8 errori di investimento in pensione da evitare

Spesso il modo migliore per avere successo è evitare di fare cose stupide. (Soprattutto quando si tratta di qualcosa di così critico come il tuo futuro pensionamento.) Questo è il consiglio della leggenda degli investimenti Charlie Munger, vicepresidente di Berkshire Hathaway, una delle più grandi aziende del mondo e gestita da un'altra leggenda degli investimenti, Warren Buffett.

Descrivendo il successo della sua azienda, Munger dice, "È notevole quanto vantaggio a lungo termine le persone come noi abbiano ottenuto cercando di non essere costantemente stupide, invece di cercare di essere molto intelligente.”

Ha un ottimo punto:evita le cose stupide e ciò che resta può essere intelligente e alla fine portarti al successo. In quello spirito, ecco otto errori di investimento in pensione da evitare.

1. Cercare di cavarsela senza un piano

Una pensione finanziariamente sicura non accadrà solo a te. Devi elaborare un piano attentamente ponderato, e poi attenersi ad esso.

E questo significa che dovrai rispondere a domande come queste:

• Quanto posso risparmiare ogni anno?
• Sto sfruttando ogni opportunità di risparmio (es. un piano pensionistico sul posto di lavoro e un'IRA)?
• Dove sto investendo i miei beni in modo che crescano?
• Potrei risparmiare di più?
• Come gestisco al meglio il mio patrimonio?

Queste domande sono solo alcune delle tante a cui vorrai rispondere mentre sviluppi un piano. Senza dubbio, ci sono molte cose che dovrai considerare. Ecco perché molte persone chiamano un pianificatore finanziario per aiutare con il lavoro pesante.

Un pianificatore può aiutarti a risolvere le domande più grandi, ad esempio se un Roth IRA o un IRA tradizionale è meglio per te. Cerca un pianificatore che sia un fiduciario e pagato solo da te, poiché questo è il modo migliore per ottenere consigli imparziali. Possono anche motivarti a rispettare il tuo piano.

Il calcolatore di pensionamento di Bankrate può anche aiutarti a capire quanti soldi puoi accumulare quando arriva il momento di andare in pensione.

2. Non sfruttare appieno le agevolazioni fiscali

Il governo offre ai pensionati un sacco di incentivi per fare la cosa giusta, da conti speciali come 401(k), IRA e 403 (b) piani che ti consentono di accumulare ricchezza differita dalle tasse (e talvolta anche esentasse). Evitando le tasse oggi, sarai in grado di far accumulare i tuoi soldi ancora più velocemente.

Oltre a questi vantaggi, a volte puoi anche usufruire di un'agevolazione fiscale oggi se contribuisci al tuo account, come con un tradizionale account 401(k) o IRA.

E oltre a questi aspetti positivi, alcuni risparmiatori a basso reddito possono persino beneficiare di crediti di risparmio che potrebbero sottrarre denaro reale alle loro imposte.

Con tanti incentivi, è intelligente usare quello che puoi per evitare il fisco, aiutandoti ad accumulare ricchezza ancora più velocemente.

3. Non ottenere la corrispondenza completa del datore di lavoro

Molti datori di lavoro offrono ai propri dipendenti la possibilità di ottenere un ritorno immediato e senza rischi sui soldi che mettono nel conto della pensione. Eppure molti dipendenti non ne approfittano. Si chiama partita del datore di lavoro, ed è il più sicuro, ritorno più semplice che probabilmente otterrai mai.

Una corrispondenza del datore di lavoro è quando il tuo datore di lavoro offre un piano pensionistico come 401 (k) e corrisponde a un contributo che fai sul conto, di solito fino a una certa percentuale del tuo stipendio.

Per esempio, un datore di lavoro potrebbe offrire di corrispondere la metà del primo 6% che contribuisci a un account 401 (k). Depositi il ​​6% della tua busta paga e otterrai un altro 3% per un totale del 9%. Questo è un rendimento immediato e senza rischi del 50 percento!

