Devo dichiarare fallimento?

Il solo pensiero di dichiarare bancarotta è sufficiente a rendere nervoso chiunque. Ma in alcuni casi, può davvero essere l'opzione migliore per la tua situazione finanziaria. Anche se rimane un elemento negativo nel tuo rapporto di credito per un massimo di dieci anni, il fallimento spesso allevia l'onere di enormi quantità di debiti.

Esistono in realtà tre diversi tipi di fallimento e ognuno è progettato per aiutare le persone con esigenze specifiche. Continua a leggere per scoprire a quale tipo di fallimento potresti essere idoneo. Ti aiuteremo anche a determinare se è davvero la migliore opzione disponibile.

Quali sono i diversi tipi di fallimento?

In generale, il fallimento è il processo di eliminazione parziale o totale del tuo debito o, in alcuni casi, di rimborso in termini diversi dai tuoi accordi originali con i tuoi creditori.

È uno sforzo molto serio, ma può aiutarti ad alleviare il tuo debito se calcoli che è improbabile che sarai in grado di ripagare tutto negli anni a venire.

I due più comuni per gli individui sono il Capitolo 7 e il Capitolo 13. Il Capitolo 11 viene utilizzato principalmente per le aziende, ma in alcuni casi può essere applicato agli individui. Diamo un'occhiata ad alcune basi del fallimento e agli altri dettagli che li distinguono l'uno dall'altro.

Capitolo 7 Fallimento

Il fallimento del capitolo 7 è progettato per le persone che soddisfano determinate linee guida sul reddito che non possono permettersi di rimborsare i propri creditori. Devi superare un test di reddito per qualificarti. Quindi, invece di effettuare pagamenti, un curatore fallimentare può vendere la tua proprietà personale per aiutare a saldare i tuoi debiti, inclusi prestiti garantiti e non garantiti.

Ci sono alcune esenzioni che puoi richiedere per evitare che alcune cose vengano portate via. Tutto dipende da quali debiti sono insoluti. Se il tuo mutuo è destinato alla preclusione, potresti essere in grado di ritardare il processo solo attraverso una delinquenza del Capitolo 7.

Se sei delinquente solo per debiti non garantiti, come il debito della carta di credito o i prestiti personali, puoi richiedere un'esenzione per oggetti importanti come la tua casa e la tua auto. In questo modo non verranno recuperati e venduti all'asta.

Le esenzioni ammissibili variano a seconda dello stato. Di solito, c'è un valore assegnato ai tuoi beni che possono beneficiare dell'esenzione. Puoi mantenerli fintanto che rientrano in quel valore massimo. Ad esempio, se il tuo stato ha un'esenzione automobilistica di $ 3.000 e la tua auto ha un valore di soli $ 2.000, puoi tenerla.

La maggior parte dei posti consente anche di sottrarre qualsiasi importo del prestito in sospeso da destinare all'esenzione. Quindi, nella situazione sopra, se la tua auto ha un valore di $ 6.000, ma hai ancora $ 3.000 per il prestito auto, sei ancora entro il limite di esenzione.

Il fallimento del capitolo 7 è l'opzione più veloce da affrontare, con una durata compresa tra tre e sei mesi. Di solito è anche l'opzione più economica in termini di spese legali. Tuttavia, tieni presente che probabilmente dovrai pagare anticipatamente le spese legali se scegli questa opzione.

Capitolo 13 Fallimento

Un fallimento del capitolo 13 è l'opzione standard quando guadagni troppi soldi per qualificarti per un fallimento del capitolo 7. Il vantaggio è che puoi mantenere la tua proprietà ma invece rimborsare i creditori in un periodo da tre a cinque anni. Il tuo piano di rimborso dipende da diverse variabili.

Tutte le spese amministrative, i debiti prioritari (come tasse arretrate, alimenti e mantenimento dei figli) e i debiti garantiti devono essere rimborsati per intero durante il periodo di rimborso. Questi devono essere rimborsati se vuoi mantenere la proprietà, come la tua casa o la tua auto.

