Cosa succede al tuo debito quando muori?

In genere, quando qualcuno muore, il suo debito personale non viene trasferito ai familiari sopravvissuti.

In genere quando qualcuno muore, il suo debito personale non viene trasferito ai membri della famiglia sopravvissuti. Se ti ritrovi indebitato fino al midollo e incapace di pagare il mutuo della casa, il processo di preclusione ti consente di andartene. Anche se devi più del valore della tua casa, la banca prende la tua casa e condona il debito residuo, lasciandoti con un punteggio di credito terribile. Ma cosa succede quando muori? Le banche e i creditori a cui sei ancora debitore ti condonano il debito o lo lasci in eredità alla tua famiglia sopravvissuta insieme ai tuoi preziosi cimeli?

La risposta secca e secca è questa:il tuo debito appartiene a te e solo a te; non viene trasmesso ai membri della tua famiglia quando muori. La risposta completa e completa è qualcosa che solo un esperto di pianificazione patrimoniale con conoscenza delle leggi del tuo stato può rispondere. Le leggi riguardanti il ​​debito dopo la morte sono definite a livello statale, quindi non c'è davvero una risposta generica per tutti. Nella maggior parte dei casi, l'unico caso in cui un altro membro della famiglia sarebbe responsabile del tuo debito è se ha cofirmato un prestito con te. Con il cosigning, entrambe le parti si assumono la piena responsabilità del prestito. Se una persona non può pagare (per una serie di motivi tra cui, ma non solo, la morte), l'altra persona si assume il resto del debito da sola. In casi molto rari, gli stati rispettano le leggi sulla proprietà della comunità. Ma questo confonde le acque e confonde la nostra risposta secca. Su questo torneremo più tardi.

Cominciando dall'inizio. Poiché la tua proprietà viene saldata dopo la morte, tutti i debiti rimanenti che devi vengono pagati dal valore della tua proprietà. Se la tua proprietà non ha un valore sufficiente per coprire tutti i tuoi debiti, verranno pagati in percentuali uguali fino all'esaurimento del denaro della proprietà. Tutti i debiti rimanenti saranno condonati. Sembra un buon affare, vero? Beh, non così in fretta. Ricordi quel prezioso cimelio di famiglia che si tramanda da generazioni? Ebbene, l'orologio da taschino di Pappy non ha solo un valore sentimentale; ha valore monetario che è considerato parte del patrimonio. Preoccupato se i tuoi cimeli di famiglia possano essere persi o meno a causa di un prestito bancario in sospeso? Continua a leggere alla pagina successiva per saperne di più sulla complessità della liquidazione di un patrimonio (noto come processo di successione) e sui pochi punti in comune che esistono.

Il processo di successione

Sebbene il processo di successione sia definito dalle leggi statali e quindi vari notevolmente a seconda di dove vivi, esistono alcuni punti in comune. Questi punti in comune includono l'ordine con cui viene pagato il tuo patrimonio. Torniamo all'orologio da taschino di Pappy. Se i tuoi conti bancari e altri beni non possono coprire completamente il debito che hai, l'orologio da taschino che Pappy ha promesso a tuo nipote rischiando di essere perso in banca? Sfortunatamente, come parte della tenuta, i cimeli di famiglia non sono al sicuro dagli esattori. Ma ciò non significa che i debiti vengano pagati prima. Il processo di successione regola l'eredità in un ordine responsabile, a partire dalle spese funebri.

Dicono che non puoi portarlo con te quando muori, ma non hanno menzionato quanto può essere costoso morire. Non solo ci sono le spese funebri da pagare, ci sono avvocati e altre spese amministrative coinvolte nella liquidazione di una successione. Il processo di successione assicura che tutte queste spese vengano pagate prima, quindi la tua famiglia non rimane con una pila di conti in tua assenza. Se sono rimasti dei soldi, si passa alla fase due:gli assegni familiari. Gli assegni familiari possono essere pagati al coniuge superstite e/o ai figli minorenni e sono - avete indovinato - definiti dalle leggi statali. Questi possono variare da un importo da non superare, come il limite massimo di $ 25.000 del Kansas, a un importo a tempo indeterminato che tiene conto dei bisogni della famiglia e fornisce denaro sufficiente per un anno, come nel caso del Texas [fonte:Kansas Bar Associazione, Texas Legal Services Center]. Dopo gli assegni familiari, si passa al debito. E ancora, ecco il kicker:solo dopo che tutti i debiti sono stati pagati si passa alla divisione del patrimonio alla famiglia sopravvissuta secondo un testamento o, in sua assenza, una legge statale. Se il valore dell'eredità non è in grado di pagare tutti i debiti, qualsiasi cosa il cui valore è stato lasciato in eredità nel testamento deve essere venduto per coprire il debito.

Ora che abbiamo capito quali elementi in comune esistono, discutiamo le eccezioni. Sappiamo come viene regolata una proprietà, consentendo un po' di soldi per le spese e la famiglia sopravvissuta prima di pagare il debito, ma che dire delle polizze assicurative sulla vita e dei 401k? Come vengono gestiti i mutui? Discuteremo questi e altri problemi che confondono le acque nella prossima pagina.

