Come funzionano i conti bancari di seconda opportunità?

Tutti meritano una seconda possibilità nella vita, e questo vale per le persone che hanno avuto una storia bancaria difficile. Se la tua storia finanziaria ha bisogno di un nuovo inizio, forse hai preso l'abitudine di scrivere assegni inesigibili o di raggiungere la tua protezione contro lo scoperto e di non ripagarla, la seconda possibilità bancaria potrebbe fare al caso tuo.

Che cos'è la Second Chance Banking?

Non avere un conto in banca può essere una difficoltà; dopotutto, portare in giro contanti non è sicuro e vuoi avere un conto corrente per pagare le bollette e accettare depositi. Ma se hai una storia finanziaria scadente, potresti aver bisogno di un'opportunità come la banca della seconda possibilità, progettata per coloro che sono stati precedentemente rifiutati da altri istituti finanziari.

Potresti aver avuto la chiusura di conti bancari precedenti a causa di scoperti di conto non pagati, assegni rimbalzati o altre trasgressioni bancarie che ti segnaleranno nei sistemi bancari nazionali come ChexSystems, Early Warning Systems o rapporti di Telecheck. Secondo il National Consumer Law Center, oltre l'80% delle banche utilizza uno di questi sistemi per ricontrollare le persone che stanno cercando di aprire un nuovo conto e la tua cronologia può seguirti fino a 5 anni. Ciò significa che non puoi superare il fatto di aver gestito male il tuo conto bancario in passato.

Al contrario, i conti bancari della seconda possibilità guardano oltre tali avvisi e ti consentono di lavorare per ricostruire la tua storia bancaria.

Vantaggi

Il vantaggio principale è che ora hai un posto sicuro dove fare banca, anche se in passato hai avuto problemi bancari. Ma questo non significa che vieni trattato come un cittadino di seconda classe; in effetti, molti conti bancari della seconda possibilità hanno una varietà di vantaggi che qualsiasi conto bancario offrirebbe. Questi includono un facile monitoraggio dell'account e l'online banking, spesso tramite un'app mobile, e altre funzionalità come il deposito diretto e persino il pagamento programmato delle bollette in modo da non perdere mai un altro pagamento. E la maggior parte dei conti bancari della seconda possibilità sono assicurati dalla FDIC, il che significa che i tuoi soldi sono protetti. (Assicurati solo di ricontrollare quando apri il tuo account.)

Ma i vantaggi vanno oltre i vantaggi e i programmi. Ciò che questi tipi di conti offrono davvero è un'opportunità per ricostruire la tua cronologia ripulendo eventuali rapporti negativi e alla fine dandoti la possibilità di tornare a un normale conto bancario. Infatti, molte banche che offrono conti di seconda possibilità consentono di trasferire su un conto tradizionale dopo un certo numero di mesi di storia bancaria positiva. Ti apprezzano come cliente e lo mostrano con un aggiornamento.

Svantaggi

Mentre molti conti offrono servizi bancari tradizionali, come il mobile banking e il deposito diretto, altri potrebbero avere meno fronzoli, come nessun bancomat o filiale che puoi visitare. Potrebbero anche avere più requisiti per i depositi minimi che devi mantenere nel tuo account e limiti sul numero di transazioni che puoi effettuare ogni settimana o mese.

E potresti non essere sorpreso di apprendere che pochi offriranno protezione contro lo scoperto, il che significa che devi essere estremamente vigile nel spendere solo denaro che sai essere nel tuo account, un'abitudine intelligente in cui entrare comunque.

Chi potrebbe aver bisogno di un conto bancario per la seconda possibilità

Se ti è mai capitato di chiudere un conto bancario, allora la seconda possibilità potrebbe fare al caso tuo. Questo perché è improbabile che altri istituti finanziari ti consentano di aprire un conto con loro in base alle esperienze passate. In tal caso, i sistemi sopra menzionati potrebbero segnalare il tuo nome e bloccare la tua possibilità di aprire un account tradizionale.

Alcune persone con una storia creditizia scadente hanno anche difficoltà a trovare una banca che le accolga come clienti, quindi un conto bancario per la seconda possibilità ti dà l'opportunità di ricostruire la tua storia bancaria e tornare su basi solide.

Come aprire un account

Aprire un conto bancario in seconda possibilità è semplice come aprirne uno tradizionale. Ti stai chiedendo come richiedere un conto bancario e i passaggi da seguire? È facile, ma ti guideremo attraverso le basi.

Innanzitutto, esamina le varie opzioni per trovare la banca e il conto adatti a te. (Se non hai un istituto locale che offre servizi bancari in seconda possibilità, alla fine dell'articolo sono elencate alcune scelte nazionali.)

Ti consigliamo di rivedere le funzionalità che offrono ed eventuali addebiti o commissioni. Quindi compilerai i documenti, inclusa la scansione della tua identificazione e fornendo un indirizzo fisico insieme ad altre verifiche, come una fattura o un altro pezzo di posta che contiene il tuo indirizzo. Potrebbe essere necessario effettuare un deposito iniziale, quindi controlla di avere fondi sufficienti per farlo. Il portale online della tua banca ti guiderà attraverso tutti i passaggi.

Scegliere quello giusto

Se un conto bancario per la seconda possibilità è giusto per te, assicurati di non perdere tempo a visitare una banca che non lo offre. Ci sono molte scelte sia nella tua comunità, probabilmente in un'istituzione locale più piccola, sia a livello nazionale, con molte scelte offerte online.

