I pro e i contro delle banche fisiche e delle banche online

Sebbene non tutti i consigli finanziari si applichino a ogni individuo o famiglia, c'è una regola del denaro a cui nessuno può sfuggire. Tutti hanno bisogno di avere dei soldi in un conto di risparmio.

Non solo hai bisogno di risparmi per una giornata di pioggia, ma è anche intelligente tenere a portata di mano denaro extra per le spese di emergenza, costose riparazioni domestiche e spese mediche impreviste.

Ma, dove dovresti conservare i tuoi risparmi? Questa è una domanda completamente diversa, ma è anche uno solo a cui puoi rispondere.

Tenere i propri risparmi in una banca in fondo alla strada può sembrare un gioco ovvio, ma potrebbero esserci dei veri svantaggi nel farlo. Se stai cercando di trovare il posto migliore per parcheggiare i tuoi soldi, continua a leggere per scoprire perché le banche online potrebbero essere un'opzione migliore.

I pro e i contro dell'utilizzo della tua banca locale

Secondo un sondaggio Bankrate and Money del 2018, l'adulto americano medio ha utilizzato lo stesso conto bancario per 16 anni. Se rientri in quella categoria, molto probabilmente sei stato con la tua banca locale da quando hai aperto il tuo primo conto corrente all'età di 13 anni. Ti hanno dato il tuo primo prestito auto quando avevi a malapena una storia creditizia, e potresti anche essere andato da loro per la tua prima ipoteca. Perché non vorresti conservare i tuoi risparmi con una banca che ha avuto un ruolo così costante nella tua vita?

La risposta è semplice:costo opportunità. La banca media di mattoni e malta paga quest'anno lo 0,01% di APY sui propri conti di risparmio. Alcune delle più grandi banche del paese pagano anche meno. Quando parcheggi i tuoi soldi in un conto bancario che non offre abbastanza interessi per stare al passo con l'inflazione, è importante pensare a lungo e intensamente a ciò a cui stai rinunciando.

Immagina di avere $ 10, 000 risparmiati e la possibilità di lasciarlo in un conto per cinque anni. Se hai guadagnato lo 0,01 percento sui tuoi risparmi durante quel periodo e gli interessi sono composti mensilmente, guadagneresti $ 5 interi in cinque anni per un totale complessivo di $ 10, 005 alla fine.

Se hai guadagnato il 2,25 percento sui tuoi risparmi, d'altra parte, finiresti il ​​quinquennio con $ 11, 189,54 in banca. Questa è una grande differenza, soprattutto perché non c'è alcuno sforzo aggiuntivo da parte tua.

Un altro svantaggio dell'utilizzo di un conto di risparmio di una banca tradizionale è il fatto che la maggior parte non è esente da commissioni, o rende difficile evitarle. Con un conto di risparmio Chase, Per esempio, devi mantenere un importo minimo in deposito, impostare trasferimenti ripetuti o collegarsi a uno dei loro principali conti correnti per evitare la commissione di gestione del conto mensile di $ 5.

La tua banca locale potrebbe anche offrire prodotti e prestiti aggiuntivi a cui hai bisogno di accedere come prestiti per la casa, prestiti auto, prestiti personali e mutui, ma non saprai mai quanto siano competitivi a meno che non ti guardi intorno. Tipicamente parlando però, i prestiti delle banche tradizionali sono dotati di commissioni più elevate e tassi più elevati in generale.

[Correlato:come superare la "paura della commissione" con alternative alle banche tradizionali]

Certo, ci sono vantaggi nell'usare una banca tradizionale, e soprattutto una che conosci e di cui ti sei fidato per tutta la vita. Per esempio, potresti conoscere il tuo banchiere e avere un rapporto personale con persone che lavorano nella tua filiale locale. Puoi anche passare dalla tua banca per fare domande e parlare con una persona che può accedere al tuo conto, che rende l'attività bancaria tradizionale infinitamente più personale dell'online banking. Alcuni consumatori apprezzano la familiarità dell'attività bancaria con persone che conoscono, ed è difficile biasimarli per questo.

