Tipi di assicurazione:i must-have, gli smart-buy e i non-fastidiosi

Hai davvero bisogno di un'assicurazione? Ebbene sì.

Alcuni tipi di assicurazione sono obbligatori per legge. Tuttavia, l'importo dell'assicurazione e i vari tipi di assicurazione di cui hai bisogno dipendono davvero da te, dalla tua famiglia e dal tuo atteggiamento generale riguardo al rischio.

Ecco cos'è l'assicurazione, la mitigazione del rischio. Potresti pattinare per tutta la vita con la minor assicurazione legalmente possibile, risparmiando denaro a breve termine oggi, ma in seguito ti ritroverai bloccato con un enorme conto ospedaliero, riparazioni ingestibili o spese che cambiano la vita.

Certo, oggi probabilmente non sarà un giorno che cambierà la vita che altera il tuo futuro finanziario. C'è una possibilità molto, molto buona che un disastro non colpisca mentre stai leggendo questo. Ma nel corso della tua vita, avrai giorni orribili, giorni di sfortuna e difficoltà inaspettate.

L'assicurazione è la tua ancora di salvezza per quando la vita accade. Protegge il tuo futuro permettendoti di pagare solo un po' ora per una maggiore tranquillità lungo la strada.

L'intero punto dell'assicurazione è offrire protezione finanziaria contro la catastrofe. Le società, le politiche e i pagamenti possono cambiare. Eppure quel principio guida dell'assicurazione è rimasto coerente sin dal primo contratto assicurativo registrato nel 1347 (a Genova, in Italia, per gli appassionati di curiosità:una polizza assicurativa marittima per navigare in alto mare con meno stress).

Oltre 670 anni dopo, ora hai una vasta gamma di polizze disponibili (sebbene puoi ancora assicurare anche la tua barca). Alcuni devi avere, alcuni hanno senso per la maggior parte delle fasi della vita, altri possono essere posticipati e alcuni possono essere evitati del tutto con una coppia che è solo per idioti.

Ecco un rapido riassunto dei tipi di polizze assicurative da prendere in considerazione.

Polizze obbligatorie:le polizze assicurative indispensabili.

Queste non sono solo politiche consigliate. Sono piuttosto necessari per la vita americana di tutti i giorni. Avrai molte opzioni di copertura, ma ottenere la copertura stessa non è facoltativo, sia richiesto dalle leggi del paese o semplicemente dal tuo padrone di casa.

Assicurazione auto

Se vuoi guidare su strade pubbliche negli Stati Uniti, la maggior parte degli stati richiederà che tu abbia un'assicurazione automobilistica in corso. New Hampshire e Virginia sono le eccezioni. Ma prima di pensare che sia un affare "Vivere libero o morire" sull'autostrada del New Hampshire, sappi che sei ancora finanziariamente responsabile per eventuali danni che causi durante la guida del tuo veicolo.

E al di là della tua responsabilità, i conducenti che non possono pagare il costo di tali danni avranno la patente sospesa o revocata.

L'assicurazione auto, invece, è istituita per coprire il costo dei danni. Come minimo, la maggior parte degli stati richiede che la polizza di assicurazione auto abbia una "copertura di responsabilità" per un determinato importo. La copertura di responsabilità si prende cura dei danni che causi ad altre persone. Ciò include sia la "responsabilità per lesioni personali" (nel caso in cui si ferisca qualcuno in un incidente d'auto per aiutare a coprire eventuali spese mediche) sia la "responsabilità per danni alla proprietà" (per l'auto stessa o qualsiasi altra proprietà coinvolta in un incidente).

Funzionalità di assicurazione auto opzionale aggiuntiva:

• Copertura per automobilisti non assicurati e sottoassicurati —nel caso in cui vieni investito da un conducente che non ha l'assicurazione auto (obbligatoria in alcuni stati, ma facoltativa in altri).

• Copertura completa —aiutandoti a riparare o sostituire il tuo veicolo per cose come furto d'auto, condizioni meteorologiche dannose e altri incidenti (questa copertura è solitamente facoltativa).

