Come destreggiarsi tra più obiettivi di risparmio

Cara Carrie,

Ho appena iniziato un nuovo lavoro, che offre vantaggi come un 401(k) e un conto di risparmio sanitario (HSA). Voglio risparmiare il più possibile per il futuro, ma non guadagno abbastanza per esaurire tutti i miei conti di risparmio e sbarcare il lunario. Come devo dare la priorità?

—Un lettore

Caro lettore,

Sono entusiasta di sapere che sei seriamente intenzionato a risparmiare e sono d'accordo che può creare un po' di confusione capire come dividere quei dollari quando hai più esigenze finanziarie in competizione per fondi limitati. Diamo un'occhiata a dove concentrare il tuo sforzi in cinque aree specifiche e in quale ordine.

N. 1:cattura la tua corrispondenza con il datore di lavoro

Inizia sempre contribuendo abbastanza al tuo 401 (k) per ottenere l'intera corrispondenza dal tuo datore di lavoro, se offerto. Ad esempio, se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi fino al 5% del tuo reddito annuo, dovresti risparmiare almeno quell'importo. Se non lo fai, stai effettivamente lasciando soldi gratis sul tavolo. Dopotutto, una corrispondenza dollaro per dollaro 401(k) del tuo datore di lavoro equivale a un ritorno del 100% sul tuo contributo.

Puoi contribuire di più, ovviamente:nel 2022, il limite è di $ 20.500 (più altri $ 6.500 se hai 50 anni o più) e probabilmente dovrai risparmiare di più per raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento. Ma prima di investire di più nel tuo 401(k), dovresti probabilmente assicurarti che alcune altre aree delle tue finanze siano in buone condizioni.

N. 2:ripagare il debito ad alto interesse

Il trasporto di grandi quantità di carte di credito o altri debiti ad alto interesse può ostacolare il raggiungimento dei tuoi obiettivi di risparmio. Infatti, pagando le carte di credito, che applicano un tasso di interesse medio annuo di circa il 17% ¹ — potresti facilmente finire per risparmiare di più sugli interessi di quanto guadagneresti sui mercati. Dover spendere meno per debiti ogni mese ti dà anche più spazio per risparmiare.

N. 3:costruisci il tuo fondo di emergenza

Sono turbato da un recente rapporto che suggerisce che due americani su cinque farebbero fatica a trovare solo $ 400 per coprire una spesa di emergenza. ²

Cerca di risparmiare abbastanza per coprire almeno da tre a sei mesi di spese essenziali (cibo, alloggio, servizi pubblici, ecc.) e mantieni il denaro in un conto di risparmio o mercato monetario ad alto interesse in modo da poterlo accedere all'interno di un'azienda giorno, se necessario. Un fondo di emergenza può anche permetterti di continuare a risparmiare ed evitare di contrarre nuovi debiti per coprire le tue spese in caso di imprevisti.

N. 4:prendi in considerazione altri account con vantaggi fiscali

Dopo aver affrontato i tre elementi precedenti, è il momento di esaminare il tuo HSA. Questi account, che sono generalmente disponibili per i dipendenti che partecipano a piani sanitari ad alta franchigia, offrono diverse fantastiche funzionalità. E più alta è la tua fascia fiscale, più vantaggiose possono essere le HSA.

Prima di tutto, i contributi sono deducibili dalle tasse a livello federale; plusvalenze, dividendi e interessi si accumulano esentasse; e non paghi alcuna tassa sui prelievi per le spese mediche qualificate. Dato il notevole costo dell'assistenza sanitaria in pensione, questi vantaggi fiscali sono un enorme vantaggio per i pensionati. Inoltre, i prelievi HSA utilizzati per qualsiasi altro scopo a partire dall'età di 65 anni saranno tassati come reddito ordinario, mettendoli sullo stesso piano dei prelievi da un conto 401(k) o IRA.

Alcuni datori di lavoro contribuiranno a un HSA per tuo conto, il che potrebbe renderti più facile raggiungere il massimo annuo di $ 3.650 per individuo o $ 7.300 per famiglia nel 2022, comprensivo di qualunque cosa il tuo datore di lavoro faccia. (I dipendenti di età pari o superiore a 55 anni possono risparmiare altri $ 1.000.)

N. 5:risparmia ancora di più per raggiungere i tuoi obiettivi

Se hai più denaro da mettere al lavoro dopo aver contribuito al tuo HSA (o non sei idoneo per uno), rivedi i tuoi conti pensionistici per vedere come puoi risparmiare ancora di più.

Ovviamente, è improbabile che la pensione sia il tuo unico obiettivo finanziario, motivo per cui è importante bilanciare i risparmi a breve e lungo termine. Non devi risparmiare ogni dollaro in più per la pensione fintanto che risparmi abbastanza . Una linea guida generale è di risparmiare dal 10% al 15% del tuo stipendio (inclusa qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro) a partire dai 20 anni. (Aggiungi il 10% a ciascuna di queste cifre per ogni decennio in cui rimandi il risparmio per la pensione, quindi dal 20% al 25% nei tuoi 30 anni e così via.) Una volta che senti di essere sulla buona strada per raggiungere la pensione, puoi quindi passare al tuo altri obiettivi.

In breve, penso che si possa affermare con sicurezza che la maggior parte delle persone non riesce a massimizzare tutti i propri obiettivi di risparmio in ogni momento. L'importante è salvare ciò che puoi, quando puoi, nell'ordine che ha più senso per te.

Hai una domanda sulle finanze personali? Scrivici a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare Schwab.

¹ Credito al consumo, novembre 2019, Federal Reserve, 01/08/2020 | ² Rapporto sul benessere economico delle famiglie statunitensi nel 2017, Federal Reserve, 05/2018