Come funzionano le agenzie di reporting del credito

Prestare denaro è un affare rischioso. Ricordi quella volta che il tuo amico Bob ha preso in prestito $ 50 e ha detto che ti avrebbe rimborsato il giorno successivo? Non vedi Bob né i tuoi 50 dollari da tre anni. Se avessi saputo che Bob aveva una lunga storia di prestiti da parte di amici e di non averli restituiti, probabilmente non gli avresti prestato i soldi in primo luogo.

I grandi istituti di credito come banche, società di mutui e altri creditori corrono lo stesso rischio quando concedono prestiti ai consumatori per l'acquisto di case, il finanziamento di automobili e il pagamento dell'istruzione universitaria. I creditori tentano di ridurre al minimo il rischio di questi prestiti esaminando attentamente la storia creditizia dei mutuatari. Se un mutuatario ha una storia creditizia negativa, il prestatore potrebbe non concedergli un prestito o addebitargli un tasso di interesse più elevato.

Se hai mai posseduto una carta di credito o richiesto un prestito, allora hai una storia di credito. La tua storia creditizia viene compilata e gestita da società chiamate agenzie di informazione creditizia o uffici di credito . Le agenzie di segnalazione del credito raccolgono la tua storia creditizia da società di carte di credito, banche, società di mutui e altri creditori per creare un rapporto di credito approfondito. Le informazioni in quel rapporto vengono utilizzate anche per calcolare un punteggio di credito a tre cifre.

Ogni volta che si richiede un credito, la banca o la società della carta di credito chiama una o più di queste agenzie di segnalazione del credito per rivedere il rapporto di credito e il punteggio di credito. L'istituto di credito deciderà se concederti un prestito, ea quale tasso di interesse, in gran parte in base alla storia creditizia riportata da tali agenzie.

Le agenzie di segnalazione del credito sono istituzioni potenti. Una cattiva voce sul tuo rapporto di credito può paralizzare il tuo potere di indebitamento per anni. Peggio ancora, i rapporti di credito sono spesso richiesti da datori di lavoro, proprietari e compagnie di assicurazione. Ecco perché è così importante assicurarsi che tutto sul tuo rapporto di credito sia vero e accurato. Secondo uno studio del 2004, un rapporto di credito su quattro contiene errori gravi:debiti erroneamente indicati come insoluti, conti chiusi indicati come aperti, debiti che appartengono ad altre persone con lo stesso nome, eccetera [fonte:MSNBC].

Per decenni, le informazioni raccolte dalle agenzie di segnalazione del credito sono state nascoste ai consumatori. Gli individui non avevano idea del motivo per cui gli fosse stato negato il credito o se i loro rapporti contenevano o meno errori. A partire dal Fair Credit Reporting Act nel 1971 e continuando con la recente legislazione, i cittadini statunitensi hanno libero accesso ai loro rapporti di credito e punteggi di credito da ciascuna delle tre agenzie nazionali di segnalazione del credito:Experian, TransUnion ed Equifax. I cittadini hanno anche il diritto di sapere esattamente perché il loro credito è stato negato.

In questo articolo di HowStuffWorks, spiegheremo come funzionano le "Tre Grandi" agenzie di segnalazione del credito, i tuoi diritti quando le gestisci e come proteggerti da errori e frodi.

Cominciamo con i Tre Grandi.

I tre grandi

Experian, TransUnion ed Equifax - note anche come le "Tre Grandi" - non sono le uniche agenzie di segnalazione creditizia negli Stati Uniti; sono solo i più grandi. Secondo la Consumer Data Industry Association, un'organizzazione commerciale internazionale che rappresenta le agenzie di segnalazione del credito, ci sono dozzine di agenzie di credito più piccole, regionali e specifiche del settore che forniscono ai clienti rapporti di credito e altri servizi di "gestione del rischio" [fonte:CDI Online ]. Esistono anche molte agenzie internazionali di segnalazione del credito che si concentrano su un paese o una regione.