Prima di aprire il tuo conto, verifica le commissioni che la banca addebiterà e i servizi che offre e assicurati che funzionino per te. Ecco ulteriori dettagli su come valutare e confrontare i conti bancari della seconda possibilità.

Rivedi le loro commissioni

Molti account richiedono una tariffa, mensile o annuale. Mentre stai confrontando le tue opzioni, prova a trovare un conto bancario per la seconda possibilità a basso costo o a basso costo per preservare i tuoi soldi. Ma prima di saltare alla tariffa più bassa, ricorda di confrontare le funzionalità disponibili per assicurarti di avere tutto ciò di cui hai bisogno personalmente in una banca.

Vuoi anche scoprire quanti soldi devi avere nel conto quando lo apri e se è necessario mantenere un determinato importo in ogni momento, chiamato deposito minimo.

Chiedi informazioni sulle funzionalità che offrono

Sebbene non tutte le banche offrano tutti i servizi, potrebbero essercene alcuni di cui non hai nemmeno bisogno e che non perderai mai. Ad esempio, alcune persone vogliono avere una varietà di sportelli automatici tra cui scegliere, mentre altri conducono tutti i loro affari online o tramite app peer-to-peer come Venmo e sono più interessati al deposito mobile, al pagamento delle bollette online e ad altre funzionalità della tecnologia finanziaria .

È anche intelligente chiedere se la banca offre una politica per l'aggiornamento a un conto tradizionale dopo un certo buon comportamento bancario. Sapere che esiste un piano in atto per entrare a far parte di una banca normale può essere un potente motivatore per mantenere in ordine le tue abitudini finanziarie.

Quali sono le loro restrizioni?

Quando ti registri per un conto bancario della seconda possibilità, potresti dover accettare che ha meno campane e fischietti rispetto ad altri conti, il che, ancora una volta, potrebbe andare benissimo a seconda delle tue abitudini bancarie.

Alcuni dei limiti che dovresti controllare sono quante transazioni puoi fare in una determinata settimana o mese, sia spendendo tramite carta di debito o assegno, sia prelievi. Questi potrebbero essere troppo punitivi se intendevi essere un utente pesante della banca. Per la maggior parte delle persone, avere accesso a un importo minimo è perfettamente adeguato, mentre altri potrebbero aver bisogno di più margine di manovra per trasferire più denaro.

Un'altra restrizione comune delle operazioni bancarie della seconda possibilità è la possibilità di emettere assegni. Ancora una volta, potrebbe non essere un problema se non scrivi mai assegni o potrebbe essere una caratteristica che ti manca davvero. Assicurati solo di comprendere le opzioni prima di aprire l'account.

Quali banche offrono conti correnti per la seconda possibilità?

La maggior parte delle principali istituzioni finanziarie non offre questo servizio, anche se puoi controllare se hai una banca conveniente che preferisci utilizzare. E potresti essere in grado di trovare un'opzione locale da una banca comunitaria più piccola o da un'unione di credito. Se sei a corto a livello locale, ci sono anche banche online che offrono una seconda possibilità bancaria a livello nazionale. Eccone quattro particolarmente apprezzati.

Chime Second Chance Banking

Canone mensile:$ 0

Deposito iniziale:$ 0

Chime offre una serie di grandi vantaggi nel suo conto corrente della seconda possibilità, e sono gratuiti, senza canoni mensili e senza saldi minimi. Chime ti aiuta a sviluppare l'abitudine al risparmio arrotondando per eccesso ogni acquisto effettuato con la carta di debito al dollaro più vicino che hanno messo sul tuo conto di risparmio. Non addebitano commissioni di scoperto, tra gli altri vantaggi.

Peoples Bank Cash Solutions Controllo della seconda possibilità

Canone mensile:$ 4,95

Deposito iniziale:$ 30

Peoples Bank ti offre tutti i vantaggi della maggior parte dei conti bancari, tra cui una carta di debito, un libretto degli assegni e l'accesso agli sportelli bancomat, pagamento delle bollette online, funzionalità bancarie online e trasferimenti di denaro online.

Radius [ora Club di prestito] Controllo essenziale

Canone mensile:$ 9

Deposito iniziale:$ 10 

Un'altra solida opzione che fornisce la gestione del denaro mobile all'interno dell'app, il deposito diretto e i pagamenti mensili programmati in modo da non perderne mai uno. Dopo 12 mesi di cronologia bancaria pulita, potrebbero offrirti la possibilità di eseguire l'upgrade a un conto corrente dei premi.

Varo

Canone mensile:$ 0

Deposito iniziale:$ 0

Varo offre una carta di debito, assegni cartacei gratuiti e l'accesso a oltre 55.000 bancomat. Come Chime, arrotonda i tuoi acquisti e mette la differenza nel tuo conto di risparmio, il che ti aiuta a costruire quell'abitudine. Un'altra grande caratteristica è mettere da parte parte del tuo assegno di deposito diretto in risparmi prima ancora che tu lo veda.

Considerazioni finali

Se ti viene negato un conto bancario a causa di una storia bancaria scarsa può essere frustrante, soprattutto se ti impegni a cambiarlo. È qui che entra in gioco un conto bancario della seconda possibilità per darti l'opportunità di ricostruire la tua storia creditizia e spesso porta quei buoni comportamenti su un conto tradizionale non appena hai dimostrato le tue capacità.

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