8 motivi intelligenti per non razziare mai il tuo 401 (k)

Quando le persone mi incontrano e scoprono che sono un autore finanziario e un coach, hanno inevitabilmente una o due domande sui soldi che vogliono sottopormi a me. Di recente, un numero crescente di persone che ho incontrato di persona o su siti di social media come Facebook sta confessando di aver fatto irruzione nel loro conto pensionistico al lavoro per un motivo o per l'altro.

Hanno razionalizzato l'apertura del loro gruzzolo e ora si chiedono come giocare a recuperare. Sfortunatamente non c'è una buona soluzione per questo problema perché una volta che i fondi pensione sono stati sfruttati, non solo se ne sono andati, ma devi anche sborsare più soldi per tasse sul reddito e sanzioni se hai preso un prelievo.

Anche prendendo un prestito dal tuo 401(k) o 403(b), che può sembrare innocuo in superficie, può metterti a rischio di dover pagare tasse e sanzioni se lasci il tuo lavoro o vieni licenziato. In questo articolo spiegherò i motivi principali per evitare la tentazione di attingere al tuo conto pensionistico sul posto di lavoro.

401 (k) Suggerimento n. 1:i fondi prelevati o presi in prestito non possono crescere

Potrebbe sembrare ovvio che prelevare denaro da un conto pensionistico per un ritiro di difficoltà o un prestito significa che stai uccidendo il suo potenziale per la crescita degli investimenti differita dalle tasse. Se il tuo account era anemico all'inizio, ora sei davvero impreparato per il futuro. Puoi utilizzare una varietà di calcolatori di prestito 401 (k) online per vedere quanto soffrirebbe il tuo conto pensionistico se prendessi in prestito da esso.

Non consiglierei mai di toccare i fondi pensione se non in circostanze molto speciali, come tornare a scuola o finanziare un'impresa. Se il denaro potesse portarti un rendimento molto più elevato sotto forma di un lavoro o di un'attività meglio retribuito, potrebbe avere senso sfruttarlo. Ma anche allora è certamente una scommessa che potrebbe non ripagare.

401 (k) Suggerimento n. 2:devi tasse più il 10% sui prelievi

Prima di tutto, il piano pensionistico del tuo datore di lavoro deve consentire ritiri di disagio perché sia ​​un'opzione. Alcuni piani richiedono persino di esaurire tutte le altre fonti di finanziamento, come un prestito commerciale o una linea di credito.

Se ti qualifichi per un ritiro per difficoltà, e hai meno di 59 anni e mezzo, l'importo che prelevi è ancora soggetto a tasse più un pesante 10% di penale per recesso anticipato -Ahia!

401 (k) Suggerimento n. 3:i prelievi non possono essere rimborsati

Una volta effettuato un prelievo di emergenza, non puoi semplicemente risparmiare denaro e depositarlo nuovamente nel tuo 401 (k) o 403 (b). I contributi ai piani di lavoro possono provenire solo dalle trattenute in busta paga.

401 (k) Suggerimento n. 4:fare un prelievo blocca la tua capacità di contribuire

Effettuare un prelievo per difficoltà ti dà un ulteriore pugno di ferro finanziario oltre alla penalità del 10%:in genere sei soggetto a un periodo di attesa di sei mesi in cui non puoi effettuare nuovi contributi.

Ne consegue che se sei alla disperata ricerca di un prelievo, probabilmente non avresti comunque i soldi per versare contributi. Ma quel ritardo di sei mesi non fa che peggiorare le cose perché hai una lunga attesa prima ancora che sia possibile rimettere in carreggiata i tuoi risparmi per la pensione.

401 (k) Suggerimento n. 5:i prestiti convenzionali potrebbero essere meno costosi

Ottenere un prestito dal tuo piano pensionistico è esente da sanzioni, ma non è esente da interessi. Devi rimborsare il tuo account a un tasso di interesse specificato nel piano del tuo datore di lavoro per un periodo di cinque anni. Il tasso di interesse che devi pagare potrebbe essere superiore a quello che potresti ottenere su un prestito o una linea di credito convenzionale, o da a prestito tra pari . Se il tuo tasso di interesse 401(k) è inferiore ad altre opzioni, potrebbe comunque non essere abbastanza basso da renderlo utile dopo aver preso in considerazione i potenziali guadagni che ti mancherebbero prelevando denaro.

401 (k) Suggerimento n. 6:gli interessi sui prestiti pensionistici non sono deducibili

L'interesse che devi rimborsare su un prestito 401 (k) o 403 (b) è tassabile, anche se lo usi per acquistare o ristrutturare una casa. D'altro canto, gli interessi che paghi per un mutuo o prestito di equità domestica può essere deducibile dalle tasse , che potrebbe finire per costarti molto meno al netto delle imposte rispetto a un prestito del piano pensionistico.

401 (k) Suggerimento n. 7:i prestiti sono dovuti per intero quando lasci il lavoro

I prestiti da un 401 (k) o 403 (b) devono essere generalmente rimborsati entro cinque anni. Ma se lasci il lavoro o vieni licenziato, l'intero saldo è dovuto entro 60-90 giorni. Se non puoi rimborsare l'intero importo, e hai meno di 59 anni e mezzo, è considerato un ritiro anticipato. Ciò significa che è soggetto all'imposta sul reddito e alla pesante sanzione del 10% di cui ho parlato prima. Quindi non prendere mai in considerazione di prendere in prestito dal tuo account sul posto di lavoro se non sei soddisfatto del tuo datore di lavoro o sospetti che non sia soddisfatto di te.

401 (k) Suggerimento n. 8:i fondi 401 (k) hanno una protezione contro il fallimento

Quest'ultimo consiglio è un motivo davvero importante per non toccare il conto della pensione al lavoro. La legge federale prevede l'esclusione dal fallimento del 401 (k) e di altri "piani qualificati dall'ERISA". Ciò significa che se le tue finanze vanno davvero a rotoli, non corri il rischio che il tuo 401 (k) venga preso da un tribunale fallimentare per pagare i creditori.

Come evitare di immergersi in un conto pensione

Il modo migliore per assicurarti di creare ricchezza per il futuro è trattare il tuo conto pensione come il Roach Motel: I tuoi soldi vengono registrati ma non vengono ritirati! Almeno non fino all'età di 59 anni e mezzo, in modo da non essere colpiti da penalità per il ritiro anticipato.

La maggior parte delle persone è stanca di sentirlo, ma costruendo un fondo di emergenza adeguato è il modo migliore per stare fuori da un ingorgo finanziario che ti farebbe sbavare sui tuoi fondi pensione. Dopotutto, i conti pensionistici sono pensati per la pensione e l'IRS ti darà un serio schiaffo sul polso quando infrangi le loro regole. Ma se sei in vere ristrettezze finanziarie, aprire il tuo conto pensionistico può essere la tua ultima risorsa assoluta.