Piano di risparmio universitario 529:cosa devi sapere sul piano di risparmio universitario più popolare

Mia moglie ed io abbiamo iniziato a pensare alle spese del college quando aspettavamo il nostro primo figlio. Con le tasse universitarie in aumento più velocemente dell'inflazione, sappiamo che risparmiare per l'università è importante!

Mia moglie ed io abbiamo iniziato a risparmiare per la nostra pensione e abbiamo eliminato tutti i debiti tranne il mutuo, quindi abbiamo deciso di iniziare a pianificare i costi dell'istruzione dei nostri figli. Abbiamo studiato diverse opportunità di risparmio universitario, inclusi 529 College Savings Plans e Coverdell Educational Savings Accounts (ESA).

Il 529 College Savings Plan è il modo più flessibile e potente per la maggior parte delle persone di risparmiare per il college. Entriamo e vediamo perché questa potrebbe essere una buona opzione per te e per le tue esigenze di pianificazione del college.

Sommario

Che cos'è un piano 529?

Un piano di risparmio universitario 529 è un veicolo di investimento e risparmio universitario con agevolazioni fiscali progettato per incoraggiare i genitori e altri membri della famiglia a risparmiare denaro per aiutare a pagare le spese future del college. Come un piano 401K, il piano 529 prende il nome dalla sezione dell'Internal Revenue Code che enuncia le regole per i suoi vantaggi fiscali, differimenti, e altre informazioni.

Come funziona un piano di risparmio 529 College?

Il proprietario del piano 529 versa contributi sul conto e può assegnare un beneficiario a ricevere i soldi una volta raggiunta l'età universitaria. Il piano e il denaro rimangono a nome del proprietario fino a quando il denaro non viene prelevato dal beneficiario per le spese educative.

529 Trasferibilità del piano di risparmio universitario

I beni contenuti nel tuo piano 529 possono essere trasferiti senza sanzioni a un altro membro della famiglia da utilizzare per la loro istruzione. Ciò significa che io e mia moglie possiamo aprire conti a nostro nome e cambiare il beneficiario in nostro figlio dopo la nascita. Potremmo anche scegliere di utilizzare il 529 College Savings Plan per i nostri costi educativi, se lo desideriamo.

Contributi e Prelievi

I contributi sono effettuati con dollari al netto delle imposte, come con un Roth IRA. Tuttavia, potrebbero esserci alcuni vantaggi fiscali per i piani 529 a seconda dello stato in cui vivi e a quale piano partecipi. I prelievi da un piano di risparmio 529 College è simile a un Roth IRA:il denaro che viene prelevato è esentasse se viene utilizzato per spese di istruzione superiore qualificate. Le spese qualificate generalmente includono tasse scolastiche, Camera, tavola, libri, spese di laboratorio, e computer. Assicurati di controllare il tuo piano 529 per maggiori dettagli.

Tipi di piani di risparmio universitari 529:prepagati e risparmi

Piano 529 prepagato

Alcuni stati offrono piani di insegnamento prepagati che consentono ai genitori di bloccare le tasse scolastiche alle tariffe attuali per qualsiasi college statale. Il vantaggio è che puoi iniziare a effettuare pagamenti fissi ora per ripagare il college alle tariffe odierne. Diffondendolo nel tempo, è molto più conveniente. Lo svantaggio è che se tuo figlio frequenta un'università non statale o privata, puoi ricevere solo una parte dei benefici a cui hai versato. Maggiori informazioni su questo argomento di seguito.

529 Piano di risparmio universitario

Il piano di risparmio 529 College è più flessibile rispetto alla versione prepagata. Tu controlli i soldi che depositi nel tuo Piano di risparmio 529 e li investi in un portafoglio a tua scelta. A seconda del piano statale a cui ti iscrivi, puoi investire in fondi comuni di investimento, rendite, CD, e altro ancora.

Ci sono due principali vantaggi del Piano di risparmio 529 College. Il primo è che i risparmi possono essere utilizzati per le tasse scolastiche e le spese in qualsiasi college pubblico o privato negli Stati Uniti, non solo lo stato di residenza in cui le tasse scolastiche erano prepagate. Il secondo vantaggio è che controlli dove viene investito il denaro, che potrebbe renderti più facile far crescere i tuoi soldi al di sopra del tasso di inflazione.

Scegliere un tipo di piano 529:lezioni prepagate o risparmio?

Un programma di lezioni prepagate può far risparmiare ai genitori un sacco di soldi nel risparmio per l'istruzione dei loro figli. Purtroppo, molti di questi piani hanno recentemente sperimentato notevoli difficoltà finanziarie a causa dell'aumento dei costi delle tasse universitarie e del crollo dell'economia.