• Copertura in caso di collisione —per riparare la tua auto in caso di incidente o urto a bordo strada (facoltativo, ma spesso necessario se stai noleggiando un veicolo).

• Copertura dei pagamenti medici — nel caso in cui tu o i tuoi passeggeri rimarrete feriti in un incidente (facoltativo in alcuni stati, obbligatorio in altri).

• Protezione per lesioni personali — simile alla copertura dei pagamenti medici, ma può anche includere le spese relative al tuo infortunio come il mancato guadagno (disponibile solo in alcuni stati).

Assicurazione sanitaria

L'Affordable Care Act ha reso obbligatoria l'assicurazione sanitaria nel 2010, con una sanzione fiscale per chiunque avesse rifiutato la copertura assicurativa sanitaria a meno che non avesse diritto a un'esenzione. La situazione è cambiata a gennaio 2019 e oggi non esiste più un mandato federale che richiede di avere un'assicurazione sanitaria.

Tuttavia, diversi stati individuali richiedono di mantenere l'assicurazione sanitaria. Se vivi in ​​California, Massachusetts, New Jersey, Vermont, Rhode Island o nel Distretto di Columbia (D.C.), non avere un'assicurazione sanitaria può costarti le tasse.

Tuttavia, le tasse non sono certo la più grande preoccupazione finanziaria quando si tratta di salute. Le spese mediche non sono economiche. In effetti, le spese mediche sono il motivo principale per cui le persone falliscono negli Stati Uniti, rappresentando il 66,5% di tutti i fallimenti, a livello nazionale.

Anche se risparmi diligentemente da decenni, una diagnosi medica grave o un infortunio possono cancellare rapidamente anni di risparmi, contributi IRA o capitale proprio.

Per fortuna, per molti americani, puoi ottenere un'assicurazione sanitaria tramite il tuo datore di lavoro come vantaggio e l'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro è generalmente disponibile a tariffe mensili ridotte rispetto ai piani sanitari individuali.

Poiché i piani assicurativi sanitari possono essere costosi, il piano che scegli può avere un notevole impatto sulla quantità di denaro che hai nel tuo budget ogni mese, quindi trovare il piano giusto può aiutarti a vivere un po' di più oggi.

Ecco alcuni tipi comuni di piani assicurativi sanitari:

• PPO (Organizzazione del fornitore preferito) — con un piano PPO, in genere paghi di più in anticipo nel tuo premio mensile (il tuo pagamento mensile), ma poiché hai una franchigia inferiore, non devi preoccuparti tanto di accumulare una fattura in seguito. Una volta raggiunta la franchigia, non devi pagare alcun costo aggiuntivo per le spese mediche coperte.

• HDHP (Piano sanitario ad alta franchigia) —a differenza di un PPO, la tua franchigia è più alta. Ciò significa che la tua assicurazione non pagherà le spese mediche finché non avrai già pagato l'importo deducibile. Risparmierai con un premio mensile inferiore, ma se ti ammali, pagherai più spese vive complessive.

  • NOTA: Se non sei il tipo da andare dal dottore, puoi anche cercare un Conto di risparmio sanitario (HSA). Un HSA lavora fianco a fianco con un HDHP, offrendoti risparmi fiscali agevolati su spese mediche qualificate. Sono soldi che metti da parte in anticipo per aiutare a coprire le spese vive prima di raggiungere la franchigia più alta.

• Organizzazione per la manutenzione della salute (HMO) — qui troverai premi mensili più bassi, ma anche meno flessibilità. I piani HMO non offrono molta scelta in termini di medici o rete ospedaliera. Devi usare la rete o trovare medici che accettino il tuo HMO. Se sai che il tuo medico preferito e/o le strutture sanitarie vicine sono in rete (o se non hai davvero una preferenza in termini di dove cercare assistenza medica), un HMO potrebbe fare al caso tuo.