I Tre Grandi ottengono tutta l'attenzione perché mantengono i più grandi database nazionali di informazioni sul credito al consumo. Experian, ad esempio, si vanta di mantenere le informazioni di credito su 215 milioni di consumatori americani [fonte:Experian]. Si tratta di oltre due terzi della popolazione totale degli Stati Uniti [fonte:censimento degli Stati Uniti].

I Tre Grandi svolgono due servizi di base:raccogliere e riportare informazioni sul credito. Ecco come The Big Three raccolgono informazioni sul credito:

• Ogni mese, gli istituti di credito e altri creditori inviano informazioni aggiornate sul credito al consumo a una o più delle tre grandi agenzie di segnalazione del credito. Queste informazioni includono quanto devono i singoli consumatori e se effettuano i pagamenti in tempo.
• Ogni volta che compili una richiesta per una carta di credito o un prestito, tutte queste informazioni (come i dati sul reddito) vengono inviate anche alle agenzie di valutazione del credito.
• I Tre Grandi controllano anche i documenti pubblici alla ricerca di informazioni finanziarie, come atti giudiziari relativi a fallimenti e pignoramenti.

[fonte:PBS]

Gli stessi istituti di credito che forniscono informazioni alle agenzie di segnalazione del credito richiedono anche rapporti quando un consumatore richiede credito. I singoli consumatori possono anche richiedere copie dei loro rapporti di credito e punteggi di credito. Ecco come le agenzie di segnalazione del credito condividono le informazioni con consumatori e creditori:

• Le agenzie di segnalazione del credito condividono rapporti di credito e punteggi solo quando c'è una richiesta, precedentemente chiamata richiesta .
• Ci sono due tipi di richieste:difficili e morbido .
• Le richieste difficili sono richieste avanzate da creditori istituzionali come società di carte di credito e istituti di credito ipotecario e da richieste di affitto a un proprietario [fonte:Credit.com]. Le richieste soft vengono effettuate dal consumatore stesso o da un datore di lavoro.
• Eventi negativi come fallimenti e pignoramenti rimangono su un rapporto di credito tra 7 e 10 anni, mentre eventi positivi , come i pagamenti puntuali del mutuo, possono durare ancora più a lungo

[fonte:Truecredit.com]

È importante ricordare che le tre grandi agenzie di segnalazione creditizia sono società indipendenti che raccolgono informazioni ciascuna in modi diversi. Pertanto, un rapporto di credito di Experian conterrà informazioni leggermente diverse rispetto a un rapporto di credito di TransUnion, che sarà leggermente diverso da Equifax. Non tutti i creditori e gli istituti di credito segnalano a tutte e tre le agenzie di credito, portando a ulteriori discrepanze.

Ora parliamo delle agenzie di segnalazione creditizia e dei tuoi diritti.

Agenzie di informazione creditizia e diritti dell'utente

Come accennato in precedenza, il reporting del credito era un sistema chiuso. I consumatori non avevano idea di quali informazioni ci fossero sul loro rapporto di credito, perché gli era stato negato il credito o se i loro rapporti di credito contenevano errori. Inoltre, in passato, i rapporti di credito contenevano solo eventi di credito negativi, non informazioni positive. Sono stati inoltre autorizzati a condividere informazioni sullo "stile di vita" sui consumatori, come l'orientamento sessuale e problemi segnalati con droghe o alcol [fonte:PBS].

