Come funzionano i conti correnti

Chiedi a un bambino di sei anni come le persone ottengono soldi. Ci fa ridere quando vediamo una risposta comica su un test pubblicato da un insegnante elementare nel nostro feed social. Anche FamilyMint ha creato un post sui commenti divertenti che i bambini fanno sui soldi.

Ragazzi:"Scommetto che avrò un fratellino nuovo."

Adulto:"Quanto mi scommetti?"

Giovane:"Cinquanta dollari."

Adulto:"Dove prenderai i soldi?"

Ragazzi:"Alla macchina al supermercato."

Da adulti, potresti pensare in privato:"Come funziona un conto corrente?" Potresti non essere in grado di fornire una risposta solida a tuo figlio, tanto meno ai tuoi figli più piccoli. Forse conosci l'essenza di come si spostano i tuoi soldi, dal deposito diretto alla tua carta di debito, ma quali passaggi accadono nel mezzo quando sai di avere i soldi, ma in realtà non li vedi?

Il conto corrente viene fornito con funzionalità denominate in modo semplice, come il pagamento delle bollette e il trasferimento di fondi, ma i dettagli di tali transazioni potrebbero rimanere un mistero. Quando vieni colpito da una commissione di scoperto - sorpresa - vuoi sicuramente evitare che accada di nuovo. Vedere come i tuoi soldi arrivano nel tuo conto di deposito, si spostano nei tuoi conti e alla fine lasciano il tuo conto può aiutarti a sentire un più forte senso di appartenenza quando si tratta della tua risorsa finanziaria principale.

Hai bisogno di un conto corrente?

Nell'era del digital banking, potresti ritrovarti finanziariamente isolato se non hai un conto corrente. Che si tratti di pagare l'affitto, pagare automaticamente il tuo servizio di streaming preferito, ottenere pagato dal tuo datore di lavoro o effettuando un ordine online, devi avere un modo per finanziare i tuoi acquisti. (E anche se pensi di poter mettere tutto su una carta di credito, alla fine devi comunque trovare un modo per ripagare il debito della carta di credito.)

Quindi apri un conto bancario, e forse un conto di risparmio, e non pensi all'importanza di questo una volta che hai la tua carta di debito in mano e il tuo deposito diretto impostato. Nel tempo, potresti allegare la tua carta di debito a una mezza dozzina di app, siti Web, compagnie assicurative e persino al tuo portafoglio digitale. I tuoi soldi possono spostarsi in una dozzina di modi diversi in un dato giorno e potresti persino considerarlo un trionfo quando arrivi al prossimo periodo di paga e c'è ancora denaro rimasto.

Molte persone usano il proprio conto corrente esattamente in questo modo:il denaro entra, il denaro esce. I conti correnti sono progettati per spostare denaro dal punto A ai punti da B a Z. A meno che tu non stia guadagnando interessi sul saldo, potrebbe non essere necessario mantenere sul conto corrente più denaro di quello necessario durante ogni periodo di pagamento. Sia che versi i tuoi soldi nel tuo conto di risparmio, fondo di emergenza, HSA, 401k o anche se stai investendo in una piccola criptovaluta, i tuoi soldi possono andare ovunque, ma probabilmente scorreranno attraverso il tuo conto corrente.

Gli EFT sono i tuoi migliori amici

Sia in entrata che in uscita, il tuo conto corrente vive tramite trasferimento elettronico di fondi o EFT. Il tuo conto corrente personale include due numeri magici:il numero di routing e il numero di conto. Il numero di routing corrisponde alla tua banca o unione di credito. Non è univoco per la tua filiale, ma per il sistema informatico, o core, che conserva i tuoi registri finanziari. Il tuo numero di conto si collega sia direttamente a te, sia al conto specifico su cui il denaro sta arrivando o andando.

Ecco come puoi spiegarlo a tuo figlio di sei anni:i soldi devono trovare il tuo conto nello stesso modo in cui il postino deve trovare la tua casa. Il numero di routing dice al denaro dove si trova nell'area più grande, un po' come il tuo codice postale. Il numero di conto lo restringe alla via e al numero civico.

Per assicurarti di ricevere la tua busta paga nel tuo account, il tuo datore di lavoro utilizza il tuo numero di routing e numero di conto e un EFT lascia il conto bancario del tuo datore di lavoro e trova la strada verso il tuo conto bancario. Tutti amiamo vedere i soldi che arrivano.

I pagamenti in uscita funzionano in modo leggermente diverso. Il tuo provider di telefonia mobile non ti fornirà il numero di instradamento e il numero di conto. Invece, fornisci il tuo numero di instradamento e numero di conto a Verizon ^® o AT&T ^® o T-Mobile ^® e tu dai loro il permesso di prelevare un determinato importo in dollari dal tuo account. Usano un EFT per rimuovere tale importo dal tuo conto corrente.

Per spiegarlo a tuo figlio di sei anni, è come il loro sacchetto di caramelle di Halloween. I vicini mettono le caramelle nella borsa (depositi) e tu infili nella loro borsa e ne estrai un pezzo (prelievo), preferibilmente dopo che sono andati a letto o quando non stanno guardando. Magari salva questa spiegazione per quando saranno più grandi.

Perché le transazioni non sono immediate?

Probabilmente hai notato che quando trasferisci denaro dal tuo conto di risparmio al tuo conto corrente, accade immediatamente, ma quando il denaro arriva, sembra non arrivarci mai abbastanza velocemente. Allo stesso modo, quando esci a pranzo il sabato, la transazione non viene visualizzata fino a lunedì.

