Come funziona il Fair Debt Collection Practices Act

Recupero crediti circa 100 anni prima dell'approvazione del Fair Debt Collection Practices Act.

Se non sei mai rimasto indietro con i pagamenti mensili per prestiti o acquisti di crediti, il termine "esattore" può evocare immagini come i cattivi baffuti dei vecchi melodrammi che chiedevano la resa della dimora o della decenza da eroine innocenti. Oppure potresti pensare ai proprietari terrieri dickensiani che prosperavano ai tempi in cui la povertà era considerata un crimine. Ma per i milioni di americani che hanno sopportato lo stress e le difficoltà delle cambiali delinquenti, l'esattore è una realtà intimidatoria.

Il debito dei consumatori americani continua a crescere a un ritmo sbalorditivo. Nel 2007, il debito dei consumatori nazionali ammontava a oltre $ 2,5 trilioni di dollari, una media di quasi $ 8.200 per ogni cittadino statunitense [fonte:Money-Zine]. Secondo Robert C. Hobbs, vicedirettore del National Consumer Law Center di Boston, l'aumento schiacciante del debito può essere attribuito a fattori quali reddito personale stagnante, aumento dei tassi di interesse, furto di identità, frode su Internet e restrizioni imposte dalle leggi sulla protezione dai fallimenti superato nel 2005 [fonte:Chan].

Uno dei risultati dell'aumento del debito è stata la proliferazione di agenzie di recupero crediti, che a sua volta ha portato a un aumento del numero di denunce contro tali agenzie. La Federal Trade Commission ha segnalato 70.951 denunce contro esattori nel 2007, quasi sei volte il numero di denunce registrate nel 1999 [fonte:Chan].

Un segnale positivo che si può dedurre da tali statistiche è che i debitori (oi loro avvocati) stanno acquisendo sempre più familiarità con i loro diritti. Un numero crescente di reclami suggerisce che i consumatori siano a conoscenza delle linee guida legali del Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) , che limita le tattiche che gli esattori possono impiegare. (Puoi vedere una copia dell'atto sul sito Web della Federal Trade Commission.)

La FDCPA è stata preparata dalla Federal Trade Commission e promulgata nel 1977. Copre praticamente tutti i debiti personali, inclusi acquisti di crediti, mutui e spese mediche. Gli esattori senza scrupoli possono essere in aumento, ma l'FDCPA è la più potente tutela del debitore contro di loro.

Quindi cosa consente l'FDCPA e non lo consente? Scoprilo nella prossima pagina.

Specifiche della legge sulle pratiche di recupero crediti equa

Una volta che il creditore ha esaurito tutti i mezzi per riscuotere il pagamento, il tuo account può essere venduto a un'agenzia di recupero crediti.

Quando sei inadempiente sui pagamenti a credito, il tuo creditore, che si tratti di un grande magazzino, di un rivenditore di auto o di una società di carte di credito, è spesso il primo a contattarti. A differenza delle agenzie di recupero crediti, i singoli creditori non sono vincolati dalle restrizioni del Fair Debt Collection Practices Act. Devono, tuttavia, attenersi alle linee guida delle normative statali. Per esaminare le leggi sulla riscossione che si applicano al tuo stato, visita il sito Web di Consumer Action e fai clic sul collegamento dello stato appropriato.

Una volta che il tuo account è stato venduto a un'agenzia di riscossione, tale agenzia è legalmente obbligata a operare secondo le linee guida dell'FDCPA. La maggior parte delle agenzie lo fa. Alcuni, tuttavia, seguono la propria interpretazione libera delle linee guida. La conoscenza dell'FDCPA è essenziale per determinare se sei stato molestato ingiustamente o minacciato da un'agenzia di recupero crediti.

Quindi ecco le regole:

