Il bambino di Dave Ramsey Fase 2:utilizzare il metodo della palla di neve del debito

Cos'è Baby Step 2 alla Financial Peace University?

Università per la pace finanziaria di Dave Ramsey è un programma di finanza personale di 9 settimane, solitamente insegnato in piccoli gruppi e spesso offerto nelle chiese di tutto il paese. Il corso è progettato per aiutare i suoi studenti a ottenere un budget limitato, ripagare i debiti e creare un piano finanziario per il loro futuro.

Questo corso di finanza personale è suddiviso in "passi piccoli", ognuno dei quali dovrebbe essere completato prima di passare al successivo.

Sebbene il nome implichi che questi passaggi siano piccoli, alcuni di essi potrebbero richiedere mesi o addirittura anni per essere completati. Ma non lasciare che questo ti scoraggi. L'importante è fare il primo passo e poi andare avanti.

In questo post imparerai tutto sul passo piccolo 2, che è come affrontare il tuo debito facendo scelte di denaro migliori e usando il metodo della palla di neve del debito.

Cos'è il metodo Debt Snowball?

Il metodo della palla di neve del debito è un approccio efficace ai problemi del debito che si concentra sul pagamento dei saldi dal più piccolo al più grande indipendentemente dal tasso di interesse.

Eliminare prima i saldi più piccoli aumenta la motivazione e il coinvolgimento con i tuoi obiettivi di ripagamento del debito.

Il pagamento del debito è il secondo passo piccolo del piano di pace finanziaria (dopo il passo piccolo 1 è completato e c'è un fondo di emergenza iniziale di $ 1.000 in banca).

L'illustrazione della palla di neve del debito di seguito fornisce un esempio visivo del pagamento dei saldi del debito uno per uno, aumentando i pagamenti man mano che ogni saldo viene pagato.

Una volta che il debito più piccolo è stato estinto, inizieresti a ripagare in modo aggressivo il secondo debito più piccolo. Questo semplice piano ti consente di raggiungere rapidamente il saldo zero il che ti dà la motivazione per andare avanti fino a quando non affronterai il tuo più grande debito con carta di credito.

Quando Dave Ramsey parla di debito in questa fase, intende tutti i debiti non ipotecari.

Quindi, questo includerebbe:

• carte di credito
• prestiti auto
• debito prestito studentesco
• prestiti bancari
• prestiti personali
• spese mediche
• prestiti con anticipo sullo stipendio
• prestiti per la casa

Il metodo Debt Snowball utilizza lo slancio e la motivazione per funzionare con successo. Entrambi sono creati pagando i tuoi debiti dal più piccolo al più grande saldo.

Ecco le regole del Debt Snowball da seguire quando si utilizza questo metodo di pagamento del debito:

1. Elenca tutti i tuoi saldi di debito (eccetto il mutuo) dal più piccolo al più grande.
2. Effettua pagamenti minimi su ogni debito, eccetto il saldo più piccolo.
3. Con intensità e concentrazione della gazzella , metti ogni centesimo puoi racimolare verso quel più piccolo debito. (Esamina il tuo reddito disponibile per trovare fondi extra che puoi applicare ai tuoi debiti.)
4. Una volta saldato il debito più piccolo, applica quei fondi (insieme al pagamento minimo che stavi già effettuando) al debito più piccolo successivo.
5. Continua a "far crescere la neve" i tuoi pagamenti fino a quando TUTTO il tuo debito non ipotecario non sarà estinto!

Alcune persone hanno difficoltà con questo perché sono così preoccupate per ciò che stanno pagando in interessi. Non è logico saldare prima un debito con un interesse del 4,5% ed effettuare pagamenti minimi solo su una carta di credito con un tasso del 15%.

Ma Dave ci ricorda che uscire dal debito non è un problema matematico, è un comportamento problema.

Devi trovare la motivazione dentro di te per cambiare il tuo rapporto con il denaro.

Quando all'inizio sperimenti qualche piccolo successo, inizi a sentirti fiducioso. Vedi progressi, c'è slancio e vuoi andare avanti. Perché per una volta ti senti in controllo delle tue finanze.

