5 segni lampeggianti che sei diretto a un disastro ferroviario

Questo articolo è apparso originariamente su Debt.com.

Non ignorare questi segnali di avvertimento che stai portando troppi debiti!

Se sei come la maggior parte delle persone, approfitti della comodità e dei vantaggi delle carte di credito e dei prestiti. Le carte di credito possono aiutarti a fare acquisti importanti prima che se dovessi risparmiare per mesi. Ed è una persona rara che non ha bisogno di un prestito per acquistare un'auto o una casa.

Forse hai anche debiti per prestiti studenteschi o altri prestiti personali. Anche se portare un sacco di debiti può sembrare l'unico modo per andare a volte, se ti arrabbi tutti i pagamenti con carta di credito e prestito divorano una grossa fetta della tua busta paga.

La buona notizia è che quando il debito diventa più un onere che una comodità, puoi frenare l'acquisizione di più debiti mentre riduci i saldi di carte di credito e prestiti.

Quanto debito è troppo?

Il rapporto debito/reddito (DTI) ideale è del 36% o inferiore e qualsiasi rapporto superiore al 43% è considerato troppo alto, secondo Citizens Bank. Ad esempio, se il tuo reddito lordo mensile è di $ 10.000 e i pagamenti mensili su carte di credito, mutui e altri prestiti ammontano a $ 3.000, il tuo DTI sarebbe solo del 30%.

Se i pagamenti mensili ammontano a $ 5.000, tuttavia, il tuo DTI sarebbe del 50%, ben al di sopra del rapporto debito/reddito consigliato. Se il tuo DTI è troppo alto, non abbatterti. Hai un sacco di compagnia, secondo un recente rapporto sul debito dei consumatori dell'importante agenzia di credito Experian.

Ecco la ripartizione di Experian del saldo medio del debito dei consumatori nel 2021 per tipo di debito.

• Mutuo:$ 220.380
• Linea di credito per l'equità domestica (HELOC):$ 39.556
• Prestito studentesco:$ 39.487
• Prestito e noleggio auto:$ 20.987
• Carta di credito:$ 5.221
• Prestito personale:$ 17.064

Se il tuo DTI è superiore al 43%, è un forte segnale che stai precipitando verso problemi di debito. Ma ci sono anche altri segni. Ecco altri indizi sul fatto che sei in debito sopra la tua testa o vicino ad esso.

Scopri: Calcola il tuo rapporto debito/reddito (DTI)

1. Hai paura di controllare i saldi delle carte di credito

Se eviti di controllare i saldi delle carte di credito perché sai che sono alti, è un segno sicuro che hai troppi debiti. Ma ciò non significa che devi portare tutto quel debito per sempre.

Per ottenere un controllo sul pagamento dei saldi in modo da non aver paura di conoscere gli importi dovuti, escogita un piano di pagamento del debito. Incontra un consulente creditizio presso un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro gratuita o senza nominali per consigli su come ripagare il debito. Il consulente può aiutarti a creare un piano di rimborso del debito per tornare sulla buona strada verso un DTI inferiore.

Scopri: Impostazione di un piano di rimborso del debito che funzioni

2. Hai bisogno di carte di credito solo per tirare avanti

Quando hai molti debiti, fare tutti quei pagamenti mensili ti mantiene al verde per la maggior parte del tempo. Poi devi addebitare sulla carta di credito le spese quotidiane come generi alimentari, gas, utenze con un saldo che è già un peso preoccupante.

Se il debito della tua carta di credito continua ad aumentare ogni mese, dai un'occhiata da vicino al tuo budget mensile per trovare modi per ridurre le spese mensili. Forse potresti trasferirti in un appartamento con canone di locazione inferiore o ridimensionare in una casa più piccola con una rata del mutuo inferiore e costi di manutenzione inferiori.

Puoi cenare fuori meno preparando più pasti a casa? Fai una lista della spesa per un piano alimentare prima di raggiungere un negozio di alimentari scontato come Aldi per risparmiare ancora di più. Crea un budget in modo da sapere dove vanno a finire tutti i tuoi soldi e le spese che puoi tagliare per liberare denaro per ripagare il debito.

Scopri: Come pagare il debito della carta di credito più velocemente

3. Gli esattori stanno chiamando

Quando gli esattori di banconote ti perseguitano con telefonate e lettere, probabilmente sei indebitato sopra la tua testa. Non ignorare quelle chiamate, anche se pensi di non poter pagare i debiti. Stringi i denti e richiamali per elaborare un piano di pagamento o un importo per la liquidazione del debito.

Scopri: La guida definitiva al regolamento dei debiti

4. Mancano le date di scadenza del pagamento

Se paghi in ritardo con carte di credito o prestiti ogni mese, probabilmente stai portando più debiti di quanto puoi permetterti. Stai anche aumentando il tuo debito con commissioni di ritardato pagamento e forse anche danneggiando il tuo punteggio di credito.

La maggior parte delle scadenze dei pagamenti cade in una parte del mese? In tal caso, contatta gli emittenti di carte di credito per modificare le date di scadenza dei pagamenti e distribuirle per pagamenti tempestivi.

Scopri: Cronologia pagamenti e punteggio di credito

5. La tua salute mentale ne risente

Rimani sveglio la notte a preoccuparti di come pagherai tutte le tue carte di credito? Forse ti vergogni del tuo debito, lo nascondi agli altri o senti che non c'è via d'uscita. Se è così, non sei solo.

Secondo uno studio del 2020 dell'AIMS Public Health, le persone con debiti hanno una probabilità tre volte maggiore di sperimentare depressione, ansia e stress per le preoccupazioni finanziarie. Se il tuo carico di debiti incide sulla tua salute mentale, è ora di parlare con qualcuno.

L'incontro con un consulente per il credito non profit è un buon inizio. In questo modo, puoi fissare obiettivi di ripagamento del debito e vedere la luce alla fine del tunnel. Potresti anche voler incontrare un terapista della salute mentale autorizzato per esplorare il motivo per cui spendi troppo. In questo modo, una volta esauriti i debiti, puoi rimanere in pista finanziariamente.

Scopri: Come affrontare lo stress finanziario