Come scegliere una banca

Scegliere un istituto finanziario che si occupi dei tuoi soldi è una delle decisioni finanziarie più importanti che puoi prendere. Diverse banche offrono livelli di servizio molto diversi, addebitare diversi livelli di commissioni, e ti pagherà importi significativamente diversi di interessi sul tuo denaro.

In pratica, questo significa che la scelta della banca migliore per te è raramente un processo una tantum. La migliore banca per te probabilmente cambierà nel corso della tua vita man mano che i tuoi obiettivi finanziari e di investimento si evolvono. Per tale motivo, un consiglio utile è ricordare che non c'è limite al numero di conti bancari che puoi tenere, né quanto spesso scambi una banca con un'altra.

Diversificare i tuoi conti bancari, proprio come fai con i tuoi investimenti, può consentirti di ottenere il massimo dai tuoi soldi. In questa guida, esamineremo i tre fattori più importanti nella scelta di una banca per i conti correnti e di risparmio:il tipo di banca, le tariffe e le commissioni addebitate, e le funzionalità extra che offre.

Punti chiave

• Esistono tre tipi principali di istituto finanziario che possono essere ragionevolmente definiti come banca:le tradizionali banche fisiche, banche online, e cooperative di credito.
• Dai un'occhiata al di là di tutto il clamore di marketing, e vedrai che la maggior parte dei conti bancari può essere distinta dalle commissioni che addebitano e dai tassi di interesse che pagano.
• La tranquillità è probabilmente il servizio più importante offerto da qualsiasi banca e dovrebbe essere una parte importante della tua scelta.

Tipi di banche

Il primo e più fondamentale fattore nella scelta di una banca è il tipo di istituto che fa per te. Esistono almeno tre tipi distinti di istituto finanziario che possono essere ragionevolmente denominati banca, ognuno di essi offre una serie unica di vantaggi e svantaggi,

Banche tradizionali

Le banche tradizionali sono ciò a cui la maggior parte delle persone pensa quando pensano a una banca. Queste banche offrono servizi ai propri clienti principalmente attraverso una rete di uffici fisici e forniscono sportelli automatici sia ai propri clienti che a quelli di altre banche. Molti hanno anche iniziato a offrire servizi bancari online per pagare le bollette ed effettuare depositi.

Sebbene queste banche siano in circolazione da più tempo, oggi ci sono meno motivi per scegliere una banca tradizionale rispetto ai suoi concorrenti online o alle cooperative di credito. Come vedremo, entrambe queste istituzioni offrono commissioni inferiori rispetto alle banche tradizionali.

Detto ciò, potresti preferire fare le tue operazioni bancarie di persona. Se hai una domanda o un problema, puoi andare nella tua filiale locale e parlarne con qualcuno. Questo potrebbe rendere una banca tradizionale la scelta giusta per te. Ma vale comunque la pena controllare le altre opzioni a tua disposizione.

Se scegli una banca tradizionale o online, assicurati di selezionarne uno assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), che copre $ 250, 000 per ogni depositante, per categoria di account.

Banche online

Le banche online erano relativamente rare 20 anni fa, ma la loro popolarità è cresciuta nel tempo, rendendoli oggi concorrenti diretti delle banche tradizionali. Poiché le banche online hanno meno o nessuna filiale fisica, i loro costi generali sono di gran lunga inferiori a quelli delle banche tradizionali, e ciò significa che le loro commissioni sono in genere molto più basse, pure.

Detto ciò, molte persone trovano frustrante il servizio clienti offerto dalle banche puramente online. L'industria ne è consapevole. Le migliori banche online ora offrono ampie opzioni di assistenza clienti, ma non sarai comunque in grado di entrare in una filiale per parlare di persona con un impiegato di banca.

Negli ultimi anni, la linea di demarcazione tra banche online e banche tradizionali è diventata sempre più labile, via via che i servizi e gli strumenti digitali offerti da questi ultimi sono diventati più avanzati. Ciò significa che potrebbe essere possibile godere dei vantaggi di una filiale tradizionale pur accedendo alla comodità del digital banking.

Unioni di credito

Le cooperative di credito sono spesso trascurate come alternativa alle banche tradizionali e online, ma hanno vantaggi che possono renderli una buona scelta.

Primo, le cooperative di credito sono cooperative finanziarie senza scopo di lucro. Ciò significa che sono di proprietà dei membri, quindi i profitti vengono restituiti ai loro membri tramite commissioni inferiori e tassi di interesse più elevati sui conti di deposito. Al contrario, le banche tradizionali di proprietà pubblica devono raggiungere gli obiettivi di reddito e sono vincolate agli azionisti.

E secondo, la maggior parte delle cooperative di credito mantiene relazioni autentiche con le proprie comunità locali. Se vuoi una banca che restituisca qualcosa alla tua comunità, una cooperativa di credito può essere la scelta naturale per te.

Però, le cooperative di credito possono avere regole abbastanza rigorose per i membri per accedere ai servizi, e non tutti offrono funzionalità come l'online banking. Ciò potrebbe rendere una scelta tutt'altro che ottimale per un conto corrente a cui è necessario accedere e con cui lavorare regolarmente.

