Che cos'è un'IRA?

Se hai mai letto qualcosa sulla finanza personale, probabilmente hai sentito parlare di un IRA o di un conto pensionistico individuale.

Ma è facile farsi spaventare da quello che può sembrare un gergo tecnico - cosa? è un'IRA?

In poche parole, è un tipo di conto che ti aiuta a risparmiare per la pensione usufruendo dei vantaggi fiscali. Se vuoi avere la possibilità di goderti una pensione confortevole, o addirittura una pensione, allora l'apertura di un'IRA è un must.

Navigazione rapida:

• Che cos'è un'IRA e come funziona?
• Tipi di IRA
• Quale tipo di IRA è migliore?
• Quali sono i posti migliori per aprire un'IRA?
• Domande frequenti sull'IRA
• L'IRA è un buon investimento?

Che cos'è un'IRA e come funziona?

Quando depositi denaro su un conto di investimento convenzionale, dovrai pagare le tasse sui guadagni che accumuli quando li ritiri.

In contrasto, quando metti i tuoi soldi in un'IRA, otterrai una qualche forma di agevolazione fiscale, sebbene i meccanismi precisi dipendano dal tipo di IRA che apri.

Sebbene le regole e l'ammissibilità degli IRA differiscano, l'idea generale di come funzionano è la stessa:investi una parte del tuo reddito nel tuo conto, quindi l'importo può crescere nel tempo ed eventualmente essere ritirato più tardi nella vita.

Oltre ad avere una scelta tra il tipo di IRA che apri, puoi scegliere tra diversi fornitori. Potresti aprire il tuo conto presso una banca, società di intermediazione, Unione di Credito, associazione di risparmio e prestito, o anche un'applicazione di robo-consulenza.

Quello che scegli dipende principalmente dall'investimento che vuoi fare, ad esempio le banche ti daranno i certificati di deposito, mentre i broker ti consentono di investire in azioni e obbligazioni.

Qualunque cosa tu scelga, avrai bisogno delle seguenti informazioni:

• Numero di Social Security
• Data di nascita
• Informazioni sui contatti
• Dettagli sull'occupazione

Tipi di IRA

Esistono diversi tipi di IRA:

• IRA tradizionale
• Roth IRA
• SETTEMBRE IRA
• SEMPLICE IRA
• Rollover IRA
• Coniuge IRA
• IRA autodiretto

Potrebbe sembrare travolgente, ma alcuni IRA sono per scopi particolari; le possibilità sono, sarai idoneo solo per alcuni.

IRA tradizionale

Un'IRA tradizionale è un'ottima opzione per chiunque desideri una rapida riduzione delle tasse o chi si aspetta di trovarsi in una fascia fiscale inferiore per la pensione a causa di come funzionano i benefici fiscali.

Quando contribuisci a un'IRA tradizionale, puoi detrarre l'importo direttamente dalla tua dichiarazione dei redditi per quell'anno, dandoti la gratificazione immediata di una bolletta fiscale più piccola. Le regole su quanto esattamente puoi detrarre sono leggermente complesse e dipendono dal tuo reddito.

• Se guadagni $ 63, 000 o meno, puoi detrarre il 100% del tuo contributo
• Se guadagni fino a $ 73, 000, avrai diritto solo a una detrazione parziale
• Se guadagni più di $ 73, 000, non potrai effettuare alcuna detrazione

Investimenti, benefici della sicurezza sociale, e il mantenimento dei figli non contano come "reddito" per un'IRA.

Supponendo di soddisfare il requisito di reddito, puoi risparmiare $ 6, 000 all'anno, o $7, 000 se hai 50 anni o più (ma tieni presente che l'importo esatto che puoi risparmiare varia di anno in anno).

Per aprirne uno, devi aver guadagnato un reddito imponibile quell'anno ed avere 70,5 anni o meno. Se guadagni meno di $ 6, 000 all'anno, il massimo che puoi contribuire è l'importo che hai guadagnato (ad esempio $ 3, 500).

Sebbene un Roth IRA ti dia un'agevolazione fiscale immediata, non ti consente di evitare del tutto le tasse. Quando alla fine ritiri i soldi, sarai tassato sia sui contributi originali che hai fatto sia su tutto ciò che hai guadagnato attraverso gli interessi. Ciò significa che un'IRA tradizionale è una cattiva idea per chiunque si aspetti di guadagnare di più quando si ritira di quanto guadagna ora.

tecnicamente, puoi prelevare i tuoi soldi da un'IRA tradizionale in qualsiasi momento, ma questo ha un costo. Per chiunque abbia 59,5 anni o meno, potresti incorrere in una penale del 10%, una fattura e fiscale, per il ritiro anticipato, quindi questo dovrebbe essere evitato a tutti i costi.

