5 motivi per cui non dovresti mai chiedere un prestito 401(k)

Nel 2012, Ashley Patrick e suo marito hanno avuto un altro bambino in arrivo. Avendo già tra le mani un bimbo di 18 mesi, si sono resi conto che avevano bisogno di espandere la loro casa. La ristrutturazione costerebbe $ 25, 000.

La coppia non aveva i soldi in mano. Dopo aver ricevuto consigli da amici per prendere un prestito 401 (k) per finanziare la ristrutturazione, hanno avviato il processo. Ma, pensavano di usare il conto come garanzia; quando Patrick ha visto il saldo calare, ricorda di essere sconvolta.

“Non mi rendevo conto che era così che funzionava, "dice Patrizio.

La ristrutturazione è terminata nell'agosto 2013; la loro seconda figlia è arrivata circa un mese dopo. Stavano pagando il prestito, ma poi il marito di Patrick ha perso il lavoro.

Il loro fornitore ha comunicato alla coppia che avevano 60 giorni per rimborsare i restanti $ 20, 000 del prestito. Con il loro reddito familiare dimezzato e bassi risparmi, non sono stati in grado di pagare il conto e sono stati inadempienti sul prestito, trasformandolo in un ritiro anticipato.

Di conseguenza, la coppia ha subito una sanzione. Il denaro è stato tassato come reddito, quindi invece di ottenere un "bel rimborso" come fanno ogni anno, Patrick dice che hanno ricevuto una fattura fiscale dall'IRS per $ 6, 500.

"Non mi interessa se ti stai "ripagando" (con un prestito 401 (k)), "dice Patrizio. "La più grande lezione che ho imparato è stata quella di non prendere un prestito 401 (k), mai."

Perché richiedere un prestito 401 (k) è una cattiva idea?

I conti pensionistici hanno lo scopo di stabilizzare il futuro. Poiché una maggiore responsabilità finanziaria per la pensione ricade sul consumatore, il concetto di pensione sta cambiando. Alcuni baby boomer, che non sono stati in grado di pianificare o risparmiare abbastanza per il loro futuro, temono che possano sopravvivere ai loro risparmi o non andare mai in pensione.

Però, tenere il passo con i contributi è essenziale. Prendendo in prestito da un 401(k) solo ritardi, o spazza via, piani di pensionamento.

Qualche volta, l'assunzione di un prestito dal risparmio previdenziale è l'unica opzione per coprire i costi imprevisti. Ma l'utilizzo di un conto pensionistico come risparmio di emergenza comporta seri rischi.

Ecco cinque motivi per cui non dovresti prendere in prestito dal tuo 401 (k).

1. Potresti non essere in grado di dare contributi

Alcuni piani non consentono di versare ulteriori contributi fino a quando un prestito non viene estinto.

Larry Salomon, direttore degli investimenti e della pianificazione finanziaria presso OptiFour Integrated Wealth Management a McLean, Virginia, afferma che il congelamento dei contributi ha colpito duramente i consumatori in due aree:contributi e vantaggi fiscali.

I piani consentono $ 18, 500 ($ 24, 500 per chi ha 50 anni o più) di reddito ante imposte da rinviare a 401(k)s. Salomone dice questo, combinato con perdere una partita da un datore di lavoro, si traduce in un "doppio smacco" di mancati risparmi.

2. Ti verranno addebitate delle commissioni

Parte dell'esca con un prestito 401 (k) è che sono a "basso" interesse, ma questo non significa che non ti costeranno. I fornitori spesso addebitano commissioni di installazione, costi amministrativi annuali e altro ancora. Le commissioni di origine possono iniziare da $ 75 e salire, a seconda del fornitore.

3. I tuoi stipendi potrebbero ridursi

Alcuni piani 401 (k) avviano il rimborso del prestito tramite detrazioni dallo stipendio. Ciò significa che i tuoi dollari al netto delle imposte stanno rimborsando i soldi al lordo delle imposte che hai risparmiato, che lo rende più costoso, dice Salomone.

Globale, spenderai di più per rimborsare il prestito e allo stesso tempo avrai a che fare con un reddito mensile inferiore.