Se scegli di fare una banca con una cooperativa di credito, assicurarsi che sia stato assicurato dalla National Credit Union Administration (NCUA). Come la FDIC, assicura fino a $250, 000 per ogni depositante all'anno.

Commissioni e tassi di interesse

Il prossimo fattore da considerare nella scelta della banca sono le commissioni di un istituto e i tassi di interesse che offre. La maggior parte delle persone avrà due conti di base:un conto corrente e un conto di risparmio. Le funzionalità di cui hai bisogno per ogni tipo di account varieranno, e molto spesso ha senso avere questi conti presso istituzioni diverse.

Commissioni che dovresti sapere

La maggior parte delle banche addebiterà un canone mensile per mantenere un conto corrente, ma queste tasse possono variare ampiamente. E una banca può rinunciarvi o ridurli se soddisfi determinati criteri, come soddisfare e mantenere un requisito minimo di saldo o impostare un deposito diretto per i tuoi stipendi.

Per mantenere queste tasse al minimo, è importante capire quanto effettivamente ti addebiterà una banca per l'utilizzo di un conto corrente. Chiedi informazioni sulle sue spese comuni, che può includere:

• Spese di manutenzione mensili
• Commissioni di scoperto
• Spese di dichiarazione
• Interrompi le commissioni di pagamento
• Spese per assegno restituito
• Spese di bonifico
• Commissioni assegno circolare
• Commissioni per assegni certificati
• Commissioni ATM fuori rete

Le commissioni sono di gran lunga il più grande fattore di distinzione tra i conti correnti. Tutto il resto è uguale, dovresti scegliere il conto corrente con le spese più basse.

Tassi di interesse

Per il tuo conto di risparmio, cercare un diverso insieme di funzionalità. Non dovresti aver bisogno di accedere a un conto di risparmio con la stessa frequenza con cui fai un conto corrente, quindi è improbabile che tu abbia bisogno di app o servizi bancari online. E finché non effettui prelievi frequenti, la maggior parte dei conti di risparmio non ha commissioni elevate.

Anziché, il modo principale in cui questi conti di deposito differiscono è nei tassi di interesse che pagano. Questi possono variare ampiamente, e le migliori tariffe sono spesso quelle offerte da cooperative di credito o banche online. Guardati intorno per trovare il miglior tasso di interesse per i tuoi risparmi.

Proprietà aggiuntive

I due fattori che abbiamo considerato finora - il tipo di istituto che scegli e l'importo che ti costerà in commissioni o interessi persi - sono gli aspetti più fondamentali della scelta di una banca. Però, la maggior parte delle banche offrirà anche una serie di altri servizi, sconti, o caratteristiche che potrebbero essere cruciali per te.

Perché le esigenze di ognuno sono diverse, prenditi del tempo per pensare a come usi i conti che hai attualmente e dove stai perdendo soldi in commissioni o tempo. Quindi cerca una banca più adatta. Fattori importanti potrebbero includere:

• Servizi bancari online e basati su app. La maggior parte delle banche ora offre queste opzioni. Se utilizzi molto il tuo account, in particolare per impostare nuovi pagamenti o gestire ordini permanenti, un servizio online completo può farti risparmiare molto tempo.
• Filiali locali e bancomat. Anche se tratti con la tua banca prevalentemente online, ci possono essere ancora momenti in cui è più facile visitare una filiale. Per molte persone, avere una filiale della banca locale, almeno per il proprio conto corrente, è un must. Allo stesso modo, una rete di sportelli bancomat potrebbe essere importante per te, ad esempio se viaggi spesso e hai bisogno di un rapido accesso a contanti mentre sei in viaggio.
• Sicurezza. Sebbene la maggior parte delle banche sia assicurata contro le perdite, variano ancora quando si tratta del livello di sicurezza che offrono per i servizi online. Una rapida scansione delle notizie per vedere quali banche hanno recentemente subito violazioni della sicurezza può aiutarti a escludere una banca in questo senso.

Quest'ultimo punto è collegato a un altro, che in definitiva, la banca che scegli dovrebbe essere una di cui ti fidi. Molte persone prendono ancora la loro decisione bancaria in base alla società con cui i loro genitori si sono indebitati, o semplicemente perché si fidano del nome e della reputazione di una grande banca nazionale. Non c'è niente di sbagliato in questo:la tranquillità è probabilmente il servizio più importante offerto da qualsiasi banca e dovrebbe essere parte del tuo processo decisionale.

La linea di fondo

Il modo migliore per scegliere una banca può essere riassunto abbastanza facilmente. Una buona banca è quella che:

• Ti dà un facile accesso ai tuoi soldi
• Non addebita commissioni esorbitanti
• Offre un buon tasso di interesse sui tuoi risparmi
• Ha ottimi servizi bancari online e basati su app
• Fornisce un eccellente servizio clienti
• È affidabile con i tuoi soldi

Quindi fai una lista, classificare alcune opzioni rispetto a questi criteri, e vedere quale banca o cooperativa di credito esce in cima. Ricorda solo che puoi sempre cambiare idea in seguito o aprire un secondo account se la tua prima scelta finisce per non essere ottimale per te.