L'importo che dovrai rimborsare sui tuoi debiti non garantiti può variare drasticamente. Dipende dalla quantità di reddito disponibile che hai, dal valore di qualsiasi proprietà non esente e dalla durata del tuo piano di rimborso.

La durata del tuo piano è effettivamente determinata dalla quantità di denaro che guadagni e si basa sugli standard di reddito del tuo stato. Ad esempio, se guadagni più del reddito mensile medio, devi rimborsare i tuoi debiti per cinque anni interi.

Se guadagni meno di tale importo, potresti essere in grado di ridurre il periodo di rimborso a un minimo di tre anni. Puoi inserire le tue informazioni finanziarie in un calcolatore di fallimento del Capitolo 13 per una stima di come potrebbero essere i tuoi pagamenti mensili in questa situazione.

Per qualificarsi per il Capitolo 13, i tuoi debiti devono essere al di sotto dei massimi predeterminati. Per il debito non garantito, il totale non può superare $ 1.149.525 e il tuo debito garantito non può superare $ 383.175. Tuttavia, a differenza del capitolo 7 del fallimento, potresti includere pagamenti ipotecari scaduti per evitare la preclusione.

Capitolo 11 Fallimento

Il fallimento del capitolo 11 è solitamente associato alle società. Tuttavia, può anche essere un'opzione per gli individui, soprattutto se i loro livelli di debito superano i limiti del Capitolo 13. Molte delle caratteristiche del capitolo 11 e del capitolo 13 sono le stesse, come il salvataggio della proprietà protetta dal recupero.

Altre caratteristiche comuni sono il dover rimborsare integralmente i debiti prioritari e avere una fascia di reddito più alta rispetto a un fallimento del Capitolo 7. Tuttavia, a differenza del Capitolo 13, devi effettuare il rimborso per tutti i cinque anni con un Capitolo 11. Non è possibile pagare solo per tre anni, indipendentemente da dove vivi o quanto guadagni.

Un altro motivo per scegliere il Capitolo 11 è se sei un piccolo imprenditore o possiedi proprietà immobiliari. Invece di perdere la tua attività o le tue proprietà a reddito, puoi ristrutturare il tuo debito e recuperare i pagamenti mentre gestisci la tua attività, che sia come CEO o come proprietario.

Uno svantaggio di cui essere consapevoli con un fallimento del Capitolo 11 è che di solito è l'opzione più costosa. Tuttavia, puoi pagare le tue spese legali nel tempo, così non devi preoccuparti di tornare a indebitarti.

Quali sono gli effetti a lungo termine del fallimento?

Non dovrebbe sorprendere il fatto che passare attraverso il fallimento fa precipitare il tuo punteggio di credito. A seconda di cos'altro c'è nel tuo rapporto, il tuo punteggio potrebbe scendere ovunque tra 160 e 220 punti.

Quegli effetti persistono. Un fallimento del capitolo 13 rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni. E un fallimento del capitolo 7 rimane lì per ben dieci anni. I loro effetti sul tuo punteggio di credito, tuttavia, iniziano a diminuire con il passare del tempo.

Probabilmente avrai difficoltà ad accedere al credito subito dopo il tuo fallimento. Alla fine, inizierai a ricevere l'approvazione per prestiti e carte di credito, ma è probabile che i tuoi tassi di interesse siano estremamente alti.

Un nuovo mutuo sarà probabilmente fuori portata per almeno cinque o sette anni dal momento in cui dichiari il fallimento. Inoltre, qualsiasi datore di lavoro che esegue un controllo del credito può vedere tutti questi elementi nel tuo rapporto di credito.

Le agenzie governative non possono discriminarti legalmente a causa del tuo fallimento, ma non esiste una regola specifica per le società private. Potrebbe essere particolarmente dannoso se il lavoro per cui stai facendo domanda riguarda denaro o qualsiasi tipo di finanza. Non importa dove lavori, però, non puoi essere licenziato da un attuale datore di lavoro a causa di un fallimento.

Devo dichiarare bancarotta?

