Prescrizione alla riscossione dei crediti

Gli esattori sono ben noti per il modo in cui fanno affari. Sono molto più preoccupati di essere pagati che di come vanno a riscuotere il debito.

Finché riescono a convincere un consumatore a pagare il debito dovuto, si preoccupano poco dei diritti dei consumatori o anche se stanno perseguitando la persona giusta. Spetta agli stessi consumatori essere informati delle leggi statali che si occupano di recupero crediti.

La prescrizione dei debiti gioca un ruolo importante quando si tratta di agenzie di riscossione e se si trovano in una zona grigia in termini di riscossione dei debiti dai consumatori. Lo scopo dei termini di prescrizione è quello di proteggere i consumatori dai debiti non pagati che sono molto vecchi.

Solo nei casi più estremi è possibile riscuotere i consumatori, anche decenni dopo che è stato contratto il debito originario. In alcuni casi, come i debiti con carta di credito e altri debiti non garantiti, il termine di prescrizione arriva fino a sette anni da quando si è verificata un'attività sull'account.

Fai attenzione quando tratti con gli esattori

Alcuni esattori tentano di imbrogliare il sistema, motivo per cui dovresti essere all'erta come consumatore, anche se il debito è effettivamente tuo. Quando si tratta delle tue finanze personali, nessun altro avrà a cuore il tuo interesse.

Dovresti essere informato del Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), che è una legge federale, e delle leggi e delle regole del tuo stato che regolano la riscossione dei debiti. Gli esattori sono noti per le loro tattiche senza scrupoli quando si tratta di tentare di convincere i consumatori a saldare i debiti scaduti.

Se un esattore viola i termini dell'FDCPA, puoi presentare un reclamo all'ufficio del procuratore generale locale, alla Federal Trade Commission (FTC) o al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

In molti casi, i consumatori pagano questi debiti perché continuano a comparire nei loro rapporti di credito. Solo perché il debito appare sul tuo rapporto di credito non significa necessariamente che devi pagarlo.

L'unica volta in cui dovresti pagare un vecchio debito oltre la prescrizione è se sai che puoi convincere un esattore a rimuovere l'elemento negativo dal tuo rapporto di credito. La prescrizione sul debito è una questione completamente separata dai limiti di rendicontazione sul debito nel tuo rapporto di credito.

La prescrizione sul recupero crediti può variare in base al tipo di contratto

Il limite di tempo per il debito non pagato sarà determinato dal tipo di debito che è. In generale, ci sono quattro tipi di debito che dovresti conoscere. Ciascuno viene trattato in modo diverso in termini di quanto tempo sei ancora obbligato a pagarli.

1. Contratti orali

Il primo tipo di contratto di debito è un contratto orale, che si basa su un accordo verbale per restituire il denaro. Sei obbligato a pagare in base a un accordo orale, anche se non hai un pezzo di carta firmato che mostri che devi i soldi. Tuttavia, gli accordi orali sono molto più difficili da far rispettare in tribunale.

2. Contratti scritti

Un contratto scritto è il prossimo tipo di contratto che può obbligare una persona a ripagare un debito. Un contratto scritto è esattamente quello che sembra; c'è un contratto che stabilisce per iscritto l'importo del denaro preso in prestito. Il debito medico è un esempio di contratto scritto.

Il debitore e il creditore hanno un accordo scritto firmato da entrambe le parti. I contratti scritti sono vincolanti in tribunale e sono più facili da far rispettare perché tutti i termini e le condizioni dell'accordo sono in forma scritta.

3. Pagherò cambiari

Una cambiale è molto simile a un contratto. Indica brevemente i termini e gli accordi del pagamento. È considerato uno “strumento negoziabile”. Le cambiali sono scritte con una dichiarazione "Promise to Pay" che include uno schema di come verrà pagata la cambiale.

Un buon esempio di cambiale sarebbe un mutuo. Un mutuo delinea chi deve i soldi e chi presta i soldi. Indica anche quando e come verrà rimborsato il debito.

4. Linea di credito revolving

Una linea di credito revolving è una linea di credito aperta al consumatore che può utilizzare a sua discrezione. L'importo preso in prestito e i termini di rimborso possono variare in base all'affidabilità creditizia, alle condizioni di mercato e alla storia di una persona con il creditore.

Due esempi comuni di una linea di credito revolving con cui potresti avere familiarità sono una carta di credito e una linea di credito di equità domestica (HELOC). Una linea di credito revolving può essere un debito non garantito o garantito.

Nota: Il fatto che il creditore originario o l'agenzia di riscossione di terze parti possano ancora riscuotere legalmente ha molto a che fare con il tipo di contratto firmato dalla persona.

