Risparmiare denaro per obiettivi finanziari a lungo termine rispetto a quelli a breve termine

Tutti abbiamo obiettivi finanziari:a volte sono cose a breve termine come l'acquisto di un'auto, e a volte sono a lungo termine come risparmiare per l'istruzione di un bambino o per la nostra pensione. Ma come possiamo incontrarli entrambi senza sacrificare l'uno o l'altro? Possiamo ancora raggiungere i nostri obiettivi a lungo termine soddisfacendo anche i bisogni a breve termine? Ecco come.

Come soddisfare sia gli obiettivi finanziari a breve termine che gli obiettivi a lungo termine

In un mondo perfetto, metteremmo tutti i nostri fondi investibili in un conto di investimento diversificato e continueremmo a costruire quei beni contribuendo metodicamente il più possibile per i prossimi decenni. Se seguiamo tutti questo progetto, le nostre decisioni finanziarie significative riguarderanno la massimizzazione dei nostri ritorni in diversi ambienti di mercato, mantenendo i rischi all'interno della nostra zona di comfort, e la gestione delle relative imposte. Quindi, voilà, probabilmente avremo tutti un gruzzolo ordinato per finanziare il nostro futuro.

Se solo fosse così semplice.

Durante quei "diversi decenni" in cui stai risparmiando per il tuo futuro, Le cose succedono. E le decisioni di investimento diventano un po' più complicate. Per esempio, hai bisogno di un acconto per una casa; fondi per l'acquisto di una nuova auto; o soldi per coprire una spesa a sorpresa, come la chirurgia dentale o un'altra procedura medica.

Quindi, come bilanciare queste esigenze a breve termine con i nostri obiettivi a lungo termine che investire sarà probabilmente lo strumento migliore per aiutarci a raggiungere?

Definizione degli obiettivi per il risparmio a breve termine rispetto a quello a lungo termine

Questi obiettivi in ​​competizione a breve e lungo termine richiedono ulteriori riflessioni sul miglior posizionamento dei tuoi asset investibili. Quando si analizza come bilanciare i propri obiettivi di risparmio a breve e lungo termine, le prime domande da porsi sono queste: Quali obiettivi specifici a breve termine stai cercando di raggiungere, e quando ti serviranno i soldi?

Non esiste una risposta valida per tutti perché oltre alle cose quasi illimitate per le quali le persone risparmiano a breve termine, ci sono anche diverse variabili oltre a quando hai bisogno di soldi. Per esempio, dovresti anche chiederti della flessibilità della tua tempistica, la tua tolleranza al rischio e persino l'urgenza o l'importanza del tuo obiettivo.

Prendiamo come esempio un acconto per una casa. Quanto hai bisogno? Supponiamo $ 100, 000. Quando ne hai bisogno? Diciamo cinque anni. La proprietà della casa è un obiettivo urgente o importante a questo punto della tua vita? Forse, forse no, o forse è necessario regolare l'importo. Ma le tue risposte a queste domande determineranno non solo quanto devi risparmiare e quando, ma anche quanti rischi puoi correre con i soldi per rispettare i tuoi tempi. Queste sono decisioni che tu, con l'aiuto di un consulente finanziario, può determinare in base alle circostanze personali.

Una volta identificato chiaramente un obiettivo realistico e determinato l'importo, sequenza temporale, e l'urgenza dell'obiettivo, il prossimo passo è decidere dove mettere i tuoi soldi per massimizzarne il valore mentre lavori per raggiungere il tuo obiettivo. Non ci sono linee guida rigide qui, o, quindi il contributo di un consulente finanziario può essere prezioso.

Linee guida generali basate su quando avrai bisogno dei tuoi fondi

Probabilmente ti starai chiedendo:cosa costituisce effettivamente un obiettivo a breve termine? Quanto è breve il breve termine?

Generalmente consideriamo un obiettivo a breve termine qualcosa per cui avrai bisogno di soldi in meno di 18 mesi. Ecco come consigliamo di allocare i risparmi per un obiettivo a breve termine:

Se hai bisogno dei fondi in meno di 18 mesi: Considera un sicuro, conto in contanti liquido per mantenere i tuoi soldi assicurati FDIC e prontamente disponibili per raggiungere il tuo obiettivo. Personal Capital Cash™ è un'ottima opzione; offre un'assicurazione FDIC competitiva e prelievi e depositi flessibili.

