Disoccupato? Ottenere denaro dal tuo 401 (k) o prendere in prestito dai tuoi genitori?

Quando sei disoccupato, dai risparmi, e il tuo assegno di disoccupazione non copre le bollette, potresti aver bisogno di un altro posto dove girare per soldi. A seconda della tua situazione, potresti essere in grado di prelevare denaro da un 401(k) o chiedere un prestito ai tuoi genitori. Sebbene nessuna delle due opzioni sia l'ideale, ecco alcune considerazioni per aiutarti a decidere.

Punti chiave

• Puoi prelevare fino a $50, 000 dal tuo 401(k), ma dovrai interessi e potresti dover tasse a seconda della tua età.
• Se hai un Roth IRA, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza tasse o penali.
• Se prendi in prestito dai tuoi genitori, è meglio avere un formale, accordo scritto che dettagli i termini dell'accordo.

Non vuoi contrarre costosi debiti con carte di credito. Non puoi ottenere un prestito quando non hai un reddito. Quindi sacrifichi il tuo futuro e ti ritiri dal piano 401(k) che avevi nel tuo ultimo lavoro? Oppure ingoi il tuo orgoglio e chiedi un prestito a mamma e papà oa un altro parente?

Il 27 marzo 2020, Il presidente Trump ha firmato in legge un pacchetto di stimoli di emergenza per il coronavirus da 2 trilioni di dollari chiamato CARES Act (Coronavirus Aid, Sollievo, e legge sulla sicurezza economica). Ha ampliato l'ammissibilità all'assicurazione contro la disoccupazione ai lavoratori dipendenti e freelance e ai lavoratori part-time che erano stati colpiti dal coronavirus.

Risparmi per la pensione

I tuoi genitori potrebbero essere il tipo che è disposto ad aiutarti in ogni modo possibile. Ancora, pensaci due volte prima di accettare la loro generosità.

“La cosa più importante da considerare è da dove provengono i soldi che i tuoi genitori ti stanno dando, "dice Misty Lynch, un consulente finanziario con John Hancock. “Se sono ricchi e si offrono di aiutarti con il flusso di cassa o i risparmi, potrebbe essere una buona opzione, poiché qualsiasi distribuzione effettuata dal tuo 401 (k) sarà soggetta a tasse e sanzioni. Puoi rimborsarli e iniziare a contribuire ai tuoi risparmi per la pensione quando ti rimetti in piedi".

Quello che non vuoi è che i tuoi genitori ti prestino del denaro destinato alla pensione. “Se spendono i loro averi di vecchiaia, "dice Lynch, “Potrebbero non avere tempo per ricostruirli. Lavorare oltre i 70 o 80 anni potrebbe essere davvero difficile, e potrebbero essere costretti a fare affidamento su di te per aiutarli finanziariamente in futuro. Se non vuoi che mamma e papà vivano con te un giorno, è meglio prendere la distribuzione dalle proprie risorse e fare del risparmio una priorità quando si torna al lavoro".

Prestito dai tuoi genitori

Diciamo che i tuoi genitori possono aiutarti comodamente. Prendere in prestito denaro dalla famiglia è ancora complicato. Potrebbe danneggiare la tua relazione se non rimborsi il prestito in tempo, soprattutto se i tuoi genitori non sono d'accordo su come spendi i soldi o conduci la tua ricerca di lavoro.

Gli esperti dicono che puoi ridurre al minimo i potenziali conflitti e dimostrare che sei serio riguardo al rimborso spiegando in anticipo le aspettative in modo formale, contratto scritto. “Il bambino dovrebbe anche pagare gli interessi ai genitori, simile a quello che pagherebbero per prendere in prestito dal loro 401 (k), "dice Ashley M. Micciche, AMMINISTRATORE DELEGATO, e specialista in piani pensionistici con True North Retirement Advisors a Clackamas, Ore. "Prime più il 2% è un buon punto di partenza."

Altri dettagli, come il periodo di rimborso e l'importo di ciascuna rata mensile, dovrebbe essere anche per iscritto, lei dice. La sfida è che il bambino potrebbe non avere i mezzi per pagare subito il prestito. "L'opzione migliore qui potrebbe essere quella di consentire al bambino di posticipare i pagamenti fino a quando non trova un lavoro, mentre il prestito matura interessi, il che dovrebbe aiutare a incentivare il bambino a trovare presto un lavoro, ” dice Micciche.

