Dov'è il posto migliore per tenere i tuoi soldi?

Per un'alternativa di risparmio a breve termine, dove dovresti girare?

Se hai una strategia di investimento a lungo termine, allora capisci l'importanza di far lavorare i tuoi soldi per te. Ma applichi lo stesso approccio a piccole somme di denaro che potrebbero funzionare per te a breve termine? Potresti non pensarci quando si tratta dei tuoi risparmi:il tuo fondo di emergenza o il tuo denaro nascosto per obiettivi a breve termine, ma potresti perdere l'opportunità di far funzionare quei soldi anche per te.

Lazy Cash è un grosso problema

L'ambiente odierno di bassi tassi di interesse incoraggia praticamente a ignorare il valore del tuo denaro a breve termine. I conti di risparmio tradizionali hanno offerto tassi di interesse vicini allo zero dalla crisi finanziaria del 2008. Non c'è da meravigliarsi se i consumatori dedicano poco tempo alla gestione dei fondi a breve termine.

Sfortunatamente, questa inerzia sta costando un sacco di soldi. A Capitale Personale, i nostri due milioni di utenti della dashboard hanno oltre 41 miliardi di dollari in contanti seduti in risparmi, controllo, o conti del mercato monetario. Stimiamo che questi consumatori potrebbero perdere circa 900 milioni di dollari all'anno semplicemente perché non parcheggiano il loro denaro a breve termine nel punto più vantaggioso*.

Se i tuoi soldi sono nel tuo conto corrente o in un tradizionale conto di risparmio bancario, sei tra quelli che potrebbero trarre vantaggio da un cambiamento!

Leggi di più:fai contare ogni centesimo

Ci sono alcune soluzioni facili

Molte persone lasciano fondi extra nel loro conto corrente o di risparmio tradizionale perché è solo una soluzione predefinita. Tutti noi siamo o siamo stati colpevoli di aver lasciato depositare denaro nei nostri conti bancari una volta o l'altra. Se disponi di una quantità significativa di contanti nel tuo conto corrente o di risparmio a tasso agevolato, stai perdendo denaro in due modi:1. Le commissioni bancarie possono costare più di quanto guadagni sui tuoi fondi. 2. I miseri tassi di interesse pagati dalle banche tradizionali non sempre tengono il passo con l'inflazione.

Così, inutile dire, potrebbe essere utile esplorare altre opzioni per qualsiasi liquidità a breve termine che non sia investita nei mercati o nel fondo di emergenza.

5 tipi di conto ad alto rendimento per i tuoi risparmi a breve termine

Ecco alcune alternative al tradizionale, conti di risparmio a basso rendimento.

Conti ad alto rendimento

Tipicamente, questi account sono associati a istituzioni online. Offrono diversi vantaggi oltre a rendimenti più elevati sul tuo denaro, in genere più del 2% di rendimento rispetto a molto meno dell'1% delle banche tradizionali. I vantaggi dei conti ad alto rendimento includono l'assicurazione FDIC (proprio come la tua banca tradizionale), elevata liquidità (alcuni hanno restrizioni di prelievo, ma non sono eccessivamente restrittive) e la convenienza (i tuoi soldi sono prontamente disponibili).

Conti del mercato monetario

Questa opzione è molto simile a un conto ad alto rendimento, compresa l'assicurazione FDIC. Presso molti istituti finanziari, le differenze tra un conto del mercato monetario e un conto di risparmio sono trascurabili. Però, è più probabile che i conti del mercato monetario limitino il numero di prelievi mensili, quindi potresti voler esplorare queste restrizioni prima di scegliere tra le due opzioni.

Certificati di deposito (CD)

Mentre i CD sono progettati per investitori a breve termine, comportano restrizioni di prelievo in base alla lunghezza del CD acquistato. Per esempio, un CD di 3 mesi bloccherà i tuoi fondi per tre mesi, mentre un CD di cinque anni significa che non puoi toccare i soldi per cinque anni. Più lungo è il periodo di tempo, maggiore è la resa. Però, I CD funzionano meglio solo se sai che i tuoi fondi non saranno necessari durante quel periodo. Se hai bisogno di soldi prima, in genere pagherai penali per prelievo anticipato, che prende un grande morso dal tuo ritorno complessivo.

Fondi obbligazionari a breve termine

Questi fondi comuni investono in obbligazioni a breve termine, titoli di stato sia societari che statunitensi. Questi fondi sono meno rischiosi dei loro equivalenti del mercato azionario, anche se c'è qualche rischio di inflazione. Il vantaggio di un fondo obbligazionario rispetto a un CD è la flessibilità. Puoi prelevare denaro da un fondo obbligazionario a breve termine senza penali, quindi i tuoi soldi non sono vincolati per un periodo specifico. Però, pagherai le commissioni del fondo, che può mangiare nel tuo ritorno. Assicurati di rivedere i rapporti di spesa di qualsiasi fondo obbligazionario a breve termine prima di investire.

Fondi del mercato monetario

A differenza dei conti del mercato monetario, I fondi del mercato monetario sono fondi comuni di investimento che investono nel debito pubblico e societario a breve termine degli Stati Uniti. Non sono assicurati FDIC. E, teoricamente, i prezzi di questi fondi possono variare, ma mantengono quasi sempre un prezzo stabile, quindi sono considerati un investimento sicuro per denaro a breve termine. Mentre i tuoi soldi sono prontamente disponibili, questi fondi non sono generalmente il veicolo di risparmio preferito dai consumatori che desiderano accedere regolarmente ai propri contanti.

Quanto ritorno puoi aspettarti?

Certo, il rendimento varia in base allo strumento a breve termine selezionato e al momento dell'acquisto (le tariffe sono soggette a variabilità, ma nell'ambiente attuale tale fluttuazione è minima). Il modo migliore per determinare quale veicolo è il migliore per te è rispondere a queste domande:

1. Di quanto accesso ho bisogno per i miei soldi?
2. Quanto ho bisogno o voglio nell'assicurazione FDIC?

Se desideri un accesso flessibile ai tuoi soldi e la protezione extra dell'assicurazione FDIC, ti consigliamo di iniziare con un conto ad alto rendimento o del mercato monetario. Per la maggior parte degli investitori con denaro extra seduto in un tradizionale conto corrente o di risparmio, queste sono le migliori opzioni. Tendono a offrire rendimenti più elevati rispetto ai tradizionali conti di risparmio, avere poche restrizioni, sono facili da aprire, e sono assicurati FDIC. C'è la possibilità di un maggiore ritorno da altre opzioni, come CD o fondi obbligazionari a breve termine, ma è anche importante considerare le restrizioni che verranno applicate ai tuoi soldi e la mancanza di un'assicurazione FDIC con alcune di queste opzioni.