4 regole d'oro per investire nella pensione

Dopo aver passato una vita a investire per la pensione, può sembrare molto diverso investire in la pensione. Molti pensionati esitano a iniziare a ritirarsi dal nido che hanno costruito con cura nel corso degli anni. E, a volte si sentono particolarmente nervosi nel gestire quell'account, sapendo che deve durare quanto loro.

per fortuna, ci sono alcune linee guida che possono aiutare. Ecco quattro regole d'oro per investire in pensione.

1. Non essere troppo conservatore

La longevità è in aumento. La tua pensione potrebbe durare per due decenni o più. Secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale, un uomo di 65 anni oggi può aspettarsi di vivere fino a quasi 85 anni. Una donna di 65 anni oggi può aspettarsi di vivere oltre gli 86 anni. E queste sono solo medie. Molte persone vivranno fino ai 90 anni.

Certo, data una scelta, la maggior parte delle persone preferirebbe vivere una vita lunga. Però, più anni passi in pensione, più a lungo il tuo gruzzolo dovrà durare. Ecco perché è importante evitare di essere eccessivamente prudenti con i tuoi investimenti negli ultimi anni. I rendimenti simili alle obbligazioni ti porteranno solo finora. (Vedi anche:5 modi in cui la longevità sta cambiando la pianificazione della pensione - e cosa fare al riguardo)

Questa realtà si riflette in molti dei fondi target di oggi. Per esempio, Fondo Target Retirement 2020 di Vanguard, che è progettato per le persone in procinto di andare in pensione, attualmente ha il 54% del suo patrimonio investito in azioni. Il livello più basso di esposizione azionaria mai raggiunto dai fondi target di Vanguard è del 30%, che si verifica sette anni dopo la data obiettivo di ciascun fondo. Successivamente, rimane fisso.

Se gestisci il tuo portafoglio, sarebbe saggio prendere una pagina da questi portafogli gestiti professionalmente e assicurarsi di mantenere una sana esposizione alle azioni. (Vedi anche:7 motivi per cui non sei mai troppo vecchio per acquistare azioni)

2. Non essere troppo aggressivo

Per lo stesso motivo, non puoi permetterti di lasciarti trasportare dal rischio. Con l'attuale mercato rialzista di lunga data che mostra pochi segni di esaurimento, potresti essere tentato di correre più rischi di quanto dovresti, soprattutto se ti senti un po' indietro con i tuoi risparmi per la pensione. Ma questo sarebbe pericoloso per il tuo portafoglio e la tua tranquillità.

Anziché, fidarsi delle regole dell'asset allocation. Se la tua asset allocation ottimale richiede un mix 50/50 azioni/obbligazioni, bastone con quello. Un giorno, il mercato rialzista volere fine e sarai contento di non essere stato investito in modo più aggressivo di quanto avresti dovuto. Se non sei sicuro di quale dovrebbe essere il tuo mix ottimale, Il questionario sull'allocazione delle risorse di Vanguard può aiutarti a capirlo.

Ricordare, se il tuo gruzzolo non è grande come dovrebbe essere, hai altre opzioni oltre a correre rischi indebiti con i tuoi investimenti. Per esempio, se sei ancora nel mondo del lavoro, posticipare la data di pensionamento prevista anche di pochi mesi o un anno può fare una notevole differenza nella tua salute finanziaria. (Vedi anche:Come un altro anno di lavoro può trasformare la tua pensione)

3. Considera la possibilità di mantenere un "secchio" di contanti

Una delle più grandi minacce al tuo portafoglio in pensione va sotto il nome di fantasia di sequenza del rischio di rendimento. Ciò si riferisce alla possibilità che il mercato possa crollare proprio mentre entri in pensione. Mentre il mercato scorre e rifluisce naturalmente nel tempo, un calo significativo all'inizio del pensionamento può mettere a dura prova il flusso di cassa durante il pensionamento.

Soprattutto se ti inclini verso il lato conservatore dello spettro di rischio, un modo per gestire tale rischio è implementare la strategia del secchio:creare un conto in contanti contenente da due a tre anni di spese di soggiorno essenziali. Ciò può aiutarti a evitare di dover prelevare dal tuo conto di investimento in un mercato ribassista.

Quando il mercato è in calo, prendi le spese di soggiorno dal tuo secchio di contanti, dando al tuo conto di investimento il tempo di recuperare. Quando il mercato cresce, attingi dal tuo conto di investimento mentre utilizzi anche una parte dei tuoi guadagni per riempire il tuo secchio di denaro. (Vedi anche:8 modi per preservare il tuo patrimonio netto in pensione)

4. Assicurati di essere sulla stessa pagina del tuo coniuge

All'interno di molti matrimoni, c'è una divisione del lavoro, con ogni coniuge che assume la guida in aree diverse. Se uno di voi ha gestito gli investimenti, ora è il momento di coinvolgere l'altro nel processo. Altrimenti, quando il coniuge gestore degli investimenti muore, può lasciare il coniuge superstite mal equipaggiato per subentrare.

Se gestisci gli investimenti nella tua famiglia, inizia a parlare dei tuoi investimenti con il tuo coniuge. Quanti account hai e qual è il saldo totale? Quali sono le password online? Quale strategia stai seguendo con i tuoi investimenti? Se dovessi morire prima, come consiglieresti al tuo coniuge di gestire l'account? Se stai usando un approccio abbastanza coinvolto, esiste un'alternativa semplificata? (Vedi anche:5 conversazioni sui soldi che le coppie dovrebbero avere prima della pensione)

Una delle ricompense più dolci di una vita vissuta bene è la tranquillità nei tuoi ultimi anni. Quando si tratta di sperimentare finanziario tranquillità durante la pensione, i quattro passaggi sopra descritti dovrebbero aiutare.