Leggi sulla proprietà comunitaria

Spesso le famiglie non hanno altra scelta che organizzare una vendita o un'asta per svendere una proprietà dalla proprietà di un defunto per aiutare a pagare spese.

Ora che comprendiamo il processo di successione e il fatto che molte complessità sono definite dallo stato, è tempo di approfondire alcune delle eccezioni alla regola. Come abbiamo discusso, i prestiti cofirmati sono responsabilità di entrambe le parti, mentre il debito a tuo nome da solo non può essere trasferito alla tua famiglia sopravvissuta. Questo è il caso la maggior parte delle volte, ma non in Alaska, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington e Wisconsin [fonte:Pond]. Questi stati volevano essere diversi, quindi tutti hanno approvato leggi che affermano che qualsiasi proprietà acquisita durante un matrimonio, a nome di uno o entrambi i coniugi, è proprietà comune. Questo diventa un po' disordinato quando si risolve un divorzio, ma questa è la domanda di un altro giorno. Per quanto riguarda la liquidazione di un patrimonio, le leggi sulla proprietà comune affermano semplicemente che il tuo debito, se acquisito durante il matrimonio, sarà trasferito al tuo coniuge dopo la tua morte. Se non sembra qualcosa con cui vuoi occuparti, ci sono altri 41 stati in cui potresti prendere in considerazione di trasferirti.

Un'altra eccezione risiede nei debiti associati alla proprietà fisica. Se lasci in eredità la tua casa a tuo figlio, il debito che hai ancora sull'ipoteca gli sarà dato insieme alla proprietà. Questo vale per tutte le proprietà, comprese auto, barche e gioielli. La buona notizia è che questa eccezione esiste solo se la proprietà vale più del debito dovuto. Se sei sottosopra per il mutuo della tua casa e devi più del valore della proprietà, questo debito sarà saldato dalla tua proprietà o perdonato dalla banca a seconda di quanto è rimasto nell'eredità. Quindi, anche se un membro della famiglia si assume il tuo debito dopo la tua morte, assume davvero il possesso di un pezzo di proprietà. Se il familiare non può permettersi i pagamenti del prestito, può vendere la proprietà e trattenere la differenza di valore monetario.

Infine, parliamo dei beneficiari. Se possiedi una polizza di assicurazione sulla vita, un piano pensionistico, 401k o simili, probabilmente hai familiarità con questa parola. Questi piani richiedono che tu indichi un beneficiario o una persona a cui viene dato il valore del piano alla tua morte. Molte persone acquistano polizze assicurative sulla vita per assicurarsi che le loro famiglie siano prese in carico finanziariamente quando muoiono. Pronto per un profondo sospiro di sollievo? Questo denaro non è considerato parte del patrimonio, e quindi non può e non sarà utilizzato per saldare i tuoi debiti dopo la morte. Uff! Tutto sommato, il debito dopo la morte è un processo abbastanza ragionevole. Non dimenticare di pianificarlo indagando sulla complessità delle leggi del tuo stato.

Fonti

• Uffici legali di Peter L. Klenk &Associates. "Domande frequenti." 2010. (28 settembre 2010)http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre19.shtm
• Il Missouri Bar. "Probazione". 2006. (28 settembre 2010) http://www.mobar.org/5b04bde7-5f25-4079-8f76-bf3e2b14001a.aspx
• Gandel, Cathie. "Debiti dopo la morte". AARP. 25 agosto 2010. (28 settembre 2010) http://www.aarp.org/money/estate-planning/info-08-2010/debts_after_death.html
• Stagno, Jonathan. "Il debito della carta di credito va nella tomba con te?" AARP. 24 agosto 2010. (28 settembre 2010) http://www.aarp.org/money/credit-loans-debt/info-08-2010/pond-does-credit-card-debt-go-to -la-tomba-con-te.html
• Serre, Chris. "La morte non fermerà questi esattori." Tribuno delle Stelle. 22 settembre 2010. (28 settembre 2010) http://www.startribune.com/investigators/103211324.html?elr=KArks:DCiU6:5DiaPQEacyiUiD3aPc:_Yyc:aULPQL7PQLanchO7DiUs
• Il Florida Bar. "Probate in Florida." Luglio 2009. (30 settembre 2010) http://www.floridabar.org/tfb/tfbconsum.nsf/48e76203493b82ad852567090070c9b9/92f75229484644c985256b2f006c5a7a?opendocument
• Associazione degli avvocati del Kansas. "Cos'è Probate?" 2010. (4 ottobre 2010) http://www.ksbar.org/public/public_resources/pamphlets/what_is_a_probate.shtml
• Centro dei servizi legali del Texas. "Come selezionare la procedura di successione appropriata". 2005. (4 ottobre 2010) http://www.lifecenterhospital.org/pdf/probateProcedure.pdf