Roth IRA

Proprio come la tradizionale IRA, un Roth IRA ti consente di risparmiare $ 6, 000 all'anno, o $7, 000 per gli ultracinquantenni. Però, ci sono alcune differenze molto importanti.

I contributi a un Roth IRA non sono deducibili dalle tasse, ma quando andrai in pensione, non sarai tassato sui tuoi guadagni o sul tuo denaro originale. Ciò significa che dovrai aspettare pazientemente per poter raccogliere i frutti dei tuoi investimenti, ma è probabile che sia una mossa più intelligente a lungo termine poiché pagherai le tasse quando l'importo complessivo è inferiore e quando il tuo reddito è inferiore.

Un'altra differenza fondamentale è che non ci sono penali per i prelievi anticipati con un Roth IRA, anche se ci sono alcune regole sul prelievo di denaro. Per scoprire le differenze e le somiglianze tra un IRA tradizionale e un Roth IRA in modo più dettagliato, guarda qui.

Sfortunatamente, c'è un limite di reddito sul risparmio per un Roth IRA - questo è attualmente $ 137, 000 per una sola persona o $ 203, 000 per una coppia, ma puoi aggirare questo problema aprendo una "backdoor Roth IRA". Un backdoor IRA ti consente di aprire un Roth IRA se superi il limite di reddito, che viene fatto aprendo un IRA tradizionale e poi convertendolo in un Roth IRA. Potrebbe sembrare strano, ma è completamente legale.

SETTEMBRE IRA

Un IRA SEP (pensione semplificata dei dipendenti) è per i lavoratori autonomi e i proprietari di piccole imprese e funziona in modo simile a un IRA tradizionale quando si tratta di regole fiscali.

Il vantaggio principale di un SEP IRA è il fatto che puoi risparmiare molto di più - $ 56, 000 all'anno, anche se non puoi contribuire più del 25% del tuo stipendio.

Se hai dipendenti idonei, devi contribuire con la stessa percentuale del loro compenso alla loro IRA mentre paghi del tuo compenso nella tua IRA. Questo significa, se contribuisci con il 10% del tuo reddito, devi contribuire con il 10% del reddito dei tuoi dipendenti. I dipendenti non possono contribuire ai propri account.

SEMPLICE IRA

UN SEMPLICE (Piano di risparmio di incentivi per i dipendenti) IRA è specifico per le piccole imprese, generalmente con 100 o meno dipendenti. È fondamentalmente un'alternativa a un 401 (k) per quelli con una forza lavoro più piccola.

Una delle principali differenze tra un SEMPLICE IRA e un SEP IRA è che un SEMPLICE IRA consente ai dipendenti di contribuire. I dipendenti possono investire fino a $ 13, 000 all'anno, e quelli di età pari o superiore a 50 anni possono aggiungere $ 3, 000 in più.

Come nel caso di un'IRA tradizionale, l'importo che contribuisci riduce il tuo carico fiscale, ma l'imposta viene addebitata al momento del ritiro.

Rollover IRA

Un IRA di rollover ti consente di "riportare" i soldi da un diverso tipo di piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro (purché si qualifichi) in un IRA tradizionale.

Di solito è un 401 (k) o un 403 (b).

Coniuge IRA

Se non lavori, ma il tuo partner lo fa, l'unico modo per ottenere benefici fiscali dal tuo investimento è aprire un'IRA coniugale, che si basa sul reddito del coniuge lavoratore.

Il contributo annuo massimo è di $6, 000 (o $7, 000 per le persone di età pari o superiore a 50 anni), e i contributi totali di entrambi i partner non possono superare il reddito del coniuge lavoratore.

IRA autodiretto

Un'IRA autodiretta può sembrare un nome strano per un account volontario, ma in questo contesto "autodiretto" significa che sarai in grado di scegliere i tipi di investimenti su cui concentrarti. Gli IRA autodiretti possono essere IRA tradizionali o Roth.

Puoi quindi utilizzare la tua IRA per investire in azioni, obbligazioni, ETF o fondi comuni di investimento. Per esempio, potresti scegliere immobili o società specifiche. Sfortunatamente, non tutti i broker offrono IRA autodiretti.

Quale tipo di IRA è migliore?

Il miglior tipo di IRA che puoi aprire dipende principalmente dalle tue circostanze personali e finanziarie.

Se prevedi di essere in una fascia fiscale più elevata in futuro, mettere i tuoi soldi in un Roth IRA è preferibile, perché eviterai le tasse quando guadagnerai di più.