Nel 1971, il congresso degli Stati Uniti ha promulgato il Fair Credit Reporting Act, la prima legislazione a tutela dei diritti dei consumatori nei rapporti con le agenzie di informazione creditizia. I cittadini statunitensi, ai sensi del Fair Credit Reporting Act, hanno il diritto di:

• una copia completa del tuo rapporto di credito (a pagamento)
• una copia gratuita del rapporto con le informazioni negative, se ti viene negato il credito
• sapere esattamente chi ha richiesto una copia del tuo rapporto di credito negli ultimi sei mesi
• segnala errori su un rapporto di credito e chiedi all'agenzia di segnalazione del credito di rispondere entro 30 giorni
• hanno dimostrato la rimozione di errori entro 30 giorni
• aggiungi commenti al tuo rapporto di credito per dirlo
• Gli eventi creditizi negativi vengono rimossi dal tuo rapporto dopo 7-10 anni
• limita l'accesso al tuo rapporto di credito e impedisce alle agenzie di segnalazione del credito di vendere le tue informazioni alle società di carte di credito e ad altre società di marketing

[fonte:Credit.com]

Il Fair and Accurate Credit Transactions Act del 2003 (FACTA) va ancora oltre, dando ai cittadini statunitensi il diritto di richiedere una copia gratuita del proprio rapporto di credito da ciascuna delle tre grandi agenzie di segnalazione del credito ogni anno. FACTA include anche diverse disposizioni a tutela del crescente problema del furto di identità, di cui parleremo nella prossima sezione.

Ecco come richiedere una copia gratuita del tuo rapporto di credito, come stabilito da FACTA:

1. Puoi richiedere un rapporto per telefono al numero (877) 322-8228, online su www.annualcreditreport.com, o inviando questo modulo di richiesta al seguente indirizzo:Servizio di richiesta rapporto di credito annuale P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281
2. Su annualcreditreport.com, seleziona il tuo stato dal menu a discesa e premi "richiedi rapporto".
3. Nella pagina seguente, inserisci le tue informazioni personali (nome, data di nascita, codice fiscale e indirizzo attuale).
4. Ti verrà quindi chiesto di scegliere da quale delle Tre Grandi agenzie di reporting del credito desideri richiedere un rapporto. Puoi scegliere di richiedere un rapporto a una particolare agenzia oa tutte e tre (ricorda, puoi richiederne una copia a ciascuna CRA una volta ogni 12 mesi).

La copia annuale gratuita del tuo rapporto di credito non include il tuo punteggio di credito, che può essere acquistato direttamente dalle singole CRA per circa $ 6. Puoi anche acquistare tutti i rapporti di credito che desideri da ciascuna delle Tre Grandi CRA. Il prezzo per un rapporto di credito di base è inferiore a $ 10.

Ora parliamo di più di errori e frodi relativi alle agenzie di segnalazione del credito.

Errori e furto di identità

Nel 2004, il Public Interest Research Group (PIRG) ha studiato quasi 200 rapporti di credito e ha scoperto che il 79% di essi conteneva errori, molti dei quali gravi [fonte:MSNBC]. Con oltre 4,5 miliardi di dati raccolti ogni mese dalle agenzie di segnalazione del credito, c'è molto spazio per gli errori [fonte:PBS].

Ecco alcuni degli errori più comuni nei rapporti di credito, secondo PIRG:

• Diversi rapporti di credito associati a diversi indirizzi. Entrambi usano il tuo nome, ma contengono solo informazioni parziali.
• La tua segnalazione contiene informazioni su qualcun altro con il tuo stesso nome.
• Le informazioni vengono segnalate due volte, eventi di credito positivi o negativi.
• Le informazioni sui record pubblici sono errate. Includono atti giudiziari e rapporti di fallimento che sono associati ingiustamente a te.
• La società emittente della carta di credito non segnala il limite di credito. Quando ciò accade, l'agenzia di valutazione del credito utilizza il saldo più alto segnalato come limite della carta di credito. In che modo questo ti fa male? Il tuo saldo sembra alto come percentuale del tuo limite di credito, quando in realtà potrebbe essere molto più basso.
• Informazioni errate causate dal furto di identità.