Non esiste una risposta corretta a questa domanda. Alla fine è qualcosa che dovrai decidere da solo. Tuttavia, ci sono alcune cose che puoi fare per assicurarti di prendere la migliore decisione possibile. Inizia trovando un consulente di credito autorizzato che ti aiuti ad analizzare la tua situazione individuale. Ti aiuteranno a rivedere le linee guida per ogni tipo di fallimento e a determinare se sei idoneo.

A prima vista, dichiarare bancarotta può sembrare un ottimo modo per saldare i debiti e andare avanti con la tua vita. Sfortunatamente, il processo non è semplice come compilare un modulo. Gli effetti del fallimento ti accompagneranno per anni.

Quando si inizia il processo di valutazione se il fallimento è giusto per te, ci sono diverse considerazioni da considerare. Questa panoramica ti farà pensare alla tua situazione. Ti indicherà anche la giusta direzione per risorse più approfondite quando ne avrai bisogno.

Il tuo stato attuale è temporaneo o permanente?

Dovresti anche guardare al tuo futuro atteso e confrontare i tuoi potenziali guadagni con gli importi del tuo debito. Se non vedi come potrai mai saldare quel debito, allora il fallimento potrebbe essere un'opzione saggia. Inoltre, comprendi i tipi di debito che hai. I pagamenti delle tasse, il debito del prestito studentesco e i gravami sul mutuo o sull'auto non verranno scaricati nemmeno quando dichiari fallimento.

Una volta che hai capito quali opzioni specifiche sono disponibili per te, è il momento di contattare un avvocato fallimentare. Sei certamente in grado di rappresentarti, ma il processo è complicato. Di solito è meglio avere un lavoro professionale sul caso per tuo conto. Assicurati solo di intervistare alcuni avvocati diversi per ottenere più opinioni e prezzi da confrontare.

Valuta la tua situazione

Anche quando il tuo fallimento è in corso, è intelligente dedicare un po' di tempo a valutare come ci sei arrivato. È stato a causa di una difficoltà finanziaria una tantum, come un lungo periodo di disoccupazione? Se è così, allora sai di avere un futuro migliore davanti a te con la promessa di lavoro e reddito costante per pagare le bollette.

Tuttavia, se sei sulla strada del fallimento a causa di spese sconsiderate, devi davvero guardarti dentro e affrontare le tue abitudini di spesa eccessiva. Altrimenti, diventa troppo facile metterti nella stessa situazione qualche anno dopo. Usa il tuo fallimento come una seconda possibilità per ricominciare da capo con una lista finanziaria pulita.

Perché considerare il fallimento?

Se stai considerando il fallimento, molto probabilmente ti senti oberato di debiti e altri obblighi finanziari. Probabilmente hai difficoltà a pagare le bollette ogni mese e potresti anche preoccuparti di come potrai mai saldare alcuni dei tuoi saldi in sospeso.

Se hai già esaurito le tue altre opzioni, come fare gli straordinari e ridurre le tue non necessità, potrebbe essere il momento di pensare seriamente alla potenziale dichiarazione di fallimento. Alcuni segnali che indicano che potresti essere pronto includono:

• Tassi di interesse aumentati a causa di ritardi nei pagamenti o crediti inesigibili
• Utilizzare le carte di credito per gli acquisti giornalieri senza saldare il saldo ogni mese
• Cose già ridimensionate come casa, auto e altre risorse
• Lavoro su più turni o lavori
• Pagare il debito con i fondi pensione
• Gli stipendi vengono pignorati

Se una o più di queste situazioni si applicano a te, probabilmente dovresti continuare la tua ricerca sul fallimento. In caso contrario, prova a trovare altri modi per migliorare la tua situazione finanziaria. Ad esempio, potresti rielaborare il tuo budget se ci sono cose facili da ridurre.

Puoi anche provare a negoziare con i tuoi finanziatori, in particolare se stai vivendo solo una battuta d'arresto a breve termine. La maggior parte degli istituti di credito sono disposti a lavorare con te. Preferirebbero di gran lunga impostare un nuovo piano di pagamento piuttosto che far estinguere il debito o saldarlo tramite fallimento.

