito degli zombi.

Sfortunatamente, la metafora degli zombi è incredibilmente azzeccata. Sul mercato del credito, i debiti vengono venduti e rivenduti da un'agenzia all'altra, quindi qualcosa che potresti aver saldato, anche più di una volta, può tornare in vita, senza registrazioni di pagamenti passati. I collezionisti afferrano tutto ciò che possono ottenere. E i debiti sono difficili da uccidere.

Il debito zombi prende il nome perché i debiti in questione dovrebbero essere morti e sepolti da:

• Sono stati risolti in una procedura fallimentare.
• Sono il risultato di un'identità errata o di un furto di identità, quindi non sono mai stati una tua responsabilità all'inizio.
• Il loro termine di prescrizione è scaduto.

Questi debiti vengono rianimati dalle agenzie di riscossione che sperano di realizzare qualche profitto extra.

Hai presente il ragazzo nel film di serie B che suggella il proprio destino facendosi prendere dal panico e facendosi mettere alle strette dall'implacabile esercito di zombi? Gli esattori zombi si aspettano che tu sia quel ragazzo. Traggono profitto da consumatori che non conoscono i propri diritti, non sanno come proteggersi e si fanno prendere dal panico.

Per sapere come non essere quel ragazzo e come il debito degli zombi è diventato un argomento così caldo, continua a leggere.

Crescita nella riscossione del debito zombi

Nonostante una posizione a tempo pieno come specialista di pubbliche relazioni, Beth O'Connell ha dovuto affrontare una carta di credito da $ 20.000 e uno studente debito di prestito nel 2004 esacerbato dal debito di zombi.

Per capire perché il debito zombie è un grande affare, devi conoscere un po' di debiti, recupero crediti e credito al consumo.

Diciamo che nel 1994 Jane, appena uscita dal college e piena di debiti, è andata in default con una carta di credito. Nel 1996 è entrata in bancarotta. Da allora, ha ricostruito meticolosamente il suo credito, pagando le bollette in tempo e controllando il suo rapporto di credito almeno una volta all'anno. Poiché sono trascorsi più di sette anni, la vecchia inadempienza e la procedura fallimentare non compaiono più nemmeno sui suoi rapporti di credito.

Ma cosa è successo a quel default? La società della carta di credito lo ha cancellato come un debito inesigibile, ovvero la società ha preso il debito come una perdita. Penseresti che potrebbe finire qui, ma ti sbaglieresti.

Quando un'azienda cancella un debito, spesso lo vende a un esattore. A seconda dell'età del debito, l'esattore potrebbe pagare fino a 12 centesimi per ogni dollaro dovuto, o anche solo una frazione di un centesimo [fonte:Weston]. Qual è lo scopo di questa transazione? Consente alla società che vende il debito di non subire una perdita totale. Se Jane è inadempiente su un debito di $ 100, la vendita del debito a 12 centesimi per dollaro consente alla società di trasformarlo in una perdita di $ 88, recuperando così $ 12.

Ma cosa ha da guadagnare il collezionista? Il collezionista scommette che può riuscire dove la vecchia compagnia ha fallito. Paradossalmente, è più probabile che inseguano Jane perché lei ha ricostruito il suo credito. Pensano che sia più propensa a pagare, perché non vuole rovinare di nuovo il suo credito. E spesso hanno ragione. Queste aziende realizzano profitti enormi perché le loro pratiche spesso riescono a strappare dollari ai singoli consumatori.

Se il collezionista convince Jane a pagare quei $ 100, il collezionista ha appena guadagnato $ 88. Nei primi anni di questo decennio, questi profitti sono esplosi, per un importo di $ 110 miliardi nel solo 2006 [fonte:Weston].

Il debito zombi è diventato redditizio in parte a causa di due tendenze decollate negli anni '90:credito al consumo e furto di identità. Le società di credito si sono rese conto che potevano guadagnare di più con il pagamento degli interessi estendendo linee di credito a interessi più elevati ai consumatori che trasportavano debiti di mese in mese, le persone con maggiori probabilità di insolvenza. L'acquisto e la vendita di debiti è diventato un grande affare. E il furto di identità ha creato enormi arretrati di crediti inesigibili che i collezionisti possono perseguire.

Ecco una domanda più seria:la riscossione dei debiti degli zombi è legale? A rigor di termini, sì, se i collezionisti non violano il Fair Debt Collection Practices Act.

Kent Anderson, un avvocato specializzato in debito dei consumatori, osserva che gli esattori "spesso prendono la posizione che è lecito ricordare al debitore che rimane una responsabilità morale pagare il debito" [fonte:Anderson]. Ricevere una lezione sulla morale da un'agenzia di riscossione può sembrare un po' ricco, ma non essere troppo veloce per ridere. Nel 2005, l'industria del recupero crediti è stata la principale fonte di reclami dei consumatori alla Federal Trade Commission.

Cosa faresti se un esattore resuscitasse alcuni vecchi importi? Scopri come proteggerti nella prossima pagina.

