Il tuo piano 401(k):5 mosse intelligenti da fare nel 2021

Più della metà degli americani ritiene di non risparmiare abbastanza per la pensione, secondo un sondaggio Bankrate 2019. Ma per coloro che sono rimasti indietro, è sempre un ottimo momento per esaminare il tuo piano 401 (k) e iniziare a trovare modi per prepararti a una maggiore ricchezza e sicurezza finanziaria nei tuoi anni d'oro.

Un 401 (k) è un conto sponsorizzato dal datore di lavoro che ti consente di posticipare le tasse sui tuoi investimenti fino al pensionamento, il che significa che puoi accumulare più soldi più velocemente. Come bonus, molti datori di lavoro contribuiscono con fondi integrativi per incoraggiarti a risparmiare, offrendoti denaro gratuito per qualcosa che è già buono da fare. (Ecco la guida completa di Bankrate ai piani 401 (k).)

“L'errore più grande che si possa fare è non risparmiare affatto per la pensione, "dice Kevin Driscoll, vicepresidente dei servizi di consulenza presso il Navy Federal Financial Group. “Se non stai affatto investendo nella tua pensione, stai lasciando soldi sul tavolo. Chiunque può assumere il controllo delle proprie finanze:richiede solo uno sforzo proattivo".

Bankrate ha parlato con una serie di esperti finanziari per analizzare i modi migliori per impostare il tuo 401 (k) per prosperare nel 2021 e oltre.

5 mosse intelligenti per massimizzare il tuo 401(k)

Investire può essere difficile, ma il 401(k) è uno dei modi più semplici per iniziare a investire, ed è uno dei modi migliori per gli americani di risparmiare per i loro anni d'oro. Molte delle azioni seguenti si concentrano su piccoli cambiamenti, e poi puoi lasciare che le azioni facciano ciò che sanno fare meglio, salire nel tempo.

1. Agisci ora

Il miglior consiglio secondo gli esperti è quello di decidere di agire ora, anche se i tuoi contributi sono modesti. Molti lavoratori impostano o adeguano i propri piani pensionistici all'inizio del nuovo anno, ma puoi impostare o modificare il tuo piano in qualsiasi momento.

"Il nuovo anno è un momento per rivedere gli obiettivi di risparmio previdenziale e assicurarsi che i benefici 401 (k) siano massimizzati, "dice Ed Farrington, vicepresidente esecutivo di Natixis Investment Managers.

Natixis ha intervistato gli americani con accesso a un 401(k) e ha scoperto che comprendono il valore dell'investimento per il futuro, anche se non sempre lo fanno.

Il sondaggio del 2017 “ha rilevato che i millennial, ad esempio, stanno comprando case, allevare famiglie e pagare il debito scolastico. Solo uno su quattro (25%) si concentra sulla pianificazione della pensione, "dice Farrington. "Lo stesso sondaggio ha rivelato che il più grande rimpianto dei baby boomer riguardo alla preparazione alla pensione è che non hanno iniziato prima".

Più tempo dai i tuoi soldi per crescere, maggiore è la probabilità che i tuoi rendimenti siano nel tempo. Agisci oggi per ottenere il tuo 401 (k) in ordine o per iniziare a investire. Il calcolatore 401(k) di Bankrate può aiutarti a vedere dove si trovano i tuoi risparmi.

2. Prendi tutti i soldi gratis dalla partita della tua azienda

“Per iniziare a un livello tangibile, dai un'occhiata alle opzioni 401(k) della tua azienda, "dice Driscoll. “Molte aziende offrono una partita incentivante, incoraggiandoti a investire parte della tua busta paga in un fondo pensione. Qualunque cosa corrispondano, metti quella percentuale nel tuo fondo pensione:sono soldi gratis”.

La partita incentivante è una delle parti migliori, forse il singolo migliore, del piano 401(k). E la partita del datore di lavoro è la più facile, i soldi più sicuri che potresti mai fare, offrendoti un ritorno immediato per aver fatto ciò che devi fare comunque.

Molti datori di lavoro pagheranno il 50 percento del tuo contributo e talvolta fino al 100 percento fino a un certo importo. Alcuni datori di lavoro fanno anche meglio di così, anche se molti datori di lavoro non offrono affatto una corrispondenza.

"Assicurati di aver contribuito a sufficienza per ottenere la piena corrispondenza della compagnia, "dice Kirk Kinder, pianificatore finanziario certificato presso Picket Fence Financial a Bel Air, Maryland. "Non c'è alcun motivo legittimo per non ottenere la partita completa."

3. Diventa più aggressivo

Se hai molto tempo prima di andare in pensione, probabilmente starai meglio con un portafoglio più aggressivo. Ciò significa che il tuo portafoglio avrà probabilmente più azioni e meno investimenti a reddito fisso come obbligazioni e CD. Infatti, se sei a più di un decennio dalla pensione, potrebbe essere un enorme errore essere troppo conservatori.

Col tempo, un portafoglio diversificato di azioni generalmente restituisce più di un tipico portafoglio obbligazionario. L'indice Standard &Poor's 500 ha guadagnato una media di circa il 10% all'anno per decenni. E con molti pensionati che vivono più a lungo che mai, dovranno assicurarsi che i loro investimenti forniscano un alto tasso di rendimento.

