Come scegliere il miglior piano 529

Le famiglie americane perdono un beneficio stimato di 237 miliardi di dollari per futuri risparmi sull'istruzione perché non utilizzano in modo efficace 529 piani di risparmio universitario, secondo un rapporto di ottobre 2018 di Morningstar. Tale cifra si suddivide in 76 miliardi di dollari in benefici fiscali persi e 161 miliardi di dollari in guadagni di investimento non realizzati. Ciò equivale a circa $ 4, 000 per studente per la famiglia media – non poca somma di denaro.

Uno dei problemi più grandi:molte famiglie non sono nemmeno a conoscenza del programma!

“Il settanta percento delle persone non sa che esistono 529 piani di risparmio per il college. Solo il 14% delle famiglie ne usa effettivamente uno, "dice Peter Mansfield, direttore marketing di U-Nest, un'app mobile che consente ai risparmiatori di impostare 529 account.

Queste cifre sono una ragione in più per cui le famiglie devono trarre il massimo vantaggio dai 529 piani di risparmio universitari e non sono solo i genitori che possono godere dei benefici fiscali.

I migliori 529 piani

I migliori 529 piani hanno cose simili in comune:bassi costi, buoni vantaggi e un solido track record di performance degli investimenti. Ecco cinque dei primi 529 piani:

• Il piano 529 dell'Ohio, CollegioVantaggio
• Il piano 529 di New York, Piano diretto
• Il piano 529 del Wisconsin, Edvest
• Il piano del West Virginia, Smart 529 WV Piano di risparmio diretto per l'università
• il piano della California, ScholarShare 529

529 FAQS

Che cos'è un piano 529?

Un piano 529 è un piano di risparmio per l'istruzione che consente di risparmiare per le spese di istruzione qualificata. Mentre il piano 529 è stato sviluppato per consentire alle famiglie di risparmiare per il college, da allora il suo mandato è stato ampliato per includere l'insegnamento K-12 nelle scuole private, come parte delle modifiche del Tax Cuts and Jobs Act del 2017. Il SECURE Act del 2019 ha ampliato ulteriormente l'attenzione, consentendo fino a $ 10, 000 da utilizzare per estinguere i prestiti studenteschi del beneficiario e ulteriori $ 10, 000 per i prestiti agli studenti di ciascuno dei fratelli del beneficiario.

Un piano 529 consente di aumentare i contributi in sospensione d'imposta, e qualsiasi somma può essere prelevata esentasse se utilizzata per spese di istruzione qualificata presso istituti idonei. Più, molti stati consentono detrazioni fiscali o crediti per i contributi sul reddito imponibile del proprio stato, offrendo un ulteriore incentivo a contribuire.

Un piano 529 ti consente anche di investire in una gamma di opzioni, compresi investimenti potenzialmente ad alto rendimento come azioni e fondi azionari, più sicuro, fondi a basso rendimento e investimenti a medio rendimento. Più, chiunque può stabilire e contribuire a un piano, il che significa che i parenti e persino gli amici possono aggiungere al piatto e aiutare l'educazione di tuo figlio.

Tutte queste caratteristiche rendono il piano 529 uno dei migliori piani di risparmio per il college.

Quali sono i diversi tipi di piani 529?

Un piano 529 è disponibile in due ampie varietà:un piano di tasse scolastiche prepagato e un piano di risparmio per l'istruzione.

Un programma di lezioni prepagate ti consente di acquistare crediti universitari ai prezzi attuali per un uso futuro. È possibile acquistare crediti solo presso i college e le università partecipanti per il beneficiario del piano. Questi piani di solito non possono essere utilizzati per pagare i costi futuri di vitto e alloggio, e non ti permetterà di pagare l'istruzione primaria e secondaria. Questi piani sono in genere validi solo presso l'istituto specifico e non sono trasferibili.

Un piano di risparmio per l'istruzione consente a un risparmiatore di aprire un conto di investimento a beneficio di un futuro studente. Questi piani possono pagare le tasse scolastiche, così come vitto e alloggio, e anche alcune altre spese qualificate. I prelievi possono essere generalmente utilizzati in qualsiasi college o università degli Stati Uniti, nonché in alcune istituzioni non statunitensi. Questo piano può essere utilizzato anche per pagare i costi delle tasse scolastiche K-12 nelle scuole private e fino a $ 10, 000 nel debito del prestito studentesco per il beneficiario e i fratelli.

Come aprire un piano 529

Puoi aprire un piano 529 direttamente tramite il piano di uno stato specifico o tramite un broker.

Se investi direttamente con il piano statale, dovrai registrarti, ricerca gli investimenti disponibili e in genere monitora il piano 529 nel corso della sua vita, in genere tutto online. In breve, sei responsabile della gestione e della supervisione praticamente di tutti gli aspetti del piano. Se usi il piano del tuo stato, riceverai eventuali vantaggi fiscali immediati, se il tuo stato ne offre.