Ad esempio, se non firmi effettivamente un contratto quando richiedi il credito, l'accordo potrebbe non soddisfare la definizione tecnica di un contratto scritto.

Per quanto riguarda una domanda di credito firmata, la prescrizione su quel debito sarebbe probabilmente più lunga che su un contratto orale.

Statuto dei limiti al recupero crediti per Stato

Nota: L'effettivo termine di prescrizione in Georgia è ufficialmente di 4 anni. Tuttavia, la Corte d'appello della Georgia ha emesso una sentenza il 24 gennaio 2008, che indica che sono 6 anni su una carta di credito.

A partire dal 1 gennaio 2019, gli esattori in California devono parlarti di debiti prescritti. Nella prima comunicazione scritta che ti viene inviata, devono includere l'avviso dopo la scadenza dei termini di prescrizione se si tratta di un debito prescritto.

A quale giurisdizione è soggetto il debito della mia carta di credito?

Anche se dovresti parlare con un paralegale o un avvocato per questioni specifiche, la giurisdizione determina la prescrizione.

Nella maggior parte dei casi, rientrerà nella giurisdizione in cui hai firmato la richiesta di credito o il contratto con la carta di credito. Tuttavia, in alcuni casi, potrebbe trovarsi nello stato in cui vivi ora. Ciascuno dei 50 stati e del Distretto della Colombia ha le proprie leggi.

Gli esattori in genere tenteranno di spostare la sede nel luogo in cui hanno più tempo per raccogliere i soldi che dicono che devi. Tuttavia, ciò non significa che potranno farlo. Sta a te argomentare in modo convincente sul motivo per cui si dovrebbe utilizzare la prescrizione di uno stato diverso.

Il mio debito ha superato la prescrizione?

Un modo semplice per capire se il debito in corso di riscossione ha superato i termini di prescrizione:

Fase uno

Scopri la data dell'ultima attività. Questa sarebbe la data in cui hai pagato l'ultima volta sul conto o quando hai ricevuto per la prima volta una lettera per posta chiedendo il pagamento di qualsiasi debito a causa della tua insolvenza.

Fase due

Guarda la tabella sopra e trovala per il tuo stato. Sottrai l'anno in corso dall'anno dell'ultima attività sul conto di credito e confronta il risultato con il periodo di tempo concesso dal tuo stato a un creditore per riscuotere un debito.

Se il numero di anni di prescrizione è inferiore all'anno in corso meno l'anno dell'ultima attività, dovresti essere al sicuro.

Esempio

Esaminiamo un esempio. Jim ha ordinato alcune cose sulla sua carta di credito nel 2017 e ha smesso di effettuare pagamenti nello stesso anno. La banca ha venduto questo vecchio debito a un'agenzia di riscossione di terze parti che ora sta tentando di riscuotere nel 2022.

Quindi, prendi il 2017, che è la data dell'ultima attività sul conto, e lo sottrai dal 2022 e ottieni cinque anni. Ora guardi lo stato in cui hai effettuato la transazione o dove vivi attualmente, a seconda di quale sia il maggiore, quindi confronti quel periodo di tempo con cinque anni.

Se il numero è maggiore di cinque, hanno il diritto legale di perseguire il debito non pagato. Tuttavia, se la prescrizione del debito è inferiore a cinque anni, non sei legalmente tenuto a pagare il debito.

Sei "sicuro" dall'essere citato in giudizio per il debito perché hai quella che è nota come una difesa assoluta. Tuttavia, non vincerai automaticamente una causa di recupero crediti se non presenti questa difesa. Devi ancora andare in tribunale e alzare la difesa per evitare un giudizio contro di te.

Devo effettuare un pagamento parziale?

Potresti pensare che, anche se il termine di prescrizione è scaduto, dal momento che hai tecnicamente preso in prestito i soldi, forse dovresti effettuare una sorta di pagamento parziale. Anche se questo è un sentimento molto nobile, dovresti renderti conto delle implicazioni di ciò che stai facendo.

Reimpostazione dell'orologio

Nel nostro esempio sopra, il giorno dell'ultima attività era nel 2016, ma ora che hai effettuato un pagamento nel 2021, l'orologio riparte da capo.

Effettuando un pagamento, stai ammettendo che effettivamente è un tuo debito. Ciò significa che possono tentare di riscuotere il debito. Significa anche che possono portarti in tribunale e citarti in giudizio per i soldi che non hai pagato.

Vicino alla data di scadenza?

Cosa fai se sei vicino alla data di scadenza? Potresti avere un debito non pagato negli incassi che sta per scadere e non lo sai.

Gli esattori sono molto consapevoli della prescrizione. Il fatto è che se non ottengono i soldi in tempo, non hanno alcun ricorso legale per riscuotere il debito che hanno pagato per acquisire.