• Medicare —Medicare è un'assicurazione sanitaria federale, disponibile una volta raggiunti i 65 anni. C'è Medicare Part A (assicurazione ospedaliera) e Medicare Part B (assicurazione medica). Questo è ciò che costituisce "Original Medicare". Puoi anche trovare una copertura Medicare aggiuntiva attraverso la Parte C, una copertura in bundle che può includere anche cose che Original Medicare non copre altrimenti, come l'assicurazione dentale, dell'udito e della vista. Inoltre, c'è Medicare Part D (copertura dei farmaci da prescrizione), che può ridurre i costi diretti per le prescrizioni.

Assicurazione del proprietario di abitazione

Per molte famiglie, la tua casa è l'acquisto più grande della tua vita. E il tuo patrimonio netto può costituire una quota importante del tuo patrimonio netto. Ha senso solo proteggerlo.

L'assicurazione del proprietario della casa protegge da 1) danni all'interno o all'esterno della tua casa e 2) la tua responsabilità personale per eventuali danni o lesioni che si verificano in loco.

Se la tua casa viene colpita da un fulmine, cade un albero o addirittura viene etichettata dai burloni del tuo quartiere, la tua assicurazione sulla casa può compensare il costo delle riparazioni per problemi coperti. Può anche coprire l'interno della tua casa nel caso in cui la tua casa venga distrutta da un incendio o da altri disastri. Ma dovresti esaminare esattamente quali circostanze sono coperte dall'assicurazione del proprietario della casa per assicurarti di non aver bisogno di ulteriori motociclisti aggiunti per altri tipi di protezione.

Ad esempio, molte polizze assicurative sulla casa non includono la copertura per "atti di Dio" - cose come terremoti, inondazioni o uragani se vivi in ​​una zona in cui sono comuni. Quando l'uragano Harvey ha colpito Houston nel 2017, si stima che l'80% di tutte le case allagate non avesse un'assicurazione contro le inondazioni. Quindi, se vivi in ​​una pianura alluvionale o in un'altra zona a rischio di catastrofi, assicurati di avere il piano assicurativo appropriato.

Il secondo elemento chiave dell'assicurazione sulla casa ti protegge dalle cause intentate da chiunque abbia danneggiato la tua proprietà. Se sei fuori città e i tuoi figli organizzano una festa in casa che è andata fuori dai binari, sei a posto. O se il tuo vicino cade dalle scale, anche questo dipende da te. L'assicurazione sulla casa ti aiuta a pagare questi tipi di scenari che potrebbero essere fuori dal tuo controllo, ma comunque sotto la tua responsabilità.

Esistono tre tipi comuni di piani assicurativi per la casa:

• Valore in contanti effettivo —questo ti assicura fino al valore in contanti della tua casa più il valore attuale dei tuoi beni. È il costo di sostituzione (quanto hai pagato per la tua casa e i tuoi beni) meno l'ammortamento (quanto valgono tutti quegli oggetti ora).

• Costo di sostituzione — a differenza del valore in contanti effettivo, qui non deduci l'ammortamento. Riceveresti l'intero importo per acquistare tutti i tuoi beni come nuovi.

• Costo di sostituzione garantito — non solo copre l'intero importo di ciò che hai pagato per la tua casa e i tuoi beni (senza ammortamento), ma copre i costi aggiuntivi necessari per riparare o costruire la tua casa. La copertura sostitutiva garantita è generalmente limitata dal 20 al 25% in più rispetto al valore della tua casa.

Assicurazione del noleggiatore

Come l'assicurazione del proprietario di casa, anche l'assicurazione del locatario copre i danni alla tua casa e la responsabilità contro le azioni legali. Non copre i danni all'esterno di dove vivi, ma non dovresti essere responsabile per quelli come inquilino. Piuttosto, l'assicurazione dell'affittuario ti protegge dai danni ai beni personali all'interno della tua casa. Così puoi essere rimborsato in caso di fuga di gas, sommossa, camion fuori controllo o altro imprevisto.

E ti protegge anche da lesioni o danni che si verificano all'interno della tua casa.

