Comprensione e gestione del rischio di credito al consumo

Rischio di credito al consumo è il rischio di perdita che viene accettato da un prestatore. Il rischio è che un mutuatario non rispetti il ​​proprio programma di pagamento o non sia in regola con il conto di credito. Tutti i finanziatori, come un mutuo, prestito personale, prestito auto, carta di credito e così via devono considerare il rischio di credito al consumo. Le aziende che emettono credito ai consumatori utilizzano in genere i punteggi di credito calcolati da Equifax, TransUnion ed Experian per determinare se prestare a un particolare consumatore e quali dovrebbero essere i termini della transazione.

Perché il rischio di credito al consumo è importante

I creditori comprendono che non tutti i consumatori hanno la stessa probabilità di ripagare i propri debiti. I principi economici di base suggeriscono che i tassi di interesse e le condizioni di credito devono essere diversi perché i creditori devono competere tra loro per attirare i migliori mutuatari. I creditori identificano i mutuatari più attraenti in base al loro punteggio di credito. Il punteggio FICO è la metrica più utilizzata negli Stati Uniti. I punteggi FICO sono uno dei fattori più importanti del credito.

Per esempio, supponiamo che ci siano due mutuatari con dati demografici identici, come l'età, reddito e posizione. Se un mutuatario ha un buon credito e l'altro ha un cattivo credito, le offerte che riceveranno per il credito saranno molto diverse. Affronteranno tassi di interesse molto diversi. Questo è estremamente importante nel mercato dei mutui, Per esempio, perché le banche elencano i rispettivi tassi di interesse che applicano per ogni intervallo di punteggio di credito. Lo spread tra i tassi di interesse più bassi e più alti può essere abbastanza grande da raddoppiare il pagamento mensile e il credito non diventa più accessibile.

Fattori che influenzano il tuo punteggio di credito

Data l'importanza di un punteggio di credito, è imperativo che i consumatori imparino a gestire il rischio di credito per rendere accessibile il prestito. La formula esatta utilizzata per determinare un punteggio FICO è un segreto gelosamente custodito. Però, sono state rese note le componenti che compongono la partitura:

• La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del punteggio. Questo è il singolo fattore più importante che influenza il punteggio FICO di un individuo. Effettuare pagamenti puntuali è molto importante per mantenere alto il punteggio di credito ed è il modo più semplice per migliorare un punteggio negativo.

• L'utilizzo del credito rappresenta il 30% del punteggio. L'utilizzo del credito si riferisce alla percentuale di credito revolving disponibile utilizzata per il debito.

• La lunghezza della storia creditizia rappresenta il 15% del punteggio. Più a lungo hai credito, più sei affidabile, e quindi più alto sarà il tuo punteggio di credito.

• I tipi di credito utilizzati rappresentano il 10% del punteggio. Mutuatari che utilizzano diversi tipi di credito, come prestiti rateali, carte di credito, prestiti personali e mutui sono visti come mutuatari a basso rischio.

• La restante percentuale comprende le richieste di credito. Un'inchiesta è una domanda di credito, sono elencati nel rapporto di credito di un individuo per 2 anni. Se ci sono troppe applicazioni, un mutuatario potrebbe assumere più credito di quanto possa permettersi. Di solito si consiglia di richiedere un aumento del limite invece di richiedere una nuova carta di credito perché il limite e il saldo saranno in linea e il rapporto di credito non mostrerà nuovo debito.