Come aprire un IRA

Ecco un controllo della realtà:i giorni in cui si riceveva una pensione completa e le prestazioni mediche quando si va in pensione sono un ricordo del passato.

Quando arriverà il momento per te di smettere di lavorare, più risparmi per la pensione hai, più finanziariamente comodi saranno i tuoi anni d'oro.

Anche durante i tuoi primi anni di lavoro, i conti pensionistici offrono eccellenti vantaggi fiscali, permettendoti di massimizzare sia quanto contribuisci sia quanto crescono questi contributi.

Ci sono diversi tipi di veicoli pensionistici tra cui scegliere, e uno dei tipi più popolari è un conto pensionistico individuale (IRA). Questo post spiega cos'è un'IRA, perché ne hai bisogno, come impostarne uno, e come gestirlo.

Passi per aprire un IRA

Aprire un'IRA può sembrare complicato se non hai familiarità con il processo, ma è abbastanza facile da fare.

1. Determina il tuo tipo di conto IRA
2. Seleziona un provider IRA
3. Finanzia la tua IRA
4. Assegna i tuoi fondi
5. Gestisci la tua IRA

1. Determina che tipo di conto IRA desideri

Per la maggior parte delle persone, ci sono due tipi di conti IRA tra cui scegliere.

Conto IRA tradizionale

Un'IRA tradizionale ti consente di versare contributi al lordo delle imposte sul conto, che è uno dei migliori vantaggi fiscali che puoi trovare.

In altre parole, fondi il conto con denaro esentasse che hai guadagnato, e il denaro può crescere su base fiscale differita fino a quando non si accede al denaro all'età della pensione. Quando accedi al denaro, però, dovrai pagare l'imposta sul reddito sui tuoi prelievi.

Per saperne di più:

• I migliori conti IRA per il 2021

Conto Roth IRA

Quando crei un Roth IRA, i tuoi contributi non sono deducibili dalle tasse, il che significa che devi pagare le imposte sul reddito sui fondi prima di depositarli. Il principale vantaggio fiscale di un Roth IRA è che puoi evitare di pagare le tasse più avanti nella vita quando vai ad accedere ai soldi in pensione.

In poche parole, Gli IRA Roth sono finanziati utilizzando denaro al netto delle imposte, e puoi effettuare prelievi qualificati su base esentasse.

Per saperne di più:

• Posto migliore per aprire un Roth IRA nel 2021

Roth contro IRA tradizionale:qual è l'opzione migliore?

Un Roth IRA ha limiti di reddito, quindi non tutti si qualificano. Il limite di reddito lordo per un Roth IRA nell'anno fiscale 2020 è di $ 139, 000 per singoli filer e $ 206, 000 per i depositanti congiunti. Per l'anno fiscale 2021, quei limiti saliranno a $ 140, 000 e $ 208, 000, rispettivamente. Gli IRA tradizionali non hanno limiti di reddito.

Se sei idoneo per entrambi i tipi di IRA, il prossimo passo è determinare se sarai in una fascia fiscale più bassa all'età della pensione. Se questo è il caso, potresti voler prendere la via tradizionale dell'IRA. D'altra parte, se prevedi di essere in una fascia più alta al momento della pensione, potrebbe essere meglio prendere la rotta Roth IRA e pagare le tasse sul reddito ora.

In entrambi i casi, non stressarti troppo su quale opzione scegli perché puoi sempre cambiare rotta lungo la linea facendo un rollover dell'IRA. Anche, non esitare a chiedere al tuo consulente fiscale quale direzione ha più senso per la tua situazione. Questo è un territorio comune per la maggior parte dei professionisti finanziari.

Per saperne di più:

• Roth contro IRA . tradizionale

2. Seleziona un provider IRA

Il prossimo passo è decidere a quale istituto finanziario affidare il tuo account IRA.

Società di intermediazione

Il modo più comune per farlo è tramite una società di brokeraggio (ad es. Avanguardia, Roccia nera, Fedeltà, TD Ameritrade, o Schwab).

Utilizzando la tua piattaforma di brokeraggio, sarai in grado di visualizzare facilmente il tuo account in qualsiasi momento tramite il suo sito Web o l'app mobile. Puoi anche fare scelte di investimento e monitorare la crescita dei tuoi fondi nel tempo.

I conti di intermediazione tradizionali sono ottimi posti per gli investitori pratici che vogliono avere il pieno controllo su dove sono allocati i loro investimenti dell'IRA.

Robot advisor

Se preferisci sederti e lasciare che gli algoritmi controllino i tuoi investimenti dell'IRA, allora un conto IRA di robo advisor potrebbe essere una buona opzione. Il tuo account sarà completamente automatizzato, il che significa che non devi preoccuparti di riequilibrare o modificare le tue opzioni di investimento.

Se prendi questa strada, assicurarsi che il patrimonio soggetto a commissioni di gestione non sia superiore allo 0,40%, che è abbastanza standard tra i principali account di robo advisor.

