Come aprire un piano di risparmio universitario 529

Con il debito totale dei prestiti studenteschi negli Stati Uniti che supera i 1,6 trilioni di dollari, milioni di genitori potrebbero essere lasciati a grattarsi la testa su come finanziare il futuro accademico dei propri figli.

Esistono diversi modi alternativi per pagare l'università oltre ai prestiti studenteschi, ma richiedono un po' di pianificazione. Uno dei veicoli di risparmio più praticabili che offrono ai titolari di conti il ​​miglior valore sono 529 piani di risparmio universitari.

Un piano di risparmio universitario 529 può essere un ottimo modo per aiutare il tuo futuro studente a ridurre i costi del prestito studentesco. Più, questi piani di risparmio speciali forniscono alcuni vantaggi fiscali preziosi, rendendoli vantaggiosi anche per la persona che li paga.

Un piano 529 è disponibile in due tipi principali:(1) un piano di risparmio universitario, che ti consente di investire denaro in attività potenzialmente ad alto rendimento come azioni, e (2) un piano di lezioni prepagate, che ti consente di acquistare parte o tutto l'insegnamento in una scuola statale.

Se stai cercando di aggiornarti, puoi leggere circa 529 piani e i loro numerosi vantaggi.

Altrimenti, ecco una guida passo passo per aprire un piano di risparmio 529.

Guida passo passo per aprire un 529

I genitori non dovrebbero essere intimiditi aprendo un piano 529. Infatti, il processo è relativamente semplice.

"L'ostacolo più grande per i genitori è che c'è la paura di entrare e hai bisogno di qualcuno che ti spinga a farlo, "dice Megan Gorman, un esperto di finanza personale e socio fondatore di Checkers Financial Management. "Ma il sistema è impostato così bene e ci sono così tanti piani convenienti che fanno tutto il lavoro:i genitori devono solo aprire il conto e mettere un po' di soldi per lavorare".

L'apertura di un 529 può essere completata in (appena) questi quattro passaggi:

1. Seleziona un piano

Dovrai scegliere tra un piano di risparmio o un piano prepagato. Secondo Gorman, i genitori possono aprire un piano con qualsiasi fornitore, indipendentemente dallo stato, ma consiglia di dare la priorità alla qualità e al costo del piano in cui si sceglie di investire per primi, e quindi considerare eventuali benefici fiscali statali che il piano può fornire.

"Questo è importante perché non vuoi investire in un piano costoso che ha prestazioni inferiori solo a causa del vantaggio fiscale, "dice Gorman.

Se non sei sicuro di quale provider o piano funzioni meglio per te, considerare di contattare un consulente finanziario per un consiglio. Un broker di piani 529 potrebbe anche essere in grado di fornirti assistenza.

2. Scegli un beneficiario

Questo sarà probabilmente tuo figlio, ma ricorda, puoi cambiare beneficiario in qualsiasi momento senza penali. Avrai bisogno della data di nascita e del numero di previdenza sociale del beneficiario. Poiché la maggior parte dei piani ha opzioni basate sull'età, il che significa che hanno un fondo allocato target che si ridistribuisce in base all'età di un bambino, è meglio aprire un conto individuale per ogni bambino.

3. Apri il conto

La maggior parte dei conti può essere aperta online. Una volta aperto, puoi depositare fondi direttamente sul conto (alcuni piani richiedono un deposito minimo per l'apertura). Assicurati di tenere d'occhio eventuali commissioni associate a fornitori e piani; ci possono essere tasse annuali, spese di apertura del conto e commissioni percentuali. Leggi sempre la stampa fine.

4. Costruisci il tuo portafoglio

Se hai scelto un piano di risparmio, puoi scegliere dove investire i tuoi soldi. La maggior parte dei provider offre investimenti gestiti sia attivamente che passivamente, dice Gorman, ma consiglia di utilizzare fondi basati sugli anziani.

“Questi fondi sono simili ai fondi pensione mirati, "dice Gorman. "Regolano automaticamente l'allocazione delle risorse in base all'età del bambino".

Ciò significa che i fondi diventano più prudenti man mano che si avvicina la data per il prelievo dei fondi, aiutandoti ad assicurarti di avere i soldi quando ne hai bisogno.

Se hai bisogno d'aiuto, alcuni piani prevedono commissioni di consulenza, ma assicurati di esaminarle in anticipo.

"È davvero facile:non hai bisogno di essere sofisticato o hai bisogno di qualcuno che sia sofisticato per aprirlo per te, "dice Leslie H. Tayne, Esq., fondatore e direttore del Tayne Law Group a New York. “Non scoraggiarti perché sembra complicato, perché non lo è."

Importanti regole del piano 529 da sapere

Poiché 529 piani di risparmio universitari forniscono incentivi fiscali, l'IRS scrive regole rigorose per assicurarsi che non vengano sfruttate. Pur contribuendo a un 529, tieni a mente queste importanti regole e restrizioni:

Chiunque può essere nominato beneficiario , compreso te stesso, e non c'è limite al numero di piani che puoi impostare.

