Come richiedere la convalida del debito da un esattore

Ai sensi della FDCPA, hai il diritto alla "convalida del debito .” Ciò significa che un consumatore può chiedere a un creditore di riportare le informazioni alle agenzie di credito dimostri che l'account è davvero una tua responsabilità e che i saldi sono accurati.

Inoltre, un esattore deve anche dimostrare di avere il diritto legale di riscuotere il debito.

La richiesta di convalida del debito comporta vari vantaggi e, si spera, può portare al completo rigetto della riscossione.

Continua a leggere per scoprire tutto ciò che devi sapere sulla convalida del debito in modo da poter iniziare oggi.

Cos'è la convalida del debito?

La convalida del debito è l'atto di chiedere a un'agenzia di riscossione di dimostrare che hai un debito specifico. Il diritto alla convalida del debito è protetto dal Fair Debt Collection Practices Act.

Una volta ricevuta la tua lettera di convalida del debito (chiamata anche lettera di verifica del debito), l'esattore deve interrompere tutti gli sforzi di riscossione, comprese la segnalazione e la verifica, fino a quando non forniscono una corretta convalida del debito.

Sebbene non sia specificato alcun limite di tempo per la convalida, non possono continuare a raccogliere fino a quando non forniscono tali informazioni. A volte, le agenzie di riscossione interromperanno le attività di riscossione e restituiscono l'account al creditore originale anziché convalidarlo, il che è perfettamente legale. In ogni caso, non essere in grado di comunicare con te fornisce molti incentivi all'esattore per risolvere l'avviso di convalida del debito.

Prova che sei debitore

Spesso, un esattore potrebbe non avere le registrazioni appropriate di cui ha bisogno per riscuotere il debito da te legalmente. O forse hai già sistemato la riscossione, ma l'agenzia di riscossione ti sta comunque molestando. O forse ti hanno accusato di avere un debito che in realtà non hai. È anche possibile che l'importo dovuto non sia corretto.

La convalida di un debito può risolvere tutti questi motivi in ​​modo da non essere soggetti a incassi errati.

Perché la convalida del debito è importante?

Capire il ruolo di un esattore può sembrare complicato, ma in realtà non lo è. Quindi scomponiamolo in un esempio di vita reale per cogliere appieno l'importanza della riscossione dei crediti.

Diciamo che Sarah ha preso in prestito dei soldi da John. Più tardi, riceve una telefonata da Laura che chiede mille dollari per il pagamento del debito di Sarah con John.

Come può Sarah essere sicura di dover davvero mille dollari a Laura, invece che a John? Inoltre, come può Sarah essere sicura che il suo debito con John sarà soddisfatto se paga Laura?

Motivi per richiedere la convalida del debito

Una richiesta di convalida del debito aiuta a confermare tutte queste cose. Innanzitutto, saprai che il creditore originario autorizza legalmente l'esattore a riscuotere denaro da te.

Puoi anche verificare che tutti i pagamenti passati siano stati applicati e verificare l'esattezza di eventuali commissioni applicate al debito.

Infine, puoi assicurarti di avere effettivamente il debito che dicono che tu abbia.

Se non convalidi tutti questi punti, rischi di pagare un debito che in realtà non hai o addirittura di pagare qualcuno che non dovrebbe prendere i tuoi soldi. È un modo sicuro per qualsiasi consumatore di proteggersi da innumerevoli truffatori e agenzie di recupero crediti senza scrupoli.

I tuoi diritti legali

Per questi motivi, la FDCPA ti autorizza come consumatore a richiedere la verifica del debito e la convalida di un debito quando un esattore richiede denaro da te.

Se non possono convalidare il debito, l'agenzia di credito non può elencarlo come segno negativo sul tuo rapporto di credito. Con la convalida del debito, chiedi all'esattore di dimostrare di avere il diritto legale di riscuotere il denaro.

Conferma inoltre che hai accettato di pagare il debito e che l'importo dovuto è corretto. Puoi denunciare qualsiasi esattore che si rifiuta di seguire questi passaggi può essere segnalato al procuratore generale del tuo stato, alla Federal Trade Commission (FTC) o al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) per aver violato la legge.

5 passaggi per convalidare il tuo debito

Fase 1

Entro 30 giorni dalla conoscenza del debito, inviare una lettera di convalida del debito all'agenzia di recupero crediti tramite posta certificata. Puoi chiedere chi è il creditore originale e richiedere la documentazione che dimostri che ti appartiene, come il contratto di prestito originale. Dai un'occhiata al nostro esempio di lettere di convalida del debito.

L'invio delle richieste tramite Posta Elettronica Certificata Ricevuta di Reso Richiesto ti dà prova, sotto forma di ricevuta (“carta verde”), che l'esattore ha ricevuto la tua domanda e in quale data l'ha ricevuta. Dovresti anche conservare una copia della lettera di convalida del debito in archivio.

Questo può aiutare a rafforzare il tuo caso nel caso in cui sia necessario citare in giudizio l'esattore. Una volta ricevuto questo avviso di convalida del debito, l'esattore deve cessare di tentare di riscuotere il debito fino a quando non fornisce la convalida del debito.

