Banca commerciale

Che cos'è una banca commerciale?

Il termine banca commerciale si riferisce a un istituto finanziario che accetta depositi, offre servizi di conto corrente, fa vari prestiti, e offre prodotti finanziari di base come certificati di deposito (CD) e conti di risparmio a privati ​​e piccole imprese. Una banca commerciale è il luogo in cui la maggior parte delle persone fa le proprie operazioni bancarie.

Le banche commerciali guadagnano fornendo e guadagnando interessi da prestiti come mutui, prestiti auto, prestiti alle imprese, e prestiti personali. I depositi dei clienti forniscono alle banche il capitale per concedere questi prestiti.

Punti chiave

• Le banche commerciali offrono ai consumatori e alle piccole e medie imprese servizi bancari di base, inclusi conti di deposito e prestiti.
• Le banche commerciali guadagnano da una varietà di commissioni e guadagnano interessi dai prestiti.
• Le banche commerciali sono state tradizionalmente situate in luoghi fisici, ma un numero crescente ora opera esclusivamente online.
• Le banche commerciali sono importanti per l'economia perché creano capitale, credito, e liquidità del mercato.

Banca commerciale

Come funzionano le banche commerciali

Le banche commerciali forniscono servizi e prodotti bancari di base al pubblico in generale, sia i singoli consumatori che le piccole e medie imprese. Questi servizi includono conti correnti e di risparmio, prestiti e mutui, servizi di investimento di base come CD, così come altri servizi come cassette di sicurezza.

Le banche guadagnano dai costi e dalle commissioni dei servizi. Queste tariffe variano in base ai prodotti, che vanno dalle spese del conto (spese di manutenzione mensili, commissioni di saldo minimo, commissioni di scoperto, addebiti per fondi insufficienti (NSF), tasse di cassetta di sicurezza, e tasse ritardate. Molti prodotti di prestito contengono anche commissioni oltre agli interessi.

Le banche guadagnano anche dagli interessi che guadagnano prestando denaro ad altri clienti. I fondi che prestano provengono dai depositi dei clienti. Però, il tasso di interesse pagato dalla banca sul denaro preso in prestito è inferiore al tasso applicato sul denaro prestato. Ad esempio, una banca può offrire ai clienti di un conto di risparmio un tasso di interesse annuo dello 0,25%, mentre addebita ai clienti ipotecari il 4,75% di interessi all'anno.

Le banche commerciali sono state tradizionalmente situate in edifici in cui i clienti vengono a utilizzare i servizi di sportello e gli sportelli automatici (ATM) per svolgere le loro operazioni bancarie di routine. Con l'aumento della tecnologia di Internet, la maggior parte delle banche ora consente ai propri clienti di fare la maggior parte degli stessi servizi online che potrebbero fare di persona, compresi i bonifici, depositi, e pagamenti delle bollette.

Un numero crescente di banche commerciali opera esclusivamente online, dove tutte le transazioni con la banca commerciale devono essere effettuate elettronicamente. Poiché queste banche non hanno sedi fisiche, possono offrire una gamma più ampia di prodotti e servizi a un costo inferiore, o addirittura del tutto assente, ai propri clienti.

Importanza delle banche commerciali

Le banche commerciali sono una parte importante dell'economia. Non solo forniscono ai consumatori un servizio essenziale, ma aiutano anche a creare capitale e liquidità nel mercato.

Garantiscono liquidità prendendo i fondi che i loro clienti depositano nei loro conti e prestandoli ad altri. Le banche commerciali svolgono un ruolo nella creazione di credito, che porta ad un aumento della produzione, occupazione, e consumi, rilanciando così l'economia.

Come tale, le banche commerciali sono fortemente regolamentate da una banca centrale nel loro paese o regione. Ad esempio, le banche centrali impongono obblighi di riserva alle banche commerciali. Ciò significa che le banche sono tenute a detenere una certa percentuale dei loro depositi dei consumatori presso la banca centrale come cuscino se c'è una fretta di prelevare fondi da parte del pubblico in generale.

considerazioni speciali

I clienti trovano investimenti in banche commerciali, come conti di risparmio e CD, attraenti perché sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), e il denaro può essere facilmente prelevato. I clienti hanno la possibilità di prelevare denaro su richiesta e i saldi sono completamente assicurati fino a $ 250, 000. Pertanto, le banche non devono pagare molto per questi soldi.

Molte banche non pagano alcun interesse sui saldi dei conti correnti (o almeno pagano molto poco) e offrono tassi di interesse per i conti di risparmio che sono ben al di sotto dei tassi dei buoni del Tesoro degli Stati Uniti (T-bond).

I prestiti al consumo costituiscono la maggior parte dei prestiti bancari nordamericani, e di questo, i mutui residenziali costituiscono di gran lunga la quota maggiore. I mutui vengono utilizzati per acquistare proprietà e le case stesse sono spesso la sicurezza che garantisce il prestito. I mutui sono in genere stipulati per periodi di rimborso di 30 anni e i tassi di interesse possono essere fissi, regolabile, o variabile. Sebbene durante la bolla immobiliare statunitense degli anni 2000 sia stata offerta una varietà di prodotti ipotecari più esotici, molti dei prodotti più rischiosi, compresi mutui pick-a-payment e prestiti con ammortamento negativo, sono molto meno comuni ora.