È una politica comune per i condomini richiedono la prova dell'assicurazione dell'affittuario prima di firmare il contratto di locazione e per essere rinnovata al momento della proroga del contratto di locazione.

Polizze assicurative Smart-idea:dovresti davvero approfondire.

Protezione del patrimonio

La tua casa potrebbe essere l'acquisto più costoso, ma è probabile che ci siano molti altri oggetti di valore che usi ogni giorno. Pensa al tuo smartphone, laptop, elettronica e altre tecnologie. Sebbene l'assicurazione sulla casa possa coprire i beni all'interno della tua casa in circostanze straordinarie, non coprirà ciò che è stato perso, rubato o rotto nel corso della tua vita quotidiana.

Se non puoi vivere senza di esso - o non puoi fare il tuo lavoro senza di esso - dovresti probabilmente cercare di assicurarlo. La protezione delle risorse è generalmente abbastanza abbordabile. Il prezzo varia in base al costo dell'oggetto che vuoi assicurare, con alcuni piani a partire da meno di $ 10 al mese.

NOTA:i tuoi oggetti di valore sono coperti da garanzia? Assicurati di conoscere la differenza tra la garanzia e le polizze assicurative, in modo da avere tutta la copertura di cui hai bisogno.

Protezione contro il furto di identità

Se hai un numero di previdenza sociale, sei vulnerabile al furto di identità. Ma la tua esposizione non si ferma qui. I ladri di identità possono utilizzare altre informazioni e continuare a commettere frodi. La tua data di nascita, indirizzo, indirizzo email, documenti fiscali e cartelle cliniche sono solo alcuni altri modi in cui i tuoi dati possono essere venduti o sfruttati.

Nel 2019 sono stati segnalati 1,7 milioni di dollari di frode che hanno portato a oltre 1,9 miliardi di dollari di perdite per frode.

Trovare la copertura ora è una mossa intelligente, prima che accada a te. Non è obbligatorio per legge, ma può farti risparmiare un sacco di seccature. Una volta che la tua identità cade nelle mani sbagliate, è difficile tornare alla normalità, con i ladri di identità che devastano le tue finanze e il tuo credito che possono influire sulla tua capacità di ottenere un prestito, un mutuo o persino affittare un appartamento lungo la strada.

Le funzionalità di copertura del furto di identità includono:

• Servizi di monitoraggio dell'identità — questo ti consente di sapere se le tue informazioni sono state compromesse, con piani che possono offrire la sorveglianza del dark web e altre funzionalità per controllare le tue informazioni personali in vendita su Internet.

• Servizi di monitoraggio del credito — il tuo credito può aumentare o diminuire in un dato mese in base a diversi fattori come la quantità di debito corrente che hai sulla tua carta di credito. Ma se il tuo credito fa una mossa importante, vuoi saperlo. Questo può avvisarti se sei stato compromesso.

• Servizi di ripristino dell'identità — Il ripristino dell'identità è l'assistenza di cui hai bisogno per riportare la vita alla normalità in caso di furto di identità o frode, aiutandoti a rivendicare la tua identità e riabilitare il tuo nome.

Un buon piano di protezione dell'identità unirà tutti questi servizi ad altre funzionalità aggiuntive.

Assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita ti offre un modo per provvedere finanziariamente ai tuoi cari nel caso in cui ti succeda qualcosa. A differenza di altri tipi di polizze, non sarai in giro per raccogliere questo assegno. Una polizza di assicurazione sulla vita paga un "beneficio in caso di morte", il denaro che va ai beneficiari quando muori. Esistono due polizze assicurative sulla vita popolari:l'assicurazione sulla vita a termine e l'assicurazione sulla vita intera.

Assicurazione sulla vita a termine

L'assicurazione sulla vita a termine ti offre una copertura per un determinato periodo di tempo. Una polizza di assicurazione sulla vita di 30 anni coprirebbe la tua famiglia in caso di morte entro i prossimi 30 anni. Il costo dei tuoi premi (quanto paghi ogni mese o anno) sarà determinato in base alla tua età, salute e altri fattori.