Dennis La Voy, un consulente finanziario con Telos Financial a Plymouth, Mich., aggiunge che discutere il tuo piano a breve termine per trovare un altro lavoro e ridurre il più possibile le tue spese, in modo che i tuoi genitori non sentano che stai spendendo in modo frivolo può mitigare la tensione familiare.

Ottenere denaro dal tuo 401 (k)

Puoi prelevare fino a $50, 000 dal tuo 401 (k) - $ 100, 000 nel 2020 a causa della legge CARES durante l'epidemia di coronavirus. Normalmente, dovresti pagare una penale del 10% oltre alle tasse sul tuo prelievo se hai meno di 59½. Ma durante il periodo del CARES Act, le penali per il ritiro anticipato sono sospese. Assicurati di verificare con l'amministratore 401(k) del piano per scoprire le regole.

Il CARES Act ha raddoppiato l'importo di 401 (k) denaro disponibile come prestito a $ 100, 000, mentre in precedenza, era il più alto di $ 50, 000 o il 50% del tuo conto acquisito.

I prelievi da qualsiasi conto pensionistico rischiano di danneggiare la tua salute finanziaria a lungo termine. Se un prelievo 401 (k) è la tua migliore o unica opzione, come si può ridurre al minimo il danno finanziario derivante dall'opportunità di investimento persa e dalle penali per il ritiro anticipato?

Primo, tieni a mente le tasse Se hai già guadagnato un reddito notevole per l'anno, vedi se puoi aspettare fino al prossimo anno per fare un prelievo, o almeno limitare il prelievo al minimo indispensabile, dovrai sostenere le spese di soggiorno essenziali per il resto dell'anno in corso.

Certo, l'anno prossimo, potresti essere riassunto e devi ancora tasse sostanziali su qualsiasi prelievo 401 (k), quindi ridurre sempre al minimo i prelievi anticipati è una buona strategia. Un ulteriore aiuto dalla legge CARES:invece di dover pagare le tasse sul tuo prelievo l'anno in cui lo prendi, hai fino a tre anni per pagare le tasse dovute sui soldi prelevati nel 2020 a causa dell'epidemia di coronavirus.

Secondo, considerare fonti di finanziamento alternative. “Se hai un Roth 401(k), puoi prelevare i tuoi contributi, non i guadagni sugli investimenti, in qualsiasi momento senza tasse o sanzioni, "dice Maggie Johndrow, un consulente finanziario con il Johndrow Wealth Group di Farmington River Financial a Farmington, Conn. Allo stesso modo, se hai un Roth IRA, puoi ritirare i contributi senza penali.

Terzo, tieni a mente la battuta d'arresto al tuo saldo 401 (k) quando cerchi lavoro. "Suggerirei di trovare un lavoro, o di negoziarlo quando viene offerto un lavoro, che abbia un 401 (k) che includa un'alta corrispondenza 401 (k) del datore di lavoro. Questo può aiutare a ricostruire i risparmi per la pensione, "Dice Johndrow. Raccomanda inoltre di contribuire oltre il minimo richiesto per ottenere la corrispondenza del datore di lavoro una volta che hai ripreso a lavorare e finanziare un conto pensionistico aggiuntivo, come un conto pensionistico individuale (IRA), per compensare parte dei risparmi pensionistici ritirati durante la disoccupazione.

La linea di fondo

“Se il bambino è un adulto responsabile ed è caduto in disgrazia, e questo non è un problema ricorrente, poi andrei dai genitori per un prestito e stabilirei un piano di rimborso per iscritto, “dice Micciche. “L'impatto a lungo termine di un prelievo dal conto pensione è molto dannoso, soprattutto quando si tratta di qualcuno tra i 20 e i 30 anni".

Per qualcuno a 30 anni dalla pensione, $ 10, 000 di prelievo che sarebbe cresciuto dell'8% all'anno significa un sacrificio nei risparmi per la pensione di oltre $ 100, 000. Inoltre, come sottolinea Johndrow, “Puoi prendere in prestito quasi tutto nella vita:scuola, macchina, casa, ma non puoi prendere in prestito per la tua pensione».

Questo vale sia per te che per i tuoi genitori. Però, probabilmente hai più anni per recuperare il terreno perduto di loro. Un prestito dai tuoi genitori non è una cattiva idea, ma dovresti prenderlo solo se possono permetterselo e ripagherai il prestito come concordato.