Anche se non contribuisci con nient'altro al tuo account, sfruttare appieno la partita del datore di lavoro.

4. Non si risparmia abbastanza — o non si risparmia affatto

Certo, ottenere una corrispondenza datore di lavoro è il minimo indispensabile. Una superstar della pensione vorrà massimizzare i vantaggi di un piano pensionistico sul posto di lavoro e quindi approfittare di un'IRA, pure. Va da sé che risparmiare di più renderà i tuoi anni d'oro più d'oro.

Quanto mette via la maggior parte delle persone? In mediana, l'aliquota contributiva è del 6%, dice Alicia Munnell, direttore del Center for Retirement Research del Boston College. Ciò significa che la metà dei lavoratori contribuisce di più, e mezzo in meno. I datori di lavoro in genere corrispondono 50 centesimi di dollaro sul primo 6% della retribuzione, per un totale del 3% della retribuzione, dice Munnell.

È sufficiente questa combinazione? Munnell dice che dipende da quando una persona inizia a risparmiare. "Per una persona che inizia a [età] 25 e pianifica di andare in pensione a 67, un tasso di risparmio combinato dipendente-datore di lavoro del 9% potrebbe essere sufficiente per mantenere il loro tenore di vita prima del pensionamento in pensione”.

Ma se vuoi andare in pensione a 62 anni, pianifica di mettere via il 17%. E se aspetti fino ai 35 anni, risparmia il 14% se prevedi di andare in pensione a 67 anni, lei dice.

E una volta che hai finito di massimizzare quei conti agevolati dalle tasse, puoi sempre rivolgerti a regolari conti imponibili e continuare a risparmiare ancora di più.

5. Dimenticare l'inflazione

Se non stai risparmiando o hai la maggior parte degli investimenti in attività prive di rischio come conti bancari o CD, vorrai superare l'inflazione, perché può mangiare vivi i tuoi piani di pensionamento.

L'inflazione è l'aumento graduale (e talvolta non così graduale) dei prezzi nel tempo. Quei 4 galloni di latte probabilmente costeranno molto di più tra qualche decennio quando andrai in pensione. Quindi, quando pensi alla pianificazione della pensione, vuoi assicurarti di mantenere il tuo potere d'acquisto, o superare l'inflazione.

Mentre veicoli di investimento sicuri come conti di risparmio e CD possono avere un posto in un portafoglio di investimenti, spesso producono tassi relativamente bassi, soprattutto nei conti delle grandi banche. I risparmiatori attenti cercano le tariffe più alte, in modo che stiano facendo il massimo con i loro soldi.

Anche i legami, che in genere pagano più dei CD, può essere schiacciato dall'inflazione, soprattutto alcuni dei titoli del Tesoro a basso rendimento. Però, nel tempo una delle migliori risorse per battere l'inflazione è un portafoglio ampiamente diversificato di azioni come Standard &Poor's 500.

6. Investire in modo troppo prudente

Se stai investendo per il lungo raggio, probabilmente vorrai almeno alcuni investimenti in attività a rendimento più elevato come le azioni. Non solo le azioni possono aiutarti a battere l'inflazione, ma possono aiutarti a far crescere il tuo potere d'acquisto, pure, perché possono offrire rendimenti elevati.

Le azioni possono fluttuare drammaticamente, ma storicamente l'S&P 500 ha fornito rendimenti medi annui di circa il 10%. Non tutti gli anni, ma in media nel tempo. È difficile ottenere quel livello di rendimento in modo coerente in qualsiasi altro posto.

Mentre molti risparmiatori vedono le azioni come troppo rischiose, gli esperti vedono coloro che li evitano del tutto come una grossa scommessa. L'equilibrio può essere raggiunto nel mezzo, con i risparmiatori che assumono alcune potenziali attività a rischio più elevato come un fondo indicizzato e lo bilanciano con attività a rischio più basso.