The Debt Snowball è tutto incentrato sul cambiare il tuo comportamento attraverso il potere della speranza.

Smetti di dare via la tua ricchezza

Dave Ramsey afferma che il nostro più grande strumento di creazione di ricchezza NON è il debito, ma in realtà è il nostro reddito familiare di base.

Creditori come Visa e Sallie Mae si arricchiscono grazie ai nostri pagamenti. Le loro aziende diventano più grandi e gli edifici diventano più alti, mentre chi è indebitato rimane bloccato e incapace di costruire ricchezza.

Riesci a immaginare come sarebbe la vita se non avessi pagamenti? Quanti soldi extra potresti investire nel tuo fondo pensione e nel fondo del college per bambini? O se dovessi lavorare solo quando vuoi, non quando è necessario?

La tua intera vita sarebbe diversa.

Possiamo convincerci a credere che l'inconveniente del debito sia minimo rispetto all'appagamento che proveremo da ciò che stiamo acquistando. Questa è una bugia.

Dave Ramsey usa una grande catena come metafora visiva per descrivere il debito. Ci impiglia e ci appesantisce, a volte fino al punto in cui non riusciamo nemmeno a muoverci.

E, finché portiamo debiti, ne saremo schiavi.

Il modo più veloce per aumentare la tua ricchezza è prendere il controllo delle tue entrate. Riduci al minimo le spese che non lo fanno crescere e massimizza le opportunità che lo moltiplicano.

Nella nostra cultura e generazione, questo richiede un cambiamento di pensiero. Il debito della carta di credito è americano quanto la torta di mele e Dave Ramsey afferma che è il prodotto più commercializzato là fuori.

Ci è stato fatto il lavaggio del cervello nel credere che il debito sia normale, accettabile e persino necessario.

Nel corso, Dave Ramsey scompone la verità dietro i miti sul debito a cui siamo stati portati a credere. Alcuni di questi potrebbero farti impazzire perché sfida una convinzione che hai mantenuto per anni. Ecco perché Dave sostiene queste verità con statistiche difficili da ignorare.

Ti incoraggio a leggerli con mente aperta, con la consapevolezza che cambia la tua mentalità è un processo e potrebbe richiedere una notevole quantità di tempo e fatica.

Miti del debito e verità di Dave

Mito n. 1:le carte di credito sono necessarie per noleggiare un'auto ed effettuare acquisti online.

Verità: Una carta di debito funziona per entrambi! E poiché preleva immediatamente i soldi dal tuo conto, ci penserai due volte prima di spenderli.

Mito n. 2:avrai sempre un pagamento in auto, quindi abituati.

Verità: Al giorno d'oggi, acquistare un'auto usata non è più rischioso come una volta. Poiché le auto perdono valore così rapidamente, puoi trovare un veicolo affidabile che è una frazione di quanto costa uno nuovo. L'auto migliore da acquistare è quella che puoi pagare in contanti.

Mito n. 3:devi avere una carta di credito per aumentare il tuo punteggio di credito.

Verità: In realtà, questo consiglio finanziario potrebbe essere vero, ma è la prospettiva sbagliata. Il punteggio FICO riguarda il tuo rapporto con il debito. Quel numero elevato che tutti vogliamo raggiungere è solo un riflesso di un elevato utilizzo del debito per un lungo periodo di tempo senza ritardi nei pagamenti. È qualcosa di cui vuoi essere orgoglioso?

Mito n. 4:uso la mia carta di credito per guadagnare punti, poi li pago ogni mese.

Verità: Se sei tu, fantastico! Ma la cattiva notizia è che, anche se paghi il saldo ogni mese ed eviti gli interessi, probabilmente stai ancora spendendo più soldi quando addebiti. La ricerca viene mostrata a 83% in più ! Risparmia denaro e paga in contanti.

Mito n. 5:una carta di credito offre più sicurezza di una carta di debito.

Verità: Dave afferma che le carte di debito e le carte di credito hanno la stessa protezione. Ho fatto una piccola ricerca per conto mio e ho trovato alcune informazioni contraddittorie, quindi sono andato direttamente alla fonte. Fai clic qui per vedere cosa dice Visa sulla sicurezza della tua carta di debito. Fondamentalmente, sei coperto per qualsiasi attività fraudolenta, quindi non aver paura di usare la tua carta di debito!

