7 strategie di risparmio per obiettivi diversi

Senza dubbio, milioni di americani non erano preparati a perdere il lavoro o ad avere le ore di lavoro ridotte a causa della chiusura economica causata dalla pandemia di coronavirus. È un evento che cambia la vita e che invita tutti noi a dare un'occhiata alle nostre abitudini di risparmio.

Il tasso di risparmio personale, l'importo del reddito residuo dopo che le persone hanno speso e pagato le tasse, era al 17,8 per cento per luglio 2020, secondo il Bureau of Economic Analysis degli Stati Uniti. Ma il tasso di risparmio nazionale non è importante quanto il tasso di risparmio personale. Una strategia comune per risparmiare denaro è chiamata la regola 50-30-20:spendi il 50 percento sui bisogni, Il 30 percento sui desideri e il 20 percento sul risparmio e sul pagamento dei debiti.

Ma come risparmiare di più quando i soldi sono pochi? Inizia ottenendo un quadro chiaro della tua situazione finanziaria. Stabilisci un budget e inizia a monitorare le tue spese. Quindi, usa queste sette strategie per risparmiare per obiettivi diversi:

Come risparmiare per obiettivi diversi

1. Automatizza i tuoi risparmi.
2. Istituire un fondo di emergenza.
3. Affronta prima il debito ad alto interesse.
4. Risparmia per obiettivi a breve termine.
5. Risparmiare per obiettivi di medio raggio.
6. Risparmia per obiettivi a lungo termine.
7. Utilizzare più conti di risparmio.

1. Automatizza i tuoi risparmi

Mettere i tuoi risparmi sul pilota automatico è un modo semplice per separare i risparmi dalla spesa. È allettante spendere soldi dopo che ha colpito il tuo conto corrente. Automatizzare i tuoi risparmi ti aiuterà a evitare questa tentazione.

Due ottimi modi per automatizzare i tuoi risparmi sono:

• Suddividi il tuo deposito diretto e incanala parte di esso in un conto di risparmio.
• Imposta un trasferimento ricorrente dal tuo conto corrente a un conto di risparmio.

Tipicamente, puoi prelevare una percentuale della tua busta paga o un importo fisso e depositarla direttamente su un conto di risparmio. Puoi anche impostare un importo da trasferire dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio e quindi impostare la frequenza di questo trasferimento.

2. Istituire un fondo di emergenza

La saggezza comune per i fondi di emergenza è che dovresti risparmiare almeno da tre a sei mesi di spese di soggiorno prima di iniziare a risparmiare per altri obiettivi.

Il fondo di emergenza è separato dagli altri tuoi risparmi. È una pronta fonte di denaro per spese impreviste e una copertura contro lo sfruttamento di un 401 (k) o altri conti di risparmio a lungo termine.

Un fondo di emergenza sufficientemente imbottito ti impedisce anche di usare carte di credito o prendere in prestito denaro per pagare le bollette se perdi il lavoro, bisogno di una costosa riparazione dell'auto o incontrare qualche altro importante, spesa non pianificata.

L'importo che dovresti risparmiare “dipende da quanto tempo prevedi di cercare lavoro, "dice Judith Ward, vicepresidente e pianificatore finanziario senior con T. Rowe Price in Owings Mills, Maryland.

"Le famiglie con un solo lavoratore o le persone che guadagnano commissioni potrebbero volere un po' di più solo a causa di quell'incertezza".

3. Affronta prima il debito ad alto interesse

È fondamentale affrontare il debito ad alto interesse il più rapidamente possibile perché si aggrava e cresce. L'interesse che paghi è denaro che potresti risparmiare.

Una strategia per estinguere il debito consiste nell'azzerare prima il debito a tasso più alto. Una volta che hai cancellato quel saldo, passare al debito con il prossimo TAEG più alto. Questa strategia, chiamato “metodo delle valanghe, ” ridurrà la quantità di interessi che paghi nel lungo periodo.

Il calcolatore di payoff della carta di credito di Bankrate può aiutarti a calcolare quanto presto puoi pagare una carta di credito.

4. Risparmia per obiettivi a breve termine

Una volta creato un fondo di emergenza, separa le tue prossime priorità in tre "secchi di risparmio" a breve termine, obiettivi a medio e lungo termine.

Supponiamo che tu voglia acquistare un'auto usata tra 12 mesi e prevedi di spendere $ 12, 000. Dovrai risparmiare $ 1, 000 al mese, quindi devi capire come finanzierai questo secchio di risparmio a breve termine.

I risparmi per gli obiettivi a breve termine dovrebbero essere liquidi, il che significa che dovrebbe essere denaro accessibile. E non c'è tempo per superare le correzioni del mercato, quindi evitare perdite è importante. Kelly Campbell, CEO di Campbell Wealth Management ad Alessandria, Virginia, consiglia di giocare sul sicuro.

"Penso che l'investitore a breve termine - un anno, due anni, investitore di tre anni - deve pensare ai soldi a brevissimo termine, " lui dice. "Conti di risparmio, CD, i mercati monetari saranno investimenti sicuri”.