Banca o istituto di credito

Puoi anche aprire un'IRA tramite la tua banca locale o una cooperativa di credito. Per esempio, la maggior parte delle grandi banche nazionali offre IRA, come Bank of America, Caccia, e Wells Fargo. Come la maggior parte delle grandi cooperative di credito, come Alliant.

Però, Consiglio di investire con una banca o un'unione di credito IRA solo se il tuo obiettivo principale è il risparmio a lungo termine (al contrario della crescita a lungo termine). Di gran lunga e in grande, il modo migliore per far crescere il tuo conto IRA è investirlo nel mercato azionario attraverso una società di brokeraggio o un robo-advisor.

3. Finanzia la tua IRA

A questo punto, il tuo account è pronto e hai una linea d'azione chiara. Il prossimo passo è finanziare il tuo account.

Ecco i modi comuni per finanziare un'IRA.

Assegno o bonifico elettronico

Il modo più semplice per finanziare un'IRA è tramite un assegno o un trasferimento elettronico ACH dal tuo conto corrente o conto di risparmio. Collega semplicemente il tuo conto bancario al tuo provider IRA e segui le istruzioni. Potrebbe essere necessario attendere due o tre giorni lavorativi prima che i fondi vengano accreditati.

Rotolare

Se hai già un conto pensione di un operatore attuale, ma vuoi passare a uno nuovo o consolidare, puoi trasferire i tuoi fondi su un nuovo account.

Ti consiglio di chiedere consiglio al tuo provider IRA durante il processo di rollover per assicurarti di non incontrare alcun problema. Per esempio, l'ultima cosa che vuoi fare è commettere un errore e finire per dover pagare una penale fiscale o una penale per recesso anticipato.

Limiti contributivi dell'IRA

Uno degli aspetti negativi di un'IRA è che vengono con limiti di contributo. Il limite di contributo dell'IRA per l'anno fiscale 2020 è di $ 6, 000, e questo vale per gli IRA tradizionali e Roth.

Se hai abbastanza soldi per massimizzare i tuoi contributi, questo approccio è raccomandato. Se hai denaro residuo dopo aver massimizzato i tuoi contributi, Consiglio di inserirlo in un altro veicolo in sospensione d'imposta (ad es. il tuo 401k sponsorizzato dal datore di lavoro) o un altro conto di investimento in modo che possa crescere.

4. Assegna i tuoi fondi

Dopo aver trasferito denaro sul tuo conto pensione, il prossimo passo è allocare i tuoi fondi in vari investimenti, un processo che può essere un po' difficile se sei nuovo negli investimenti.

A questo punto, è una buona idea determinare la tua tolleranza al rischio, o la tua capacità di resistere alle numerose flessioni che dovrai affrontare nel mercato. Se hai 20 anni, anni '30, o 40 anni, avrai tutto il tempo per assorbire il rischio e riprenderti da cattivi investimenti e flessioni del mercato, quindi può essere vantaggioso allocare una grande porzione del tuo portafoglio alle azioni.

Ecco alcuni dei vari investimenti che puoi fare nella tua IRA.

Azioni individuali

Investire in singoli titoli è necessario per guidare la crescita. Però, anche le azioni sono alquanto volatili e ti espongono al rischio.

Considera l'approccio 60-40, dove il 60% del tuo portafoglio va verso le azioni e il 40% va ai fondi. Quindi se massimizzi la tua IRA a $ 6, 000, metti $ 3, 600 in singoli stock.

Un approccio è quello di scegliere una manciata di aziende con comprovata esperienza e distribuire i $ 3, 600 equamente tra loro. Se vuoi acquistare un titolo che costa di più per azione, considera l'acquisto di azioni frazionarie e reinvestire i dividendi per lavorare fino a quote intere.

È anche una buona idea passare un po' di tempo a pensare perché stai investendo. Dopotutto, ci sono migliaia di società quotate in borsa negli Stati Uniti e quindi devi essere altamente selettivo. Cerca aziende che conosci e di cui ti fidi, e che probabilmente produrranno forti guadagni col passare del tempo. Come dice il proverbio, il miglior titolo è quello che non devi mai scambiare.

Dopo aver allocato il 60% dei tuoi fondi in azioni, prendi i restanti $2, 400, e diversifica il tuo patrimonio.

Per saperne di più:

• 15 migliori azioni da acquistare per i principianti
• Azioni contro obbligazioni

Fondi comuni di investimento

I fondi comuni raccolgono denaro da numerosi investitori per acquistare raccolte di titoli. Per esempio, un fondo comune può contenere un mix di azioni, debito a corto termine, e obbligazioni. I fondi comuni in genere hanno gestori di portafoglio e sono negoziati attivamente, il che significa che cercano di battere il mercato invece di seguirlo.

Tieni a mente, anche se, che meno della metà dei fondi gestiti attivamente batte il mercato quando si prendono in considerazione le commissioni.

Fondi negoziati in borsa (ETF)

Gli ETF sono simili ai fondi comuni di investimento perché sono costruiti attorno a panieri di titoli. Però, Gli ETF vengono acquistati e venduti come azioni durante il giorno come le azioni e i loro prezzi fluttuano.