Mito n. 6:il mio studente universitario ha bisogno di una carta di credito per conoscere la responsabilità finanziaria.

Verità: Dave Ramsey dice che più studenti abbandonano il college a causa di problemi finanziari che di fallimento scolastico. Sì, tuo figlio potrebbe imparare la responsabilità imparando a ripagare ciò che è stato preso in prestito. Ma è saggio prendere in prestito in primo luogo? C'è una differenza tra essere finanziariamente responsabili e finanziariamente esperti. Scegli con saggezza.

Mito n. 7:noleggiare un'auto è intelligente a causa del suo calo di valore e dei vantaggi fiscali.

Verità: Se riesci a lavorare con una calcolatrice, puoi capire che il noleggio di un'auto è il modo più costoso per finanziare un veicolo. Un noleggio auto ti mantiene in un ciclo perpetuo di pagamento dell'auto e alla fine non hai nulla da mostrare per questo. Il modo intelligente per pagare un veicolo è in contanti e possederlo a titolo definitivo!

Mito n. 8:posso fare un buon affare su un'auto nuova.

Verità: Dave afferma che un'auto nuova perderà circa il 60% del suo valore nei primi cinque anni e questo articolo conferma tale stima. Un "buon affare" non ti garantirà mai una perdita di investimento così enorme. Invece, compra un'auto usata (in contanti) dopo che qualcun altro ha pagato l'ammortamento. Ora, è un buon affare!

Mito n. 9:un mutuo per la casa è un'ottima scelta per consolidare il debito e utilizzarlo come fondo di risparmio di emergenza.

Verità: Prendere in prestito denaro extra per ripagare il debito non è mai una buona scelta di denaro. Sei ancora indebitato e il tuo comportamento non è cambiato. Inoltre, se usi il debito come fondo di risparmio di emergenza, trasformi l'emergenza in una crisi che ti perseguiterà per mesi, se non anni. Tieni sempre a portata di mano denaro contante accumulando riserve di liquidità in un conto di risparmio di emergenza dedicato.

Mito n. 10:il consolidamento del debito può farmi risparmiare interessi e darmi un pagamento più piccolo.

Verità: Il debito è il debito è un debito, non importa come cerchi di mascherarlo. Ricorda, non è un problema matematico, è un problema di comportamento. Non c'è sacrificio quando si passa da un debito all'altro e, in realtà, la maggior parte delle persone finisce con più debiti perché non ha mai affrontato la radice del problema. Non puoi prendere in prestito per uscire dai debiti!

Mito n. 11:essere co-firmatario per un mio amico o parente è sicuro per me e utile per loro .

Verità: Il motivo per cui il loro prestito richiede un co-firmatario è perché la banca non si aspetta che lo ripaghino! Corri il rischio di danneggiare le relazioni, creare conflitti e liti e deludere le persone. E anche la Bibbia dice che garantire il prestito di qualcun altro è stupido. Sì, stupido.

Mito n. 12:hai bisogno di prestiti studenteschi per andare all'università.

Verità: Il 68% dei milionari con una laurea non ha MAI preso prestiti per studenti. (Ho passato un po' di tempo a cercare un'altra statistica in linea con questo numero, ma la percentuale è stata presa direttamente dal libro di Chris Hogan, Everyday Millionaires .)

Mito n. 13:(il mito più grande di tutti) il debito è uno strumento di creazione di ricchezza che dovrebbe essere utilizzato per creare prosperità.

Verità: "Il debito è la prova che il mutuatario è schiavo del prestatore." Il debito non crea libertà finanziaria, ma ti tiene incatenato a costruire altro La ricchezza delle persone con i tuoi soldi.

Una cosa importante da ricordare è che la nostra cultura ci ha insegnato i miti sopra delineati. I marketer, i media e la maggior parte delle persone non saranno d'accordo con le verità insegnate dalla Financial Peace University. Questo perché essere indebitati è normale.

Ma una volta che hai deciso di cambiare le tue azioni, puoi scegliere di sfidare lo status quo e di istruirti, non solo di accettare ciò che ti viene messo di fronte.