[fonte:PIRG]

Il furto di identità è uno dei crimini più comuni e costosi in America. Sebbene i singoli casi di furto di identità siano effettivamente diminuiti negli ultimi anni - da 9,3 milioni nel 2005 a 8,4 milioni nel 2007 - tutto ciò che serve è un caso per distruggere il tuo credito per anni [fonte:diritti sulla privacy]. Per ulteriori informazioni, leggi il nostro articolo su Come funziona il furto di identità.

I rapporti di credito sono uno dei migliori strumenti per scoprire il furto di identità. Molte persone non sanno di essere state vittime di un furto di identità finché non trovano attività sospette sui loro rapporti di credito. Ecco perché si consiglia di richiedere un rapporto di credito almeno ogni sei mesi. Ecco alcune cose da cercare:

• Nomi e numeri di account che non riconosci
• Domande di prestito che non ricordi di aver compilato
• Indirizzi dove non hai vissuto
• Richieste soft da parte di datori di lavoro o proprietari che non riconosci

[fonte:Federal Reserve Bank di Boston]

Per combattere il furto di identità, alcune agenzie di informazioni sul credito offrono un servizio a pagamento chiamato monitoraggio del credito . Con questo servizio, il CRA ti informa immediatamente di eventuali richieste o modifiche al tuo rapporto di credito, tenendo d'occhio qualsiasi attività sospetta. Un'altra tecnica consiste nel monitorare personalmente il tuo credito richiedendo una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni quattro mesi da una delle tre grandi agenzie di rating del credito.

Se trovi un errore in un rapporto di credito, avvisa immediatamente ciascuna delle Tre Grandi CRA.

Ci auguriamo che questo articolo ti abbia aiutato a comprendere l'importanza e l'influenza delle agenzie di reporting del credito. Per ulteriori informazioni sulle agenzie di segnalazione del credito, sul debito e argomenti correlati, controlla i link nella pagina seguente.

Fonti

• "Tutto su rapporti di credito, punteggi di credito e agenzie di credito." PIRG.http://www.pirg.org/consumer/credit/reports.htm#common
• "Segnalazione del credito 101." True Credit.http://www.truecredit.com/help/learnCenter/creditBasics/creditReporting101.jsp
• "Punti di credito:cosa dovresti sapere sul tuo." PBS Prima linea .http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html
• "Equifax è stata condannata a pagare quasi 3 milioni di dollari in cambio di identità." Associated Press. 4 dicembre 2007.http://money.aol.com/news/articles/_a/equifax-ordered-to-pay-nearly-3-million/n20071204085609990005
• "Legge sulla segnalazione del credito equo". Credit.com.http://www.credit.com/slp/chapter2/Fair-Credit-Reporting-Act.jsp
• "Quanti furti di identità ci sono? Qual è l'impatto sulle vittime?" Privacy Rights Clearinghouse.http://www.privacyrights.org/ar/idtheftsurveys.htm
• "Furto di identità". Federal Reserve Bank di Boston.http://www.bos.frb.org/consumer/identity/idtheft.htm
• "Link". Computer Data Industry Association.http://www.cdiaonline.org/Links/content.cfm?ItemNumber=876
• "Un rapporto di credito su quattro presenta errori gravi." Associated Press. 14 giugno 2004.http://www.msnbc.msn.com/id/5235161/
• "Secondo rapporto su AnnualCreditReport.com e problemi correlati." Forum mondiale sulla privacy.http://www.worldprivacyforum.org/pdf/wpfcalldontclickpt2_7142005.pdf
• "Innocenza rubata:furto d'identità infantile." Bankrate.com.http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/FinancialPrivacy/StolenInnocenceChildIdentityTheft.aspx
• "U.S. Population Clock" US Census Bureau.http://www.census.gov/population/www/popclockus.html
• "Chi ha fatto l'America?:Lewis Tappan." Hanno fatto l'America .http://www.pbs.org/wgbh/theymadeamerica/whomade/tappan_hi.html