Cos'è questo? I programmi universitari prepagati sono una buona o una cattiva idea?

Quando le lezioni prepagate sono una cattiva idea

Ecco quattro rischi che corri con i programmi di tasse universitarie prepagate:

Supponendo che tuo figlio andrà all'università.

Innanzitutto, questi piani presuppongono che i tuoi figli andranno all'università. Perché il futuro è imprevedibile, potrebbe essere più saggio collocare i tuoi risparmi in una forma più flessibile e aperta a diverse possibilità. Potresti andartene dal tuo stato o i tuoi figli potrebbero decidere di intraprendere un percorso diverso. Questo potrebbe lasciarti in difficoltà finanziarie lungo la strada e incapace di finanziare adeguatamente ciò che vogliono fare o dove vogliono andare a scuola.

Supponendo che i costi del college crescano secondo i piani.

Molti di questi piani sono strutturati sull'assunto che i costi del college aumenteranno di una certa percentuale ogni anno. In molti stati, il tasso di crescita dei costi del college ha ormai superato le aspettative. Ciò ha portato a gravi difficoltà finanziarie con questi piani di risparmio sottofinanziati da milioni di dollari. In effetti, alcuni stati hanno completamente esaurito i fondi. Il futuro dei programmi gravemente sottofinanziati è sconosciuto in un periodo di sgretolamento del budget da parte delle legislazioni statali in tutto il paese.

Supponendo che tuo figlio voglia andare a, e può essere ammesso a, un ente pubblico.

È importante notare che questi piani non garantiscono l'ammissione al college, e sono generalmente rivolti al pubblico, non l'istruzione privata. Così, in molti modi, stai limitando le opzioni universitarie di tuo figlio. Potrebbero avere un talento specifico che è più adatto a svilupparsi in una scuola privata, e se hai acquistato questo piano per loro quando erano più giovani, potrebbero non essere in grado di andare al college di loro scelta. Inoltre, potresti non aver bisogno dei fondi se finiscono con una borsa di studio che prevede la loro retta o decidono di non frequentare il college.

Supponendo che riavrai i tuoi soldi.

Alcuni di questi piani restituiranno il tuo contributo originale solo se tuo figlio decide di non frequentare il college, quindi è estremamente importante leggere i caratteri piccoli prima di firmare qualsiasi cosa. È questo il motivo in particolare per cui molte persone hanno evitato i piani di insegnamento prepagati.

Quando le lezioni prepagate sono una buona idea

Tuttavia, con tutti questi inconvenienti, ci sono alcuni vantaggi unici per risparmiare con un piano di tasse universitarie prepagate.

Acquisto di Future College a prezzi correnti.

Stai essenzialmente acquistando future lezioni universitarie ai prezzi di oggi, a condizione che il finanziamento del tuo stato rimanga intatto. (Per quanto tempo i programmi sottofinanziati non sono noti; tuttavia, sarebbe politicamente impopolare eliminare i programmi che incoraggiano gli studenti ad andare a scuola nello stato.) Considerando che i costi del college stanno aumentando a tassi ben al di sopra dell'inflazione, essere in grado di bloccare il tuo prezzo oggi potrebbe essere un enorme guadagno finanziario quando tuo figlio raggiunge il college.

Altri possono contribuire al finanziamento del college.

In molti stati, i familiari e gli amici possono acquistare crediti per le tasse scolastiche di tuo figlio. Questo sarebbe un ottimo modo per loro di contribuire al futuro dei tuoi figli in ogni compleanno o festa importante. Ovviamente, il vantaggio più grande e più ovvio è che con un piccolo investimento ogni mese, una parte significativa delle tasse scolastiche di tuo figlio si prenderà cura di quando raggiungerà i 18 anni. Molti di questi piani consentono anche a questi soldi di essere utilizzati per i libri e le spese di soggiorno, così potrebbero anche ricevere aiuto in quelle aree.

Considerazioni finali sui piani di insegnamento prepagati

I piani universitari prepagati erano più popolari diversi anni fa prima della grande crisi economica. Tuttavia, molte persone li utilizzano ancora oggi, e ci sono migliaia di studenti attualmente al college che ne hanno beneficiato. È importante valutare molto attentamente i pro ei contro per la tua situazione unica e discutere le tue opzioni con un consulente finanziario. In questo modo potrai fare la scelta migliore per te e la tua famiglia.

