Cerchi il posto migliore per riporre i tuoi soldi?

Cara Carrie,

Ho appena perso il lavoro e ho ricevuto il mio ultimo stipendio con una piccola somma di TFR. Probabilmente avrò bisogno di soldi nei prossimi mesi, soprattutto se la mia ricerca di lavoro richiede molto tempo, ma vorrei investirli nel frattempo. Dov'è un buon posto per metterlo?

–Un lettore

Caro lettore,

Mi dispiace sapere che hai perso il lavoro. È un momento difficile per così tanti in questo momento.

Per fortuna, però, la liquidazione che hai ricevuto è un po' una zattera di salvataggio. E anche se capisco il tuo desiderio di investire questi fondi, la mia sensazione è che sarebbe meglio per te dare la priorità alla sicurezza rispetto alla crescita. Esaminiamo le tue opzioni mentre sei tra un lavoro e l'altro e potresti aver bisogno di accedere ai fondi.

I tre grandi investimenti

Ci sono tre variabili principali da considerare ogni volta che investi denaro:la tua naturale capacità di affrontare il rischio, la quantità di rischio che puoi permetterti di correre e la quantità di tempo prima che tu abbia bisogno dei tuoi soldi. Tutti e tre sono considerazioni importanti.

Pertanto, anche se caratterialmente potresti correre dei rischi con passo deciso, devi pensare a cosa potrebbe significare per le tue finanze se perdessi parte (o tutto) di questi soldi. Considera anche che più breve è il tuo lasso di tempo, più attento devi stare perché potresti non essere in grado di superare un declino.

Quando esamini le tue opzioni di seguito, il tuo obiettivo è trovare il miglior equilibrio tra liquidità (quanto velocemente e comodamente puoi accedere ai tuoi contanti), sicurezza (il ritorno del tuo denaro) e rendimento (il rendimento del tuo denaro).

In generale, più il conto è sicuro e liquido, più basso è il tasso di rendimento. E nel tuo caso, la mia sensazione è che dovresti accettare un rendimento inferiore per salvaguardare quello che ora è il tuo fondo di emergenza.

Dove riporre i contanti del tuo fondo di emergenza

I seguenti sono tutti assicurati dalla FDIC fino a $ 250.000 per titolare di conto, per banca, per categoria di proprietà e quindi considerati molto sicuri. La National Credit Union Administration (NCUA) assicura i conti correnti e di risparmio presso le cooperative di credito fino agli stessi limiti.

• Conto corrente fruttifero —Puoi emettere assegni e potresti avere un facile accesso allo sportello automatico per i tuoi contanti.
• Conto di risparmio— I prelievi sono in genere limitati a sei al mese (a meno che tu non vada in banca di persona). Questi di solito pagano più interessi rispetto ai conti correnti.
• Conto di deposito sul mercato monetario —Un conto di risparmio ad alto rendimento che può offrire privilegi di scrittura di assegni limitati (oltre determinati minimi) fornendo generalmente rendimenti più elevati rispetto a un conto corrente.
• Certificato di deposito a breve termine (CD) —Questi offrono rendimenti più elevati, maggiore è la scadenza. In caso di ritiro anticipato si applicano sanzioni.

In alternativa, se hai un conto di intermediazione, potresti considerare di investire i tuoi soldi in un fondo del mercato monetario . Tecnicamente, si tratta di un tipo di fondo comune di investimento che si concentra principalmente sulla stabilità e sulla conservazione del capitale. Gli investimenti sottostanti sono investiti in modo prudente in IOU a brevissimo termine. È importante notare che i fondi del mercato monetario non sono assicurati dalla FDIC, quindi è possibile perdere denaro, ma generalmente offrono rendimenti più elevati rispetto ai conti di cui sopra.

Qualunque sia il tipo di conto che utilizzi, i prodotti di ciascuna azienda differiscono, quindi è importante porre domande per comprendere commissioni, tassi di interesse, minimi, rischi e potenziali restrizioni di prelievo.

Uno sguardo al futuro

Anche se è comprensibilmente allettante desiderare che i tuoi soldi crescano, il mio consiglio a tutti è di mantenere sempre un fondo di emergenza che copra un minimo di tre o sei mesi di spese necessarie. E in tempi come quelli attuali, quando dobbiamo affrontare sfide eccezionali, un fondo più grande che coprirà un periodo di tempo più lungo potrebbe essere ancora più prudente.

Per ora, ti consiglio vivamente di considerare di riporre i tuoi fondi di emergenza in contanti in uno dei conti di cui abbiamo discusso. In futuro, una volta che la tua carriera sarà di nuovo in carreggiata e avremo superato l'emergenza COVID-19, sarà il momento di considerare di mettere i tuoi risparmi extra (oltre a quelli che hai stanziato per le emergenze) in investimenti con maggiori potenzialità di crescita.

Nonostante l'attuale crisi, rimango fermamente convinto del potere di investire per raggiungere i nostri obiettivi a lungo termine. Supereremo questa crisi. Ma nel frattempo, è meglio concentrarsi sulla sicurezza delle nostre famiglie e dei risparmi essenziali.

Per ulteriori informazioni sulla gestione delle tue finanze personali durante il COVID-19, dai un'occhiata a queste domande e risposte con Carrie Schwab-Pomerantz su reddit.com.

Hai una domanda sulle finanze personali? Scrivici a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare Schwab.