Le migliori scelte per 529 piani di risparmio universitari

L'ultima volta che ho esaminato da vicino 529 piani di risparmio per l'università, era il 2010.

Sento ancora i deboli echi di “California Gurls” e “Bad Romance, "probabilmente perché i DJ non smettono di suonare quelle canzoni.

Dal mio ultimo controllo 529, la notizia è per lo più buona per i risparmiatori del college.

Ci sono ancora cattivi piani là fuori, ma più stati hanno abbassato i costi e gli investimenti minimi, e le detrazioni fiscali statali sono ancora comuni.

In altre parole, sarebbe più difficile oggi per me farla franca con un titolo accattivante è "Il tuo piano 529 ti sta derubando?"

Continua a leggere e ti darò alcune delle migliori scelte e ti dirò come evitare una puzza di risparmi per il college.

Un veloce riassunto del 529

I 529 sono diventati il ​​modo più popolare per risparmiare per il college. A partire dal 2012, Gli americani ci hanno infilato 166 miliardi di dollari, secondo un recente rapporto di Morningstar.

Secondo i miei calcoli, che potrebbe comprare quasi tre anni di Harvard (scusate).

Alla gente piacciono i 529 perché hanno alti limiti di contribuzione e, come un Roth IRA, ti consente di prelevare il denaro esentasse purché venga utilizzato per spese di istruzione qualificate.

Se tuo figlio ottiene una borsa di studio, puoi prelevare tale importo dal 529 senza penalità, e se non usi tutti i soldi della tua 529, puoi cambiare il beneficiario con un altro figlio, anche una nipote o nipote o nipote.

E se non stai già ridendo all'idea che ti rimangano dei soldi dopo aver pagato l'università, è perché stai piangendo?

Ma i 529 sono ancora confusi, perché ogni stato gestisce il proprio piano, e talvolta due o tre.

Sarebbe facile se ti venisse richiesto di investire nel piano del tuo stato, ma non lo sei:se vivi alle Hawaii, puoi mettere i tuoi soldi nel piano dell'Alaska, o la maggior parte delle decine di piani disponibili a livello nazionale.

Questa non è l'unica fonte di confusione.

La maggior parte dei 529 sono basati sugli investimenti, contenente gli stessi tipi di fondi comuni di investimento azionario e obbligazionario che hai nel tuo IRA o 401 (k).

Alcune, però, sono piani di insegnamento prepagati. Questi sono controversi e tendono ad essere limitati ai residenti statali, quindi li sto lasciando fuori da questa carrellata.

(Ho scritto su di loro prima, però.)

Finalmente, i 529 basati sugli investimenti vengono venduti in due modi:direttamente e tramite promotori finanziari.

È facile:non acquistare mai un piano venduto da un consulente. Paghi e paghi in commissioni e spese più elevate per qualcosa che puoi facilmente fare da solo.

Ottieni la detrazione

La prima cosa da considerare quando si sceglie un piano 529 è la detrazione fiscale statale.

Molti stati ti offrono denaro gratuito sotto forma di detrazione dall'imposta sul reddito per aver contribuito al 529 del tuo stato.

Nessuno sembra più mantenere un buon elenco generale di queste deduzioni, quindi solo Google "[il tuo stato] 529 detrazione fiscale".

Se hai diritto alla detrazione fiscale, prendilo, anche se il tuo stato 529 non è il massimo.

È come una partita 401(k):anche un pessimo 401(k) non è una scusa per rinunciare ai soldi gratis, e successivamente puoi spostare i soldi su un altro piano senza incorrere in penali.

Controlla il cartellino del prezzo

Cosa rende un piano 529 migliore di un altro?

Il prezzo.

Questi piani offrono un prodotto di base noioso:i fondi comuni di investimento indicizzati.

La maggior parte offre un'opzione basata sull'età che regola il tuo mix di investimenti man mano che tuo figlio si avvicina all'età del college.

Niente di tutto questo sta investendo sulla scienza missilistica, e non dovresti farti pagare i prezzi dei bagni spaziali della NASA per questo.

Ed è qui che il confuso tableau dei piani statali è una buona cosa:finché i tuoi soldi continueranno a inseguire i piani a basso costo, afferma che il sovraccarico sentirà la pressione per fermare la scriccatura.

L'ultima volta, Ho consigliato cinque piani a basso costo. Questa volta, ce ne sono troppi da elencare, quindi mi limiterò a colpire alcuni punti salienti.

Il cartellino del prezzo più importante su un piano 529 (o qualsiasi investimento in stile fondo comune) è il rapporto di spesa annuale.

Questa è la percentuale del tuo denaro che verrà detratta invisibilmente dal tuo conto per pagare il gestore degli investimenti, archivisti di stato, e altri funzionari.

Un rapporto di spesa inferiore allo 0,25% è eccellente. Qualunque cosa oltre lo 0,5% è irragionevole.

Ecco alcuni ottimi piani, con il rapporto di spesa approssimativo per un piano basato sull'età a rischio moderato.

Il piano della Carolina del Sud è eccezionalmente economico e offre anche una grande detrazione fiscale statale, ma è aperto solo ai residenti in SC.

Forse dovrei trasferirmi. Ho sentito che i gamberi e la grana sono fantastici.

Il resto dei piani sulla lista sono aperti a tutti i residenti negli Stati Uniti.

• South Carolina Future Scholar (solo per residenti statali):0,11%
• New York:0,17%
• Studioso della CaliforniaCondividi:0,19%
• Nevada:0,21% (io uso questo)

Utah, Wisconsin, e Michigan sono anche eccellenti.

E non pensarci troppo:le spese sono importanti, ma pochi centesimi di punto percentuale non faranno la differenza tra il community college e Princeton.

Se non hai diritto a una detrazione fiscale statale, basta scegliere uno di questi e iniziare a risparmiare.

Ora chiamiamo alcuni piani con cartellini dei prezzi elevati:

Il piano di risparmio del T. Rowe Price College dell'Alaska addebita circa lo 0,75%, e non sono riuscito a trovare il prezzo sul loro sito web; Ho dovuto controllare il rapporto Morningstar.

Il Montana addebita lo 0,88% per quasi esattamente gli stessi portafogli Vanguard disponibili dal Nevada per lo 0,21%. Questo è quattro volte il prezzo per lo stesso investimento.

Sicuro, i piccoli stati sono in svantaggio quando negoziano 529 commissioni per i piani con le società di investimento.

Quando il tuo intermediario riceve una chiamata dallo stato della California, tu dici, "Come posso aiutarla, Signor Terminator, Signore?" (Se Schwarzenegger non è più governatore della California, per favore non dirmelo.)

Nota dell'editore:Siamo spiacenti, Matteo. Lui non è.

Ma questi piani esistono a beneficio delle famiglie che vivono nello stato.

Se Montana non può eseguire un piano a un prezzo equo, dovrebbero solo consigliare ai loro residenti di inviare i loro soldi a, dire, invece l'Utah.

Non è un'idea folle:fino a quando non stabilirà il proprio piano, Il Tennessee ha consigliato ai suoi residenti di utilizzare il Georgia 529, e il Wyoming (che non ha un 529) aveva un accordo speciale con il Colorado.

Finalmente, ricorda il passo più importante per risparmiare per il college:dì alla nonna come versare contributi al tuo 529.

Matthew Amster-Burton è un Finanza personale editorialista di Mint.com. Trovalo su Twitter @Mint_Mamster .