Come aprire un piano di risparmio 529 College

L'apertura di un piano di risparmio 529 è molto simile all'apertura di qualsiasi altro conto finanziario, come un conto in banca, conto di intermediazione o investimento, ecc. L'unica differenza è che aprirai spesso il conto per conto del beneficiario. Per esempio, quando apro un conto 529 per mia figlia, Ho aperto il conto a mio nome e l'ho nominata beneficiaria.

Assicurati di avere a disposizione le informazioni personali prima di aprire l'account:nome, data di nascita, numero di Social Security, ecc. Avrai anche bisogno del conto bancario e del numero di routing se prevedi di effettuare un trasferimento ACH per finanziare il tuo conto 529 quando lo apri.

Come trovare il piano 529 giusto per le tue esigenze

Come menzionato prima, ci sono due tipi di 529 piani di risparmio per il college:prepagati, e risparmio. Quindi vorrai assicurarti di tenerlo a mente prima di aprire il tuo piano 529. È anche importante capire che non sei limitato al piano nel tuo stato o nella tua università locale.

Alcuni fattori importanti da considerare sono:

Commissioni. Considera eventuali commissioni e inconvenienti prima di prendere la tua decisione finale. In alcuni casi, vale la pena pagare un professionista esperto in questo settore del risparmio, mentre in altri casi un investitore ben informato può risparmiare queste spese andando da solo.

Detrazioni fiscali. Al momento di decidere se investire denaro nello stato in cui risiedi, considera che spesso ci sono molti vantaggi nel restare vicino a casa. Se puoi detrarre i tuoi contributi nel tuo stato o se vivi in ​​uno stato che ha imposte sul reddito elevate, potrebbe essere più vantaggioso mantenere i tuoi soldi entro i confini del tuo stato. Ancora, questo è un settore in cui devi fare i compiti per assicurarti di non perdere vantaggi o incentivi estesi ai soggetti che investono nello stato di residenza.

Opzioni di investimento. Devi anche considerare quali opzioni di investimento sono disponibili per te. Le opzioni di investimento variano ampiamente poiché ogni piano 529 è gestito da singoli stati. Alcuni stati offrono una vasta gamma di fondi comuni di investimento a basso costo, CD, e altre opzioni di investimento, mentre altri stati hanno una selezione ristretta, alcuni dei quali potrebbero avere commissioni elevate o potrebbero non essere appropriati per risparmi a breve termine. Molti stati possono offrire un piano che gestiscono, così come un piano gestito da una società di brokeraggio. Assicurati di esaminare tutte le opzioni.

Acquista altri stati. Se il piano del tuo stato non è redditizio come vorresti, ci sono programmi fuori dallo stato che combinano basse spese con opzioni di investimento flessibili e un'adeguata gestione del rischio. La tua decisione finale dovrebbe essere basata su quanto conveniente sarà il piano e sui tipi di vantaggi che quel particolare piano offre a te e alla tua famiglia.

Dove aprire un piano di risparmio 529 College

Ci sono diverse scelte per aprire un piano di risparmio 529 College:All'interno del tuo stato, in un altro stato, o direttamente da un'università. Molti stati offrono un piano che gestiscono, e diversi stati offrono un piano gestito da una società di brokeraggio.

La differenza tra i due di solito si riduce alle opzioni di investimento e alle commissioni. Molti stati offrono anche sia la versione prepagata che quella di risparmio. I piani 529 gestiti dai college sono di solito del tipo prepagato (vantaggio:forse tariffe più basse; svantaggio:sei bloccato in un'università).

Se il tuo stato offre detrazioni fiscali sui tuoi contributi, potresti voler andare con il tuo piano statale 529 perché probabilmente risparmierai denaro a lungo termine. Tuttavia, se il tuo stato non offre detrazioni fiscali, o se lo fanno ma le commissioni sono troppo alte, allora dovresti considerare l'apertura del tuo piano 529 in un altro stato o l'utilizzo di un broker per gestire il tuo piano 529.

L'ulteriore vantaggio dell'utilizzo di una società di brokeraggio è l'ampia gamma di opzioni di investimento a tua disposizione, anche se potrebbero esserci commissioni più alte. Uno dei miei consigli è il piano Ohio College Advantage 529, che è sempre valutato tra i migliori 529 piani per stato, secondo Kiplinger.

Cosa fare con 529 fondi inutilizzati

Per molti genitori, il semestre primaverile dell'ultimo anno di liceo dei loro figli è tutto incentrato sulla pianificazione del college. E quelli con un grosso conto 529 messo da parte per l'istruzione di Junior potrebbero non provare altro che eccitazione per il prossimo capitolo della vita del loro bambino. Ma cosa succede se tuo figlio lancia la bomba che vuole lavorare per alcuni anni o arruolarsi nell'esercito invece di andare al college? Cosa puoi fare con i soldi che hai accuratamente messo da parte per la sua educazione?

