I liberi professionisti dovrebbero sfruttare un'IRA?

Uno dei preziosi, oh-così-cose dolci a cui rinunci quando diventi freelance è un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro, insieme a eventuali contributi corrispondenti. Ma al contrario, i liberi professionisti hanno alcune opzioni quando si tratta di risparmiare per un gruzzolo di pensionamento.

Se ti stai chiedendo se dovresti considerare di versare contributi a un conto pensionistico dell'IRA, la risposta breve è un sonoro "sì".

Mentre ci sono altre opzioni per risparmiare per la pensione quando sei un lavoratore autonomo:SEP IRA, IRA SEMPLICI, Individual 401 (k) e Health Savings Accounts (HSA):un IRA non deve essere trascurato.

Ho aperto un'IRA molto prima di fare il salto nel freelance a tempo pieno. E fino ad oggi continuo a dare regolarmente contributi. Oltre a darti il ​​motivo per cui dovresti considerare la creazione di un'IRA, approfondiremo alcune strategie di risparmio fiscale con i tuoi IRA.

Approfitta dell'interesse composto

Prima inizi a versare contributi ai tuoi conti IRA, più i tuoi soldi cresceranno. Poiché il tuo avere di vecchiaia si comporterà nel tempo, prima potrai approfittarne, meno dovranno contribuire in un secondo momento, spiega Adam Beatty, un CFP® e fondatore di Bullogic Wealth Management . “Sarà più facile risparmiare il 5 percento del tuo stipendio oggi che il 20 percento del tuo stipendio tra 10 anni, "dice Beati.

Per illustrare il potere magico di interesse composto , diciamo che una persona massimizza il suo 401 (k) per i primi 10 anni della sua carriera. Dopo di che, non mettono in un altro centesimo. La seconda persona non contribuisce a nulla i primi 10 anni della sua carriera, poi massimizza i loro contributi per i prossimi 33 anni fino alla pensione. Si scopre che la prima persona uscirà avanti di un paio di centinaia di migliaia, nonostante abbia contribuito con 400 dollari, 000 in più.

C'è un dolce risparmio fiscale

Confuso su quale sia la differenza tra un tradizionale e un Roth IRA? Mentre i limiti di contributo annuale sono gli stessi:$ 5, 500 nel 2018, e $ 1, 000 "recupero" aggiuntivo se hai 50 anni e più:la differenza principale è quando sarai tassato.

Gli IRA tradizionali sono fiscalmente differiti, il che significa che sarai tassato quando inizi a prelevare i contributi. Roth IRA, d'altra parte, sono pre-tassate, il che significa che sarai tassato l'anno in cui effettui il contributo. Il rovescio della medaglia, i prelievi che effettui sono generalmente esentasse.

Tradizionale contro Roth:a quale contribuire?

Quindi la grande domanda è quando vorrai essere tassato. Se stai appena iniziando la tua carriera da freelance e non stai facendo un'enorme quantità di denaro, Beatty consiglia di avviare un Roth IRA. “Se sei appena agli inizi, il tuo reddito dovrebbe essere basso, che a sua volta manterrà bassa la tua fascia d'imposta, "dice Beati. “Se finisci in una fascia d'imposta più alta al momento della pensione, renderà il pagamento delle tasse ora una scelta migliore. Inoltre manterrà le tue tasse diversificate per la pensione”. Inoltre, perché le tasse sul reddito sono così basse in questo momento, potrebbe avere senso contribuire a un Roth IRA ed essere tassato sui tuoi contributi ora.

Shane Mason, a CPA/PFS e CFP® a Brooklyn Fi , una società di servizi di pianificazione finanziaria per creativi professionisti, è d'accordo. Se sei tra i due più bassi scaglioni fiscali federali e guadagna $ 38, 700 o meno, Mason consiglia di contribuire a un Roth IRA. E se sei in uno scaglione fiscale più alto, quindi contribuire a un'IRA tradizionale.

Cosa fare se sei sul recinto

Non sei sicuro se contribuire a un Roth o all'IRA tradizionale o sei al confine tra due scaglioni fiscali? Se è il caso, considera di dividere i tuoi investimenti in modo da contribuire per metà a un Roth IRA e per metà a un IRA tradizionale, dice David Zaegel, una PCP®, CPA, e fondatore di CWO a noleggio . Quel modo, quando pagherai le tasse saranno distribuite.

Focus sulla diversificazione fiscale

Oltre a quanto contribuisci, vorrai anche diversificare le tue tasse. Nessuno può predire il futuro, e non sei del tutto sicuro in quale fascia fiscale rientrerai quando raggiungerai l'età pensionabile. E poiché le tue finanze non vivono in una bolla, le modifiche al codice fiscale e alle politiche influenzeranno quanto sarai tassato e quando.

È qui che la diversificazione fiscale viene in soccorso. In poche parole, la diversificazione fiscale consiste nell'avere un mix di investimenti ante imposte e imposte differite in modo da non essere tassati su tutto allo stesso modo o tutti in una volta. Uno dei motivi per cui dovresti diversificare con diversi tipi di conti pensionistici è che, puoi gestire da dove proviene il tuo reddito, e gestisci le tue tasse in base a ciò, spiega Zaegel.

È importante pensare al quadro generale quando si tratta di diversificazione fiscale, e elaborare un piano per ridurre quanto stai pagando in tasse, spiega Zaegel. “Molte persone riducono le tasse ora, che è comprensibile, ma dovrai considerare l'impatto fiscale totale a lungo termine".

Per il risparmio previdenziale, spesso è una buona idea avere un mix di al lordo delle imposte (ad es. 401[k], tradizionale IRA) e fondi al netto delle imposte (Roth e conti imponibili), spiega Henry-Moreland. “Poiché tutto quel denaro al lordo delle tasse diventerà reddito imponibile una volta che lo ritirerai in pensione, "dice Henry-Moreland, "È una mossa saggia anche avere a disposizione del denaro su cui hai già pagato le tasse".

Considera l'"approccio secchio"

Poiché molti liberi professionisti iniziano la loro carriera con un reddito modesto che aumenta gradualmente man mano che si affermano, Henry-Moreland suggerisce un approccio “a secchio” ai risparmi per la pensione. Inizi con il secchio più piccolo, un tradizionale o Roth IRA, che sono più facili da configurare e amministrare. E quando raggiungi i limiti di contributo a quei piani, trabocchi nel secchio successivo.

Che si scelga il tradizionale o il Roth, Gli IRA sono un ottimo modo per i liberi professionisti di risparmiare per la pensione. E quando elabori un piano di gioco da salvare per il tuo gruzzolo, assicurati di fare i compiti e di prendere in considerazione le strategie di risparmio fiscale. Il tuo io futuro ti ringrazierà sicuramente.

Le opinioni e le opinioni espresse in questo articolo sono quelle dell'autore e non riflettono necessariamente l'opinione o il punto di vista di Intuit Inc, Zecca o qualsiasi organizzazione affiliata. Questo post del blog non costituisce, e non deve essere considerato un sostituto di consulenza legale o finanziaria. Ogni situazione finanziaria è diversa, i consigli forniti sono da intendersi generali. Si prega di contattare i propri consulenti finanziari o legali per informazioni specifiche sulla propria situazione.