Re-aging del debito e pratiche di recupero crediti illegali

Quando hai una grande quantità di debito non pagato, rischi di diventare un bersaglio per creditori e esattori inaffidabili.

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) e il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) forniscono un quadro giuridico per i tuoi diritti e responsabilità come mutuatario indebitato.

Tuttavia, è importante comprendere appieno queste due leggi federali e riconoscere potenziali attività di recupero crediti illegali prima che ti riguardino.

Reagendo un account può essere un processo confuso perché, in alcuni casi, è legale e vantaggioso per te. Tuttavia, in altri casi, può essere dannoso, per non dire illegale.

Ti guideremo attraverso gli alti e bassi dei conti vecchi e ti aiuteremo a identificare altri trucchi comuni che gli esattori potrebbero tentare di tirarti addosso.

Cos'è il Debt Re-aging?

Cosa significa quando un debito viene invecchiato? Ai fini della rendicontazione creditizia, un debito è considerato invecchiato quando la data della prima insolvenza viene anticipata. Quindi, ad esempio, un debito originariamente scaduto nell'agosto 2015 potrebbe essere "rivecchiato" per mostrare che era originariamente scaduto nell'agosto 2016 o anche più tardi.

Questo processo può anche essere noto come "cura" o "ripristino". Occasionalmente, questo può aiutare il tuo punteggio di credito, mentre altre volte è semplicemente un modo per gli esattori di guadagnare più tempo per riscuotere i pagamenti da te. Suddividiamo i dettagli in due diverse categorie:re-aging positivo e re-aging negativo.

Reaging positivo

Il re-aging positivo si verifica quando si lavora direttamente con una società di carte di credito o un prestatore per effettuare pagamenti e ridurre al minimo i danni arrecati ai rapporti di credito. Questo in genere fa parte di un piano di rimborso del debito.

Questo perché il tuo debito non pagato può ancora essere segnalato in ritardo ogni mese, anche se stai effettuando pagamenti e tentando di recuperare. Inoltre, ciascuno di questi pagamenti in ritardo continua a incidere sul tuo punteggio di credito.

"Pagato in tempo"

Nell'ambito di un piano di rimborso, il creditore può accettare di riattivare il conto di credito in modo che venga segnalato come "pagato in tempo". Possono aggiornare i pagamenti precedenti o riattivare tutti i tuoi pagamenti in futuro.

Questo è un modo utile per uscire da un ciclo di debiti. Potresti anche considerare di iscriverti a un piano di gestione del debito in modo che il tuo consulente del credito possa aiutarti a negoziare le specifiche del tuo accordo.

In molte situazioni, le società di carte di credito accetteranno di rivalutare i tuoi account dopo aver effettuato alcuni mesi consecutivi di pagamenti puntuali. È un buon incentivo per entrambe le parti a tenere attivamente sotto controllo il tuo debito non pagato.

Reaging negativo

Sfortunatamente, esiste un altro tipo di debito "invecchiato". Quando le tue fatture scadute vengono addebitate dal creditore originale, spesso vengono vendute a esattori.

Queste agenzie di riscossione pagano solo pochi centesimi sul dollaro per acquisire questi debiti e quindi tentano di riscuotere e realizzare un profitto. A volte, esattori senza scrupoli "invecchiano" questo debito appena acquistato. Questo è un grosso problema per due motivi:

1. Il nuovo invecchiamento fa sembrare il debito un nuovo debito insolvente, piuttosto che lo stesso vecchio debito semplicemente posseduto da un nuovo creditore.
2. Il nuovo invecchiamento offre all'esattore più tempo per tentare di riscuotere il debito, anche se il debito è troppo vecchio per riscuoterlo legalmente.

L'account insolvente aggiuntivo farà sì che i tuoi punteggi di credito subiscano un altro colpo e la data di insolvenza rivista darà loro più tempo per perseguire il debito.

Riinvecchiamento del debito illegale

Sebbene questo tipo di "riinvecchiamento" sia illegale, non esiste un modo semplice per il consumatore medio di ottenere un sollievo immediato da questo tipo di pratica sleale. Ma puoi adottare misure per prevenire ulteriori danni al tuo punteggio di credito ed evitare di riaprire i termini di prescrizione.

Se hai effettuato un pagamento su uno di questi debiti "invecchiati", può essere quasi impossibile che la questione venga corretta. Questo perché il pagamento rinnova automaticamente il tempo in cui il debito rimane sul tuo rapporto di credito!

Ciò significa che un pagamento a un'agenzia di recupero crediti può lasciare un debito insoluto che non può essere rimosso per altri 7-10 anni se non viene saldato.

Riapre inoltre i termini di prescrizione sul periodo di tempo in cui possono perseguire il rimborso da parte tua. Il periodo di tempo varia da stato a stato, ma generalmente dura dai tre ai sette anni. Chiaramente, è nel tuo migliore interesse monitorare il tuo rapporto di credito e combattere contro i conti di riscossione illegalmente invecchiati.

Come contestare gli account re-aged

Pratiche senza scrupoli come queste sono il motivo per cui è fondamentale monitorare attentamente il rapporto di credito e il punteggio di credito. È anche importante evitare di trattare con qualsiasi agenzia di riscossione che utilizza tattiche ingiuste e ad alta pressione per tentare di farti pagare. Ancora più importante, se il debito non pagato in questione è troppo vecchio per essere riscosso in base alle leggi del tuo stato, non offrirti di pagare.