Gli esperti raccomandano che chi ha un orizzonte temporale lungo pensi a decenni, non pochi anni - dovrebbero avere la maggior parte del loro patrimonio in azioni, perché offrono i migliori rendimenti a lungo termine. Un lungo orizzonte di investimento ti dà più tempo per superare le fluttuazioni del mercato azionario, consentendoti anche di sfruttare l'interessante record a lungo termine delle azioni.

Mentre ti avvicini alla pensione, i consulenti consigliano di spostare i tuoi soldi in investimenti più prudenti in modo che tu possa essere più certo che i tuoi soldi saranno lì quando ne avrai bisogno.

E non investire in azioni significa che, a meno che tu non abbia bisogno di quel livello di rendimento, potresti finire per sopravvivere ai tuoi soldi.

7. Essere colpiti da commissioni elevate

Un piano di investimento con una commissione di appena l'1% del patrimonio all'anno potrebbe non sembrare molto, ma nel tempo è il tipo di spesa che può costarti decine di migliaia di dollari, se non di più. Un luogo in cui è più probabile che tu paghi queste commissioni è il rapporto spese sui fondi comuni di investimento.

Per esempio, immagina uno scenario in cui inizi con $ 10, 000 e investi altri $ 10, 000 ogni anno per 30 anni. Guadagni un ragionevole rendimento del 7% ogni anno per 30 anni. Un fondo che addebita solo l'1% ti costerà quasi $ 133, 000 in quel periodo. Oltre 40 anni, il costo sale a più di $ 328, 500.

Quello che stai sacrificando non è solo il costo totale - l'1 percento annuo - ma la capacità persa di accumulare quei soldi che paghi. Nel primo anno, una commissione dell'1% su $ 10, 000 di investimento sarebbero solo $ 100. Ma il vero costo è che $ 100 si accumulano al 7% per decenni.

In contrasto, prendi un fondo comune di investimento con indice S&P 500 che costa lo 0,1 percento (e puoi effettivamente trovare fondi che costano molto meno di questo, anche zero!). In un periodo di 30 anni, questo fondo a basso costo costa poco meno di $ 19, 000, mentre in un periodo di 40 anni ti fa un po' più di $56, 000. Mentre quegli importi sono ancora un sacco di soldi, impallidiscono rispetto ai fondi dell'1 per cento.

Una delle spese più facili da controllare per gli investitori è il costo di un fondo. Se hai investito nel 401 (k) della tua azienda, le informazioni devono essere comunicate a voi. E se investi da solo in un conto IRA o imponibile, il tuo broker può fornirti le informazioni.

8. Rimanere troppo rischiosi quando ci si avvicina alla pensione

Se rimanere troppo conservatori era un problema quando sei a decenni dalla pensione, la controparte è troppo rischiosa mentre ti avvicini alla pensione. Il probabile colpevole? I lavoratori che hanno investito poco all'inizio della loro vita lavorativa e poi stanno cercando di recuperare il ritardo mentre si avvicinano all'età pensionabile.

Questa strategia di investimento "andare al verde" potrebbe effettivamente vederti andare in rovina, però. Questo perché se investi in un rischio più elevato, attività a rendimento più elevato come azioni, possono declinare proprio quando ne hai bisogno. E potrebbero non riprendersi prima di esaurirli.

Così, molti consulenti iniziano a trasferire i clienti a un portafoglio meno rischioso anni prima che raggiungano effettivamente il grande appuntamento. Gli asset passano da investimenti più rischiosi (come azioni) a investimenti più sicuri (come obbligazioni e CD) per aiutarti a preservare il tuo reddito per quando ne hai bisogno.

È importante riequilibrare il tuo portafoglio man mano che la tua situazione di vita cambia, in modo che la tua propensione al rischio corrisponda alla tua età e al momento della pensione. Ma può ancora andare bene tenere dei soldi in azioni, perché la pensione può durare decenni al giorno d'oggi.

Linea di fondo

Come consiglia Charlie Munger, cerca di evitare i grandi errori stupidi per costruire ricchezza, e molto del resto può badare a se stesso. Eludendo questi sette errori, sarai su un percorso più sicuro verso una pensione finanziariamente confortevole.