• Le entrate di Capital Acceptance sono quadruplicate tra il 2001 e il 2005.
• I ricavi di Encore Capital Group sono passati da $ 47,8 milioni (2001) a $ 221,8 milioni (2005).
• NCO Financial Systems ha registrato un fatturato di 936 milioni di dollari nei primi tre trimestri del 2007, nonostante le azioni federali contro la società [fonte:Dalton].

Come trattare con gli esattori Zombie

Vivendo economicamente dopo aver trasferito il suo debito di $ 10.000 su una carta di credito a tasso zero, Danielle Rhoades è riuscita a ripagare il suo debito tra un anno.

Alcuni dei peggiori problemi con il debito zombi sorgono quando il debito appare proprio mentre un consumatore sta effettuando un acquisto importante, come una casa o un'auto. Confusi sui propri diritti o semplicemente ansiosi di ottenere il nuovo prestito, molti consumatori pagano vecchi debiti per risolvere rapidamente la questione. E alcune persone cadono vittime di un furto di identità e della loro scarsa tenuta dei registri:finiscono per pagare debiti che in primo luogo non erano nemmeno loro.

Allora cosa fai?

• Conosci i tuoi diritti. Gli esattori non sono autorizzati a minacciarti, molestarti o minacciarti di citarti in giudizio.
• Non riconoscere che il debito è tuo, o anche che tu lo riconosci.
• Richiedi informazioni per iscritto. Chiedi informazioni sull'origine del debito:quando, da chi, per quanto. Controlla tali informazioni rispetto al tuo rapporto di credito e agli altri tuoi record.
• Se non sei debitore, inviare all'agenzia di riscossione una richiesta scritta di interrompere il contatto con te. Invialo per posta certificata, con ricevuta di ritorno, e spediscilo entro 30 giorni.
• Ricevi un ordine di dimissione. Hai dichiarato fallimento da allora? In tal caso, il tuo ordine di estinzione dovrebbe proteggerti dai tentativi di riscuotere questo debito.
• Determina l'età del debito. Dopo sei o sette anni, hai determinate tutele ai sensi della legge federale.
• Conosci i termini di prescrizione del tuo stato. In alcuni stati, potresti effettivamente danneggiare ulteriormente il tuo rating del credito effettuando un pagamento sul debito. Potresti riaprire la prescrizione del debito. E il collezionista, essendo riuscito a procurarsi del denaro, potrebbe tentare di perseguire il resto. Sebbene nessuno condoni il mancato rispetto dei tuoi obblighi, alcuni sostenitori dei consumatori affermano che in questa situazione, la tua migliore opzione è ignorare l'esattore zombi. Anche se non contesti il ​​debito, nessun tribunale può considerare il tuo silenzio "un'ammissione di responsabilità" [fonte:Federal Trade Commission].
• Sii intelligente riguardo alle tue finanze. Non aspettare che sorgano problemi. Paga le bollette in tempo e controlla regolarmente il tuo punteggio di credito. Se stai pianificando un acquisto importante, acquisisci familiarità con il tuo rapporto di credito con largo anticipo.

Se abbiamo imparato qualcosa dai film, è questo:ci sono modi per impedire agli zombi di mangiarti il ​​cervello. Sbarra le porte, scegli e comprendi le tue armi, trova la tua via di fuga e presto potresti ritrovarti a respingere vittoriosamente l'apocalisse del debito.

Se desideri saperne di più sul debito zombi, puoi seguire i link nella pagina successiva.

Fonti:

• Anderson, Kent. "Cos'è il debito zombi e perché è un problema?" Rete di diritto fallimentare. 7 novembre 2007. (7 aprile 2008) http://www.bankruptcylawnetwork.com/2007/11/07/what-is-zombie-debt-and-why-is-it-a-problem/
• Anderson, Kent. "Debito zombi". Glossario dei termini comuni, legge Kent Anderson. 2007. (7 aprile 2008) http://www.kentandersonlaw.com/Glossary.html#ZombieDebt
• Dalton Jr., Richard. J. "Consumatori perseguitati da 'Debito zombi'". Newsday.com. 10 febbraio 2008. (3 aprile 2008).
• http://www.newsday.com/news/columnists/ny-b5569990feb10,0,4785178.column
• http://www.scambusters.org/zombiedebt.html
• Commissione federale per il commercio. "Legge sulle pratiche di recupero crediti equo". settembre 2007. (3 aprile 2008)
• www.ftc.gov
• Weston, Liz Pulliam. "Il debito zombi è difficile da uccidere." Soldi MSN. 24 luglio 2006. (7 aprile 2007)
• http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/ManageDebt/ZombieDebtCollectorsDigUpYourOldMistakes.aspx
• Yochim, Dayana. "Ritorno del debito vivente". Il pazzo eterogeneo. 28 ottobre 2004. (3 aprile 2008)
• http://www.fool.com/investing/small-cap/2004/10/28/return-of-the-living-debt.aspx