Come aprire un Roth IRA

L'apertura di un Roth IRA potrebbe essere la migliore decisione di pensionamento che puoi prendere. Mentre il Roth IRA non offre una gratificazione fiscale immediata come fanno altri tipi di conti pensionistici, ti dà una crescita esentasse e non dovrai mai pagare alcuna tassa sui prelievi se segui le regole.

Se stai cercando di aprire un Roth IRA, ecco come iniziare.

Come impostare un Roth IRA

1. Scopri come vuoi gestire l'account

Prima di considerare dove aprire un'IRA, il primo passo è determinare se vuoi selezionare tu stesso gli investimenti per il Roth o se preferisci assumere qualcuno che lo faccia per te.

“Quando parli di giovani, ci sono i fai-da-te, ci sono persone che vogliono consigli sugli investimenti, e ci sono persone che desiderano una consulenza finanziaria più completa, "dice David Littell, professore di reddito da pensione presso l'American College of Financial Services.

Se stai cercando di farlo da solo, un broker potrebbe essere l'opzione migliore per te. Ma dovrai avere una solida conoscenza degli investimenti prima di iniziare.

“Per i giovani che hanno solo bisogno di consigli sugli investimenti, saresti pazzo a non considerare consigli a basso costo per aiutarti con l'allocazione delle risorse, "Dice Littell.

Tali consigli abbondano su Internet gratuitamente. Puoi dedicare un paio d'ore a determinare il giusto mix di investimenti, noto anche come asset allocation, per la tua età, orizzonte temporale e tolleranza al rischio, o semplicemente selezionare un fondo con data target, che ha un mix di asset allocation adatto alla tua età ed è progettato per diventare progressivamente più conservativo man mano che raggiungi l'età pensionabile. La data obiettivo può essere 10, 20 o 40 anni nel futuro, idealmente il momento in cui prevedi di iniziare a prendere i prelievi.

Altri potrebbero aver bisogno dell'aiuto di un professionista. Un giovane gravato da prestiti studenteschi o una giovane coppia sposata con figli potrebbe aver bisogno di una pianificazione finanziaria con un consulente accreditato, come un pianificatore finanziario certificato. Un consulente finanziario può anche aiutare un individuo che potrebbe avere problemi a mantenere la rotta quando il mercato scende improvvisamente.

I robo-advisor possono essere una buona scelta per coloro che desiderano una soluzione "fai per me", pure.

I Robo-Advisor sono servizi di portafoglio di investimenti online automatizzati che generalmente addebitano una commissione inferiore a quella che pagheresti per una consulenza umana. Le commissioni di gestione in genere vanno da nulla allo 0,40 percento delle attività, e mentre alcuni robo-advisor non richiedono un saldo minimo, altri ne richiedono uno pesante, con quest'ultimo a volte fornendo consulenza umana se necessario.

2. Scegli dove aprire il tuo Roth IRA

Il secondo passaggio di come aprire un Roth IRA consiste nel determinare dove si aprirà l'account.

Puoi aprire un conto Roth online o di persona in qualsiasi numero di posti:società di fondi comuni di investimento, mediatori di sconti, broker a servizio completo, società di pianificazione finanziaria e robo advisor, per dirne alcuni. L'IRS stabilisce che un conto o una rendita deve essere designato come Roth IRA quando viene aperto.

Littell dice di controllare le recensioni presso le varie entità finanziarie che stai considerando:"Inoltre, considerare quali tipi di istruzione possono offrire e strumenti, come calcolatrici e altri strumenti utili. E considera le tasse».

Cerca un'azienda che offra fondi comuni di investimento o ETF senza commissioni (o senza carico) e non addebiti commissioni per la manutenzione del conto, investimenti iniziali o trasferimenti di conto.

La concorrenza tra le case di brokeraggio ha portato a scambi senza commissioni, che è una grande cosa per coloro che hanno appena iniziato. Più del tuo denaro rimane nei tuoi investimenti invece di andare nelle tasche del broker.

Le recensioni di brokeraggio di Bankrate e le recensioni di robo-advisor forniscono analisi approfondite dei servizi disponibili presso molti dei più grandi player. Puoi dare uno sguardo completo a ciò che è disponibile e a ciò che potrebbe essere meglio per te.

3. Scegli investimenti per un Roth IRA

Il terzo passaggio di come aprire un Roth IRA è scegliere gli investimenti per esso, sia che tu stia facendo tutto da solo o che qualcuno lo faccia per te.

Un Roth IRA in sé non è un investimento, dice Littell. “Il Roth è solo un veicolo fiscale che puoi creare con un istituto finanziario, " lui dice. “Devi ancora scegliere gli investimenti sottostanti, che possono essere fondi comuni di investimento, un conto di intermediazione autodiretto o un prodotto di rendita”.

"Il Roth IRA è solo lo 'scudo protettivo' che mantiene i soldi in una bolla avvantaggiata dalle tasse, "dice Greg McBride, CFA, Analista finanziario capo di banca.

Gli IRA Roth sono più comunemente finanziati con azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa o ETF, e fondi del mercato monetario.