I contributi non possono essere superiori all'importo necessario per provvedere alle spese qualificate del beneficiario , secondo la Securities and Exchange Commission (SEC). La SEC avverte inoltre di "essere consapevoli che potrebbero esserci conseguenze sull'imposta sulle donazioni se i vostri contributi, più qualsiasi altro regalo, a un particolare beneficiario superare $ 15, 000 durante l'anno.”

Gorman fa notare, anche se, che la maggior parte degli americani non si avvicinerà al raggiungimento del contributo massimo.

"I genitori sono molto preoccupati di dover finanziare in eccesso un piano, ma la maggior parte delle persone non si avvicina nemmeno davvero, "dice Gorman. "Quindi l'eccessivo finanziamento non dovrebbe essere motivo di preoccupazione".

I saldi in 529 potrebbero influenzare i premi degli aiuti finanziari . Gli importi del saldo sono presi negli importi dei contributi familiari previsti (EFC), ma Gorman sottolinea che il calcolo utilizzato varierà, a seconda di chi possiede l'account. Per esempio, se un genitore possiede l'account, l'importo considerato nel contributo familiare è di circa il 5 per cento; se qualcun altro fosse il proprietario dell'account, come i nonni, le distribuzioni potrebbero ridurre l'ammissibilità agli aiuti basati sui bisogni fino al 50%. Se lo studente possiede l'account, l'ammissibilità potrebbe essere ridotta fino al 20% del valore del bene.

“Sembra un po' draconiano, soprattutto nel giorno e nell'età in cui i costi del college sono così alti ed è davvero, prende davvero un villaggio.” dice Gorman. “È un po' ingiusto, ma stanno cercando di assicurarsi che le persone non inizino a giocare con il sistema".

Gorman aggiunge, però, che considerare le implicazioni degli aiuti finanziari non dovrebbe "mai essere un deterrente" quando si sceglie di aprire un piano 529.

Cosa succede se tuo figlio non va all'università?

Poiché un conto di risparmio 529 è specifico per le spese scolastiche e offre vantaggi fiscali, ci saranno sanzioni se il denaro non viene utilizzato per lo scopo previsto. Secondo l'IRS, i fondi prelevati utilizzati per qualsiasi cosa diversa dalle tasse scolastiche e dalle spese qualificate saranno soggetti all'imposta sul reddito e saranno soggetti a una sanzione sui guadagni.

Ci sono, però, casi in cui è possibile rinunciare a tali sanzioni, Compreso:

• Il beneficiario riceve una borsa di studio esentasse.
• Il beneficiario frequenta un'accademia militare.
• Il beneficiario muore o diventa disabile.

Se tuo figlio sceglie di evitare del tutto l'istruzione superiore, non perderai i soldi nei conti. Anziché, hai la possibilità di cambiare il beneficiario, che puoi cambiare a te stesso per l'istruzione futura o per i nipoti. Chiunque può essere nominato beneficiario, e non ci sono regole che limitano quante volte un beneficiario del piano 529 può essere cambiato.

Come ottenere aiuto con un piano 529

Hai alcune opzioni quando si tratta di trovare aiuto con un piano 529.

Se stai cercando alcuni dei migliori piani, vorrai considerare i costi bassi, buoni vantaggi e un solido track record di performance degli investimenti. Ecco alcuni dei migliori 529 piani disponibili.

Se investi direttamente con un piano statale, dovrai gestire tu stesso l'intero processo:registrazione, ricercare gli investimenti e tracciare il piano nel tempo. Però, puoi anche aprire un piano 529 tramite un broker, chi può configurarti con uno dei numerosi piani statali. Questo metodo può anche consentire di utilizzare la consulenza di un professionista degli investimenti, chi può aiutarti a organizzare il piano e supervisionarlo nel corso degli anni.

Finalmente, puoi sempre rivolgerti a un promotore finanziario certificato, chi può assistervi nella scelta del piano statale giusto per le vostre esigenze e nella scelta dei migliori investimenti. Cerca un pianificatore che abbia esperienza specifica con 529 piani e idealmente uno che sia un consulente a pagamento.

Un piano 529 non è l'unico modo per pagare l'università, e ci sono molti modi insoliti per immagazzinare contanti, ottenendo anche un'agevolazione fiscale in alcuni casi.

Linea di fondo

Globale, 529 piani di risparmio universitari sono opzioni praticabili per le persone che desiderano aumentare i risparmi per i costi educativi.

La cosa più importante da tenere a mente su 529 piani, dice Tayne, è che dovrebbero essere aperti il ​​prima possibile, dando al denaro il tempo di crescere. Riconosce che questo può essere difficile per i giovani genitori che sono all'inizio della loro carriera, citando la propria esperienza.

“Quando i miei figli erano piccoli, non avevo soldi da spendere, "dice Tayne. “Quindi penso che quello che finisce per succedere è che sfortunatamente, quando hai bambini piccoli, potrebbe essere difficile mettere soldi sul conto ogni mese. Ma onestamente, non è mai troppo tardi per aprire (un piano di risparmio 529).”