Molti piani 401 (k) hanno fondi con data di destinazione che spostano automaticamente i tuoi asset aggressivi in ​​quelli più sicuri quando ti avvicini alla data di pensionamento. Questi fondi target possono essere una buona soluzione per gli investitori che non vogliono il fastidio e il mal di testa di gestire il proprio portafoglio.

"Sono un grande fan dei fondi target-date, "dice Mark Wilson, fondatore e presidente di MILE Wealth Management. “La maggior parte di questi sono ben diversificati, sapientemente costruito, e auto-ribilanciato. Sfortunatamente, Trovo spesso che siano troppo conservatori”.

“Nessuno ha bisogno di tutte le sue uova da nido il giorno in cui va in pensione, quindi perché dovresti avere il 20 percento (o meno) dei tuoi investimenti in azioni il giorno in cui vai in pensione?, chiede Wilson. "I pensionati hanno un orizzonte lungo e avranno bisogno di alcune azioni per stare al passo con le tasse e l'inflazione".

Wilson consiglia di utilizzare un fondo con scadenza di 10-15 anni in più rispetto a quando prevedi di andare in pensione, perché avrà una maggiore allocazione alle scorte. Per esempio, se normalmente prendi un fondo con data obiettivo 2040, considera invece uno 2050 o 2055. Gli anni in più sul fondo dovrebbero aiutarti a generare un rendimento più elevato e a mantenere meglio il tuo tenore di vita.

4. Ma evita di essere troppo aggressivo

Se hai un orizzonte temporale lungo, può essere intelligente diventare aggressivo con il tuo portafoglio, ma quelli più vicini alla pensione dovrebbero stare attenti, pure. Per pensionati e quasi pensionati, potrebbe essere il momento di passare alla conservazione delle tue risorse piuttosto che cercare di recuperare il ritardo.

“Eppure molti sono concentrati sulla crescita dei loro beni, comprese strategie di investimento aggressive, piuttosto che preservare i loro beni contro improvvise flessioni del mercato, "dice David Potter, ex portavoce di MassMutual Financial, citando la ricerca della società. "Molte persone potrebbero correre più rischi di quanto si rendano conto".

Potter suggerisce che gli investitori rivalutano regolarmente il loro portafoglio per considerare come se la caverebbero se il mercato scendesse in modo significativo.

"Tipicamente, i professionisti finanziari raccomandano che i risparmiatori di pensione riducano la loro esposizione alle azioni non appena ottengono entro cinque anni dal pensionamento ed entro i primi cinque anni dopo il pensionamento, " lui dice. "Una forte flessione del mercato del 20 percento o più durante quei periodi potrebbe ridurre irreversibilmente il tuo reddito in pensione".

Ecco come capire se il tuo portafoglio è troppo aggressivo.

5. Considera il riequilibrio

Le varie posizioni in un portafoglio crescono a tassi diversi, e nel tempo il portafoglio può deviare dalla sua allocazione target. Gli investitori dovrebbero esaminare i loro portafogli per vedere se hanno bisogno di essere ribilanciati. Il ribilanciamento restituisce il 401(k) dalla sua attuale allocazione alla sua allocazione target.

Per esempio, se l'allocazione target fosse il 50% di obbligazioni e il 50% di azioni, potrebbe essere cresciuto fino al 40 percento di obbligazioni e al 60 percento di azioni negli ultimi anni mentre le azioni sono aumentate vertiginosamente. Riequilibrando, gli investitori possono vendere alcuni dei loro asset apprezzati e acquistare asset sottovalutati, effettivamente vendendo alto e comprando basso.

Pensa all'apertura di un Roth 401 (k)

Se guardi avanti di qualche anno, potresti anche prendere in considerazione l'apertura di un tipo specifico di 401 (k) chiamato Roth 401 (k). Con la versione Roth, si finanzia con denaro al netto delle imposte, ma puoi usufruire di prelievi esentasse al momento della pensione. (Ecco tutti i dettagli sul Roth 401 (k).)

Le aliquote fiscali sono relativamente basse, quindi ora potrebbe essere un buon momento per finanziare un Roth 401 (k) piuttosto che un tradizionale 401 (k).

“Con la legge fiscale di Trump in scadenza nel 2025, stiamo affrontando tassi più alti in futuro, "dice Kinder. "Potrebbe essere un momento eccellente per utilizzare l'opzione Roth 401 (k) e sfruttare ora le tariffe più basse. Ciò è particolarmente vero per le persone di età inferiore ai 40 anni o per le persone nella fascia di tasse del 10 o 12 percento.

Aliquote fiscali inferiori significano che il costo per usufruire del piano Roth è inferiore, dal momento che lo finanzi con denaro al netto delle tasse. I contribuenti di fascia più alta possono trovare più vantaggiosa la loro riduzione delle imposte correnti, però, e attenersi al tradizionale piano 401 (k).

Questo calcolatore di Bankrate può aiutarti a decidere se il tradizionale 401 (k) o Roth 401 (k) è meglio per te.

Linea di fondo

Il 401(k) è un ottimo veicolo per risparmiare per la pensione, ed è un ottimo momento per unirsi ai tanti altri lavoratori che si stanno assicurando il loro futuro finanziario risparmiando e investendo. Molte delle mosse migliori da fare sono facili e indolori, e alcuni addirittura ti ricompensano con un bonus per i tuoi sforzi.