4. I valori predefiniti possono colpire te (e il tuo futuro) alla grande

Quasi il 40% dei partecipanti ai piani pensionistici approfitta di offerte di prestito, e il 10 percento di quei prestiti va in default ogni anno, secondo un nuovo studio Deloitte. Le inadempienze comportano la perdita di oltre $ 2 trilioni di potenziali saldi futuri nei conti nei prossimi 10 anni.

A livello individuale, il colpo è altrettanto duro.

Lo studio fornisce l'esempio di un mutuatario di 42 anni inadempiente su un $ 7, 000 prestito. Quel mutuatario, chi è più propenso a ritirare il suo saldo residuo di $ 70, 000 dopo essere inadempiente sul prestito, perderà $ 300, 000 di risparmio previdenziale nel corso della loro carriera.

Inoltre, un prestito 401 (k) che finisce in default è soggetto all'imposta sul reddito e a una sanzione del 10 percento. Qualche volta, un prelievo tassato come reddito può persino far entrare i mutuatari nella fascia d'imposta successiva, riducendo la loro dichiarazione dei redditi o addirittura aumentando i loro soldi dovuti durante la stagione delle tasse.

5. Perdi la protezione dei beni

Un vantaggio meno noto degli account 401 (k) è la protezione che offrono. Le attività in questi conti sono protette dai creditori dalla legge federale, il che significa che non possono essere sequestrati nemmeno in caso di fallimento personale o aziendale. Prelevare denaro da quel conto rinuncia a tale protezione.

Come evitare di aver bisogno di un prestito 401(k)

Sandy Blair, direttore della preparazione alla pensione presso CalSTRS, dice che il modo migliore per resistere all'utilizzo di un conto pensionistico è creare risparmi di emergenza.

Per creare risparmi di emergenza, Blair offre questi tre suggerimenti:

1. Aumenta il risparmio mensile: Sii realistico su quanto vuoi aumentare l'importo e valuta regolarmente i tuoi contributi. Se puoi aumentare i tuoi risparmi mensili, non aspettare per farlo.
2. Mantieni i tuoi risparmi accessibili: Mettere quei fondi in un conto di risparmio facilmente accessibile ti garantirà un facile accesso, se hai bisogno di tirare dal fondo. Inoltre, quei fondi guadagneranno interessi.
3. Rifornire: Se dovessi prendere in prestito denaro dal tuo fondo di emergenza, assicurati di riportarlo al livello di sei mesi dopo ogni utilizzo.

Per coloro che potrebbero pensare che i fondi di emergenza siano troppo difficili da costruire, rispetto alla comodità di utilizzare un prestito 401 (k), Blair ha un aneddoto facile per resistere alla tentazione:

"Pensalo come una polizza assicurativa sul tuo futuro finanziario."

Alternative alla stipula di un prestito 401(k)

Se stai affrontando un'emergenza finanziaria e non hai i risparmi per coprirla, gli esperti non consigliano ancora di toccare il tuo 401 (k) per chiedere aiuto.

Anziché, considera queste tre alternative:

1. Prestito personale: Anche se questo significa indebitarsi, i prestiti personali hanno spesso tassi di interesse inferiori rispetto alle carte di credito. Il vantaggio di utilizzare questo tipo di prestito, invece di un prestito 401 (k), è che non dovrai affrontare il fatto di essere tassato come reddito o di ricevere una gigantesca penale.
2. Prestito per la casa: Attingere al capitale della tua casa può essere un modo per evitare di contrarre un prestito 401 (k). Un prestito a casa di solito offre tassi di interesse bassi e pagamenti mensili stabili, rendendoli gestibili mentre li ripaga. Usa questi prestiti con cautela, anche se; corri il rischio di perdere la casa se non effettui i pagamenti.
3. Negozia con i tuoi creditori: Se stai lottando per pagare i debiti, considerare di negoziare un piano di pagamento con i creditori. Questo processo può essere avviato contattando tu stesso il tuo creditore o assumendo una fonte di terze parti per negoziare un piano di rimborso del debito per te.