Deposito a richiesta

Che cos'è un deposito a vista?

Un conto deposito a vista (DDA) è un conto bancario dal quale i fondi depositati possono essere prelevati in qualsiasi momento, senza preavviso. I conti DDA possono pagare interessi sui fondi depositati, ma non sono tenuti a farlo. I conti correnti e i conti di risparmio sono tipi comuni di DDA.

Punti chiave

• I conti di deposito a vista consentono di prelevare fondi in qualsiasi momento dall'istituto finanziario.
• I depositi a vista forniscono i soldi di cui i consumatori hanno bisogno per contanti e per le spese e gli acquisti quotidiani.
• I conti di deposito a vista pagano poco o nessun interesse:il compromesso per i fondi è così prontamente disponibile.
• I conti di deposito a vista possono avere comproprietari:entrambi i proprietari possono depositare o prelevare fondi e firmare assegni senza il permesso dell'altro.
• I conti di deposito a vista contrastano con i conti di deposito a termine o a termine, in cui i fondi sono bloccati per un certo periodo, non disponibile per l'accesso senza penalità, se non del tutto.

Deposito a richiesta

Come funzionano i depositi a vista

Se i depositanti fossero tenuti a informare le proprie banche in anticipo prima di prelevare fondi, sarebbe una vera sfida ottenere contanti o effettuare transazioni banali. I conti di deposito a vista (DDA) hanno lo scopo di fornire denaro pronto:i fondi di cui le persone hanno bisogno per effettuare un acquisto o pagare le bollette.

Le disponibilità del conto sono accessibili in qualsiasi momento, senza preavviso all'ente. Il titolare del conto si avvicina semplicemente al cassiere o al bancomat o, sempre più, va online e preleva la somma di cui hanno bisogno; fintanto che il conto ha tale importo, l'istituzione deve darglielo. Il denaro è disponibile "su richiesta", quindi, il nome "deposito a vista" per questo tipo di conto.

Conti di deposito a vista, che tipicamente sono offerti da banche e cooperative di credito, sono in contrasto con i conti di investimento offerti da società di intermediazione e servizi finanziari. Sebbene i fondi possano essere investiti in attività altamente liquide, il titolare del conto deve comunque comunicare all'istituto che desidera prelevare denaro; a seconda del bene in questione, potrebbero volerci un giorno o due prima che gli investimenti vengano venduti e il denaro sia disponibile.

"DDA" può anche significare autorizzazione di addebito diretto, che è un prelievo da un account per l'acquisto di un bene o servizio. È quello che succede quando usi una carta di debito. Ma è fondamentalmente lo stesso concetto:il denaro è immediatamente disponibile, prelevato sul conto collegato, per il tuo uso.

considerazioni speciali

I conti di deposito a vista (DDA) possono avere comproprietari. Entrambi i proprietari devono firmare all'apertura del conto, ma solo un proprietario deve firmare quando si chiude l'account. Ciascun proprietario può depositare o prelevare fondi e firmare assegni senza il permesso dell'altro proprietario.

Alcune banche creano saldi minimi per i conti di deposito a vista. I conti che scendono al di sotto del valore minimo in genere ricevono una commissione ogni volta che il saldo scende al di sotto del valore richiesto. Però, molte banche ora non offrono canoni mensili e nessun saldo minimo.

Tipi di conti di deposito a vista (DDA)

I DDA sono principalmente conti correnti, ma possono includere anche conti di risparmio. I conti del mercato monetario (MMA) sono un po' una zona grigia:alcune autorità finanziarie li classificano come DDA, alcuni non lo fanno (vedi Deposito a richiesta vs Deposito a termine di seguito).

I depositi a vista costituiscono la maggior parte di una particolare misura dell'offerta di moneta chiamata M1. M1 è uguale alla somma di tutti i depositi a vista di una nazione, più tutta la moneta in circolazione. È una misura dei tipi di denaro più liquidi nell'offerta di moneta.

Dal 30 marzo 2021, l'importo totale dei conti di deposito a vista negli Stati Uniti:ufficialmente, la componente totale dei depositi a vista di M1 è stata di 3,76 trilioni di dollari. Ciò è paragonabile a $ 1,1 trilioni di cinque anni fa e $ 512 miliardi di 10 anni fa.

Requisiti per i depositi a vista

I requisiti chiave dei DDA non sono limitazioni a prelievi o trasferimenti, nessuna scadenza fissa o periodo di blocco, fondi accessibili su richiesta, e nessun requisito di idoneità.

Il pagamento degli interessi e l'ammontare degli interessi sulla DDA spettano al singolo istituto. C'era una volta, le banche non potevano pagare gli interessi su alcuni conti di deposito a vista. Per esempio, il regolamento Q (Reg Q) del Federal Reserve Board emanato nel 1933, specificamente vietato alle banche di pagare interessi sui depositi in conto corrente. (Molte banche hanno aggirato questa regola tramite conti con ordine di prelievo negoziabile (ORA), conti correnti con un periodo di detenzione temporanea di fondi, che ha permesso loro di pagare effettivamente un certo interesse.) Reg Q è stato abrogato nel 2011.