Più giovane e più sano sei, più è probabile che paghi un premio inferiore. Se hai bisogno di una polizza più lunga, puoi ottenere nuovi termini alla fine della tua prima polizza (sebbene se sei molto più vecchio, aspettati che il costo aumenterà notevolmente). Oppure puoi sempre cambiare la tua polizza sulla vita a termine con una polizza sulla vita intera. Se lavori con lo stesso assicuratore o agente, a volte puoi farlo senza una visita medica.

Assicurazione sulla vita intera

Una forma di assicurazione sulla vita permanente, questa polizza dura tutta la vita. Sei bloccato nello stesso contratto, di solito a un premio più alto. Perché non importa chi tu sia, la vita di tutti alla fine finisce. Ciò significa che questa politica pagherà sicuramente finché continuerai a pagare i tuoi premi, il che può costare un bel soldo. I piani di assicurazione sulla vita intera sono in media da 5 a 15 volte più costosi dell'assicurazione sulla vita a termine.

L'allenatore finanziarioDave Ramsey raccomanda categoricamente un'assicurazione sulla vita a termine rispetto alle polizze sulla vita intera. Come mai? A causa del costo molto più basso. Per la maggior parte delle persone, è un uso migliore dei tuoi soldi. Usa i risparmi dell'assicurazione sulla vita a termine per investire in un conto di investimento separato o in un altro modo più vantaggioso per provvedere al futuro della tua famiglia.

DOMANDA: Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?

Parte della scelta dell'assicurazione sulla vita giusta per te è il calcolo dell'indennità di morte che vorresti fornire. Come regola generale, dovresti puntare a 10 volte il tuo reddito annuo, più $ 100.000 extra per bambino per le spese universitarie.

Ma non dimenticare il tuo debito in sospeso, le rate del mutuo rimanenti, le spese funebri e altre spese finali. Aggiungi quelli al tuo totale per assicurarti che i tuoi cari siano coperti. Alla fine, l'importo della polizza di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno dipende da quanti anni pensi di aver bisogno per provvedere ai tuoi cari e dalla situazione finanziaria attuale.

Assicurazione invalidità a lungo termine

Se sviluppi una disabilità o subisci un incidente debilitante, l'assicurazione per l'invalidità a lungo termine ti aiuterà a coprire il mancato guadagno e le cure mediche. Potrebbe non coprire l'intero reddito, ma fornisce denaro in corso per anni se non puoi più lavorare.

Potresti essere perfettamente in salute ora con una copertura per disabilità che non si avvicina nemmeno al tuo radar. La realtà è che, secondo la Social Security Administration, il 25% delle persone che oggi hanno 20 anni diventerà disabile prima dell'età pensionabile.

La disabilità non è solo per pochi o anziani. È qualcosa per cui devi essere preparato.

Assicurazione animali domestici

Se possiedi un animale domestico, hai più di una semplice vita umana a cui badare. Ma a differenza dell'assicurazione sanitaria per noi umani, il bello dell'assicurazione per animali domestici è che le polizze assicurative per animali domestici sono valide in qualsiasi clinica veterinaria statunitense autorizzata. È una semplice polizza assicurativa che può aiutarti a risparmiare tempo, denaro e dolore, soprattutto in situazioni emotive in cui devi soppesare il valore della vita del tuo animale domestico rispetto al costo di una procedura costosa.

L'assicurazione per animali domestici ripaga davvero quando si tratta di cure veterinarie di emergenza (che possono aumentare abbastanza il conto e fare scelte difficili). Le coperture di ciascuna polizza possono variare, ma i piani che includono la copertura per "infortuni" e "malattie" possono aiutarti a evitare le procedure più costose.

Non dimenticare questa politica che puoi salvare per dopo.