Il prestito automobilistico è un'altra categoria significativa di prestiti garantiti per molte banche. Rispetto al prestito ipotecario, prestiti auto sono in genere per termini più brevi e tassi più elevati. Le banche affrontano un'ampia concorrenza nel prestito auto da parte di altre istituzioni finanziarie, come le operazioni di finanziamento auto captive gestite da produttori e concessionari di automobili.

Carte di credito bancarie

Le carte di credito sono un altro tipo significativo di finanziamento. Le carte di credito sono, in sostanza, linee di credito personali utilizzabili in qualsiasi momento. Gli emittenti di carte private li offrono tramite banche commerciali.

Visa e MasterCard gestiscono le reti proprietarie attraverso le quali il denaro viene spostato tra la banca dell'acquirente e la banca del commerciante dopo una transazione. Non tutte le banche si dedicano al prestito con carta di credito, poiché i tassi di insolvenza sono tradizionalmente molto più elevati rispetto ai prestiti ipotecari o ad altri tipi di prestiti garantiti.

Detto ciò, il prestito con carta di credito offre commissioni redditizie per le banche:commissioni interbancarie addebitate ai commercianti per l'accettazione della carta e l'accesso alla transazione, tasse di mora, cambio di valuta, oltre il limite, e altre commissioni per l'utente della carta, nonché tassi elevati sui saldi che gli utenti delle carte di credito portano da un mese all'altro.

Banche commerciali contro banche di investimento

Sia le banche commerciali che quelle di investimento forniscono servizi importanti e svolgono ruoli chiave nell'economia. Per gran parte del XX secolo, questi due rami del settore bancario sono stati generalmente tenuti separati l'uno dall'altro negli Stati Uniti, grazie al Glass-Steagall Act del 1933, che è stata approvata durante la Grande Depressione. È stato in gran parte abrogato dal Gramm-Leach-Bliley Act del 1999, consentendo la creazione di società di partecipazione finanziaria che potrebbero avere filiali sia commerciali che bancarie di investimento.

Mentre abbatteva il muro delle banche commerciali e di investimento, il Gramm-Leach-Bliley Act ha mantenuto alcune salvaguardie:vieta a una banca e a una sussidiaria non bancaria della stessa holding di commercializzare i prodotti o i servizi dell'altra entità, per impedire alle banche di promuovere ai propri clienti titoli sottoscritti da altre sussidiarie, e ha posto limiti di dimensione alle filiali.

Mentre le banche commerciali hanno tradizionalmente fornito servizi a privati ​​e imprese, l'investment banking offre servizi bancari a grandi aziende e investitori istituzionali. Agiscono come intermediari finanziari, fornire ai propri clienti servizi di sottoscrizione, strategie di fusione e acquisizione (M&A), servizi di riorganizzazione aziendale, e altri tipi di servizi di intermediazione per individui istituzionali e facoltosi (HNWI).

Mentre i clienti delle banche commerciali includono singoli consumatori e piccole imprese, i clienti delle banche di investimento includono governi, hedge fund, altri istituti finanziari, fondi pensione, e grandi aziende.

Esempi di banche commerciali

Alcune delle più grandi istituzioni finanziarie del mondo sono banche commerciali o hanno operazioni bancarie commerciali, molte delle quali si trovano negli Stati Uniti. Ad esempio, Chase Bank è l'unità bancaria commerciale di JPMorgan Chase. Con sede a New York City, Chase Bank ha riportato circa $ 3,2 trilioni di attività a giugno 2021. Bank of America è la seconda banca più grande degli Stati Uniti, con oltre 2.35 trilioni di dollari di asset e 66 milioni di clienti, inclusi clienti al dettaglio e piccole e medie imprese.

La mia banca è una banca commerciale?

Possibilmente! Le banche commerciali sono ciò a cui la maggior parte delle persone pensa quando sentono il termine "banca". Le banche commerciali sono istituzioni a scopo di lucro che accettano depositi, fare prestiti, salvaguardare i beni, e lavorare con diversi tipi di clienti, compreso il pubblico in generale e le imprese. Se il tuo conto è presso una banca comunitaria o una cooperativa di credito, probabilmente non sarebbe una banca commerciale, però.

Che ruolo svolgono le banche commerciali nell'economia?

Le banche commerciali sono fondamentali per il sistema bancario a riserva frazionaria, attualmente presente nella maggior parte dei paesi sviluppati. Ciò consente alle banche di concedere nuovi prestiti fino al (tipicamente) 90% dei depositi che hanno a disposizione, teoricamente far crescere l'economia liberando capitale per il prestito.

I miei soldi sono al sicuro in una banca commerciale?

Per la maggior parte, sì. Le banche commerciali sono fortemente regolamentate e la maggior parte dei conti di deposito sono coperti fino a $ 250, 000 dall'assicurazione FDIC. Inoltre, i fondi delle banche commerciali e delle banche di investimento non possono essere mescolati per legge.