Che tu sia un fai-da-te o un delegante, pagherai quasi sempre un rapporto spese per il fondo o l'ETF che scegli. I consulenti generalmente addebitano una commissione in aggiunta a ciò.

“Meno un investitore paga in commissioni, più soldi rimangono sul conto, "dice McBride. “Commissioni più elevate non si traducono in prestazioni migliori e sono un handicap per raggiungerle. Non c'è niente di sbagliato nello scegliere fondi comuni di investimento o ETF indicizzati a basso costo".

Anche se non scegli tu stesso gli investimenti e assumi un consulente, dovresti rivedere le raccomandazioni di investimento e informarti sulle commissioni.

Come qualificarsi per un Roth IRA

Per qualificarsi per un Roth IRA è necessario guadagnare un reddito, e il tuo reddito non può superare determinati limiti (l'eliminazione graduale inizia a $ 125, 000 per i singoli filer nel 2021). I contributi per il 2021 non possono superare il minore tra il tuo reddito da lavoro o i $ 6, 000 limite di contributo.

I bambini minorenni possono contribuire a un Roth IRA, purché abbiano un reddito, magari attraverso un'attività di falciatura del prato o spalaneve. Avranno bisogno di un genitore o di un altro adulto per aprire un Roth di custodia per loro e documentare i loro guadagni. I genitori o i nonni possono effettivamente contribuire con l'importo dei guadagni di un bambino a un Roth IRA come regalo. Quando il bambino raggiunge l'età adulta (18 o 21 anni, a seconda dello stato), il denaro nel conto di custodia può essere trasferito su un conto Roth a proprio nome.

All'altra estremità dello spettro di età, non sei mai troppo vecchio per investire in un Roth. Anche se hai ottant'anni o novanta, puoi contribuire a un Roth fintanto che stai ancora guadagnando soldi.

Quanto puoi guadagnare con un Roth IRA?

"Quello che guadagnerai nel tuo Roth IRA dipenderà dagli investimenti che sceglierai al suo interno, "dice McBride.

Un Roth IRA ti offre molte opzioni di investimento, ma quelli con molto tempo fino alla pensione dovrebbero considerare di essere più aggressivi con i loro investimenti.

Il consiglio di Littell ai giovani è di investire principalmente in fondi azionari. “Più lungo è il tuo orizzonte di investimento, più rischi puoi permetterti di correre. Quindi incoraggiamo i giovani ad avere una maggiore allocazione alle azioni”.

Per contesto, un fondo di indice plain vanilla basato sull'indice Standard &Poor's 500 ha restituito in media circa il 10% all'anno. Ma quei rendimenti variano molto di anno in anno, e le azioni a volte possono essere molto volatili.

Quanto guadagna il tuo account dipende sia dalle commissioni che paghi sia dal rendimento dei tuoi investimenti. Poiché le commissioni per i fondi comuni di investimento e gli ETF vengono detratte dal saldo del tuo conto, agiranno come un freno sul tuo rendimento totale. Certo, accumulerai più soldi se gli investimenti funzionano bene e meno se vanno male.

La tabella seguente illustra la differenza che un punto percentuale in cambio può fare in quanto un investitore accumula dopo aver contribuito con $ 500 al mese a un Roth IRA per 30 anni. Tale perdita in punti percentuali potrebbe essere attribuita a spese più elevate o a rendimenti inferiori a causa della scelta di un investimento con scarso rendimento.

Ritorno di portafoglio Patrimonio accumulato dopo 30 anni* 5 percento$ 417, 8636 percento $ 504, 7697 percento$ 613, 544

* Presuppone che i pagamenti mensili di $ 500 siano stati effettuati all'inizio di ogni mese per un periodo di 30 anni.

Quanti soldi sono necessari per aprire un Roth IRA?

Aziende diverse richiedono investimenti minimi diversi, ma la maggior parte dei broker online o dei robo-advisor di solito non ha un minimo per aprire un Roth IRA. Altri li rinunceranno se imposti contributi mensili automatici.

Il limite di contributo annuale per il 2021 è di $ 6, 000, quindi questo è il massimo che puoi contribuire nel corso di un anno, anche se chi ha più di 50 anni può contribuire con un dollaro in più, 000 ogni anno.

L'IRS ti consente anche di contribuire all'IRA dell'anno scorso fino al giorno delle tasse dell'anno successivo. Per esempio, puoi versare i contributi per l'anno d'imposta 2021 fino al 15 aprile, 2022. Quindi la scadenza per i contributi del 2022 è il Tax Day 2023.

I contributi regolari sono una strategia intelligente, perché una volta che li hai impostati, non devi pensare a loro, e il tuo account si creerà automaticamente nel tempo. Se puoi permetterti di contribuire con $500 al mese, raggiungerai il limite dopo 12 mesi.

Certo, se non puoi contribuire con $500 al mese, contribuisci come puoi. Alla fine, Littell dice, "Contribuisci e investi nel lungo periodo e gli investitori otterranno una crescita esentasse".