È nel tuo interesse dichiarare che il debito ha superato i termini di prescrizione per le riscossioni. Dovrai inviare una lettera certificata "cessate e desistere" a qualsiasi agenzia che tenti di raccogliere.

Controversie dell'ufficio crediti

Puoi anche aprire una controversia direttamente con le agenzie di credito. Inizia richiedendo il tuo rapporto di credito gratuito da una o tutte e tre le agenzie di credito. Secondo l'FCRA, hai il diritto di visualizzare gratuitamente tutte le informazioni sul tuo rapporto di credito una volta ogni 12 mesi.

Una volta ricevuto il rapporto di credito, è possibile confrontare la data della prima insolvenza del creditore originario con la nuova data di insolvenza fornita dall'agenzia di recupero crediti.

Partendo dal presupposto che questi documenti mostrino la prova che il tuo conto di riscossione è stato illegalmente invecchiato, puoi aprire una controversia con l'ufficio crediti per far rimuovere completamente il conto di riscossione dal tuo rapporto di credito.

Assunzione di un professionista della riparazione del credito

Le società di riparazione del credito possono aiutarti a contestare gli elementi di credito negativi per farli potenzialmente rimuovere dal tuo rapporto di credito. Questi elementi includono ritardi di pagamento, conti di riscossione, addebiti, sentenze, gravami fiscali, pignoramenti, fallimenti e altro.

Lo studio legale Lexington è una società di riparazione del credito che aiuta le persone con il proprio credito da quasi 20 anni. Hanno esperienza nel trattare con agenzie di recupero crediti, creditori e agenzie di credito. Offrono una consulenza gratuita per la riparazione del credito, che include una revisione completa del tuo rapporto di credito gratuitamente. Chiamali al numero (800) 220-0084 o visita il loro sito Web per saperne di più.

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Potenziale azione legale

Tieni presente che se rientri ancora nei termini di prescrizione del tuo stato, l'agenzia di riscossione potrebbe voltarti e farti causa per l'importo dovuto.

Oltre a contestare l'account invecchiato con l'ufficio crediti, dovresti anche presentare un reclamo all'FTC, al procuratore generale del tuo stato e all'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.

Se l'agenzia di riscossione afferma che il debito falsamente invecchiato è legittimo, potresti essere in grado di citare in giudizio in un tribunale per le controversie di modesta entità per aver violato i tuoi diritti. Quindi non lasciare che il debito "invecchiato" rovini i tuoi punteggi di credito o le tue possibilità di avere una buona storia creditizia.

Altre pratiche di recupero crediti illegali

L'invecchiamento dell'account è sicuramente una tattica losca a cui prestare attenzione, ma ci sono molte altre pratiche illegali di cui essere a conoscenza. Comprendi quelli più comuni in modo da evitare di approfittarne quando sei indebitato.

Terze parti in contatto

Le agenzie di riscossione non dovrebbero contattare nessuno oltre a te in merito ai tuoi importi dovuti, con solo alcune eccezioni consentite. Questi includono il tuo avvocato, le agenzie di credito e il creditore originale.

Possono anche contattare il tuo coniuge e i tuoi co-debitori a meno che tu non abbia già inviato una lettera con la richiesta che smettano di contattarti.

Se l'esattore contatta un'altra terza parte, potrebbe essere solo per cercare di trovare la tua posizione. Ma anche questo ha diverse restrizioni. In particolare, non possono dichiarare che hai debiti e possono identificare il loro datore di lavoro solo quando richiesto.

Come contattarti

Ci sono anche restrizioni legali su quando e dove un esattore può contattarti. Di solito, a qualsiasi ora prima delle 8:00 o dopo le 21:00. è off-limits.

Inoltre non possono chiamarti se sanno che un avvocato ti sta rappresentando. Anche le chiamate sul posto di lavoro sono vietate dopo aver detto loro che il tuo datore di lavoro vieta le telefonate personali sul posto di lavoro.

Esibizione di comportamenti inappropriati

Alcuni esattori sono noti per essere cattivi, ma fortunatamente c'è una linea legale tracciata nella sabbia per indicare quando sono andati troppo oltre. Non possono mentirti, come fingere di provenire da un'agenzia delle forze dell'ordine o rifiutarsi di dire qualcosa su chi sono.

Inoltre, un esattore non può usare un linguaggio volgare o minacciarti con la violenza. Inoltre, non possono mettere pubblicamente in vendita il tuo debito o pubblicare il tuo nome in relazione al tuo debito. Se riscontri uno di questi comportamenti, è il momento di contattare le autorità.

Utilizzo di metodi di raccolta sleali

Un'agenzia di riscossione non può aggiungere commissioni o interessi non autorizzati che non includevano nel contratto di credito originale.

Inoltre, non possono minacciare di prendere la tua proprietà se non sono legalmente autorizzati a farlo o se in realtà non hanno intenzione di farlo. Sono inoltre tenuti a gestire gli assegni postdatati in modo molto specifico.

Conosci i tuoi diritti e i diritti degli esattori, così capirai quando è il momento di difenderti. Una volta che saprai dove è tracciata la linea di confine e chi contattare, ti sentirai molto più rafforzato mentre esci dai debiti.