Ancora, I DDA tendono a pagare tassi di interesse relativamente bassi (sui conti di risparmio) senza alcun interesse (come spesso accade con i conti correnti, nonostante l'abrogazione del Reg Q). Possono anche addebitare varie commissioni per la gestione dell'account.

Deposito a vista e deposito a termine

Un conto di deposito a vista (DDA) e un conto di deposito a termine sono entrambi tipi di conti finanziari offerti da banche e cooperative di credito. Ma differiscono in termini di accessibilità o liquidità, e nell'ammontare degli interessi che possono essere guadagnati sui fondi depositati.

Fondamentalmente, un DDA consente di accedere ai fondi in qualsiasi momento, mentre un conto di deposito a termine, noto anche come conto di deposito a termine, limita l'accesso ai fondi per un periodo predeterminato. I fondi non possono essere prelevati da un conto di deposito vincolato fino alla fine di tale termine senza incorrere in una sanzione pecuniaria, e i ritiri spesso richiedono un preavviso scritto.

Il tipo più familiare di conto di deposito a termine è il certificato di deposito (CD). Compri il CD per un determinato periodo o periodo di tempo, un certo numero di mesi o anni, e generalmente non lo tocchi fino a quando il termine non è scaduto. Si trova in un conto speciale, maturare interessi a tasso fisso.

Questo interesse è la seconda grande cosa che distingue i depositi a vista dai depositi a termine. I depositi a termine offrono tassi di interesse che sono generalmente DDA più elevati, molto più vicini ai tassi di mercato prevalenti. Questo è fondamentalmente il compromesso:in cambio della possibilità di accedere ai tuoi fondi su richiesta, i tuoi soldi guadagnano meno in un DDA. Il deposito vincolato paga di più, a compensazione della mancanza di liquidità.

Dove si inseriscono i conti del mercato monetario (MMA) nell'equazione? Sono un ibrido:consentono ai titolari di conti di depositare e prelevare fondi su richiesta e in genere pagano i tassi di interesse di mercato (fluttuano). Però, non sono così su richiesta come i normali conti di deposito a vista:le MMA in genere limitano i prelievi o altre transazioni (come i trasferimenti) a sei al mese. Potrebbero essere applicate commissioni in caso di superamento del limite. Per queste ragioni, alcune autorità non considerano i conti del mercato monetario veri DDA.

Il regolamento D della Federal Reserve limita i titolari di MMA a un totale di sei trasferimenti e pagamenti elettronici (tramite assegno o carta di debito) al mese. Però, i depositanti possono effettuare un numero illimitato di bonifici di persona presso la banca o presso un bancomat.

Cosa significa DDA su un estratto conto?

L'acronimo DDA sta per "deposito conto, " indicando che i fondi nel conto (di solito un conto corrente o un conto di risparmio regolare) sono disponibili per l'uso immediato, su richiesta, per così dire. DDA può anche significare "autorizzazione di addebito diretto, "significa una transazione, come un trasferimento, ritiro contanti, pagamento delle bollette, o acquistare, che ha immediatamente sottratto denaro dal conto.

Che cos'è un account DDA per consumatori?

Un DDA consumatore è un conto di deposito a vista. Tale conto consente di prelevare fondi senza dover dare alcun preavviso all'istituto finanziario.

Qual è la differenza tra depositi a vista e depositi vincolati?

I depositi a vista sono costituiti da fondi a cui il titolare del conto può accedere immediatamente:sono disponibili in qualsiasi momento. I fondi in un conto corrente o in un normale conto di risparmio di solito sono costituiti da depositi a vista.

In contrasto, depositi vincolati, alias depositi a termine, non sono immediatamente a disposizione del titolare del conto. Sono fondi che sono stati depositati con l'intesa che rimarranno intatti per un certo periodo di tempo specificato, mesi o addirittura anni. I certificati di deposito (CD) sono un tipo comune di deposito vincolato.

Quali sono i vantaggi dei conti di deposito a vista (DDA)?

Con conti deposito a vista (DDA), i tuoi soldi sono completamente a tua disposizione. Puoi prelevare i fondi sotto forma di contanti o pagare qualcosa (utilizzando una carta di debito o un trasferimento online) in qualsiasi momento, senza dare preavviso alla banca o incorrere in una penale, o pagare le tasse.

Quindi i DDA sono ideali per far fronte alle spese quotidiane, fare acquisti banali, o pagare le bollette regolari. Offrono la massima comodità per ottenere contanti o trasferire fondi su un altro conto o su un'altra parte.

La linea di fondo

Offerto da banche e cooperative di credito, i conti di deposito a vista consentono di depositare e prelevare fondi immediatamente, quando vuoi:"su richiesta, " in effetti. L'istituto finanziario non può richiedere un preavviso o addebitare una commissione per consentire l'accesso ai fondi. Ideale per esigenze frequenti o quotidiane. I DDA di solito assumono la forma di conti correnti o di risparmio.

Il principale svantaggio dei DDA è che offrono poco o nessun interesse per il denaro in essi contenuto. Questo è il prezzo da pagare perché i fondi siano prontamente disponibili.