Se hai soldi da depositare o prelevare, puoi anche passare dalla tua filiale locale e completare la transazione di persona. La maggior parte delle grandi banche dispone anche di ampie reti ATM a cui i clienti possono accedere nell'area locale e in altre parti del paese.

Ecco una ripartizione dei pro e dei contro:

Pro delle banche fisiche:

• Puoi passare di persona per fare domande
• Convenienza ed esperienza personale
• Potresti avere accesso a un'ampia rete ATM

Contro delle banche fisiche:

• Le commissioni e i tassi di interesse potrebbero non essere competitivi
• La maggior parte delle grandi banche non paga quasi nulla sui propri conti di risparmio

I pro e i contro delle banche online

Se ami la tua banca locale ma desideri prestiti con condizioni migliori o più interessi sui tuoi risparmi, potresti prendere in considerazione una banca online. Molte banche online offrono tassi di interesse 20 volte superiori alla media nazionale sui propri conti di risparmio e prodotti CD, e molti vengono senza commissioni. Le banche online facilitano intenzionalmente il trasferimento di denaro da e verso i loro conti, e alcuni sono dotati di app mobili che rendono il mobile banking un gioco da ragazzi.

Prendi il conto CIT Bank Savings Builder, Per esempio. Questo conto di risparmio ad alto rendimento ti consente di guadagnare il 2,45% di APY con un saldo minimo di $ 25, 000 o un trasferimento mensile di almeno $ 100, il tutto senza commissioni.

Ma i conti di risparmio ad alto rendimento non sono l'unica area in cui le banche online brillano. Quando si tratta di prestiti, una serie di istituti di credito online che vanno da Marcus di Goldman Sachs a Earnest offre prestiti personali con tassi incredibilmente bassi e senza costi di acquisizione o costi nascosti.

Certo, ci sono anche degli svantaggi nelle banche online, compreso il fatto che molti non hanno rami fisici di cui parlare. Il servizio clienti è generalmente disponibile per telefono o tramite chat o e-mail, ma l'esperienza sarà molto meno personale nel complesso.

Anche le banche online richiedono un po' di pazienza. Se desideri effettuare un deposito tramite l'app mobile della tua banca, Per esempio, potrebbe essere necessario attendere alcuni giorni prima che la transazione venga pubblicata. Anche i bonifici bancari e ACH possono richiedere tempo, che può essere scomodo se hai bisogno di soldi in fretta.

Come ultimo aspetto negativo, molte banche online non dispongono di un'ampia gamma di bancomat nella loro rete. Per tale motivo, potresti finire per pagare commissioni bancomat più elevate di quelle che avresti se utilizzassi una banca tradizionale fisica per tutte le tue esigenze bancarie.

Ecco una ripartizione dei pro e dei contro:

Pro delle banche online:

• Guadagna più interessi sui tuoi risparmi
• Potenziale per commissioni più basse o nessuna commissione
• Convenienza dell'online banking

Contro delle banche online:

• Potenziale per commissioni ATM più elevate
• Non è l'ideale per chi non usa internet
• Le transazioni online possono richiedere tempo per essere elaborate

La linea di fondo

Se non riesci a decidere tra la tua banca normale o una banca online, tieni presente che non devi scegliere. Potresti scegliere di restare con la tua banca locale per gli assegni e gli sportelli bancomat e allo stesso tempo aprire un conto di risparmio online ad alto rendimento, Per esempio. Non c'è una regola che dice che devi andare da una parte o dall'altra, quindi perché non provarli entrambi?

Come sempre, vale la pena guardarsi intorno e confrontare gli account prima di registrarsi. Cerca conti correnti e conti di risparmio con un APY alto e commissioni basse o nulle e tieni d'occhio i prestiti con tassi e condizioni competitivi. Confrontando almeno tre o quattro banche ogni volta che apri un nuovo conto, puoi risparmiare e guadagnare più soldi nel tempo.