Capire il fallimento e le alternative

Se vuoi dichiarare fallimento, ci vuole un'attenta pianificazione. A causa delle conseguenze legali e finanziarie a lungo termine del fallimento, ci sono molte regole che devono essere seguite prima di essere idoneo.

Ad esempio, è necessario dimostrare al tribunale fallimentare di aver ottenuto una consulenza creditizia e di aver considerato alternative come la liquidazione del debito o il consolidamento del debito. Il fallimento è controllato esclusivamente dal sistema giudiziario federale, che raccomanda vivamente di assumere un avvocato prima di tentare di archiviare.

Se hai bisogno di aiuto per trovare un avvocato fallimentare, contatta l'American Bar Association. Offrono consulenza legale gratuita e potresti beneficiare di servizi legali gratuiti se non sei in grado di permetterti un avvocato.

Creazione di una checklist per evitare il licenziamento

Prima di dichiarare bancarotta, ci sono diverse domande importanti che dovresti porti. Ci sono anche diversi passaggi chiave che devi intraprendere. Innanzitutto è necessario chiedersi se è davvero necessario dichiarare fallimento.

In caso contrario, probabilmente non verrai comunque approvato. Devi anche calcolare entrate, spese e beni, trovare un avvocato affidabile e selezionare un programma di consulenza creditizia.

È utile essere metodici e utilizzare una lista di controllo. L'incapacità di prendere le misure giuste e trovare la giusta consulenza creditizia potrebbe comportare più sprechi di denaro e un licenziamento per bancarotta in cui il caso viene archiviato.

Motivi per ritardare il fallimento

Anche se il fallimento è la scelta migliore per te, potrebbero esserci alcune situazioni in cui è intelligente ritardare il processo in modo da poter massimizzare i tuoi benefici. Innanzitutto, se negli ultimi sei mesi hai avuto un reddito elevato che non si applica più alla tua situazione, allora potresti voler aspettare.

Questo perché il tribunale fallimentare valuta i tuoi ultimi sei mesi di reddito per determinare la tua idoneità al fallimento del Capitolo 7. Se qualche mese fa avevi un buon stipendio mensile ma da allora sei stato licenziato, significa che il test non rifletterà accuratamente la tua situazione attuale.

Un altro motivo per ritardare il fallimento è se si prevede un debito importante imminente. Non è consentito estinguere nuovi debiti una volta dichiarata bancarotta.

Quindi, ad esempio, se stai per sottoporti a un importante intervento chirurgico medico, potresti considerare di aspettare fino alla fine per includere le spese mediche come parte del tuo piano fallimentare. Parla con un professionista per vedere i requisiti di idoneità. Gli articoli di lusso addebitati subito prima di una dichiarazione di fallimento, ad esempio, probabilmente non saranno inclusi nell'estinzione del debito.

Modifiche al diritto fallimentare

Prima di iniziare, è importante notare le modifiche entrate in vigore nel 2005 ai sensi del Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA). Sebbene le modifiche non riguardino alcune persone che presentano domanda di fallimento, possono interessare altre.

Le leggi fallimentari federali richiedono una consulenza creditizia obbligatoria per assicurarsi di comprendere appieno le conseguenze della dichiarazione di fallimento. Ha anche creato requisiti di ammissibilità più severi per i fallimenti del Capitolo 7. Per i fallimenti del Capitolo 13, la legge richiede dichiarazioni dei redditi e prova del reddito.

Una decisione informata inizia con la comprensione delle leggi fallimentari, del processo fallimentare e di ciò che è cambiato. È importante comprendere meglio queste modifiche prima di prendere qualsiasi decisione finale.

Archiviazione nel capitolo 7 o nel capitolo 13

Capire come funziona il fallimento significa comprendere il processo e le leggi relative ai Capitoli 7 e 13 del Codice Fallimentare. A seconda dei dettagli della tua situazione, potresti essere idoneo a presentare domanda ai sensi del Capitolo 7 o del Capitolo 13. Quale percorso scegli ha molto a che fare con il tuo reddito e quali risorse vuoi mantenere.