Un conto di risparmio ad alto rendimento può aiutarti a incrementare i tuoi risparmi. Questo ti guadagnerebbe un certo interesse che potresti mettere verso le tasse di registrazione e le tasse sulla tua nuova auto. O, potresti reinvestirlo e iniziare un altro secchio a breve termine.

Alcune cose da notare sui CD:

• Dopo il deposito di apertura, depositi aggiuntivi di solito non sono consentiti durante il periodo del CD.
• I tuoi soldi saranno vincolati per un periodo di tempo.
• Se prelevi i soldi in anticipo, incorrerai in una sanzione che consumerà i tuoi guadagni da interessi. Fanno eccezione i CD senza penalità.

5. Risparmia per obiettivi a medio raggio

Se il tuo sogno è risparmiare per un acconto su una casa, l'istruzione universitaria di tuo figlio o il matrimonio di tua figlia, dovrai andare oltre il restringimento della cintura e impostare bucket di risparmio a medio termine.

Per risparmiare per l'istruzione di tuo figlio, considera l'utilizzo di un piano di risparmio 529 come bucket. Questi piani di risparmio con agevolazioni fiscali funzionano in modo molto simile a un 401 (k) o IRA. I tuoi contributi sono investiti in fondi comuni di investimento e altri investimenti.

“Ci sono commissioni e costi associati a ciascun piano, ma io penso, mani giù, un 529 è il miglior conto da utilizzare per risparmiare per il college, ” dice Ward di T. Rowe Price.

I matrimoni sono un altro grande obiettivo di risparmio a medio termine. Il costo medio di un matrimonio è di $ 33, 900, secondo The Knot's 2019 Real Weddings Study. Certo, un matrimonio più frugale può essere un evento gioioso, pure, ma è comunque intelligente pianificare una grande spesa.

Buoni veicoli per risparmiare denaro per un matrimonio:

• Conto del mercato monetario
• Certificato di deposito
• Conto di risparmio

Se hai intenzione di finanziare questo secchio di risparmio con un CD, tempo la data di scadenza il più vicino possibile alla data del matrimonio. Questo ti impedirà di essere colpito da penalità di ritiro anticipato.

Con i bucket di risparmio a medio termine, evitare l'esposizione a troppi rischi. L'obiettivo è ancora quello di preservare o aumentare il capitale.

6. Risparmia per obiettivi a lungo termine

La pensione è forse l'unico obiettivo di risparmio in cui l'orizzonte temporale è abbastanza lungo da poter superare la volatilità del mercato.

Ancora, dipende da quanto tempo stai investendo, quanto sei vicino alla pensione e che tipo di stile di vita ti aspetti in pensione.

La maggior parte degli esperti afferma che l'unico modo in cui gli investitori possono ottenere una pensione confortevole è investire una percentuale dei loro risparmi a lungo termine in azioni.

“Per la pensione, hai ancora bisogno di credere nel mercato azionario perché altrimenti non guadagnerai abbastanza per superare l'inflazione, "dice Campbell.

“Abbiamo già attraversato momenti molto difficili sul mercato, ma il mercato si riprenderà come ha fatto dopo ogni altra flessione che abbiamo mai avuto”.

Un modo semplice per finanziare un conto pensione è partecipare al piano pensionistico del tuo datore di lavoro, che è tipicamente un 401(k), piano 403(b) o 457, a seconda che lavori per un datore di lavoro privato, un'organizzazione senza scopo di lucro o il governo, rispettivamente.

In genere, il tuo reddito imponibile sarà ridotto dell'importo risparmiato. Se il tuo datore di lavoro non offre un piano, cerca di aprire un'IRA.

7. Utilizzare più conti di risparmio

Avere più di un conto di risparmio è un ottimo modo per destinare i tuoi soldi a diversi obiettivi finanziari. Questo può aiutarti ad assicurarti che il denaro destinato a un obiettivo di risparmio non venga utilizzato per un altro.

Se tutti i tuoi risparmi sono in un unico conto, il denaro destinato al tuo fondo di emergenza potrebbe essere utilizzato accidentalmente per una vacanza, ad esempio.

Avere più conti di risparmio ti dà anche un quadro chiaro di come stai procedendo verso i tuoi diversi obiettivi di risparmio. Se hai $ 20, 000 salvati ed è tutto in un unico account, potrebbe essere più difficile tenere traccia del fatto che hai $ 5, 000 risparmiati per un fondo di emergenza e $ 15, 000 per l'acquisto di una casa.

E poiché molte banche offrono conti di risparmio con lo stesso tasso di interesse, non importa quanto sia basso il tuo saldo, non è necessario mettere tutti i tuoi risparmi nello stesso conto per ottenere il massimo rendimento.

Linea di fondo

È possibile risparmiare denaro per le emergenze, così come la pensione, istruzione e altri obiettivi. Ma ci vuole pianificazione, a partire da un budget, e disciplina.

Costruire risparmi, soprattutto in tempi incerti, offre tranquillità e può proteggere te e la tua famiglia da una crisi finanziaria.

Libby Wells ha contribuito all'aggiornamento di questo articolo.