Perciò, i giovani dovrebbero generalmente optare per un Roth IRA, poiché guadagnare potenziali picchi più avanti nella vita. Però, se prevedi di ritirarti quando sei in pensione e con un reddito basso, allora un'IRA tradizionale potrebbe essere migliore.

È anche rilevante che non sia necessario pagare una multa per prelevare i soldi da un Roth IRA in anticipo, ma lo fai per un'IRA tradizionale. Non è affatto consigliabile prelevare i tuoi soldi, ma se pensi che possa essere una possibilità, allora è meglio optare per un Roth IRA.

La buona notizia è che non devi necessariamente scegliere un solo tipo di IRA; l'apertura di un Roth IRA e di un IRA tradizionale potrebbe valere la pena considerare se non sei sicuro di quali saranno le tue circostanze finanziarie in futuro.

Però, se apri più IRA, il tuo contributo massimo non può superare $ 6, 000 su tutti.

I tipi più specifici di IRA sono per le persone con circostanze più specifiche. Se sei un piccolo imprenditore o disoccupato con un coniuge che lavora, allora la tua scelta è fatta per te.

Quali sono i posti migliori per aprire un'IRA?

È possibile aprire un'IRA con qualsiasi istituzione approvata dall'Internal Revenue Service (IRS), anche se i broker sono i più popolari. Quando si decide dove aprire un IRA, un fattore importante da considerare è quanto controllo sul processo di investimento desideri e quanto sei disposto a spendere.

Se vuoi il massimo controllo possibile, un'intermediazione online è l'opzione migliore, forse anche un'IRA autodiretta.

Per coloro che desiderano solo un'opzione sicura che si occupi dei loro soldi, una piattaforma di robo-consulenza è un'alternativa economica a un gestore di investimenti.

È anche possibile aprire un'IRA con una grande banca, ma questo potrebbe significare più commissioni. Se gestisci il tuo account (o chiedi a un robo-advisor di gestirlo per te), allora sarai in grado di mantenere una parte maggiore dei guadagni del tuo investimento.

Robo-consulenti

I Robo-Advisor utilizzano algoritmi informatici per formulare raccomandazioni di investimento, livellare il campo di gioco, e dando ai millennial standard l'accesso a strumenti di investimento di alta qualità automatizzando il processo.

Betterment è una delle migliori piattaforme di robo-advisor e offre un modo conveniente per investire in modo efficace. Offre piatti tradizionali, Roth, e SEP IRA.

Non c'è un saldo minimo, le commissioni sono ragionevoli (c'è una commissione di gestione dello 0,25%), ed è facile da usare. Utilizzando i suoi algoritmi intelligenti, Il miglioramento stabilirà i tuoi obiettivi e le tue preferenze di rischio, quindi consiglierà il portafoglio più adatto a te.

Sarai indirizzato verso gli ETF, che includono pezzi di titoli diversi e aiuta a creare un portafoglio diversificato. Gli ETF Vanguard sono tra i migliori e più convenienti disponibili. Puoi automatizzare il processo di investimento utilizzando i depositi per riequilibrare il tuo portafoglio.

La funzione di coordinamento fiscale automatizza l'ubicazione delle risorse, che ti assicura di investire nel modo più efficiente dal punto di vista fiscale possibile e alla fine porta a maggiori rendimenti. Ciò significa che i beni tassati ad aliquote più elevate vengono inseriti in conti con agevolazioni fiscali come l'IRA, mentre i beni tassati ad aliquote inferiori vengono collocati in un conto imponibile. Certo, dovrai avere più account con Betterment affinché funzioni.

Ghiande offre un nuovo modo di risparmiare per la tua pensione:puoi investire i tuoi piccoli spiccioli direttamente in un'IRA. È un ottimo modo per iniziare se trovi ancora terrificante il mondo degli investimenti e hai solo poco da investire.

Tutto quello che devi fare è connettere le tue carte:ogni volta che acquisti qualcosa con una carta connessa, Acorn arrotonda l'importo speso e investe il resto.

Potresti non pensare che suoni molto, ma tutti quei caffè possono sommarsi. come miglioramento, l'algoritmo Acorns ti indirizzerà verso gli ETF. Puoi scegliere se vuoi un portafoglio conservativo o rischioso; però, questo non è l'unico modo in cui puoi utilizzare le ghiande per investire. Puoi anche impostare contributi ricorrenti. Acorns Later (il nome del servizio) ha un costo di $ 2 al mese fino a quando non accumuli $ 1 milione, e poi l'abbonamento diventa $ 100 per milione al mese. Puoi iniziare risparmiando solo $ 5 al mese.