Ritirare il denaro potrebbe non essere l'idea migliore. Usare i fondi per qualcosa di diverso dalle spese per l'istruzione qualificata significa che paghi le tasse al tuo tasso sui guadagni (che altrimenti sarebbero esenti da tasse) più una penale del 10%.

Ragioni comuni per 529 fondi inutilizzati

Ecco alcune opzioni per quell'account 529 inutilizzato a seconda delle circostanze che affronti:

1. Tuo figlio ha guadagnato una borsa di studio completa. Congratulazioni! Hai un paio di opzioni a tua disposizione in questo scenario. Puoi trasferire l'account a un altro membro della famiglia della stessa generazione. Il piano definisce un familiare come uno dei seguenti:"il coniuge del beneficiario originario, bambini, sorelle, fratelli, nipoti, nipoti, cugini di primo grado, e gli eventuali coniugi di quelle persone”.

Quindi, anche se sai che è probabile che anche la sorellina di Junior guadagnerà una borsa di studio importante, hai un sacco di membri della famiglia tra cui scegliere in termini di passaggio del denaro.

È importante notare, tuttavia, che se il beneficiario è di un'altra generazione (cioè, un figlio del beneficiario originario), quindi potrebbe esserci una passività fiscale sulle donazioni sul rollover. Se hai intenzione di fare un cambio di beneficiario intergenerazionale, assicurati di parlare con il tuo consulente finanziario della migliore linea d'azione.

Se il rollover di 529 non è possibile, puoi anche incassare il tuo conto senza alcuna penale se non l'imposta pagata sui guadagni.

2. Tuo figlio non vuole andare al college in questo momento. 18 anni è terribilmente giovane per sapere con certezza cosa vuoi fare della tua vita. Alcuni bambini beneficiano di alcuni anni di lavoro e di apprendimento di se stessi prima di andare al college. Se tuo figlio vuole resistere per alcuni anni, ma alla fine vuole sicuramente andare al college, allora puoi semplicemente tenere duro sul tuo account 529. La maggior parte degli stati non impone un limite di età o di tempo per l'utilizzo del denaro. (Alcuni lo fanno, quindi è importante sapere quale piano hai). Nessun limite di età è uno dei motivi per cui 529 piani sono più flessibili degli ESA Coverdell.

I tuoi fondi continueranno a crescere, senza essere tassati, finché tuo figlio non sarà pronto per la scuola.

3. Tuo figlio non vuole assolutamente andare al college. Sebbene l'istruzione possa davvero aiutare tuo figlio a far crescere la sua carriera, di certo non è per tutti. Se Junior ha deciso di andare in una direzione diversa ed è assolutamente certo che non cambierà idea, puoi trasferire il piano a un altro beneficiario.

4. Hai risparmiato troppo. Se solo avessimo tutti questo problema! Ma se hai risparmiato più nel tuo account 529 di quanto tuo figlio abbia bisogno per ottenere la sua istruzione, puoi lasciare i soldi lì dentro per la scuola di specializzazione, se tuo figlio decide di continuare gli studi, o può trasferire i fondi a un altro beneficiario.

5. Tuo figlio non può andare all'università. Se tuo figlio diventa disabile o muore prima di iniziare gli studi superiori, il denaro può essere incassato senza alcuna penale se non l'imposta sul reddito.

Infine, quando si tratta di 529 piani, ricorda che la definizione di costi di istruzione qualificati include cose come tasse scolastiche, Camera, tavola, trasporto, libri, e persino le attrezzature necessarie come i laptop. Ci sono molte opportunità per usare quei soldi per spese qualificate.

I piani 529 offrono flessibilità e vantaggi fiscali

I 529 College Savings Plans sono un ottimo modo per iniziare a risparmiare per il college. Ci sono alcuni vantaggi fiscali per i piani 529 che saranno trattati in un articolo successivo e l'opzione di trasferire il denaro a un altro beneficiario è un vantaggio aggiuntivo. Anche i piani di risparmio 529 sono ampiamente disponibili:ogni stato offre un piano 529, ma sei libero di scegliere quale piano desideri aprire. Se stai risparmiando per l'istruzione dei tuoi figli, Ti incoraggio a fare ulteriori ricerche sui 529 College Savings Plans.

Altri articoli sui risparmi universitari:

• Conti di risparmio educativi di Coverdell (ESA).
• ESA Coverdell rispetto a 529 Savings Plans.