Quando il denaro si sposta all'interno della tua banca o unione di credito, ad esempio quando trasferisci $ 100 dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio, quei fondi non lasciano la banca. Rimangono all'interno dello stesso numero di routing. Quando un addebito (come un acquisto con la tua carta bancomat) o un credito (come il tuo rimborso fiscale) colpisce il tuo conto, il denaro si sposta tra diversi numeri di routing o diversi istituti finanziari. Potrebbero esserci una varietà di processi automatizzati, o addirittura manuali, che si verificano lungo il percorso a seconda del movimento dell'EFT.

Inoltre, se stai effettuando un pagamento a un grande rivenditore, come Amazon o Walmart, tutte queste transazioni vengono depositate dal rivenditore su un account e ogni singolo pagamento deve raggiungere ogni numero di routing e numero di conto e ritirare il importo esatto di denaro che tu e ogni altro acquirente avete accettato di pagare per il vostro acquisto. Se consideri i miliardi di EFT che si verificano tutti in una volta, probabilmente è più di quanto vorresti provare a spiegare a tuo figlio.

Potrebbero esserci anche livelli di movimento aggiuntivi oltre al tuo account e all'account del commerciante. I pagamenti a volte passano attraverso una banca statale che gestisce l'esborso dei fondi al commerciante, o anche una filiale della Federal Reserve. I movimenti sono cronometrati a intervalli durante la giornata lavorativa (ma non nei giorni festivi), quindi, a seconda di quanti luoghi sono i percorsi di pagamento e dell'ora in cui si verificano tali transazioni, non sono istantanei.

Con gli assegni, in particolare gli assegni scritti a mano, ci sono livelli aggiuntivi per la revisione. Ciò può includere un processo per confermare che l'importo in dollari specificato corrisponda all'importo numerico in dollari, che la firma corrisponda al proprietario dell'account o che i numeri di indirizzo e di conto siano corretti. Con il deposito mobile, l'immagine di un assegno caricata da una notte potrebbe non essere elaborata fino al mattino successivo e i fondi potrebbero non essere disponibili fino a tardi o addirittura fino alla fine della giornata lavorativa. Il mobile banking a volte si muove alla velocità del business.

Prova a dire al tuo bambino di sei anni che deve aspettare un giorno o due per mangiare le sue caramelle di Halloween. Chiederanno scioccati:"Perché devo aspettare?" Ma non stanno usando le loro caramelle di Halloween per coprire il pagamento dell'auto. Per te, vale la pena un po' di tempo per assicurarti che i soldi arrivino sul conto giusto in modo da essere correttamente accreditato per il pagamento puntuale.

Configurazione del tuo conto corrente

Quando hai aperto il tuo conto corrente per la prima volta, volevi ottenere il miglior conto corrente per le tue esigenze. Ad esempio, se mantieni solo un saldo minimo ogni mese, potresti volere una protezione dallo scoperto. Più tardi nella vita potresti avere abbastanza equilibrio da voler sfruttare un tasso di interesse competitivo sul tuo saldo corrente. Forse vuoi un unico conto per pagare le bollette e un altro conto corrente per pagare le bollette insieme a un altro individuo, come uno studente al college o la tua anziana zia.

Una buona regola pratica quando si seleziona e si apre un conto corrente è scegliere un conto con commissioni minime, ad esempio senza spese di servizio mensili, o trovare un conto che rimborsi le commissioni ATM.

L'impostazione di un pagamento automatico può essere uno dei modi più utili per mantenere attivi gli EFT. I pagamenti automatizzati ti consentono di mettere tutte le fastidiose transazioni ricorrenti, come gli abbonamenti ai servizi di streaming, fuori dalla vista e dalla mente. (E se ti ritrovi troppo disperso, mettere tutti i tuoi pagamenti mensili ricorrenti su un unico account può aiutarti a decidere di cosa sei disposto a vivere senza per risparmiare qualche soldo in più.)

Con quelle finestre di tempo tra il momento in cui si verifica una transazione in negozio o il pagamento della fattura è programmato fino a quando non raggiunge il tuo account, spetta a te tenere d'occhio il saldo del tuo account, i tuoi pagamenti e le commissioni che potresti sostenere. Usa il tuo banking online o l'app mobile per programmare avvisi in modo da sapere quando quegli EFT sono diretti fuori dalla porta o atterrano sul tuo conto.

Come funzionano i conti correnti per te

Nel corso del tempo, quando aggiungi nuovi crediti in entrata e più transazioni in uscita, in particolare i pagamenti automatizzati, potresti sentirti bloccato in quel conto corrente, indipendentemente dal fatto che sia o meno il conto corrente giusto per te. Non vero! Puoi sempre passare a un nuovo account.

Potresti non sapere quali sarebbero state le tue esigenze future quando hai aperto per la prima volta il tuo conto corrente personale. Ciò che si adattava alle tue circostanze quando eri pagato settimanalmente potrebbe essere diverso ora che vieni pagato mensilmente, specialmente se hai pagamenti automatizzati che raggiungono il tuo account ed estraggono quegli EFT. Sia che tu stia aggiungendo un beneficiario o trasformando il tuo conto corrente studente in un conto cointestato per te e il tuo partner, puoi sempre trovare un nuovo conto corrente che funzioni per te man mano che la tua cura personale finanziaria cambia.