Come funziona l'Uniform Debt Management Services Act

Un addetto alle vendite lavora alla transazione di un cliente con una carta di credito presso Cut Rate Toys 6 dicembre 2004 a Chicago .

L'acquisto a credito sembra terribilmente bello, specialmente quando puoi impiegare tutto il tempo che vuoi per ripagarlo. Questo tipo di pensiero, tuttavia, fa indebitare molte persone.

Tra il 1995 e il 2005 il debito dei consumatori è più che raddoppiato. Anche il numero di consulenti del credito è più che raddoppiato, ma ciò è accaduto in soli tre anni, dal 2000 al 2003 [fonte:Witzel].

Nel 2005, mentre il debito dei consumatori stava crescendo in proporzioni di crisi, nessuna legge federale regolamentava le agenzie di consulenza creditizia -- le società che hanno promesso di aiutare i debitori a pagare le bollette. Molti consumatori non sapevano a chi rivolgersi. Le leggi variavano notevolmente da stato a stato e alcuni stati non avevano leggi affatto. La Conferenza nazionale dei Commissari per le leggi statali uniformi (NCCUSL) è intervenuta creando un atto per dare regole uniformi a tutti gli stati.

La NCCUSL ha proposto l'Uniform Debt Management Services Act (UDMSA) nel 2005. La legge prevede regole uniformi per i servizi di consulenza creditizia e servizi di liquidazione dei debiti. I consulenti del credito danno consigli ai consumatori, mentre i regolatori di debiti negoziano una parte del pagamento ai creditori. Prima dell'atto, le leggi esistenti tra gli stati erano molto diverse o disciplinavano solo una parte della gestione del debito.

L'atto fornisce agli stati le linee guida su come regolamentare i diversi servizi del debito. I legislatori statali sono liberi di scegliere quali tipi di agenzie possono fornire quali opzioni. Gli Stati possono scegliere tra imprese a scopo di lucro e senza scopo di lucro, soggette a tassazione ed esenti da imposta. Utilizzando i requisiti specificati nell'UDMSA, gli stati possono decidere quali servizi possono offrire le aziende. I consumatori, nel frattempo, possono trarre conforto dal sapere che queste aziende sono soggette a una regolamentazione più rigorosa e uniforme.

In questo articolo, scoprirai perché la NCCUSL ha ritenuto importante approvare questo atto, insieme ad alcuni dei momenti salienti dell'atto e cosa potrebbero significare per te.

Perché approvare l'Uniform Debt Management Services Act?

Entrare in debito con carta di credito è molto più facile che uscirne.

Alla fine degli anni '80 e '90, un'economia robusta ha portato a un aumento del reddito dei consumatori. Gli emittenti di carte di credito sono diventati più permissivi nel concedere credito, portando a un aumento del debito della carta di credito. L'importo del debito ha continuato ad aumentare, con più persone che hanno iniziato a non pagare il proprio debito. Sono arrivate le agenzie di gestione del debito.

In molti casi, le società di gestione del debito hanno aiutato i consumatori a rimettere in sesto le proprie finanze. Tuttavia, con l'aumento del numero totale delle agenzie, è cresciuto anche il numero delle agenzie disoneste.

I gruppi di difesa dei consumatori si sono resi conto che non tutte queste agenzie stavano operando nel migliore interesse del cliente. In alcuni casi, le persone avrebbero fatto meglio a effettuare i pagamenti da sole. A volte il miglior piano sarebbe stato dichiarare bancarotta, ma i consulenti non lo menzionavano come opzione, perché non metterebbe soldi nelle tasche dei consulenti. In altri casi, le agenzie hanno affermato di non essere a scopo di lucro, ma poi hanno addebitato commissioni molto elevate.

La Consumer Federation of America e il National Consumer Law Center hanno condotto studi e hanno riscontrato che i problemi principali sono:

self-dealing e altri comportamenti da parte delle agenzie per eludere le limitazioni dell'Internal Revenue Code."

[fonte:NCCUSL]

La gente aveva dato per scontato che queste agenzie si prendessero cura del consumatore, ma quell'ipotesi era sempre meno accurata. Lo studio ha rilevato che i piani di gestione del debito stavano diventando più costosi, anche se provenivano da agenzie senza scopo di lucro. Ha anche scoperto che i consulenti del credito non stavano educando i consumatori [fonte:Witzel]. Le persone potrebbero scegliere la soluzione sbagliata del debito o, peggio ancora, non uscire mai dal debito, perché senza istruzione non sapevano come cambiare le proprie abitudini finanziarie.