• Le agenzie di riscossione di solito contattano i debitori tramite telefono o posta, sebbene il contatto tramite telegramma o fax sia consentito anche dall'FDCPA. L'unico mezzo di contatto non consentito dall'atto è una cartolina. L'atto non affronta i contatti tramite e-mail, telefono cellulare o messaggi di testo, sebbene questi mezzi siano attualmente vietati dalla legge federale. Nell'ottobre 2007, tuttavia, l'industria del recupero crediti ha fatto appello al governo degli Stati Uniti e alla Federal Trade Commission per consentire il contatto tramite e-mail e telefono cellulare. La FTC deve ancora prendere una decisione su questo problema [fonte:Poirier].
• Un esattore deve contattarti a un orario conveniente, specificato nell'FDCPA non prima delle 8:00 o dopo le 21:00. I collezionisti non sono autorizzati a chiamarti al lavoro se sanno che il tuo datore di lavoro non approva tali chiamate.
• Se hai assunto un avvocato, i collezionisti devono trattare esclusivamente con l'avvocato a meno che il tuo avvocato non dia loro il permesso di contattarti. Gli avvocati sono l'unica terza parte con cui un collezionista può discutere il tuo debito. Possono contattare i tuoi amici, datori di lavoro e familiari, ma solo per ottenere informazioni di base come il tuo indirizzo e numero di telefono.
• Gli esattori devono essere onesti con te. Non possono fingere di essere avvocati o impiegati statali, né inviarti documenti camuffati per sembrare documenti legali (sebbene possano inviarti documenti legali legittimi se hanno avviato un'azione legale contro di te).
• Sono vietate minacce, molestie, insulti e linguaggio osceno o offensivo. I collezionisti non possono accusarti di aver commesso un crimine o minacciare di farti arrestare. Né possono minacciare di intraprendere un'azione legale o sequestrare il tuo stipendio se non hanno intenzione di farlo. Inoltre, devono astenersi dalle molestie chiamandoti ripetutamente (a meno che tu non rifiuti di rispondere al telefono, una linea di condotta sconsiderata).
• Un esattore non può riscuotere più di quanto dovuto al tuo creditore originario. Non sei obbligato a pagare alcun interesse sul tuo debito (a meno che tu non abbia accettato di farlo nel tuo contratto di acquisto originale), né a rimborsare all'esattore le telefonate e le spese di spedizione.

Cosa c'è di più importante che conoscere le regole per gli esattori? Conoscere i propri diritti. Ne parleremo dopo.

In che modo la legge sulle pratiche di recupero crediti equa ti protegge

Ecco una buona cosa da sapere:un'agenzia di riscossione deve smettere di chiamarti se invii loro una lettera chiedendo che smettano. Dopodiché, possono ricevere un'ulteriore telefonata o lettera per informarti che cesseranno i contatti o che stanno per avviare un'azione legale. Ma la fine delle chiamate non significa la fine del tuo debito.

Di solito, al primo contatto, l'esattore fornisce le specifiche del tuo debito, compreso l'importo che devi e il creditore a cui lo devi. In caso contrario, dovrà inviarti una comunicazione scritta entro cinque giorni. Se contesti una parte del debito o non sei d'accordo con una qualsiasi delle informazioni fornite, hai fino a 30 giorni per richiedere una convalida del debito . Se non lo fai entro 30 giorni, l'esattore considererà il tuo debito valido.

Spesso è saggio richiedere una convalida anche se non trovi motivo per non essere d'accordo. Una convalida fornisce la prova legale che l'importo del tuo debito è corretto e che l'agenzia di riscossione è stata autorizzata a riscuoterlo. I collezionisti devono rispondere alle richieste di convalida entro 30 giorni.

Il tuo debito potrebbe essere valido e l'esattore potrebbe essere autorizzato a riscuoterlo, ma ciò non significa che le informazioni dell'esattore siano accurate al 100%. I registri di un collezionista possono affermare che hai più debiti di quanti ne hai effettivamente. Il collezionista potrebbe non avere registrazioni di pagamento. A volte, un collezionista potrebbe confonderti con qualcun altro.

Se contestate il vostro debito, inviate una lettera che illustri la vostra contestazione all'agenzia di riscossione entro 30 giorni. (Puoi vedere alcuni esempi sul sito Web PrivacyRights.org). Una volta che l'agenzia ha ricevuto la tua lettera, tutti gli sforzi di raccolta devono interrompersi fino a quando non viene condotta un'indagine.

Potrebbe essere necessario citare in giudizio l'agenzia di riscossione se le controversie con il tuo collezionista non possono essere risolte o se ritieni che il collezionista abbia violato la legge. Potresti prima voler registrare un reclamo presso l'FTC, il tuo procuratore generale dello stato o l'Ufficio per la protezione dei consumatori o l'American Collectors Association. Queste agenzie hanno risorse limitate e di solito non intraprendono azioni legali tranne nei casi più estremi di violazione dell'FDCPA. Tuttavia, è una buona idea aver registrato ufficialmente un reclamo prima di procedere con un'azione legale.

La FDCPA fornisce linee guida per azioni legali contro le agenzie di riscossione. In caso di successo, potresti ricevere l'importo del danno più fino a $ 1.000; il collezionista può anche essere responsabile delle spese legali e delle spese processuali. La National Association of Consumer Advocates può aiutarti a individuare un avvocato specializzato in tali casi.

Il modo migliore per evitare di trattare con le agenzie di riscossione è pagare le bollette in tempo. Ma non è sempre possibile. Potremmo essere oltre l'era dei poveri e delle prigioni per debitori, ma le difficoltà finanziarie non sono uniche in nessuna epoca. Il Fair Debt Collection Practices Act ti offre almeno una certa protezione.