Se apri un conto tramite un broker, potresti trarne beneficio in un paio di modi. Primo, puoi spesso scegliere tra più 529 piani, anche se potresti perdere alcune detrazioni fiscali statali se opti per un piano fuori dallo stato. Secondo, potresti essere in grado di avvalerti della consulenza di un professionista degli investimenti, chi può aiutarti a impostare come investire nel piano e rivederlo nel tempo.

In entrambi i casi, è meglio iniziare prima che dopo, poiché consentirà ai tuoi soldi più tempo di crescere e comporsi.

Cosa succede a un piano 529 se non viene utilizzato?

In realtà hai diverse opzioni qui, compreso il mantenimento del piano a tempo indeterminato.

In definitiva, se il denaro non viene mai utilizzato, dovresti ritirare i soldi e pagare le tasse sui guadagni, oltre a un'ulteriore sanzione del 10 per cento. Anche se sembra poco attraente, il piano è in realtà sorprendentemente flessibile e ti offre molti modi per evitare questo risultato.

"Generalmente, puoi continuare a detenere le attività in un piano 529 a tempo indeterminato purché sia ​​elencato un beneficiario vivente, "dice Jordan Sowhangar, CFP e consulente patrimoniale di Girard.

E questo significa che i proprietari di account hanno molto tempo e molte opzioni su come agire.

“Il beneficiario originale potrebbe cambiare idea e tornare a scuola, o potrebbero avere figli propri che potrebbero poi essere nominati come beneficiario, "dice Sowhangar. "Il proprietario dell'account di solito è in grado di cambiare il beneficiario del piano 529 senza penali o tasse purché sia ​​un membro della famiglia qualificato".

L'IRS fornisce regole per chi è considerato un familiare qualificato, e il piano di ogni stato spiegherà con quale frequenza è possibile modificare il beneficiario del piano. Quindi dovrai controllare attentamente in modo da rimanere entro le regole del piano.

Quindi come minimo puoi differire la sanzione e le tasse per molto tempo, se il beneficiario originario non ha spese qualificate. E questo fornisce più tempo per trovare un potenziale nuovo beneficiario che possa usufruire dell'account.

Come funzionano i piani 529 con più bambini?

Un piano 529 può avere un solo beneficiario alla volta, ma puoi cambiare il beneficiario più volte in un numero di persone qualificate. Quindi puoi usare lo stesso piano per bambini diversi, ma richiederà una pianificazione anticipata per evitare di entrare in conflitto con le regole e le restrizioni del piano.

“Se i tuoi figli hanno più di quattro anni di differenza, potresti essere in grado di utilizzare un piano 529 per entrambi cambiando il beneficiario del piano una volta che il primo figlio si laurea o non ha ulteriori spese di istruzione qualificate, "dice Sowhangar.

Ma se segui questa strada, dovrai strutturare attentamente i tuoi investimenti in modo che ogni bambino ottenga il massimo beneficio dal piano. Per esempio, un bambino più grande avrà meno tempo di un bambino più piccolo per godere dei benefici della crescita composta. Potrebbe avere più senso investire in qualcosa di più conservatore poiché il bambino più grande ha bisogno dei fondi, mentre il patrimonio per il bambino più piccolo può rimanere in modo più aggressivo, investimenti orientati alla crescita.

La maggiore complessità di questo approccio significa che di solito è meglio aprire un piano 529 per ogni bambino e quindi adattare gli investimenti alle esigenze di ciascuno.

“Oltre a poter controllare meglio l'idoneità all'investimento, consente inoltre una migliore tenuta dei registri per ciascun beneficiario, nonché potenziali benefici per la detrazione fiscale statale per più di un piano, a seconda dello stato in cui vivi, "dice Sowhangar.

Sowhangar osserva inoltre che piani separati potrebbero semplificare il monitoraggio dei contributi e la conformità alle normative fiscali sulle esclusioni dalle tasse sulle donazioni.

Puoi perdere soldi in un piano 529?

Dipende dal tipo di piano e da come vengono investiti i soldi.

In un piano di lezioni prepagate, stai acquistando crediti universitari per un uso futuro. Ma questi piani non sono garantiti dal governo federale, e solo alcuni governi statali le garantiscono. Quindi, se lo sponsor del piano ha un deficit finanziario e non è supportato da uno sponsor governativo, potresti perdere parte o tutti i tuoi soldi. Sebbene questo scenario non sia probabile, è possibile.

In un piano di risparmio per l'istruzione, sei esposto a potenziali perdite se il tuo conto è investito in determinati tipi di attività come azioni e obbligazioni o fondi basati su tali attività. Questi investimenti non sono protetti dai governi federali o statali. Però, alcuni tipi di investimenti in prodotti bancari possono essere garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), il che significa nessun rischio di capitale.