I tuoi debiti possono essere risolti rapidamente o in un periodo di diversi anni. È utile leggere le domande frequenti approfondite relative a ciascun percorso.

Calcolo dei mezzi del capitolo 7

Per avere tutti i tuoi debiti non garantiti completamente eliminati ai sensi del Capitolo 7 fallimento, è necessario qualificarsi ai sensi del Capitolo 7 significa test. Utilizzando le tue informazioni personali o un preventivo di base, un calcolatore online può aiutarti a determinarlo per te. Quando dichiari bancarotta, devi anche compilare un modulo appropriato in cui inserisci le tue entrate, le informazioni sulle spese e i dati del Census Bureau e dell'IRS.

Se non soddisfi i requisiti del livello di reddito per presentare istanza di fallimento secondo il Capitolo 7, puoi comunque presentare domanda per il Capitolo 13. Un Capitolo 13 salderà molti dei tuoi debiti dopo aver completato con successo un programma di rimborso da tre a cinque anni.

Debiti ammissibili e ammissibili

I tuoi debiti si qualificano per la liquidazione del fallimento quando puoi dimostrare che non sei in grado di pagarli, ma molto dipende dalla tua situazione e dal capitolo in cui stai dichiarando fallimento. I debiti possono essere chirografari o garantiti. I debiti garantiti includono mutui, auto e debiti relativi a una proprietà che stai ancora pagando.

I debiti non garantiti includono il debito della carta di credito, le cambiali, gli incassi, le sentenze e i prestiti non garantiti. È importante sapere quali debiti si qualificano per il fallimento. Ma è ancora più importante sapere se la tua situazione ti rende idoneo per questo importante passo. Per determinarlo, è necessaria una valutazione finanziaria completa. Puoi iniziare leggendo di più sui debiti idonei.

Inadempienza su un prestito studentesco

Se sei inadempiente su un prestito studentesco, ci sono diverse opzioni a tua disposizione. Il fallimento è uno di questi, ma se il tuo obiettivo è quello di revocare un prestito studentesco ai sensi del Capitolo 7, questo può essere molto difficile.

Tuttavia, adottare alcune misure il prima possibile può aiutare a prevenire il sequestro salariale. Conoscere le tue opzioni può aiutarti a fare la scelta migliore prima che le cose diventino più difficili. Sotto il Capitolo 13, il tuo prestito inadempiente può essere consolidato con le altre tue fatture. Questo ti darà un piano di pagamento migliore o una sospensione temporanea dall'effettuare pagamenti.

Se hai un prestito studentesco federale, controlla le tue opzioni di rimborso, soprattutto se stai affrontando difficoltà finanziarie. Altrimenti, leggi di più per capire come uscire dall'insolvenza del prestito studentesco.

Quali attività puoi conservare durante il fallimento

A seconda di come si dichiara bancarotta, ci sono alcuni beni che puoi mantenere. Diversi stati hanno diverse esenzioni e, in alcuni stati, puoi scegliere tra esenzioni statali e federali in caso di fallimento.

Se hai bisogno di estinguere i debiti, sei senza lavoro e non puoi permetterti un piano di rimborso, alcuni beni potrebbero andare persi. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, le persone che dichiarano bancarotta possono mantenere la propria casa, la propria auto e gran parte di ciò che possiedono mentre ripagano i debiti in base a un piano modificato. Tutto dipende dalle tue circostanze uniche e da come lo archivi.

Ottieni una valutazione del credito GRATUITA prima di dichiarare bancarotta

Un fallimento può influire sul tuo credito per 7-10 anni e dovrebbe essere considerato un'opzione di ultima istanza quando tutte le altre opzioni hanno fallito. Molte volte le persone dichiarano fallimento quando non è completamente necessario. Un professionista del credito può aiutarti a riparare il tuo credito e trattare con i tuoi creditori in modo da poter evitare la dichiarazione di fallimento.

Prima di dichiarare fallimento, parla con uno specialista del credito:

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