Broker online

I robo-advisor sono l'opzione migliore per la maggior parte delle persone, ma se sei un trader attivo e vuoi avere il controllo su cosa stai investendo, un broker online potrebbe essere un'opzione da prendere in considerazione.

Vanguard propone tradizionali, Roth, rotolare, settembre, o SEMPLICI IRA. L'importo minimo da aprire è $ 1, 000, sebbene molti dei fondi richiedano $ 3, 000 investimento minimo, e non ci sono commissioni sul conto.

Vanguard è noto per i suoi fondi indicizzati a basso costo. Sostengono di avere un rapporto spese dell'83% inferiore alla media del settore.

Puoi usarli per creare un portafoglio diversificato che gestisca l'allocazione delle risorse per te; non dovrai preoccuparti delle singole azioni, perché un fondo indicizzato è composto da un numero enorme di azioni di società. In alternativa, puoi scegliere le tue azioni; non ci sono carichi di vendita e commissioni di vendita.

Vanguard ha anche i suoi servizi di consulenza personale, robo-consulente, per una commissione di gestione dello 0,3% e un conto minimo di $ 50, 000.

Fidelity è uno dei più grandi servizi di gestione degli investimenti al mondo. Hanno delle ottime caratteristiche, compresa l'analisi in tempo reale, il loro robo-advisor chiamato Fidelity Go, e strumenti di ricerca.

Ha anche fondi indicizzati a basso costo. Non c'è un conto minimo, un fondo indicizzato gratuito senza commissioni, e fondi con data di destinazione in modo da poter adattare i tuoi investimenti ai tuoi obiettivi di pensionamento. Puoi aprire un Roth, rotolare, o un'IRA tradizionale.

Domande frequenti sull'IRA

Qual è il vantaggio di un'IRA?

Ci sono molti vantaggi per un'IRA. Ovviamente, forniscono un ottimo modo per risparmiare denaro per la pensione. Si stima ora che la maggior parte delle persone necessiti fino all'85% del proprio reddito prepensionamento per la pensione; questa è una quantità enorme da risparmiare, e un 401(k) potrebbe non essere sempre sufficiente.

Uno dei maggiori vantaggi sono i vantaggi fiscali. Sia che tu effettui detrazioni dalla tua imposta ora o ti eviti di essere tassato sul reddito futuro, non dovresti perdere l'occasione di tagliare le tasse.

Sono anche molto flessibili. Poiché ci sono così tanti diversi tipi di IRA e così tanti diversi fornitori con cui puoi aprire un IRA, ci sarà sicuramente qualcosa che si adatta a te e alla tua situazione finanziaria.

Gli IRA sono una buona idea?

Risparmiare e investire dovrebbero essere priorità per tutti, e uno dei modi migliori per farlo è aprire un'IRA. La previdenza sociale e le pensioni dei datori di lavoro non sono più una garanzia per i Millennials quando vanno in pensione, quindi l'unico modo per garantire il tuo benessere più avanti nella vita è quello di risparmiare per questo in modo indipendente. Aprire un'IRA può sembrare un lusso, ma è davvero essenziale.

L'unica eccezione sono le persone che hanno accesso a un generoso piano di risparmio sul posto di lavoro, Per esempio, un contributo abbinato 401(k). Se ti trovi in ​​questa situazione e hai risorse limitate da investire, dovresti dare la priorità al tuo schema sul posto di lavoro rispetto a un'IRA per massimizzare i tuoi guadagni.

È un IRA e 401 (k) la stessa cosa?

IRA e 401 (k) sono diversi. Gli IRA sono per gli individui che investono, mentre 401 (k) sono schemi di lavoro. In pratica, IRA tradizionali e 401 (k) funzionano in modo molto simile, sebbene un 401 (k) abbia limiti di contribuzione esentasse più elevati.

È consigliabile combinare la tua IRA con un 401 (k) o un altro piano di risparmio sul posto di lavoro. Però, tieni presente che avere un piano pensionistico sul lavoro limita l'importo che potrai detrarre dalla tua IRA.

In genere dovresti contribuire al piano del tuo datore di lavoro prima di finanziare la tua IRA, soprattutto perché la maggior parte dei datori di lavoro corrisponde ai contributi, quindi è un modo per ottenere denaro "gratuito".

L'IRA è un buon investimento?

È essenziale iniziare a risparmiare ora per garantire un comfort, pensionamento indipendente – prima, meglio è.

Uno dei modi migliori per risparmiare denaro per la pensione è utilizzare un'IRA, e grazie alle innovative app robo-advisory, non è mai stato così facile crearne uno e iniziare a investire.