Gli ETF sono generalmente di natura passiva, il che significa che seguono i mercati e non hanno gestori di portafoglio.

• ETF vs. fondi comuni di investimento

Fondi indicizzati

I fondi indicizzati sono un tipo di fondo che replica un indice specifico (ad es. totale del mercato azionario statunitense). Sono quasi sempre gestiti passivamente.

I fondi indicizzati possono fornire rendimenti costanti per molti anni, rendendoli ideali per i giovani investitori che desiderano massimizzare i guadagni diversificando e riducendo l'esposizione al rischio.

Per saperne di più:

• Fondi indicizzati contro ETF
• Fondi indicizzati vs. Azioni
• I migliori investimenti a basso rischio con rendimenti elevati

5. Gestisci il tuo IRA

Una volta che la tua IRA è stata istituita e finanziata, non dovrebbe richiedere alcuna manutenzione giornaliera. Trattandosi di un conto pensione, l'obiettivo è pianificare una crescita a lungo termine (invece di effettuare scambi frequenti nel tentativo di ottenere guadagni a breve termine, che è una strategia che perde il più delle volte).

Andando avanti, ci sono due compiti importanti che devi ricordare ogni anno. Il primo è continuare a finanziare la tua IRA fino a quando non massimizzi i tuoi contributi. A seconda della situazione del flusso di cassa, alcune persone preferiscono contribuire mensilmente o settimanalmente, mentre altri preferiscono mettere una somma forfettaria alla volta.

L'altro compito che dovresti fare è riequilibrare periodicamente la tua IRA. Molti conti consentono il ribilanciamento automatico del portafoglio, che è una caratteristica che la maggior parte delle persone dovrebbe selezionare. C'è anche una regola generale secondo cui dovresti riequilibrare il tuo portafoglio quando l'allocazione degli asset cambia del 5% o più.

Domande frequenti

Devo aprire un conto di intermediazione oltre a un conto pensionistico?

Per la maggior parte delle persone, sì. La maggior parte degli investitori ha obiettivi da raggiungere prima dell'età pensionabile. L'utilizzo di un conto di intermediazione può aiutare a fornire un reddito accessibile a cui attingere prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo.

Questa strategia è molto utile per le persone che stanno pianificando un pensionamento anticipato. Per esempio, supponiamo che tu voglia andare in pensione all'età di 50 anni. Avresti ancora 9 anni e mezzo prima di poter accedere ai tuoi fondi dell'IRA senza essere penalizzato dall'IRS, e molto probabilmente anche più a lungo fino a quando non entreranno in vigore i benefici della previdenza sociale.

Il finanziamento di un conto di intermediazione non fornirà alcun beneficio fiscale immediato, ma è il modo migliore per aumentare le tue entrate. Più, non ci sono limiti di contribuzione annuale, in modo da poter investire tanto denaro quanto è comodo per massimizzare la crescita. Assicurati solo di istruirti completamente su ciò in cui stai investendo prima di immergerti e non investire denaro che non puoi permetterti di perdere.

Un consulente finanziario può aiutare con un IRA?

Un consulente finanziario può aiutarti a stanziare denaro nelle aree giuste e a pianificare correttamente la pensione. Questo è particolarmente importante quando si invecchia, e inizi a passare dalle azioni per ridurre il rischio. Un consulente può anche fornire consulenza fiscale.

Che cos'è un orizzonte temporale?

Un orizzonte temporale è un periodo di tempo in cui prevedi di detenere un investimento. Quando apri un IRA, dovresti aspettarti di tenere quei soldi fino all'età di 59 anni e mezzo, che è quando puoi toccare i soldi senza pagare tasse o sanzioni.

Devo inserire il mio controllo di stimolo in un IRA?

Mettere il tuo controllo di stimolo in un'IRA è un ottimo modo per far crescere i tuoi soldi per la pensione se sei in grado di farlo. Tieni presente, tuttavia, che gli assegni di stimolo non sono tassabili, il che significa che puoi investirlo liberamente senza dover restituire soldi allo zio Sam.

La linea di fondo

La linea di fondo è che la creazione di un'IRA potrebbe essere una delle migliori decisioni di investimento che tu abbia mai preso. È anche molto facile da fare e qualcosa che tutti gli investitori dovrebbero considerare.

Come ultimo asporto, ricorda che la pensione non deve essere un'iniziativa lontana che prendi quando non sei più in grado di lavorare. Un numero crescente di investitori sceglie di mettere da parte più soldi per andare in pensione prima e ottenere la libertà finanziaria mentre sono ancora giovani e in salute.

Sfida i tuoi preconcetti sulla pensione, e analizza la tua situazione per vedere se c'è altro che puoi fare per andare avanti. Con un piano pensionistico solido e sfaccettato, potresti potenzialmente raggiungere i tuoi obiettivi finanziari molto prima dei tuoi coetanei.

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