Ma può essere utile correre qualche rischio se hai molto tempo prima che i soldi siano necessari.

"Ad esempio, se il beneficiario ha più di 10 anni prima di dover utilizzare i fondi, in genere puoi permetterti di assumere più rischi nel portafoglio in quanto avrà più tempo per recuperare eventuali perdite potenziali subite durante un mercato ribassista, "dice Sowhangar.

“Una volta che il beneficiario è più vicino ad aver bisogno di quei fondi, tuttavia, è saggio spostare gli investimenti su qualcosa di più conservativo. A seconda del piano, potrebbero esserci opzioni a basso rischio come un fondo comune di investimento del mercato monetario progettato per preservare i tuoi soldi, " lei dice.

Se hai denaro rimasto in un conto 529 dopo che è stato utilizzato, il proprietario dell'account non dovrà incamerare quei soldi. Eventuali fondi rimanenti possono essere prelevati, sebbene tu debba tasse e sanzioni su eventuali guadagni dai contributi nel conto.

Come funzionano le tasse con un piano 529?

I vantaggi fiscali sono uno dei maggiori vantaggi dei piani 529, e i risparmiatori possono beneficiarne in diversi modi.

“Negli ultimi anni, un piano 529 è diventato un veicolo attraente grazie ai suoi vantaggi fiscali, "dice Adam Holt, CFP e CEO di Asset-Map, una società che aiuta i risparmiatori a monitorare il loro piano finanziario. “529 piani stanno ispirando le persone a risparmiare davvero, soprattutto per le spese di istruzione/università. I vantaggi fiscali del piano 529 sono un buon incentivo”.

Primo, un piano 529 ti consente di aumentare i tuoi contributi su base fiscale differita, quindi non pagherai tasse sui tuoi guadagni ogni anno, fintanto che tieni i soldi sul conto.

Secondo, quando prendi soldi per spese educative qualificate, non dovrai pagare alcuna tassa sui soldi che prelevi. Così risparmi le tasse sulle tue plusvalenze.

Prossimo, alcuni stati ti offrono una detrazione fiscale per i contributi che fai a un piano 529. Quindi sarai in grado di cancellare una parte delle tue tasse per aver fatto comunque qualcosa di intelligente.

"Utilizzare un programma che ti dà un incentivo fiscale è probabilmente l'aspetto più interessante di un piano 529, "dice Holt.

I piani 529 possono essere utilizzati per cose diverse dal college?

Mentre 529 piani sono stati originariamente creati per aiutare a pagare le spese del college, i piani possono ora essere utilizzati per le spese di iscrizione nelle scuole private per i gradi K-12. Le recenti modifiche fiscali hanno consentito l'utilizzo di 529 piani per queste scuole primarie e secondarie. E grazie al SECURE Act del 2019, possono anche essere utilizzati fino a $ 10, 000 del debito del prestito studentesco del beneficiario e ulteriori $ 10, 000 per i prestiti agli studenti di ciascuno dei fratelli del beneficiario.

Però, c'è una differenza fondamentale tra come il denaro può essere utilizzato in queste istituzioni.

Per il college, le spese qualificate includono tasse scolastiche, tasse e libri di testo presso un'istituzione ammissibile. Inoltre, tali spese possono comprendere anche le spese di vitto e alloggio, così come altre spese come computer utilizzati principalmente per scopi didattici.

In contrasto, per le spese di istruzione della scuola privata K-12, solo il costo della retta può essere pagato da un piano 529 senza penali. Fino a $ 10, 000 all'anno possono essere utilizzati qui.

Vantaggi e svantaggi dei piani 529

Sebbene i piani 529 offrano molti vantaggi, richiedono ancora un compromesso da parte dei risparmiatori.

Un piano 529 può offrire una crescita fiscale differita sui tuoi contributi, un prelievo di denaro esentasse, e persino detrazioni fiscali sulle tasse statali. E questi fondi possono essere utilizzati per pagare altre spese educative strettamente correlate come vitto e alloggio, software e computer.

“I 529 possono essere utilizzati anche nella pianificazione patrimoniale per i nonni che vogliono finanziare l'istruzione dei loro nipoti, così come da coloro che cercano di creare un fondo familiare per l'istruzione a lungo termine, "dice Holt.

Quindi un piano 529 offre molta flessibilità ai risparmiatori, soprattutto quelli che possono trarne il massimo vantaggio. Ma in cambio di questi benefici, devi sopportare alcuni inconvenienti.

Poiché i piani sono standardizzati e amministrati dallo stato, potresti non essere in grado di investire esattamente in ciò che desideri. Quindi, se hai esperienza in materia di investimenti, potresti trovare le opzioni di investimento non ottimali.