Di solito diciamo che qualcosa per cui avrai bisogno di fondi in 18-36 mesi è un obiettivo "a medio termine".

Se hai bisogno dei fondi tra 18 mesi e 36 mesi: La tua decisione può variare a seconda di quanto del tuo patrimonio netto rappresenta l'importo dell'obiettivo.

• Se l'importo è inferiore al 10% del tuo patrimonio netto, il tuo corso più efficace probabilmente manterrà i tuoi soldi investiti con la tua strategia attuale, o una strategia leggermente meno aggressiva per alcuni investitori o obiettivi.
• Se l'importo rappresenta più del 10% del tuo patrimonio netto e la tua cronologia non è flessibile, considerare un conto di risparmio ad alto rendimento per mantenere i fondi protetti e prontamente disponibili.

Tutto ciò che non richiede contanti per più di 36 mesi è generalmente ciò che consideriamo un obiettivo di risparmio a lungo termine. Ecco cosa consigliamo.

Non avrai bisogno di accedere ai fondi per più di 36 mesi: Ancora, la tua decisione può variare a seconda dell'impatto dell'importo dell'obiettivo sul tuo patrimonio netto.

• Se l'importo è inferiore al 10% del tuo patrimonio netto, il tuo corso più efficace probabilmente manterrà i tuoi soldi investiti in conformità con la tua attuale strategia di investimento.
• Se l'importo rappresenta più del 10% del tuo patrimonio netto, potresti prendere in considerazione la possibilità di spostare i fondi verso una strategia di investimento a lungo termine più conservativa, soprattutto se il tuo stile di investimento attuale è aggressivo. Se hai una certa flessibilità nella tempistica, però, potresti semplicemente voler restare con la tua attuale strategia di investimento.

Suggerimento sul capitale personale: Di solito ti consigliamo di conservare tra i 3 e i 6 mesi di spese di soggiorno in contanti come fondo di emergenza. È importante disporre di fondi prontamente disponibili se ne hai bisogno in caso di perdita del lavoro, grandi spese mediche, o altra situazione di emergenza. Ma non lasciare che il tuo denaro languisca in un tradizionale conto corrente o di risparmio:fallo funzionare in un conto ad alto interesse in modo da guadagnare ancora sui soldi che hai nascosto per le emergenze. Scopri di più>>

La linea di fondo

Sebbene queste linee guida siano utili, dipende davvero tutto da te.

Vorrei poterti dare un consiglio ferreo qui, ma una guida valida per tutti raramente funziona davvero quando si tratta di investimenti e finanza personale. Così, ricordati di interrogarti sull'urgenza del tuo obiettivo, qual è la tua cronologia, e come tutto ciò combacia con il tuo stile di investimento. Per esempio, quanto è inflessibile il tuo obiettivo? Nell'esempio che abbiamo usato prima - l'acconto - è un "must" essere in una casa entro cinque anni, o potresti aspettare più a lungo? Qual è la tua tolleranza al rischio? Se mantieni il tuo obiettivo di denaro investito a lungo termine, ti arrabbi ogni volta che il mercato prende una svolta?

Ora valuta queste variabili rispetto a come la tua decisione avrà un impatto sulla tua capacità di completare il tuo obiettivo. Per esempio, mettere fondi che non saranno necessari per più di 36 mesi in un conto di risparmio può sentirsi al sicuro, ma è probabilmente controproducente a causa dei costi di opportunità. I tuoi soldi non cresceranno molto mentre aspetti di spenderli. Rinunciare a potenziali ritorni sui tuoi soldi ritarderà il tuo obiettivo?

Per la maggior parte degli investitori e per molti obiettivi con un orizzonte temporale di medio e lungo termine, vale probabilmente la pena rischiare di mantenere un approccio di investimento a lungo termine in modo da poter beneficiare del migliore potenziale di rendimento. Il tuo consulente può aiutarti a chiarire la tua tolleranza al rischio personale e il posto migliore per parcheggiare i fondi per i tuoi diversi obiettivi finanziari in modo da poter lavorare comodamente per raggiungerli, sia a breve che a lungo termine.

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