Assicurazione per l'assistenza a lungo termine

Non ne hai bisogno ora, ma inizi a pensarci più o meno nello stesso momento in cui inizi a pensare a Medicare. È il piano assicurativo che assicura che i costi della vita assistita e della casa di riposo non brucino tutti i tuoi risparmi rimanenti o mettano un onere ingiusto sulle persone che ami.

Il Genworth Cost of Care Survey 2020 mostra che il costo medio annuo per una comunità di vita assistita è di $ 51.600. Per una stanza semi-privata in una struttura di una casa di cura, sono $ 93.075. Se non hai un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, hai un sacco di soldi dalle tue tasche ben oltre i tuoi primi anni di guadagno.

Sfortunatamente, la maggior parte dei normali piani di assicurazione sanitaria non copre l'assistenza a lungo termine, né Medicare, e se fai affidamento su Medicaid (che è disponibile solo per te una volta che i tuoi risparmi sono esauriti), rimarrai bloccato con la tua scelta di le strutture che accettano pagamenti tramite programmi governativi. Per non parlare del fatto che potresti esporre o esaurire altre risorse che preferiresti lasciare ai tuoi figli.

Più pianifichi in anticipo l'assistenza a lungo termine e la copri con un'adeguata polizza assicurativa, più comodi saranno i tuoi ultimi anni.

Assicurazione non necessaria:probabilmente non dovresti preoccuparti di queste.

L'assicurazione è un gioco di numeri ed è un'attività a scopo di lucro. Quindi, se richiedi una copertura e sei disposto a pagare un premio pazzesco, c'è praticamente una polizza per praticamente qualsiasi cosa. Ma per quanto riguarda le polizze assicurative più comuni che puoi ignorare del tutto, eccone alcune di cui probabilmente puoi fare a meno.

Assicurazione auto a noleggio

Aspetta, ma cosa succede se distruggi quel noleggio? Non preoccuparti. Ci sono buone probabilità che tu sia già coperto dalla tua polizza di assicurazione auto esistente o anche dalla compagnia della tua carta di credito. Prima di sborsare quei soldi extra allo sportello della compagnia di autonoleggio, controlla con la tua compagnia di assicurazioni auto e con la compagnia di carte di credito per vedere quale copertura hai già.

Assicurazione di viaggio

Anche questo potrebbe essere coperto dalla tua carta di credito. Per non parlare del fatto che la maggior parte delle polizze assicurative di viaggio sono piuttosto restrittive con molte esclusioni, non una carta di uscita dal carcere per qualsiasi tipo di annullamento. C'è anche meno regolamentazione per le compagnie di assicurazione di viaggio. Se non è specificamente elencato nella tua polizza assicurativa di viaggio, supponi che non sia coperto. Basta chiedere ai viaggiatori che hanno prenotato viaggi all'inizio del 2020, solo per rendersi conto che il COVID-19 era una circostanza "prevista" per molti fornitori di assicurazioni di viaggio o che la "pandemia" non faceva parte della loro polizza.

Assicurazione parti del corpo

Sei un quarterback vincitore del Super Bowl con un braccio da un milione di dollari? Modello a mano? Icona dei capelli? A meno che tu non abbia un attributo fisico particolarmente impressionante legato al modo in cui guadagni, non avrai bisogno di assicurare le singole parti del tuo corpo. Piuttosto un normale piano di assicurazione sanitaria dovrebbe andare bene.

Lascia questa assicurazione sulla novità per le celebrità con contratti di sponsorizzazione. Finché non raggiungi il successo, lascia questo nella borsa.

In sintesi

Inizia a pensare all'assicurazione, indipendentemente dalla tua età, e assicurati di cercare le opzioni e i piani giusti per soddisfare le tue esigenze. Assicurati solo di sapere di quali polizze hai bisogno, cosa è coperto e qualsiasi copertura o beneficio assicurativo che potresti già ottenere tramite il tuo datore di lavoro.

Pochi dollari ora possono fare molto:i rischi di oggi sono i rimpianti di domani. Non puoi acquistare un'assicurazione dopo che la vita va storta. E dal 2021 nessuno vende macchine del tempo.