Come risultato degli studi, la NCCUSL ha formato un comitato di redazione per creare una legge uniforme. Il crescente debito dei consumatori e la mancanza di regolamentazione tra gli stati stavano creando una ricetta per il disastro. Una legge più uniforme non solo aiuterebbe i consumatori, ma consentirebbe anche di regolamentare più facilmente il settore.

L'NCCUSL ha emesso l'atto nel luglio 2005, rendendolo il primo tentativo di fornire alcune norme nazionali. Da allora, diversi stati hanno approvato la legge, mentre molti altri l'hanno introdotta nella loro legislatura.

Consulta la pagina successiva per scoprire quali Stati hanno adottato la legge e alcuni dei suoi vantaggi per i consumatori.

Aspetti salienti dell'Uniform Debt Management Services Act

L'atto è stato completato dalla NCCUSL nel 2005. Quattro stati l'hanno già adottato:

Hawaii, Illinois, Missouri e Wisconsin hanno tutti introdotto la legislazione nel 2007 [fonte:UDMSA].

Registrazione

Uno dei requisiti dell'atto per le agenzie include linee guida rigorose per la registrazione presso lo stato.

Tra l'altro, quando un'impresa si registra presso lo Stato, deve:

Servizi

Le aziende devono ora essere più in anticipo e complete riguardo ai loro servizi e alle tariffe per aiutare a educare il consumatore. A causa dell'atto, le aziende registrate ora devono:

Commissioni

L'atto impone anche limitazioni alle tasse e ad altri oneri. Sebbene le commissioni possano variare, le aziende devono anche essere più chiare sulle commissioni che addebitano. Oltre a rivedere annualmente le tariffe, le agenzie sono tenute a:

Inoltre, un'azienda deve fornire servizi senza commissioni se una persona non può permetterseli. Tuttavia, questo requisito si applica solo se la persona ha presentato istanza di protezione dal fallimento o se l'impresa è esente da tasse.

Divieti

Le agenzie ora devono fare attenzione a diverse limitazioni nell'atto. L'UDMSA limita molte pratiche che la NCCUSL considera illegali. Queste normative aiutano a mantenere il consumatore al sicuro quando fa affari. L'atto non consente alle imprese di:

Questi sono solo alcuni dei modi in cui la legge è ora dalla parte dei consumatori. L'UDMSA richiede inoltre che tutte le agenzie registrate dispongano di una linea telefonica gratuita attiva durante il normale orario lavorativo in modo che i consumatori possano parlare con una persona reale durante il giorno.

Sebbene l'atto debba ancora essere approvato in molti stati, i consumatori possono stare più tranquilli sapendo che esiste un modello uniforme da seguire e qualcuno sta cercando i loro migliori interessi.

Per saperne di più sul debito e leggere articoli sulla finanza personale, puoi seguire i link nella pagina successiva.

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Fonti:

Personale settimanale, avvocati del Missouri. "L'American Bar Association approva un atto uniforme sulla consulenza sul debito". Registro giornaliero. 22/2/06 http://findarticles.com/p/articles/mi_qn4181/is_20060222/ai_n16173841 (accesso 8/5/08)

Sito Web ufficiale dell'Uniform Debt Management Services Act. http://www.udmsa.org/index.htm (consultato l'8/5/08)

Sito ufficiale della Commissione di diritto uniforme. http://www.nccusl.org/Update/ (consultato l'8/5/08)

Tenenbaum, Jeffrey S. e Jonathan L. Pompan. "Riepilogo delle disposizioni della legge sui servizi di gestione del debito uniforme". Venerabile LLP. Marzo 2006. http://www.venable.com/publications.cfm?action=view&publication_id=1440&publication_type_id=2 (accesso 8/5/08)

"Legge uniforme sui servizi di gestione del debito". Facoltà di giurisprudenza dell'Università della Pennsylvania. http://www.law.upenn.edu/bll/archives/ulc/ucdc/2005Final.htm (consultato l'8/5/08)

Witzel, Carla. "Il Nuovo Debt-Management Services Act." American Bar Association. Gennaio 2006. http://www.abanet.org/buslaw/newsletter/0044/materials/pp2.pdf (consultato il 5/8/08)