Fase 2

Se non senti nulla da loro, dovresti inviare loro una copia della ricevuta, la lettera di convalida del debito e un'altra lettera in cui si afferma che, in conformità con il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), non pagherai il debito.

L'agenzia di recupero crediti è tenuta in base alle linee guida della FDCPA a smettere di contattarti e potrebbe non tentare di citare in giudizio per il saldo dovuto.

Fase 3

Se l'esattore non ha verificato il debito e ha inviato un avviso di debito a un'agenzia di segnalazione dei consumatori, deve rimuovere l'avviso.

In caso negativo, inviare un avviso di mancata convalida del debito a ciascuna agenzia di segnalazione dei consumatori che elenca il debito. A meno che l'agenzia di informazioni sul credito non possa verificare il debito, dovrebbe rimuoverlo dal tuo rapporto di credito.

Fase 4

Se l'esattore ti invia la prova che ha il diritto di riscuotere il debito, il debito è tuo e l'importo è accurato, il debito viene convalidato. Possono continuare i loro tentativi di raccolta.

Controlla la prescrizione nel tuo stato per assicurarti che il debito non sia scaduto. In tal caso, l'esattore potrebbe non citarti in giudizio per il debito e puoi inviare una lettera di notifica SOL scaduta per convincerli a interrompere i tentativi di riscossione. Se il debito non è scaduto, se desideri contestarlo, devi intraprendere altri passaggi.

Fase 5

Esistono diversi modi per gestire il debito verificato. Innanzitutto, puoi pagarlo per intero se questa è una possibilità realistica per te. Puoi anche negoziare un accordo, in cui accetti di pagare solo una parte del debito.

Se la riscossione è elencata nel tuo rapporto di credito, puoi anche richiedere un pagamento per l'eliminazione, che rimuove l'oggetto dal tuo rapporto di credito una volta che hai pagato quanto dovuto.

Qualunque cosa tu faccia, non ignorare il problema. Fai del tuo meglio per trovare una soluzione in modo da poter tenere sotto controllo le tue finanze. Ignorare semplicemente il problema non lo farà scomparire.

Cosa dovresti includere nella tua lettera di convalida del debito?

Una lettera di convalida del debito non deve essere elaborata o complicata, ma dovrebbe includere alcuni elementi essenziali. Innanzitutto, non ammettere mai che il debito è tuo o che intendi pagarlo perché ciò può azzerare i termini di prescrizione.

Fai sapere loro che stai richiedendo la convalida del debito e quando hai ricevuto la notifica originale dell'intenzione dell'esattore di riscuotere. Ad esempio, dovresti menzionare la data di una lettera o la data e l'ora di una telefonata.

Altri suggerimenti per trattare con gli esattori

Quando si ha a che fare con le agenzie di riscossione, è bene ricordare che la maggior parte degli stati richiede che siano autorizzate. Pertanto, dovresti verificare se il tuo stato richiede una licenza. In tal caso, controlla se l'agenzia di riscossione è autorizzata.

I consumatori dovrebbero inoltre notare che l'obbligo di convalidare i debiti si applica solo quando il debito è stato ceduto. Se la società che richiede il pagamento è la stessa che ti ha fornito un servizio o ti ha prestato denaro (il creditore originario), non è tenuta a convalidare un debito.

Nota: NON hai il diritto legale alla convalida ai sensi della FDCPA quando hai a che fare con un creditore originario.

Possono scegliere di convalidare il debito se lo si richiede, ma non sono tenuti a farlo. Tuttavia, ci sono ancora altri modi per contestare il debito in queste situazioni.

Denunciare una controversia con il creditore originario

Hai anche il diritto ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA) di contestare il debito direttamente con un creditore originario, qualsiasi informazione riportata che ritieni non corretta.

Una volta ricevuta la tua contestazione, devono indagare sulle informazioni segnalate. Devono inoltre notificare alle agenzie di segnalazione del credito che l'account è in contestazione.

Presentazione di una controversia con gli uffici di credito

L'FCRA ti consente anche di contestare un conto di riscossione con l'ufficio crediti se ritieni che il conto sia discutibile o non verificabile.

Per ulteriori informazioni sulla rimozione degli incassi dal tuo rapporto di credito, consulta la nostra guida:

Come rimuovere gli incassi dal tuo rapporto di credito

Altri diritti legali

Potresti anche avere ulteriori diritti ai sensi del Fair Credit Billing Act (FCBA) e possibilmente delle leggi del tuo stato.

Inoltre, se richiedi la convalida del debito a un creditore che sta già elencando un elemento dispregiativo nel tuo rapporto di credito, è tenuto a annotare tale account come "contestato dal consumatore" (o un linguaggio simile).

NON possono inserire un nuovo elenco o verificare un elenco corrente con l'agenzia di valutazione del credito fino a quando non ti hanno fornito la convalida. Pertanto, è intelligente familiarizzare con queste leggi in modo da poter difendere te stesso quando sarà il momento.