Inoltre, non tutti gli stati offrono una detrazione fiscale per i contributi, e quindi potresti semplicemente non ricevere quel beneficio. Inoltre, non riceverai una detrazione fiscale statale per uno stato in cui non paghi le tasse statali sul reddito, quindi dovrai tenerne conto nel tuo processo decisionale.

Ed ovviamente, uno dei maggiori svantaggi sono le tasse e le sanzioni che maturano se si prelevano i soldi per spese non qualificate, anche accidentalmente.

"Gli individui che risparmiano per l'università hanno molti modi per risparmiare per le spese scolastiche pianificate, ma 529 piani sono sicuramente la componente più importante per i finanziamenti all'istruzione in questo momento, "dice Holt.

E esaminare la ricchezza di opzioni prima di applicare può essere scoraggiante.

"Il processo per trovare e quindi richiedere un piano 529 può richiedere molte ore, "dice Mansfield. “Può essere intimidatorio e confuso. Il piano di ogni stato ha le sue differenze, e molti genitori non sanno che possono selezionare quasi tutti i piani di stato, non solo quello nel proprio stato”.

“Supponendo che un genitore possa navigare tra le opzioni e fare una scelta valida, vengono poi confrontati con un massimo di 20 pagine di moduli da completare, "dice Mansfield. "Il risultato netto è che la maggior parte dei genitori si arrende e sceglie un approccio di risparmio meno vantaggioso".

I migliori 529 piani

Questi stati offrono ai risparmiatori universitari una solida combinazione di bassi costi, buoni vantaggi e una comprovata esperienza di performance degli investimenti. Dopotutto, queste sono tre grandi cose che dovresti cercare in qualsiasi piano 529.

Il piano 529 dell'Ohio, CollegioVantaggio

Il piano dell'Ohio offre ai risparmiatori una varietà di piani di investimento:tre in base all'età e cinque in base alla propensione al rischio, così come altre opzioni di investimento, compresi i conti sostenuti dalla FDIC. Il piano utilizza fondi Vanguard, leader nei fondi a basso costo, e fondi DFA. Il piano è disponibile sia per i risparmiatori interni che per quelli extracomunitari, e offre fino a $ 4, 000 in detrazioni fiscali statali per beneficiario per i residenti in Ohio.

Il piano 529 di New York, Piano diretto

Il piano di New York è disponibile per i residenti di qualsiasi stato, e offre opzioni di investimento a basso costo utilizzando fondi Vanguard, un leader riconosciuto nel mantenere bassi i costi di investimento. I residenti dello Stato di New York possono ricevere alcune pesanti detrazioni fiscali statali, fino a $ 5, 000 per singoli filer e $ 10, 000 per depositanti congiunti, rendendo il programma una compensazione interessante per le tasse elevate dello stato.

Il piano 529 del Wisconsin, Edvest

Il programma Edvest del Wisconsin è disponibile per i residenti di qualsiasi stato, e il piano 529 è un'altra opzione di investimento molto apprezzata. Il piano offre 18 opzioni basate sull'età e ti consente di assumere un portafoglio più aggressivo in cui potresti guadagnare un rendimento più elevato. Edvest offre anche prodotti supportati da FDIC, quindi hai la possibilità di una garanzia, rendimento senza rischi. Edvest utilizza fondi di noti gestori patrimoniali TIAA-CREF e T. Rowe Price, tra gli altri. I residenti del Wisconsin possono ricevere fino a $ 3, 200 in detrazioni fiscali statali per beneficiario.

Il piano del West Virginia, Smart 529 WV Piano di risparmio diretto per l'università

Il piano del West Virginia è attualmente limitato ai residenti dello stato, sebbene i suoi fondi offrano alcune delle commissioni annuali più basse tra i piani 529. Il piano utilizza fondi di Vanguard, un leader a basso costo molto apprezzato, e Invesco, un altro noto manager. West Virginia non limita la detrazione fiscale sui filer, dando ai risparmiatori un ulteriore incentivo a risparmiare il più possibile.

il piano della California, ScholarShare 529

La ScholarShare 529 della California è disponibile per i residenti di qualsiasi stato, e comprende fondi di TIAA-CREF, T. Rowe Prezzo, e altri. Il piano offre un'ampia varietà di fondi basati sull'età e altri portafogli, e fornisce molti fondi passivi a basso costo. Però, i contributi non sono deducibili dalle imposte sul reddito statali per i residenti in California.

Linea di fondo

Un piano di risparmio universitario 529 offre uno dei migliori veicoli per risparmiare sui costi educativi di un bambino, sia per la scuola primaria che per l'università. Mentre molte famiglie stanno ancora lasciando miliardi sul tavolo, è facile impostare un piano 529 e sfruttare al massimo tutto ciò che offre.