È tempo di arrabbiarsi! Come dice Dave Ramsey, è ora di correre come la gazzella quando viene inseguita dal cacciatore. Altrimenti, il debito, come un predatore, ti abbatterà.

Cosa viene dopo Baby Step 2?

Dopo aver creato un fondo di emergenza iniziale nel passo piccolo 1, e salda il tuo debito con il metodo della palla di neve del debito nel passaggio 2, passerai ai passaggi seguenti nel corso:

• Baby Step 3: Crea un conto di risparmio di emergenza interamente finanziato per coprire da 3 a 6 mesi di spese. Conserva i tuoi risparmi in un conto ad alto rendimento o in un mercato monetario per massimizzare i rendimenti.
• Baby Step 4: Investi il ​​15% per costruire un reddito per la pensione. In qualità di rispettabile consulente per gli investimenti, Dave Ramsey suggerisce di investire i tuoi soldi in un 401 (k) con una corrispondenza del datore di lavoro, un tradizionale o Roth IRA o fondi comuni di investimento azionari di crescita.
• Baby Step 5: Risparmia per l'istruzione superiore dei tuoi figli. Il consiglio di investimento di Dave Ramsey è di investire in un piano di risparmio 529 agevolato dalle tasse per l'istruzione universitaria dei tuoi figli.
• Baby Step 6: Ripaga il tuo mutuo così avrai tranquillità finanziaria quando andrai in pensione.
• Baby Step 7: Continua a creare ricchezza, ma regala anche un sacco di soldi, una volta raggiunta l'indipendenza finanziaria.
  

Altri suggerimenti su come utilizzare il passaggio 2 per uscire dai debiti

In qualità di esperto finanziario popolare e di successo, Dave Ramsey sa come uscire definitivamente dai debiti. La maggior parte dei guru finanziari ti dirà di concentrarti sui numeri, ma Dave comprende anche il potere della mentalità.

Se sei sommerso dai debiti, potresti sentirti un po' senza speranza. Ti incoraggio a seguire il consiglio di Dave e ad utilizzare la strategia che aumenterà la tua motivazione e ridurrà il carico di debiti.

Ricorda, lo strumento più potente per creare ricchezza è il reddito che già guadagni. Quindi, l'obiettivo è smettere di darlo via alle società di carte di credito.

Ecco i passaggi di Dave Ramsey per affrontare la tua valanga di debiti :

1. Smetti di prendere in prestito denaro e taglia le tue carte di credito.
2. Risparmia quanto basta per avere un piccolo fondo di emergenza:$ 1.000 .
3. Quindi, STOP al risparmio e attacca il tuo debito con ogni centesimo che puoi risparmiare:smetti di contribuire al 401(k), trova un lavoro secondario, vendi cose in casa e usa persino TUTTI i risparmi tranne il tuo fondo di emergenza e qualsiasi conto relativo alla pensione.
4. Utilizza il metodo Debt Snowball per costruire slancio e motivazione (passaggi elencati all'inizio di questo post).
5. Prega – anche se pensi che nessuno possa sentirti. Potresti essere sorpreso!

Dave Ramsey è famoso per aver affermato che la finanza personale è per l'80% comportamento e per il 20% conoscenza di base.

Penso che quello che sta davvero cercando di dire è che una buona gestione finanziaria riguarda più ciò che fai (o non fai) che ciò che sai . Questo ha senso.

Ecco alcune cose da fare e da non fare di Dave:

• Fai le cose "alla velocità del contante"
• Non essere normale:normale è ciò che fanno le persone al verde
• Non seguire il tabellone segnapunti di tutti gli altri (il punteggio di credito)
• Segui il tuo tabellone segnapunti (il tuo patrimonio netto )
• Fai qualcosa che non hai mai fatto prima, così puoi ottenere qualcosa che non hai mai ottenuto prima

Ora è il momento di agire. Sei pazzo, stufo, malato e stanco? Sei pronto a cambiare, a vivere come nessun altro, a spingere contro lo status quo?

Lo sono e spero che ti unirai a me in questa battaglia contro il debito!

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