Pressione aumentata

In effetti, gli esattori possono aumentare la pressione perché sanno che tra un mese o due non avranno più possibilità di riscuotere un debito.

È tuo obbligo e tuo diritto come consumatore essere ben informato sui termini di prescrizione nella tua giurisdizione e su cosa significa che il debito non rientri in tale raggio di azione di riscossione.

Cosa puoi fare se hai un debito non pagato che è scaduto e hai qualche losco esattore che sta ancora tentando di riscuotere quel debito? Invia semplicemente una lettera di cessazione e desistenza certificata chiedendo che non ti contattino più in merito al debito perché, legalmente, non devi rimborsarlo.

Un esattore può tentare di riscuotere un debito prescritto?

La risposta dipende davvero dallo stato in cui vivi. In alcuni luoghi, l'esattore può ancora tentare di riscuotere gli importi dovuti.

Hai la possibilità di richiedere formalmente che smettano di contattarti, il che almeno ti dà un po' di sollievo dall'essere continuamente tormentato dalle telefonate.

È meglio farlo per iscritto in modo che ci sia una registrazione della richiesta. Successivamente, l'esattore può contattarti solo un'altra volta per farti sapere che ha ricevuto la tua richiesta. In quel momento, possono anche dirti se intendono intraprendere un'azione legale.

Tuttavia, in altri stati, in realtà è illegale per un esattore tentare di riscuotere un debito prescritto. Consulta le leggi del tuo stato per sapere in quale tipo di stato vivi.

Puoi essere citato in giudizio dopo che un debito è scaduto?

Sì, puoi ancora essere citato in giudizio, ma puoi utilizzare i termini di prescrizione scaduti come parte della tua difesa.

Gli esattori hanno più successo quando non ti presenti ai procedimenti giudiziari; in effetti, è allora che è più probabile che tu riceva un giudizio. Se ricevi qualsiasi tipo di avviso legale relativo al tuo debito, rispondi immediatamente. Se non sei sicuro di cosa fare, contatta un avvocato esperto per chiedere aiuto.

Il debito rimane sul tuo rapporto di credito dopo che è scaduto?

Sì, perché i requisiti di rendicontazione del credito come delineati nel Fair Credit Reporting Act (FCRA) differiscono dalla legge statale sulla prescrizione.

I conti di riscossione segnalati alle agenzie di credito in genere rimangono nel rapporto di credito per sette anni da quando sei rimasto indietro per la prima volta sul conto. Dopodiché, non influiscono più sul tuo punteggio di credito.

Quindi, ad esempio, se il termine di prescrizione per la riscossione dei debiti nel tuo stato è di cinque anni, il debito insoluto rimarrà ancora sul tuo rapporto di credito per altri due anni, a meno che tu non possa rimuoverlo.

Quale stato di prescrizione si applica al tuo debito se ti sei trasferito in un altro stato?

Le complessità legali si complicano quando è coinvolto più di uno stato. Se hai un account che è stato incassato in uno stato e poi ti sei trasferito in un altro, controlla prima il tuo contratto con il creditore originario.

A volte, soprattutto con le carte di credito, i termini del tuo contratto hanno già stabilito quali leggi statali verranno utilizzate. Nella maggior parte dei casi, questo è lo stato in cui vivevi quando è iniziato il contratto.

Se il contratto non definisce quali regole dello stato si applicano, il tribunale può decidere se l'esattore ti fa causa. Spesso il tribunale si pronuncia a favore della prescrizione più breve, ma non è sempre stato così. La soluzione migliore in questa situazione è farsi aiutare da un avvocato.

Esiste un termine di prescrizione per le sentenze dei tribunali?

Sì, le sentenze dei tribunali nella maggior parte degli stati durano 10 anni e in alcuni possono essere anche di più. Inoltre, i termini di prescrizione delle sentenze dei tribunali possono essere generalmente rinnovati.

Conosci i tuoi diritti ed evita pagamenti non necessari

Ecco cosa dovresti togliere da questo articolo alla fine della giornata:

Se sei in debito con un'agenzia di recupero crediti o con un creditore, e hai firmato un documento legale che promette di rimborsare, e il mancato pagamento o inadempienza di tale accordo è apparso sul tuo rapporto di credito, ciò non significa che hai ancora un obbligo legale per ripagare quel debito.

Il rimborso del debito prescritto ti danneggerà effettivamente in termini di vulnerabilità alle cause legali.

I creditori non possono pignorare salari, congelare conti bancari o intentare con successo una causa per il pagamento di un debito una volta che il debito è scaduto.

Anche se il debito è ancora elencato nel tuo rapporto di credito, assicurati di confermare la prescrizione prima di accettare di effettuare qualsiasi pagamento o ammettere di essere debitore.